Katalogová cena může být první, co vás zaujme při lovu v domácnosti, ale skutečné náklady na nákup a vlastnictví domu jsou mnohem vyšší. Pokud kupujete dům, je třeba vzít v úvahu všechny náklady.
Rozdělení nákladů na nákup domu
Náklady na zaplacení předem
Kromě počáteční cenovky domu očekávejte další dva počáteční náklady: záloha a náklady na uzavření.
Záloha
Získáte nejvýhodnější sazby hypotéky a vyhněte se placení soukromého pojištění hypotéky složením zálohy ve výši 20 procent a více. Je to proto, že věřitelé přebírají menší riziko u dlužníků, kteří odložili více peněz. Při 20% akontaci zaplatíte 20 000 $ za každých 100 000 $ z ceny domu. Například u domů s částkou 300 000 $ by 20% záloha činila 60 000 $.
Zobrazit více
Neexistuje žádný požadavek na složení zálohy ve výši 20 procent a více a existuje několik hypoték na nízké nebo žádné zálohy, které umožňují za méně peněz předem. Některé běžné hypoteční programy podporované Fannie Mae a Freddiem Macem vyžadují snížení pouze o 3 procenta. (Upozornění na tyto typy půjček spočívá v tom, že mohou mít omezení příjmů a vyžadují vyšší kreditní skóre.)
Půjčky FHA od Federální správy bydlení vyžadují snížení pouze o 3,5 procenta a budete potřebovat kreditní skóre alespoň 580, aby se kvalifikoval. Půjčky VA a USDA půjčky vůbec nevyžadují zálohu, i když pro splnění podmínek musíte splnit určitá kritéria.
Závěrečné náklady
Obecně můžete Očekávejte, že zaplatíte 2 až 5 procent z kupní ceny při uzavírání nákladů. V roce 2019 dlužníci podle společnosti ClosingCorp, realitní datové společnosti, zaplatili v závěrečných nákladech průměrně 5 749 $.
Skutečná částka, kterou zaplatíte, závisí na umístění domu, ceně domu a místním realitní trh.
Závěrečné náklady zahrnují věřitele a poplatky třetích stran, které mohou zahrnovat poplatky za ocenění, poplatky za kreditní zprávy, poplatky za založení, poplatky za přihlášky, poplatky za vyhledávání titulů, poplatky za pojištění a upisování.
Pokud nemáte peníze na zaplacení nákladů na uzavření, zeptejte se svého věřitele na možnosti bez nákladů na uzavření. Někteří věřitelé zahrnou výdaje do celkové půjčky. Nezapomeňte, že z dlouhodobého hlediska vás to bude stát víc, protože budete platit úroky z dodatečné částky.
Zobrazit více
Výdaje pro vlastníky domů
Po počátečních nákladech na nákup doma, musíte také myslet na několik průběžných nákladů.
Splátka hypotéky
Vaše měsíční splátka hypotéky – jistina a úrok – je jedním z nejpředvídatelnějších průběžných nákladů. Pomocí hypoteční kalkulačky můžete zjistit, kolik každý měsíc dlužíte.
Pokud si například půjčíte 240 000 $ a financujete ji 30letou hypotékou s pevnou sazbou ve výši 3 procent, Zaplatili byste 1011 $ na měsíční jistině a úrokech.
Hypoteční sazba, kterou obdržíte, má velký dopad na vaši měsíční splátku hypotéky, takže je zásadní nakupovat u více věřitelů za nejlepší hypotéční sazbu. Podle studie Consumer Financial Protection Bureau požádaly více než tři čtvrtiny všech dlužníků o hypotéku pouze s jedním věřitelem, a pokud nebudete mít srovnávací obchod, může vás to stát po celou dobu trvání půjčky tisíce.
Pojištění majitelů domů
Pojištění majitelů domů obvykle zahrnuje opravu nebo výměnu struktury vašeho domu a jeho obsahu v případě katastrof, krádeží a vandalismu. Národní průměr pro pojištění domácnosti v USA je 2 305 $ ročně, ale náklady na pojištění majitelů domů se liší podle státu, umístění domu, stavu domu a osobních faktorů, jako je váš rodinný stav.
