Der Listenpreis ist vielleicht das erste, was bei der Wohnungssuche auffällt, aber die tatsächlichen Kosten für den Kauf und den Besitz eines Eigenheims sind viel höher. Wenn Sie ein Haus kaufen, sind hier alle zu berücksichtigenden Kosten aufgeführt.
Aufschlüsselung der Kosten für den Kauf eines Hauses
Kosten für die Vorauszahlung
Erwarten Sie neben dem anfänglichen Preis des Eigenheims zwei weitere Vorabkosten: die Anzahlung und die Abschlusskosten.
Anzahlung
Sie erhalten die günstigsten Hypothekenzinsen und Vermeiden Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung, indem Sie eine Anzahlung von 20 Prozent oder mehr leisten. Dies liegt daran, dass Kreditgeber bei Kreditnehmern, die mehr Geld investieren, ein geringeres Risiko eingehen. Bei einer Anzahlung von 20 Prozent zahlen Sie 20.000 US-Dollar für jeweils 100.000 US-Dollar des Eigenheimpreises. Bei einem Haus mit 300.000 US-Dollar würde eine Anzahlung von 20 Prozent 60.000 US-Dollar betragen.
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Es ist nicht erforderlich, eine Anzahlung von 20 Prozent oder mehr zu leisten, und es gibt mehrere Hypotheken mit geringer oder keiner Anzahlung, die dies zulassen für weniger Geld im Voraus. Einige konventionelle Hypothekenprogramme, die von Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt werden, erfordern nur 3 Prozent weniger. (Die Einschränkung bei diesen Arten von Darlehen besteht darin, dass sie möglicherweise Einkommensbeschränkungen aufweisen und höhere Kredit-Scores erfordern.)
FHA-Kredite der Federal Housing Administration erfordern nur einen Rückgang um 3,5 Prozent, und Sie benötigen einen Kredit-Score von mindestens 580 zu qualifizieren. VA-Darlehen und USDA-Darlehen erfordern überhaupt keine Anzahlung, obwohl Sie bestimmte Kriterien erfüllen müssen, um berechtigt zu sein.
Abschlusskosten
Im Allgemeinen können Sie Erwarten Sie 2 bis 5 Prozent des Kaufpreises als Abschlusskosten. Laut ClosingCorp, einem Immobiliendatenunternehmen, zahlten die Kreditnehmer im Jahr 2019 durchschnittlich 5.749 USD an Abschlusskosten.
Der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen, hängt vom Standort des Eigenheims, dem Eigenheimpreis und dem örtlichen Preis ab Immobilienmarkt.
Die Abschlusskosten umfassen Gebühren für Kreditgeber und Dritte, einschließlich Bewertungsgebühren, Gebühren für Kreditauskünfte, Originierungsgebühren, Antragsgebühren, Gebühren für die Titelsuche, Titelversicherungen und Zeichnungsgebühren.
Wenn Sie kein Bargeld für die Abschlusskosten haben, fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Optionen ohne Abschlusskosten. Einige Kreditgeber werden die Ausgaben in den Gesamtkredit einbeziehen. Denken Sie daran, dass dies auf lange Sicht mehr kostet, da Sie Zinsen für den zusätzlichen Betrag zahlen.
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Ausgaben für Hausbesitzer
Nach den anfänglichen Anschaffungskosten a Zu Hause gibt es auch einige laufende Kosten, über die Sie nachdenken müssen.
Hypothekenzahlung
Ihre monatliche Hypothekenzahlung – Kapital und Zinsen – ist eine der vorhersehbarsten laufenden Kosten. Sie können einen Hypothekenrechner verwenden, um herauszufinden, wie viel Sie jeden Monat schulden.
Wenn Sie beispielsweise 240.000 USD ausleihen und diese mit einer 30-jährigen Festhypothek zu 3 Prozent finanzieren, sind Sie es Ich würde monatlich 1.011 USD an Kapital und Zinsen zahlen.
Der Hypothekenzins, den Sie erhalten, hat einen großen Einfluss auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung. Daher ist es wichtig, bei mehreren Kreditgebern nach dem besten Hypothekenzins zu suchen. Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau beantragten mehr als drei Viertel aller Kreditnehmer nur eine Hypothek bei einem Kreditgeber. Wenn Sie den Vergleich nicht durchführen, können Sie über die Laufzeit des Kredits Tausende kosten.
Hausbesitzer-Versicherung
Die Hausbesitzer-Versicherung deckt im Allgemeinen die Reparatur oder den Austausch der Struktur Ihres Hauses und des Inhalts von Katastrophen, Diebstahl und Vandalismus ab. Der nationale Durchschnitt für Hausratversicherungen in den USA liegt bei 2.305 USD pro Jahr. Die Kosten für Hausbesitzerversicherungen variieren jedoch je nach Bundesstaat, Standort des Hauses, Zustand des Hauses und persönlichen Faktoren wie Ihrem Familienstand.
