Il prezzo di listino può essere la prima cosa che attira la tua attenzione quando cerchi una casa, ma il costo effettivo di acquisto e possesso di una casa è molto maggiore. Se stai acquistando una casa, ecco tutti i costi da considerare.
Abbattere i costi di acquisto di una casa
Costi da pagare in anticipo
Oltre al prezzo iniziale della casa, aspettati altre due spese iniziali: lacconto e i costi di chiusura.
Acconto
Otterrai i tassi ipotecari più favorevoli e evitare di pagare unassicurazione ipotecaria privata versando un acconto del 20 percento o più. Questo perché i prestatori si assumono meno rischi con i mutuatari che investono più soldi. Con un acconto del 20%, pagherai $ 20.000 per ogni $ 100.000 del prezzo della casa. Ad esempio, su una casa da $ 300.000, un acconto del 20% sarebbe $ 60.000.
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Non è necessario effettuare un acconto pari o superiore al 20 percento e sono disponibili diversi mutui di acconto bassi o nulli che consentono per meno soldi in anticipo. Alcuni programmi ipotecari convenzionali sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac richiedono solo il 3% di riduzione. (Lavvertenza con questi tipi di prestiti è che potrebbero avere restrizioni sul reddito e richiedere punteggi di credito più elevati.)
I prestiti FHA della Federal Housing Administration richiedono solo il 3,5% in meno e avrai bisogno di un punteggio di credito di almeno 580 per qualificarsi. I prestiti VA e USDA non richiedono affatto un acconto, anche se per essere idoneo dovrai soddisfare determinati criteri.
Costi di chiusura
In genere, puoi aspettatevi di pagare dal 2% al 5% del prezzo di acquisto in costi di chiusura. Nel 2019, i mutuatari hanno pagato in media $ 5.749 in costi di chiusura, secondo ClosingCorp, una società di dati immobiliari.
Limporto effettivo che pagherai dipende dallubicazione della casa, dal prezzo della casa e dal locale mercato immobiliare.
I costi di chiusura includono le commissioni del prestatore e di terze parti, che possono includere commissioni di stima, commissioni per rapporti di credito, commissioni di creazione, commissioni di domanda, commissioni di ricerca del titolo, assicurazione del titolo e commissioni di sottoscrizione.
Se non hai contanti per pagare i costi di chiusura, chiedi al tuo istituto di credito le opzioni senza costi di chiusura. Alcuni istituti di credito trasferiranno le spese nel prestito complessivo. Tieni presente che così facendo ti costerà di più a lungo termine, poiché pagherai interessi sullimporto aggiuntivo.
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Spese per i proprietari di casa
Dopo il costo iniziale di acquisto di un casa, ci sono anche diversi costi in corso a cui pensare.
Pagamento del mutuo
Il pagamento del mutuo mensile – il capitale e gli interessi – è uno dei costi correnti più prevedibili. Puoi utilizzare un calcolatore di mutui per calcolare quanto devi ogni mese.
Ad esempio, se prendi in prestito $ 240.000 e lo finanzi con un mutuo a tasso fisso di 30 anni al 3%, Pagherei $ 1.011 in capitale e interessi mensili.
Il tasso ipotecario che ricevi ha un grande impatto sul pagamento del mutuo mensile, il che rende fondamentale acquistare presso più istituti di credito per il miglior tasso ipotecario. Secondo uno studio del Consumer Financial Protection Bureau, più di tre quarti di tutti i mutuatari hanno chiesto un mutuo solo con un prestatore e non riuscire a fare un confronto può costarti migliaia per tutta la durata del prestito.
Assicurazione per i proprietari di casa
Lassicurazione per i proprietari di abitazione generalmente copre la riparazione o la sostituzione della struttura della vostra casa e del contenuto allinterno da disastri, furti e atti vandalici. La media nazionale per lassicurazione sulla casa negli Stati Uniti è di $ 2.305 allanno, ma il costo dellassicurazione per il proprietario varia a seconda dello stato, dellubicazione della casa, delle condizioni della casa e di fattori personali, come lo stato civile.