Daň z nemovitosti
Cena daně z nemovitosti se velmi liší podle státu a kraje a váš realitní agent vám může poskytnout odhad částky, kterou budete platit ročně za dům, který kupujete. Průměrná daň z nemovitosti v rodinném domě v roce 2019 stála podle ATTOM Data Solutions 3 561 $.
Je důležité si uvědomit, že daně z nemovitosti nejsou pevnými náklady. Místní samosprávy každoročně upravují sazby daně z nemovitosti v závislosti na potřebách, takže váš roční účet se může časem zvyšovat.
Poplatky HOA
Sdružení majitelů domů nebo poplatky HOA kolísají podle komunity a mohou být nákladné, v rozsahu kdekoli od 150 do 1 500 $ nebo více za měsíc. Poplatky, které platíte svému HOA, se starají o vybavení, které v závislosti na komunitě může zahrnovat terénní úpravy, údržbu bazénu, odvoz odpadu, služby pro společné prostory, bezpečnost, požární poplachy a kontrolu škůdců.
Pokud kupujete dům v HOA, věnujte zvláštní pozornost poplatkům HOA, jak často jsou účtovány (měsíčně nebo čtvrtletně) a co kryjí.
Údržba a veřejné služby
Je důležité zohlednit běžné veřejné služby, jako je elektřina, voda, plyn a internet, celkové průběžné náklady na dům. Zahrňte také potenciální položky pro průběžnou údržbu, jako jsou terénní úpravy, odklízení sněhu, odvoz odpadu a recyklace a další náklady spojené s údržbou.
Občas existují i vyšší náklady, například systém HVAC, který končí, nebo sušička které je třeba vyměnit. Zvažte rozpočet na nouzové opravy a údržbu domů ve výši 1 procenta nebo více z hodnoty vašeho domu každý rok. Například u domu s částkou 300 000 $ bude váš rozpočet na položky související s údržbou 3 000 $ ročně.
Jak se připravit na koupi domu
Jakmile se rozhodnete pro koupi domu a zvážil všechny náklady, je čas začít se připravovat. Zde je několik kroků, které je třeba podniknout při přípravě na koupi domu.
1. Zkontrolujte svůj kredit. Věřitelé používají vaše kreditní skóre spolu s dalšími kritérii k určení vaší bonity. Kreditní skóre můžete získat zdarma od každé ze tří hlavních agentur poskytujících úvěrové zprávy (Equifax, Experian a TransUnion) každých 12 měsíců na stránce AnnualCreditReport.com. Existuje také mnoho online služeb, které nyní nabízejí kreditní skóre zdarma – a vaše banka to může udělat také. Pokud je vaše skóre na spodní straně, možná budete chtít zlepšit svůj kredit před vyhledáním hypotéky.
2. Vytvořte rozpočet. Na základě výše uvedených nákladů vytvořte realistický rozpočet. Mnoho odborníků doporučuje dodržovat pravidlo 28/36 procent, podle kterého byste neměli utratit více než 28 procent svého hrubého měsíčního příjmu na bydlení a ne více než 36 procent celkem na dluh.
3. Ušetřete na zálohu. Jako zálohu budete obvykle potřebovat alespoň 3 procenta z kupní ceny domu. Pamatujte, že budete muset dát alespoň 20 procent dolů, abyste se vyhnuli soukromému hypotečnímu pojištění.
4. Nakupujte věřitele. Získání předběžného schválení hypotékou věřitelem je užitečné při nákupu domu. Nejen, že budete vypadat jako vážný kupec prodejců, ale také vám poskytne lepší představu o tom, kolik domů si opravdu můžete dovolit. Začněte nakupováním a získáváním nabídek alespoň od tří půjčovatelů.
Sečteno a podtrženo
Pokud jde o to, kolik peněz potřebujete na koupi domu, je toho více než na první pohled. Při vytváření rozpočtu nezapomeňte vzít v úvahu počáteční i průběžné výdaje a pečlivě se podívejte na své měsíční finance, abyste se ujistili, že získání hypotéky a úhrada dalších výdajů nebude dlouhodobou finanční zátěží.
Doporučený obrázek pamspix společnosti Getty Images.
Další informace:
- První půjčky a programy pro kupce domů
- První chyby pro kupce domů vyhnout se
- Jak najít nejlepšího hypotečního věřitele jako kupce domů poprvé
Zobrazit více