Listpriset kan vara det första som fångar ditt öga vid husjakt, men den faktiska kostnaden för att köpa och äga ett hem är mycket högre. Om du köper ett hem är här alla kostnader du bör tänka på.
Fördela kostnaden för att köpa ett hem
Kostnader för att betala i förväg
Förutom hemmets ursprungliga prislapp, förvänta dig två andra förskottsutgifter: handpenningen och stängningskostnaderna.
Handpenning
Du får de mest fördelaktiga bostadsräntorna och undvik att betala privat inteckning försäkring genom att göra en handpenning på 20 procent eller mer. Det beror på att långivare tar mindre risk med låntagare som lägger ner mer pengar. Med 20 procent i utbetalning betalar du 20 000 dollar för varje 100 000 dollar av hemmets pris. Till exempel, vid ett hem på 300 000 dollar skulle en 20 procent utbetalning vara 60 000 dollar.
Se mer
Det finns inget krav att göra en handpenning på 20 procent eller mer, och det finns flera låga eller inga handpenning där ute som tillåter för mindre pengar på förhand. Vissa konventionella inteckningsprogram som stöds av Fannie Mae och Freddie Mac kräver bara 3 procent. (Förbehållet med dessa typer av lån är att de kan ha inkomstbegränsningar och kräver högre kreditpoäng.)
FHA-lån från Federal Housing Administration kräver bara 3,5 procent ned och du behöver en kreditpoäng minst 580 för att kvalificera sig. VA-lån och USDA-lån kräver inte handpenning alls, även om du måste uppfylla vissa kriterier för att vara berättigad.
Stängningskostnader
Generellt kan du räknar med att betala 2 till 5 procent av inköpspriset i stängningskostnader. År 2019 betalade låntagare i genomsnitt 5 749 dollar i stängningskostnader, enligt ClosingCorp, ett fastighetsdataföretag.
Det faktiska beloppet du betalar beror på hemmets läge, bostadspriset och det lokala fastighetsmarknaden.
Avslutningskostnader inkluderar långivaravgifter och tredjepartsavgifter, som kan omfatta utvärderingsavgifter, kreditrapportavgifter, startavgifter, ansökningsavgifter, titelsökningsavgifter, titelförsäkring och försäkringsavgifter.
Om du inte har kontanter att betala för stängningskostnader, fråga din långivare om alternativ för stängningskostnader. Vissa långivare rullar in kostnaderna i det totala lånet. Tänk bara på att detta kommer att kosta dig mer på lång sikt eftersom du betalar ränta på det extra beloppet.
Se mer
Kostnader för husägare
Efter den initiala kostnaden för att köpa en hem, det finns också flera löpande kostnader att tänka på.
Hypoteksbetalning
Din månatliga hypotekslån – huvudbeloppet och räntan – är en av de mest förutsägbara löpande kostnaderna. Du kan använda en hypotekskalkylator för att ta reda på hur mycket du kommer att vara skyldig varje månad.
Om du till exempel lånar 240 000 $ och finansierar det med en 30-årig fast ränta på 3 procent, skulle du betala $ 1 011 i månatlig ränta och ränta.
Den hypoteksränta du får har stor inverkan på din månatliga inteckning, vilket gör det viktigt att handla hos flera långivare för den bästa hypoteksräntan. Enligt en Consumer Financial Protection Bureau-studie har mer än tre fjärdedelar av alla låntagare endast ansökt om en inteckning hos en långivare, och om man inte jämför jämförelse kan man kosta tusentals under hela lånets livstid.
Husägare försäkring
Husägare försäkring täcker i allmänhet reparation eller utbyte av ditt hus och dess innehåll från katastrofer, stöld och vandalism. Det nationella genomsnittet för bostadsförsäkring i USA är 2 305 dollar per år, men kostnaden för hushållsförsäkring varierar beroende på stat, platsen för hemmet, hemmets tillstånd och personliga faktorer, till exempel din civilstånd.
