Prețul de listă poate fi primul lucru care vă atrage atenția atunci când vânați o casă, dar costul real al cumpărării și deținerii unei case este mult mai mare. Dacă cumpărați o casă, iată toate costurile de luat în considerare.
Defalcarea costurilor de cumpărare a unei case
Costurile de plătit în avans
În plus față de prețul inițial al casei, așteptați alte două cheltuieli inițiale: plata în avans și costurile de închidere.
Plata în avans
Veți obține cele mai favorabile rate ipotecare și evitați plata unei asigurări ipotecare private prin efectuarea unei plăți în avans de 20% sau mai mult. Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorii își asumă mai puține riscuri cu debitorii care pun mai mulți bani în jos. Cu o avans de 20%, veți plăti 20.000 USD pentru fiecare 100.000 USD din prețul casei. De exemplu, pentru o locuință de 300.000 USD, o plată în avans de 20% ar fi de 60.000 USD.
Vedeți mai multe
Nu este necesară efectuarea unei plăți în avans de 20% sau mai mult și există mai multe ipoteci cu avans redus sau deloc care permit pentru mai puțini bani în avans. Unele programe ipotecare convenționale susținute de Fannie Mae și Freddie Mac necesită doar 3% în jos. (Avertismentul cu aceste tipuri de împrumuturi este că acestea pot avea restricții de venit și pot necesita scoruri de credit mai mari.)
Împrumuturile FHA de la Administrația Federală a Locuințelor necesită doar 3,5% în jos și veți avea nevoie de un scor de credit de cel puțin 580 pentru a se califica. Împrumuturile VA și împrumuturile USDA nu necesită deloc o avans, deși va trebui să îndepliniți anumite criterii pentru a fi eligibil.
Costurile de închidere
În general, puteți așteptați să plătiți între 2% și 5% din prețul de achiziție în costurile de închidere. În 2019, debitorii au plătit în medie 5.749 USD în costuri de închidere, potrivit ClosingCorp, o firmă de date imobiliare.
Suma reală pe care o veți plăti depinde de locația locuinței, de prețul casei și de valoarea locală piața imobiliară.
Costurile de închidere includ comisioane de împrumut și terțe, care pot include comisioane de evaluare, comisioane de raportare a creditelor, comisioane de inițiere, comisioane de solicitare, comisioane de căutare a titlurilor, asigurări de titluri și comisioane de subscriere. >
Dacă nu aveți bani de plătit pentru costurile de închidere, întrebați creditorul despre opțiunile fără costuri de închidere. Unii creditori vor înregistra cheltuielile în creditul global. Rețineți că acest lucru vă va costa mai mult pe termen lung, deoarece veți plăti dobânzi pentru suma suplimentară.
Vedeți mai multe
Cheltuieli pentru proprietarii de case
După costul inițial de achiziție a acasă, există și câteva costuri continue la care să te gândești.
Plata ipotecii
Plata ipotecară lunară – principalul și dobânzile – este unul dintre cele mai previzibile costuri continue. Puteți utiliza un calculator ipotecar pentru a afla cât de mult veți datora în fiecare lună.
De exemplu, dacă împrumutați 240.000 USD și îl finanțați cu un credit ipotecar cu rată fixă de 30 de ani la 3%, Ați plăti 1.011 USD în principal lunar și dobânzi.
Rata ipotecară pe care o primiți are un impact mare asupra plății ipotecare lunare, ceea ce face crucial să cumpărați la mai mulți creditori pentru cea mai bună rată a ipotecii. Potrivit unui studiu al Biroului de protecție financiară a consumatorilor, mai mult de trei sferturi din toți debitorii au solicitat doar un credit ipotecar cu un singur creditor, iar eșecul de a compara magazinul vă poate costa mii pe durata de viață a împrumutului.
Asigurarea pentru proprietarii de case
Asigurarea pentru proprietarii de case acoperă în general repararea sau înlocuirea structurii casei dvs. și a conținutului de la dezastre, furt și vandalism. Media națională pentru asigurarea locuinței în SUA este de 2.305 USD pe an, dar costul asigurării proprietarilor variază în funcție de stat, locația locuinței, starea locuinței și factorii personali, cum ar fi starea civilă.
Impozite pe proprietate
Costul impozitelor pe proprietăți diferă mult în funcție de stat și județ, iar agentul dvs. imobiliar vă poate oferi o estimare a ceea ce veți plăti anual pentru casa pe care o achiziționați. Impozitul mediu pe proprietate pe o casă unifamilială în 2019 a costat 3.561 USD, conform ATTOM Data Solutions.
