Listahinta voi olla ensimmäinen asia, joka kiinnittää huomionne talonetsinnässä, mutta kodin ostamisen ja omistamisen todelliset kustannukset ovat paljon suuremmat. Jos ostat kodin, tässä on huomioitava kaikki kustannukset.
Kodin ostokustannusten erittely
Etukäteen maksettavat kustannukset
Kodin alkuperäisen hintalappun lisäksi odota kaksi muuta ennakkomaksua: käsiraha ja sulkemiskustannukset.
Etumaksu
Saat edullisimmat asuntolainakorot ja vältä yksityisen asuntolainavakuutuksen maksamista suorittamalla vähintään 20 prosentin käsiraha. Tämä johtuu siitä, että luotonantajat ottavat vähemmän riskiä lainanottajien kanssa, jotka asettavat enemmän rahaa. Kun maksat 20 prosentin ennakkomaksun, maksat 20 000 dollaria jokaista 100 000 dollaria kodin hinnasta. Esimerkiksi 300 000 dollarin asunnossa 20 prosentin käsiraha olisi 60 000 dollaria.
Katso lisää
Vähintään 20 prosentin käsirahaa ei vaadita, ja siellä on useita alhaisia tai ei lainkaan käsiraha-asuntolainoja, jotka mahdollistavat vähemmän rahaa etukäteen. Jotkut Fannie Maen ja Freddie Macin tukemat tavanomaiset asuntolainaohjelmat vaativat vain 3 prosentin alennuksen. (Varoitus tämäntyyppisten lainojen kanssa on, että heillä voi olla tulorajoituksia ja vaatia korkeampia luottopisteitä.)
FHA-lainat liittovaltion asuntohallinnolta vaativat vain 3,5 prosentin alennuksen, ja tarvitset luottopisteet vähintään 580 saada. VA-lainat ja USDA-lainat eivät vaadi käsirahaa lainkaan, vaikkakin sinun on täytettävä tietyt kriteerit voidaksesi olla kelpoisia.
Loppukustannukset
Yleensä voit odottaa maksavansa 2–5 prosenttia kauppahinnasta sulkemismenoissa. Vuonna 2019 lainanottajat maksoivat keskimäärin 5749 dollaria sulkemiskustannuksia kiinteistötietoyrityksen ClosingCorpin mukaan.
Todellinen maksamasi summa riippuu kodin sijainnista, kodin hinnasta ja paikallisesta kiinteistömarkkinat.
Päätökustannukset sisältävät luotonantajien ja kolmansien osapuolten palkkiot, jotka voivat sisältää arviointipalkkioita, luottoraporttimaksuja, aloitusmaksuja, hakemismaksuja, otsikkohakumaksuja, omistusoikeusvakuutuksia ja vakuutusmaksuja. >
Jos sinulla ei ole käteistä maksamaan sulkemiskustannuksia, kysy lainanantajalta sulkemattomien hintojen vaihtoehdoista. Jotkut lainanantajat käyttävät kulut kokonaisluotoon. Muista vain, että se maksaa sinulle pidemmällä aikavälillä enemmän, koska maksat korkoa ylimääräisestä summasta.
Katso lisää
Asunnonomistajien kulut
Asunnon alkuperäisten kustannusten jälkeen kotona, on myös ajateltava useita jatkuvia kustannuksia.
Asuntolainan maksu
Kuukausittainen asuntolainamaksu – pääoma ja korko – on yksi ennakoitavimmista juoksevista kustannuksista. Voit selvittää asuntolainalaskurin avulla, kuinka paljon olet velkaa kuukaudessa.
Jos esimerkiksi lainat 240 000 dollaria ja rahoitat sen 30 vuoden kiinteäkorkoisella 3 prosentin asuntolainalla, maksaisi 1011 dollaria kuukausittain pääomaa ja korkoa.
Saamallasi asuntolainakorolla on suuri vaikutus kuukausittaiseen asuntolainan maksuun, minkä vuoksi on välttämätöntä tehdä ostoksia useilla lainanantajilla parhaan asuntolainakoron suhteen. Consumer Financial Protection Bureau -tutkimuksen mukaan yli kolme neljäsosaa kaikista lainanottajista haki asuntolainaa vain yhdellä luotonantajalla, ja vertailukaupan epäonnistuminen voi maksaa sinulle tuhansia lainan elinkaaren aikana.
Asunnon omistajan vakuutus
Asunnon omistajan vakuutus kattaa yleensä talosi rakenteen ja sisällön korjaamisen tai vaihtamisen katastrofien, varkauksien ja ilkivallan vuoksi. Yhdysvaltain kotivakuutuksen keskimääräinen keskiarvo Yhdysvalloissa on 2 305 dollaria vuodessa, mutta asunnon omistajien vakuutusten kustannukset vaihtelevat osavaltion, kodin sijainnin, kodin kunnon ja henkilökohtaisten tekijöiden, kuten siviilisäätysi, mukaan.