Tasse sulla proprietà
Il costo delle tasse sulla proprietà varia notevolmente in base allo stato e alla contea e il tuo agente immobiliare può fornire una stima di quanto pagherai ogni anno per la casa che stai acquistando. Secondo ATTOM Data Solutions, la tassa media sulla proprietà su una casa unifamiliare nel 2019 costa $ 3.561.
È importante notare che le tasse sulla proprietà non sono un costo fisso. Le amministrazioni locali adeguano le aliquote dellimposta sulla proprietà ogni anno a seconda delle esigenze, in modo che la tua bolletta annuale possa aumentare nel tempo.
Commissioni HOA
Le commissioni dellassociazione del proprietario di casa o HOA variano a seconda della comunità e possono essere costose. ovunque da $ 150 a $ 1.500 o più al mese. Le tariffe che paghi al tuo HOA si prendono cura dei servizi che, a seconda della comunità, potrebbero includere labbellimento del paesaggio, la manutenzione della piscina, la rimozione dei rifiuti, le utenze per le aree comuni, la sicurezza, gli allarmi antincendio e il controllo dei parassiti.
Se stai acquistando una casa in un HOA, presta molta attenzione alle tariffe HOA, quanto spesso vengono fatturate (mensili o trimestrali) e cosa coprono.
Manutenzione e servizi pubblici
È importante tenere conto dei servizi comuni come elettricità, acqua, gas e Internet nel costo totale corrente di una casa. Includere anche potenziali elementi di manutenzione continua, come labbellimento del paesaggio, la rimozione della neve, la raccolta dei rifiuti e il riciclaggio e altre spese relative alla manutenzione.
A volte, ci sono anche costi maggiori, come un sistema HVAC che si chiude o un essiccatore che necessita di sostituzione. Considera lidea di stabilire un budget per le riparazioni e la manutenzione di emergenza della casa pari o superiore all1% del valore della tua casa ogni anno. Ad esempio, su una casa da $ 300.000, il budget per gli articoli relativi alla manutenzione sarebbe di $ 3.000 allanno.
Come prepararsi allacquisto di una casa
Dopo aver deciso di acquistare una casa e soppesato tutti i costi, è ora di iniziare a prepararsi. Ecco alcuni passaggi da compiere per prepararsi allacquisto di una casa.
1. Controlla il tuo credito. I finanziatori utilizzano il tuo punteggio di credito, insieme ad altri criteri, per determinare la tua solvibilità. Puoi ottenere il tuo punteggio di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito (Equifax, Experian e TransUnion) gratuitamente ogni 12 mesi da AnnualCreditReport.com. Ci sono anche molti servizi online che ora offrono punteggi di credito gratuitamente e anche la tua banca potrebbe farlo. Se il tuo punteggio è inferiore, potresti voler migliorare il tuo credito prima di chiedere un mutuo.
2. Crea un budget. Sulla base dei costi sopra elencati, crea un budget realistico. Molti esperti raccomandano di seguire la regola del 28/36 percento, con la quale non dovresti spendere più del 28 percento del tuo reddito mensile lordo in alloggi e non più del 36 percento totale in debito.
3. Risparmia per un acconto. In genere avrai bisogno di almeno il 3% del prezzo di acquisto della casa come acconto. Tieni presente che dovrai ridurre almeno il 20% per evitare unassicurazione ipotecaria privata.
4. Acquista per un prestatore. Ottenere la preapprovazione di un mutuo da parte di un finanziatore è utile quando si acquista una casa. Non solo ti fa sembrare un acquirente serio per i venditori, ma ti fornisce anche unidea migliore di quanto ti puoi veramente permettere la casa. Inizia facendo acquisti e ottenendo quotazioni da almeno tre istituti di credito.
Conclusione
Quando si tratta di quanti soldi hai bisogno per comprare una casa, cè più di quanto sembri. Assicurati di considerare sia le spese iniziali che quelle correnti quando crei un budget e dai unocchiata da vicino alle tue finanze mensili per assicurarti che sostenere un mutuo e pagare le spese continue non sia un onere finanziario a lungo termine.
Immagine in primo piano di pamspix di Getty Images.
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