Fastighetsskatt
Kostnaden för fastighetsskatt skiljer sig mycket åt mellan stater och län, och din fastighetsmäklare kan ge en uppskattning av vad du kommer att betala årligen för det hem du köper. Enligt ATTOM Data Solutions kostar den genomsnittliga fastighetsskatten på ett enfamiljshus 2019 3 561 dollar.
Det är viktigt att notera att fastighetsskatt inte är en fast kostnad. Lokala myndigheter justerar fastighetsskattesatserna årligen beroende på behov, så att din årliga räkning kan öka med tiden.
HOA-avgifter
Husägare eller HOA-avgifter varierar efter samhälle och kan vara kostsamma och varierar var som helst från $ 150 till $ 1500 eller mer per månad. Avgifterna som du betalar till din HOA tar hand om bekvämligheter som, beroende på samhället, kan omfatta landskapsarkitektur, poolunderhåll, avfallshantering, verktyg för gemensamma utrymmen, säkerhet, brandlarm och skadedjursbekämpning.
Om du köper ett hem i en HOA, var noga med HOA-avgifterna, hur ofta de faktureras (månadsvis eller kvartalsvis) och vad de täcker.
Underhåll och verktyg
Det är viktigt att ta hänsyn till vanliga verktyg som el, vatten, gas och internet till den totala löpande kostnaden för ett hem. Inkludera även potentiella pågående underhållsprodukter, som landskapsarkitektur, snöröjning, avfallshantering och återvinning och andra underhållsrelaterade kostnader.
Ibland finns det också större kostnader, till exempel ett HVAC-system som slutar eller en torktumlare som behöver bytas ut. Överväg att budgetera för akuta hemreparationer och underhåll till ett belopp på 1 procent eller mer av ditt hemvärde varje år. Till exempel, på ett hem på 300 000 dollar skulle din budget för underhållsrelaterade artiklar vara 3 000 dollar per år.
Hur man förbereder sig för att köpa ett hus
När du har bestämt dig för att köpa ett hem och vägde alla kostnader är det dags att börja förbereda. Här följer några steg för att förbereda dig för att köpa ett hem.
1. Kontrollera din kredit. Långivare använder din kreditpoäng, tillsammans med andra kriterier, för att bestämma din kreditvärdighet. Du kan få din kreditpoäng från var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) gratis var 12: e månad från AnnualCreditReport.com. Det finns också många onlinetjänster som nu erbjuder kreditpoäng gratis – och din bank kan göra det också. Om din poäng är på nedre sidan kanske du vill förbättra din kredit innan du söker en inteckning.
2. Skapa en budget. Skapa en realistisk budget baserat på kostnaderna ovan. Många experter rekommenderar att man följer regeln 28/36 procent, med vilken man inte bör spendera mer än 28 procent av din månatliga bruttoinkomst på bostäder och högst 36 procent totalt på skuld.
3. Spara till utbetalning. Du behöver vanligtvis minst tre procent av hemmets inköpspris som en utbetalning. Tänk på att du måste lägga ner minst 20 procent för att undvika privat inteckning.
4. Handla en långivare. Att bli förgodkänd av en långivare för en inteckning är till hjälp när du handlar för ett hem. Det får dig inte bara att se ut som en seriös köpare för säljare, men det ger dig också en bättre uppfattning om hur mycket hem du verkligen har råd med. Börja med att shoppa och få offert från minst tre långivare.
Slutsats
När det gäller hur mycket pengar du behöver för att köpa ett hus finns det mer än vad som syns. Se till att ta hänsyn till både förutgående och löpande kostnader när du skapar en budget och titta noga på dina månatliga finanser för att se till att det inte är en ekonomisk börda på lång sikt att bära en inteckning och betala för fortsatta utgifter.
Utvalda bilder av pamspix från Getty Images.
Läs mer:
- Första gången bostadslån och program
- Första gången bostadsfel för att undvika
- Hur man hittar den bästa hypotekslångivaren som en första gångs hemköpare
Se mer