Este important să rețineți că impozitele pe proprietate nu sunt un cost fix. Administrațiile locale ajustează anual ratele impozitului pe proprietate în funcție de nevoi, astfel încât factura dvs. anuală poate crește în timp.
Taxele HOA
Asociația de proprietari sau taxele HOA variază în funcție de comunitate și pot fi costisitoare, variind oriunde de la 150 USD la 1.500 USD sau mai mult pe lună. Taxele pe care le plătiți HOA-ului dvs. se ocupă de facilități care, în funcție de comunitate, pot include amenajarea teritoriului, întreținerea piscinei, îndepărtarea gunoiului, utilități pentru zonele comune, securitate, alarme de incendiu și controlul dăunătorilor.
Dacă achiziționați o casă într-un HOA, acordați o atenție deosebită taxelor HOA, cât de des sunt facturate (lunar sau trimestrial) și ce acoperă acestea.
Întreținere și utilități
Este important să includeți în utilitățile obișnuite precum electricitatea, apa, gazul și internetul în costul total continuu al unei case. Includeți, de asemenea, elemente potențiale de întreținere în curs, precum amenajarea teritoriului, îndepărtarea zăpezii, preluarea gunoiului și reciclării și alte cheltuieli legate de întreținere.
Uneori, există și costuri mai mari, cum ar fi un sistem HVAC care renunță sau un uscător care are nevoie de înlocuire. Luați în considerare bugetul pentru reparații și întreținere de urgență la domiciliu în valoare de 1% sau mai mult din valoarea casei dvs. în fiecare an. De exemplu, pentru o casă de 300.000 USD, bugetul dvs. pentru articole legate de întreținere ar fi de 3.000 USD anual.
Cum să vă pregătiți pentru a cumpăra o casă
Odată ce ați decis să achiziționați o casă și a cântărit toate costurile, este timpul să începeți pregătirea. Iată câțiva pași de făcut pentru a vă pregăti să cumpărați o casă.
1. Verificați-vă creditul. Împrumutătorii folosesc scorul dvs. de credit, împreună cu alte criterii, pentru a vă determina bonitatea. Puteți obține scorul dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor (Equifax, Experian și TransUnion) gratuit la fiecare 12 luni de la AnnualCreditReport.com. Există, de asemenea, multe servicii online care oferă acum scoruri de credit gratuit – iar banca dvs. poate face acest lucru și. Dacă scorul dvs. este în partea inferioară, vă recomandăm să vă îmbunătățiți creditul înainte de a căuta o ipotecă.
2. Creați un buget. Pe baza costurilor enumerate mai sus, creați un buget realist. Mulți experți recomandă respectarea regulii de 28/36 la sută, cu care nu ar trebui să cheltuiți mai mult de 28 la sută din venitul dvs. lunar brut pe locuințe și nu mai mult de 36 la sută în total pentru datorii.
3. Economisiți pentru o avans. În mod obișnuit, veți avea nevoie de cel puțin 3% din prețul de achiziție al casei ca avans. Rețineți că va trebui să reduceți cel puțin 20% pentru a evita asigurarea ipotecară privată.
4. Cumpărați un împrumutat. Obținerea aprobării prealabile de către un împrumutat pentru un credit ipotecar este utilă atunci când cumpără o casă. Nu numai că vă face să arătați ca un cumpărător serios pentru vânzători, dar vă oferă și o idee mai bună despre cât de multă casă vă puteți permite cu adevărat. Începeți prin cumpărături și obțineți cotații de la cel puțin trei creditori.
Concluzie
Când vine vorba de câți bani aveți nevoie pentru a cumpăra o casă, există mai mult decât pare. Asigurați-vă că luați în considerare atât cheltuielile inițiale, cât și cheltuielile curente atunci când creați un buget și aruncați o privire atentă asupra finanțelor lunare pentru a vă asigura că purtarea unui credit ipotecar și plata cheltuielilor continue nu vor fi o povară financiară pe termen lung.
Imagine prezentată de pamspix din Getty Images.
Aflați mai multe:
- Credite și programe pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe
- Greșeli pentru prima dată pentru cumpărători pentru a evita
- Cum să găsiți cel mai bun creditor ipotecar ca prim cumpărător de locuințe
Vedeți mai multe