Kiinteistöverot
Kiinteistöverojen hinta vaihtelee suuresti osavaltioittain ja maakunnittain, ja kiinteistövälittäjäsi voi antaa arvion siitä, mitä maksat vuosittain ostamastasi kodista. Keskimääräinen kiinteistövero omakotitalosta maksaa vuonna 2019 3561 dollaria ATTOM Data Solutionsin mukaan.
On tärkeää huomata, että kiinteistöverot eivät ole kiinteitä kustannuksia. Paikallisviranomaiset säätävät kiinteistöveroprosentteja vuosittain tarpeiden mukaan, joten vuosilaskusi voi nousta ajan myötä.
HOA-palkkiot
Asunnonomistajien yhdistykset tai HOA-maksut vaihtelevat yhteisön mukaan ja voivat olla kalliita, vaihtelevat missä tahansa 150 dollaria – 1500 dollaria tai enemmän kuukaudessa. HOA: lle maksamasi palkkiot huolehtivat palveluista, jotka voivat yhteisöstä riippuen sisältää maisemointia, uima-altaan ylläpitoa, roskien poistoa, yleisten tilojen apuohjelmia, turvallisuutta, palohälytyksiä ja tuholaistorjuntaa.
Jos ostat taloa HOA: sta, kiinnitä erityistä huomiota HOA-maksuihin, kuinka usein niitä laskutetaan (kuukausittain tai neljännesvuosittain) ja mitä ne kattavat.
Ylläpito ja apuohjelmat
On tärkeää ottaa huomioon yleiset apuohjelmat, kuten sähkö, vesi, kaasu ja internet, kodin kokonaiskustannuksiin. Sisällytä myös potentiaaliset käynnissä olevat huoltotarvikkeet, kuten maisemointi, lumenpoisto, roskat ja kierrätys sekä muut ylläpitoon liittyvät kulut.
Toisinaan on myös suurempia kustannuksia, kuten LVI-järjestelmä tai kuivausrumpu joka on vaihdettava. Harkitse kodin hätäkorjausten ja kunnossapitojen budjetointia, joka on vähintään yksi prosentti kotisi arvosta vuosittain. Esimerkiksi 300 000 dollarin kodeissa budjettisi ylläpitoon liittyville tuotteille olisi 3 000 dollaria vuodessa.
Kuinka valmistautua ostamaan asunto
Kun olet päättänyt ostaa kodin ja punnitsi kaikki kustannukset, on aika alkaa valmistautua. Tässä on joitain vaiheita valmistauduttaessa ostamaan koti.
1. Tarkista luottosi. Luotonantajat käyttävät luottokelpoisuuttasi yhdessä muiden kriteerien kanssa luottokelpoisuuden määrittämiseen. Voit saada luottopisteesi jokaisesta kolmesta suurimmasta luottoraportointitoimistosta (Equifax, Experian ja TransUnion) ilmaiseksi 12 kuukauden välein osoitteesta AnnualCreditReport.com. On myös monia verkkopalveluja, jotka tarjoavat nyt luottopisteet ilmaiseksi – ja myös pankkisi voi tehdä tämän. Jos pisteet ovat alemmalla puolella, kannattaa ehkä parantaa luottosi ennen asuntolainan hakemista.
2. Luo budjetti. Luo realistinen budjetti yllä lueteltujen kustannusten perusteella. Monet asiantuntijat suosittelevat 28/36 prosentin säännön noudattamista, jonka mukaan sinun tulisi käyttää enintään 28 prosenttia kuukausittaisesta bruttotulosta asumiseen ja enintään 36 prosenttia kokonaisvelkaan.
3. Säästä käsiraha. Tarvitset yleensä vähintään 3 prosenttia kodin ostohinnasta käsirahana. Muista, että sinun on laskettava vähintään 20 prosenttia, jotta vältät yksityisen asuntolainavakuutuksen.
4. Osta lainanantaja. Lainanantajan ennakkohyväksyntä asuntolainalle on hyödyllistä kotiostoksille. Sen lisäksi, että se näyttää sinusta vakavaksi ostajalle myyjille, se antaa myös paremman käsityksen siitä, kuinka paljon kotiasi sinulla on todella varaa. Aloita ostoksilla ja hanki tarjouksia vähintään kolmelta lainanantajalta.
Bottom line
Kun on kyse siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset talon ostamiseen, on enemmän kuin mitä näkee. Muista ottaa huomioon sekä ennakkomaksut että juoksevat kulut, kun luot budjettia, ja tarkista kuukausittainen taloutesi varmistaaksesi, että asuntolainan kantaminen ja jatkuvien kulujen maksaminen eivät ole taloudellista taakkaa pitkällä aikavälillä.
pamspixin esittelemä kuva Getty Images -sovelluksesta.
Lisätietoja:
- ensi kerran asunnon ostajan lainat ja ohjelmat
- ensi kerran kotiin ostajan virheet välttää
- Kuinka löytää paras asuntolainanantaja ensimmäistä kertaa kotiin ostavana
Katso lisää