우리는 모두 해봤습니다. 집을 팔고 모기지를 갚는다면 얼마를 청산 할 수 있는지 알아 내려고합니다.하지만 이것은 단지 한가한 운동 이상이 될 수 있습니다. 집을 팔지 않더라도 소유 한 자산이 도움이 될 수 있습니다. 중요한 개인 목표를 추구합니다. 따라서 자기 자본을 계산하는 방법과 은행이 그것을 어떻게 보는지 이해하는 것이 중요합니다. 특히 주택 개량 프로젝트에 대한 비용을 지불하거나 긴급 비용을 충당하거나 자녀의 대학 비용을 지원하기 위해 자기 자본에 대해 돈을 빌리려는 경우에는 더욱 그렇습니다. 예를 들어, 귀하의 주택 자산은 개인 모기지 보험을 지불해야하는지 여부에 영향을 미칠 수 있으며 어떤 융자 옵션을 사용할 수 있는지 결정할 수 있습니다.
기준 계산으로 시작
가정에 얼마나 많은 자산이 있는지 파악할 수 있습니다. b y 감정가에서 주택 담보 대출에 대해 빚진 금액을 뺍니다. 여기에는 기본 모기지뿐만 아니라 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도에 대한 미지급 잔액이 포함됩니다. 전형적인 예에서 주택 소유자 Caroline은 최근에 $ 400,000로 평가 된 주택 모기지에 대해 $ 140,000를 빚지고 있습니다.
다음으로 은행의 자기 자본 계산 방법 살펴보기
모기지, 재 융자 주택 담보 대출 제공 업체는 귀하에게 빌려줄 금액을 결정할 때 추가 계산을 사용할 수 있습니다. 또는 심지어 귀하에게 빌려줄 의향이 있는지 여부를 결정할 수도 있습니다. 그들이 사용하는 한 가지 척도는 대출 가치 (LTV) 비율입니다. 처음으로 모기지를 신청할 때이 숫자는 주택 가치와 관련하여 찾고있는 대출 금액을 반영합니다. 모기지가있는 경우 LTV 비율은 대출 잔고를 기준으로합니다. LTV 비율은 개인 모기지 보험 지불 여부 또는 재 융자 자격 여부에 영향을 미칠 수 있습니다. 전문적인 평가는 LTV 
비율을 정확하게 파악하는 데 중요합니다. 그렇기 때문에 대출 기관은 대출을 받기위한 프로세스의 일부로 현장 평가를 종종 요구합니다. LTV 비율을 알아 보려면 현재 대출 잔고 (월별 명세서 또는 온라인 계정에서이 숫자를 찾을 수 있음)를 주택 감정가로 나눕니다. 이 숫자를 백분율로 변환하려면 100을 곱하십시오. Caroline의 대출 가치 비율은 35 %입니다.
보험에 대한 가능한 효과
모기지에 대한 개인 모기지 보험 (PMI)을 지불하는 경우 LTV 비율. 대출 기관은 연방법에 따라 주택 LTV 비율이 78 % 이하일 때 PMI를 취소해야합니다 (특정 요건이 충족되는 경우). 이 취소는 대출 잔액이 주택의 원래 감정가의 78 %에 도달 할 때 종종 미리 계획됩니다. 그러나 추가 지불로 인해 LTV 비율이 80 % 미만으로 떨어지면 대출 기관에 PMI를 취소하도록 요청할 권리가 있습니다.
주택 담보 대출은 어떻습니까?
주택 담보 대출 또는 신용 한도를 고려중인 경우 또 다른 중요한 계산은 결합 된 대출 가치 (CLTV) 비율입니다. 귀하의 CLTV 비율은 귀하가 찾고있는 대출 또는 신용 한도를 포함하여 주택 담보 대출 총액과 귀하의 주택 가치를 비교합니다. Caroline이 주택 담보 대출 한도액 $ 75,000를 신청하려고한다고 가정 해 보겠습니다. 그녀는 승인을받을 경우 CLTV 비율이 얼마가 될지 계산하고 대부분의 대출 기관이 주택 담보 대출 한도를 받으려면 CLTV 비율이 85 % 미만이어야하므로 Caroline이 자격이 될 가능성이 높습니다.
잠재적으로 자본을 늘리는 방법
주택 가치가 안정적이면 대출 원금을 상환하여 자본을 구축 할 수 있습니다 (LTV 비율을 낮춤). 상환액이 상각 된 경우 (즉, 대출 기간이 끝날 때까지 대출금을 전액 상환하는 일정에 따라) 매월 상환하면 자동으로 이루어집니다. LTV 비율을 더 빨리 낮추려면 매달 필요한 지불금보다 더 많이 지불하는 것이 좋습니다. 이를 통해 대출 잔고를 줄일 수 있습니다. (대출에 선불 벌금이 부과되지 않는지 먼저 확인하세요.)
또한 집을 깔끔하고 잘 관리하여 집의 가치를 보호하세요. 스마트 홈 개선도 도움이 될 수 있습니다. 그러나 집의 가치를 높이기 위해 리모델링에 투자하기 전에 감정인이나 부동산 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 경제 상황과 부동산 시장의 정상적인 하락과 변동은 무엇을하든 집의 가치에 영향을 미칠 수 있습니다. 주택 가격이 상승하면 LTV 비율이 떨어질 수 있지만 주택 가격이 하락하면 개선 할 수있는 가치가 상쇄 될 수 있습니다.
이 기사는 Better Money Habits®에서 발췌 한 것입니다. 보다 실용적인 재무 정보를 보려면 BetterMoneyHabits.com을 방문하십시오.