Grundsteuern
Die Kosten für Grundsteuern sind je nach Bundesstaat und Landkreis sehr unterschiedlich, und Ihr Immobilienmakler kann eine Schätzung dessen vorlegen, was Sie jährlich für das von Ihnen gekaufte Haus bezahlen. Die durchschnittliche Grundsteuer für ein Einfamilienhaus im Jahr 2019 betrug laut ATTOM Data Solutions 3.561 USD.
Es ist wichtig zu beachten, dass Grundsteuern keine Fixkosten sind. Die Kommunalverwaltungen passen die Grundsteuersätze jährlich an die jeweiligen Bedürfnisse an, sodass sich Ihre jährliche Rechnung im Laufe der Zeit erhöhen kann zwischen 150 und 1.500 US-Dollar oder mehr pro Monat. Die Gebühren, die Sie an Ihre HOA zahlen, kümmern sich um Annehmlichkeiten, die je nach Gemeinde Landschaftsgestaltung, Poolpflege, Müllentsorgung, Dienstprogramme für öffentliche Bereiche, Sicherheit, Feuermelder und Schädlingsbekämpfung umfassen können.
Wenn Sie ein Haus in einer HOA kaufen, achten Sie genau auf die HOA-Gebühren, wie oft sie in Rechnung gestellt werden (monatlich oder vierteljährlich) und was sie abdecken.
Wartung und Versorgungsunternehmen
Es ist wichtig, gängige Versorgungsunternehmen wie Strom, Wasser, Gas und Internet in die laufenden Gesamtkosten eines Hauses einzubeziehen. Berücksichtigen Sie auch potenzielle laufende Wartungsarbeiten wie Landschaftsgestaltung, Schneeräumung, Müll- und Recycling-Abholung und andere Wartungskosten.
Manchmal fallen auch höhere Kosten an, z. B. ein stillgelegtes HLK-System oder ein Trockner das muss ersetzt werden. Erwägen Sie ein Budget für Reparaturen und Wartungsarbeiten an Notfällen in Höhe von mindestens 1 Prozent des Wertes Ihres Hauses pro Jahr. Bei einem Haus mit 300.000 US-Dollar beträgt Ihr Budget für wartungsbezogene Artikel beispielsweise 3.000 US-Dollar pro Jahr.
So bereiten Sie den Kauf eines Hauses vor
Sobald Sie sich für den Kauf eines Hauses entschieden haben und alle Kosten abgewogen, ist es Zeit, mit der Vorbereitung zu beginnen. Hier sind einige Schritte, um den Kauf eines Eigenheims vorzubereiten.
1. Überprüfen Sie Ihr Guthaben. Kreditgeber verwenden Ihre Kredit-Score, zusammen mit anderen Kriterien, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit alle 12 Monate kostenlos bei AnnualCreditReport.com von jeder der drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) abrufen. Es gibt auch viele Online-Dienste, die jetzt kostenlose Kredit-Scores anbieten – und Ihre Bank kann dies auch tun. Wenn Ihre Punktzahl auf der unteren Seite liegt, möchten Sie möglicherweise Ihr Guthaben verbessern, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen.
2. Erstellen Sie ein Budget. Erstellen Sie anhand der oben aufgeführten Kosten ein realistisches Budget. Viele Experten empfehlen, die 28/36-Prozent-Regel einzuhalten, nach der Sie nicht mehr als 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Wohnzwecke und insgesamt nicht mehr als 36 Prozent für Schulden ausgeben sollten.
3. Sparen Sie für eine Anzahlung. In der Regel benötigen Sie mindestens 3 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims als Anzahlung. Denken Sie daran, dass Sie mindestens 20 Prozent sparen müssen, um eine private Hypothekenversicherung zu vermeiden.
4. Kaufen Sie einen Kreditgeber. Wenn Sie ein Haus kaufen, ist es hilfreich, sich von einem Kreditgeber für eine Hypothek vorab genehmigen zu lassen. Dadurch sehen Sie für Verkäufer nicht nur wie ein ernsthafter Käufer aus, sondern erhalten auch eine bessere Vorstellung davon, wie viel Eigenheim Sie sich wirklich leisten können. Beginnen Sie mit dem Einkaufen und erhalten Sie Angebote von mindestens drei Kreditgebern.
Fazit
Wenn es darum geht, wie viel Geld Sie für den Kauf eines Hauses benötigen, gibt es mehr, als Sie sich vorstellen können. Berücksichtigen Sie bei der Erstellung eines Budgets sowohl die Vorabkosten als auch die laufenden Ausgaben und sehen Sie sich Ihre monatlichen Finanzen genau an, um sicherzustellen, dass das Tragen einer Hypothek und das Bezahlen der laufenden Ausgaben langfristig keine finanzielle Belastung darstellen.
Ausgewähltes Bild von pamspix von Getty Images.
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