私たちはすべてそれを行いました—その精神的な計算はどこで家を売って住宅ローンを返済した場合、どれだけ明確になるかを考えようとしますが、それは単なる怠惰な運動以上のものになる可能性があります。家を売ったことがなくても、あなたが持っている公平性はあなたを助けることができます。重要な個人的な目標を追求します。したがって、住宅ローンの支払い、緊急費用の支払い、または子供の大学の支払いを支援するためにその株式に対してお金を借りたい場合は特に、あなたの株式を計算する方法と銀行がそれをどのように見ているかを理解することが重要です。たとえば、住宅ローンのエクイティは、民間住宅ローン保険を支払う必要があるかどうかにも影響し、利用できる融資オプションを決定する可能性があります。
ベースライン計算から始める
家にどれだけの資産があるかを把握できますb y評価額からあなたの家によって担保されたすべてのローンに対してあなたが借りている金額を差し引く。これには、一次住宅ローンのほか、住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠の未払い残高が含まれます。典型的な例では、住宅所有者のキャロラインは、最近40万ドルと評価された彼女の家の住宅ローンに140,000ドルを借りています。
次に、銀行が株式を計算する方法を見てください
住宅ローン、借り換え住宅ローンのプロバイダーは、あなたにどれだけ貸してくれるか、あるいはあなたに貸してくれるかどうかを決定するときに、追加の計算を使用する場合があります。彼らが使用する1つの指標は、ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率です。最初に住宅ローンを申請するとき、この数値は、住宅の価値に対するあなたが探しているローンの金額を反映しています。住宅ローンをお持ちの場合、LTV比率はローン残高に基づいています。 LTV比率は、民間住宅ローン保険を支払うかどうか、または借り換えの資格があるかどうかに影響を与える可能性があります。 LTV 
の比率を正確に把握するには、専門家による評価が重要です。そのため、貸し手はローンを取得するプロセスの一環として、現場での評価を必要とすることがよくあります。 LTV比率を計算するには、現在のローン残高（この数値は毎月の明細書またはオンラインアカウントで確認できます）を住宅の評価額で割ります。 100を掛けて、この数値をパーセンテージに変換します。キャロラインのローン・トゥ・バリュー・レシオは35％です。
保険への影響の可能性
住宅ローンに民間住宅ローン保険（PMI）を支払う場合は、 LTV比率。住宅のLTV比率が78％以下の場合（特定の要件が満たされている場合）、連邦法により貸し手はPMIをキャンセルする必要があります。このキャンセルは、多くの場合、ローン残高が家の元の評価額の78％に達したときに事前に計画されています。ただし、追加の支払いが原因でLTV比率が80％を下回った場合は、貸し手にPMIのキャンセルを要求する権利があります。
ホームエクイティローンについてはどうですか？
ホームエクイティローンまたはクレジットラインを検討している場合、もう1つの重要な計算は、ローンとバリューの合計（CLTV）比率です。 CLTV比率は、住宅の価値を、住宅が保証するローンの合計と比較します。これには、探しているローンや融資枠が含まれます。キャロラインが75,000ドルのホームエクイティクレジットラインを申請したいとします。彼女は、承認された場合のCLTV比率を計算します。ほとんどの貸し手は、ホームエクイティのクレジットラインの資格を得るためにCLTV比率を85％未満にする必要があるため、キャロラインはおそらく適格です。
エクイティを潜在的に増やす方法
家の価値が安定している場合は、ローンの元本を返済することでエクイティを構築できます（LTV比率を下げます）。支払いが償却される場合（つまり、期間の終了までにローンを全額返済するスケジュールに基づいて）、これは毎月の支払いを行うだけで自動的に行われます。 LTV比率をより迅速に下げるには、毎月必要な金額よりも多く支払うことを検討してください。これはあなたがあなたのローン残高を削るのを助けます。 （最初に、ローンに前払いペナルティがないことを確認してください。）
また、家をきちんと維持することで、家の価値を保護します。スマートホームの改善も役立ちます。ただし、家の価値を高めることを期待するリフォームに投資する前に、鑑定士または不動産の専門家に相談することをお勧めします。経済状況、および不動産市場の通常の落ち込みと変動は、何をしても家の価値に影響を与える可能性があることを忘れないでください。住宅価格が上昇すると、LTV比率が低下する可能性がありますが、住宅価格が下落すると、改善の価値が相殺される可能性があります。
この記事は、BetterMoneyHabits®を基にしています。より実用的な財務情報については、BetterMoneyHabits.comにアクセスしてください。