Listeprisen kan være det første som fanger øyet når du jakter på huset, men den faktiske kostnaden for å kjøpe og eie et hjem er mye større. Hvis du kjøper et hjem, er det alle kostnadene du bør vurdere.
Fordeling av kostnadene ved å kjøpe et hjem
Kostnader å betale på forhånd
I tillegg til den opprinnelige prislappen på hjemmet, forvent to andre forhåndskostnader: forskuddsbetaling og lukkekostnad.
Forskuddsbetaling
Du får de mest gunstige boliglånsrentene og unngå å betale privat pantelånsforsikring ved å betale en forskuddsbetaling på 20 prosent eller mer. Det er fordi långivere tar mindre risiko med låntakere som legger ned mer penger. Med 20% forskuddsbetaling betaler du $ 20.000 for hver $ 100.000 av boligens pris. For eksempel på et hjem på $ 300.000 vil en 20 prosent forskuddsbetaling være $ 60.000.
Se mer
Det er ikke noe krav å foreta en forskuddsbetaling på 20 prosent eller mer, og det er flere lave eller ingen forskuddsbetalingslån der ute som tillater for mindre penger på forhånd. Noen konvensjonelle låneprogrammer støttet av Fannie Mae og Freddie Mac krever bare 3 prosent ned. (Advarselen med denne typen lån er at de kan ha inntektsbegrensninger og kreve høyere kredittpoeng.)
FHA-lån fra Federal Housing Administration krever bare 3,5 prosent ned, og du trenger en kredittpoeng på minst 580 for å kvalifisere seg. VA-lån og USDA-lån krever ikke forskuddsbetaling, selv om du må oppfylle visse kriterier for å være kvalifisert.
Avslutningskostnader
Generelt sett kan du forventer å betale 2 prosent til 5 prosent av kjøpesummen i sluttkostnader. I 2019 betalte låntakere i gjennomsnitt 5749 dollar i sluttkostnader, ifølge ClosingCorp, et eiendomsselskap for eiendomsmegling.
Det faktiske beløpet du betaler avhenger av hjemmets beliggenhet, boligprisen og den lokale eiendomsmarkedet.
Avslutningskostnadene inkluderer utlåner- og tredjepartsgebyrer, som kan omfatte avgiftsgebyrer, kredittrapportavgifter, opprinnelsesgebyrer, søknadsgebyrer, tittelsøkeavgifter, tittelforsikring og forsikringsgebyrer.
Hvis du ikke har kontanter til å betale for avslutningskostnader, kan du spørre långiveren din om alternativ uten kostnad. Noen långivere vil rulle utgiftene til det samlede lånet. Bare husk at det vil koste deg mer i det lange løp, siden du betaler renter på tilleggsbeløpet.
Se mer
Utgifter til huseiere
Etter den opprinnelige kostnaden for å kjøpe en hjemme, det er også flere løpende kostnader å tenke på.
Pantelån
Din månedlige pantebeløp – hovedstol og renter – er en av de mest forutsigbare løpende kostnadene. Du kan bruke en boliglånskalkulator for å finne ut hvor mye du skylder hver måned.
Hvis du for eksempel låner $ 240 000 dollar og finansierer det med et 30-årig fastrentelån på 3 prosent, betaler du $ 1.011 i månedlig rente og renter.
Panterenten du mottar, har stor innvirkning på den månedlige pantelånet ditt, noe som gjør det avgjørende å handle på flere långivere for den beste boliglånsrenten. I følge en Consumer Financial Protection Bureau-studie søkte mer enn tre fjerdedeler av alle låntakere bare om et pantelån hos en utlåner, og å unnlate å sammenligne butikken kan koste deg tusenvis i løpet av lånets levetid.
Huseiereforsikring
Huseiereforsikring dekker generelt reparasjon eller utskifting av huset ditt og innholdet fra katastrofer, tyveri og hærverk. Det nasjonale gjennomsnittet for boligforsikring i USA er $ 2 305 per år, men kostnadene for huseiereforsikring varierer etter stat, hjemsted, hjemmets tilstand og personlige faktorer, som din sivilstand.
