O preço de tabela pode ser a primeira coisa que chama sua atenção ao procurar uma casa, mas o custo real de comprar e possuir uma casa é muito maior. Se você está comprando uma casa, aqui estão todos os custos a serem considerados.
Divisão do custo de compra de uma casa
Custos para pagar adiantado
Além do preço inicial da casa, espere duas outras despesas iniciais: o pagamento inicial e os custos de fechamento.
Pagamento inicial
Você obterá as taxas de hipoteca mais favoráveis e evite pagar seguro hipotecário privado dando um pagamento inicial de 20% ou mais. Isso ocorre porque os credores assumem menos riscos com os mutuários que colocam mais dinheiro. Com um pagamento inicial de 20 por cento, você pagará $ 20.000 para cada $ 100.000 do preço da casa. Por exemplo, em uma casa de $ 300.000, um pagamento inicial de 20% seria de $ 60.000.
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Não há exigência de fazer um pagamento inicial de 20 por cento ou mais, e existem várias hipotecas com baixa ou nenhuma entrada que permitem por menos dinheiro adiantado. Alguns programas convencionais de hipotecas apoiados pela Fannie Mae e Freddie Mac exigem apenas 3% de redução. (A ressalva com esses tipos de empréstimos é que eles podem ter restrições de renda e exigir pontuações de crédito mais altas.)
Os empréstimos FHA da Federal Housing Administration exigem apenas 3,5% de redução, e você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 580 para se qualificar. Os empréstimos VA e USDA não exigem nenhum pagamento inicial, embora você precise atender a certos critérios para ser elegível.
Custos de fechamento
Geralmente, você pode espere pagar 2% a 5% do preço de compra em custos de fechamento. Em 2019, os mutuários pagaram uma média de $ 5.749 em custos de fechamento, de acordo com a ClosingCorp, uma empresa de dados imobiliários.
O valor real que você pagará depende da localização da casa, do preço da casa e do local mercado imobiliário.
Os custos de fechamento incluem taxas de credor e de terceiros, que podem incluir taxas de avaliação, taxas de relatório de crédito, taxas de originação, taxas de aplicação, taxas de busca de títulos, seguro de títulos e taxas de subscrição.
Se você não tem dinheiro para pagar os custos de fechamento, pergunte ao seu credor sobre as opções sem custo de fechamento. Alguns credores acumularão as despesas no empréstimo geral. Apenas tenha em mente que fazer isso custará mais a longo prazo, pois você pagará juros sobre o valor adicional.
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Despesas para proprietários
Após o custo inicial de compra de um casa, há vários custos contínuos a serem considerados também.
Pagamento da hipoteca
O pagamento mensal da hipoteca – o principal e os juros – é um dos custos contínuos mais previsíveis. Você pode usar uma calculadora de hipoteca para descobrir quanto deve a cada mês.
Por exemplo, se você emprestar $ 240.000 e financiá-lo com uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de 3%, você pagaria $ 1.011 de principal e juros mensais.
A taxa de hipoteca que você recebe tem um grande impacto no pagamento mensal da hipoteca, o que torna crucial comprar em vários credores a melhor taxa de hipoteca. De acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau, mais de três quartos de todos os mutuários só se inscreveram para uma hipoteca com um credor, e não fazer uma comparação pode custar milhares ao longo da vida do empréstimo.
Seguro residencial
O seguro residencial geralmente cobre o reparo ou a substituição da estrutura da sua casa e o conteúdo dentro de desastres, furto e vandalismo. A média nacional de seguro residencial nos EUA é de $ 2.305 por ano, mas o custo do seguro residencial varia de acordo com o estado, a localização da casa, as condições da casa e fatores pessoais, como seu estado civil.
Impostos sobre a propriedade
O custo dos impostos sobre a propriedade difere amplamente de acordo com o estado e o condado, e seu corretor de imóveis pode fornecer uma estimativa do que você pagará anualmente pela casa que está comprando. O imposto sobre a propriedade médio de uma casa unifamiliar em 2019 custava $ 3.561, de acordo com a ATTOM Data Solutions.
É importante observar que os impostos sobre a propriedade não são um custo fixo. Os governos locais ajustam as taxas de imposto sobre a propriedade anualmente, dependendo das necessidades, de modo que sua fatura anual pode aumentar com o tempo.
Taxas de HOA
Associação de proprietários ou taxas de HOA variam de acordo com a comunidade e podem ser caras, variando em qualquer lugar de $ 150 a $ 1.500 ou mais por mês. As taxas que você paga ao seu HOA cuidam de amenidades que, dependendo da comunidade, podem incluir paisagismo, manutenção de piscinas, remoção de lixo, utilidades para áreas comuns, segurança, alarmes de incêndio e controle de pragas.
Se você estiver comprando uma casa em um HOA, preste muita atenção às taxas do HOA, com que frequência elas são cobradas (mensal ou trimestralmente) e o que cobrem.
Manutenção e serviços públicos
É importante levar em consideração os serviços públicos comuns como eletricidade, água, gás e internet no custo total contínuo de uma casa. Também inclui itens de manutenção contínua em potencial, como paisagismo, remoção de neve, coleta de lixo e reciclagem e outras despesas relacionadas com a manutenção.
Às vezes, também há custos maiores, como um sistema HVAC que fecha ou um secador que precisa ser substituído. Considere fazer um orçamento para reparos e manutenção residencial de emergência no valor de 1 por cento ou mais do valor da sua casa a cada ano. Por exemplo, em uma casa de $ 300.000, seu orçamento para itens relacionados à manutenção seria de $ 3.000 anualmente.
Como se preparar para comprar uma casa
Depois de decidir comprar uma casa e pesou todos os custos, é hora de começar a se preparar. Aqui estão algumas etapas a serem seguidas para se preparar para comprar uma casa.
1. Verifique seu crédito. Os credores usam sua pontuação de crédito, junto com outros critérios, para determinar sua capacidade de crédito. Você pode obter sua pontuação de crédito de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) gratuitamente a cada 12 meses em AnnualCreditReport.com. Existem também muitos serviços online que agora oferecem pontuação de crédito gratuitamente – e seu banco também pode fazer isso. Se sua pontuação está baixa, convém melhorar seu crédito antes de tentar uma hipoteca.
2. Crie um orçamento. Com base nos custos listados acima, crie um orçamento realista. Muitos especialistas recomendam seguir a regra de 28/36 por cento, com a qual você não deve gastar mais do que 28 por cento de sua renda mensal bruta em habitação e não mais do que 36 por cento do total em dívidas.
3. Economize para um pagamento inicial. Normalmente, você precisará de pelo menos 3% do preço de compra da casa como entrada. Lembre-se de que você precisará investir pelo menos 20% para evitar seguro hipotecário privado.
4. Compre um credor. Ser pré-aprovado por um credor para uma hipoteca é útil ao comprar uma casa. Isso não só faz você parecer um comprador sério para os vendedores, mas também lhe dá uma ideia melhor de quanta casa você pode realmente pagar. Comece comprando e obtendo cotações de pelo menos três credores.
Resultado
Quando se trata de quanto dinheiro você precisa para comprar uma casa, há mais do que aparenta. Considere as despesas iniciais e contínuas ao criar um orçamento e observe atentamente suas finanças mensais para garantir que fazer uma hipoteca e pagar as despesas contínuas não será um fardo financeiro a longo prazo.
Imagem em destaque por pamspix de Getty Images.
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