Eiendomsskatt
Kostnaden for eiendomsskatt varierer mye fra stat til fylke, og eiendomsmegleren din kan gi et estimat av hva du betaler årlig for boligen du kjøper. Den gjennomsnittlige eiendomsskatten på et enebolig i 2019 koster $ 3561, ifølge ATTOM Data Solutions.
Det er viktig å merke seg at eiendomsskatt ikke er en fast kostnad. Lokale myndigheter justerer eiendomsskattesatsene årlig avhengig av behov, slik at den årlige regningen kan øke over tid.
HOA-avgifter
Huseierforening eller HOA-avgifter svinger etter samfunn og kan være kostbare, alt fra alt fra $ 150 til $ 1500 eller mer per måned. Avgiftene du betaler til din HOA, tar vare på fasiliteter som, avhengig av samfunnet, kan omfatte landskapsarbeid, vedlikehold av bassenget, fjerning av søppel, verktøy for fellesarealer, sikkerhet, brannalarmer og skadedyrbekjempelse.
Hvis du kjøper et hjem i en HOA, må du være nøye med HOA-avgiftene, hvor ofte de blir fakturert (månedlig eller kvartalsvis) og hva de dekker.
Vedlikehold og verktøy
Det er viktig å ta med vanlige verktøy som elektrisk, vann, gass og internett inn i de totale løpende kostnadene for et hjem. Inkluder også potensielle løpende vedlikeholdsprodukter, som landskapsarbeid, snørydding, søppel og resirkulering og andre vedlikeholdsrelaterte utgifter.
Noen ganger er det også større kostnader, for eksempel et HVAC-system som slutter eller en tørketrommel som trenger utskifting. Vurder å budsjettere med nødhjelpsreparasjoner og vedlikehold med en prosent eller mer av hjemmets verdi hvert år. For eksempel på et hjem på $ 300 000, vil budsjettet ditt for vedlikeholdsrelaterte varer være $ 3000 årlig.
Hvordan forberede seg på å kjøpe et hjem
Når du har bestemt deg for å kjøpe et hjem og veide alle kostnadene, er det på tide å begynne å forberede seg. Her er noen trinn du må ta for å forberede deg på å kjøpe et hjem.
1. Sjekk kreditten din. Långivere bruker kredittpoengene dine, sammen med andre kriterier, for å bestemme kredittverdigheten din. Du kan få kredittpoengene dine fra hvert av de tre store kredittrapporteringsbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) gratis hver 12. måned fra AnnualCreditReport.com. Det er også mange online tjenester som nå tilbyr kredittpoeng gratis – og banken din kan også gjøre dette. Hvis poengsummen din er på undersiden, kan det være lurt å forbedre kreditten din før du søker et pantelån.
2. Lag et budsjett. Basert på kostnadene som er oppført ovenfor, lag et realistisk budsjett. Mange eksperter anbefaler å følge 28/36 prosent-regelen, som du ikke skal bruke mer enn 28 prosent av din månedlige bruttoinntekt på bolig og ikke mer enn 36 prosent totalt på gjeld.
3. Spar for en forskuddsbetaling. Du trenger vanligvis minst 3 prosent av boligens kjøpesum som forskuddsbetaling. Husk at du må legge ned minst 20 prosent for å unngå privat pantelånsforsikring.
4. Handle en utlåner. Å bli forhåndsgodkjent av en utlåner for et pantelån er nyttig når du handler et hjem. Ikke bare får det deg til å se ut som en seriøs kjøper for selgere, men det gir deg også en bedre ide om hvor mye hjem du virkelig har råd til. Start med å shoppe rundt og få tilbud fra minst tre långivere.
Ergo
Når det gjelder hvor mye penger du trenger for å kjøpe et hus, er det mer enn det du ser. Sørg for å vurdere både forhåndskostnader og løpende utgifter når du oppretter et budsjett, og se nøye på den månedlige økonomien din for å være sikker på at det å bære et pantelån og betale for fortsatte utgifter ikke vil være en økonomisk byrde på lang sikt.
Utvalgt bilde av pamspix fra Getty Images.
Lær mer:
- Førstegangs boligkjøpslån og programmer
- Første gangs boligkjøperfeil for å unngå
- Hvordan finne den beste pantelåneren som førstegangs boligkjøper
Se mer