¿Qué es la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA)?
El Congreso promulgó la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, o RESPA, para proporcionar a los compradores y vendedores de viviendas información completa sobre los costos de liquidación. La Ley también se introdujo para eliminar las prácticas abusivas en el proceso de liquidación de bienes raíces, prohibir las comisiones ilícitas y limitar el uso de cuentas en garantía. RESPA es un estatuto federal ahora regulado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Entendiendo RESPA
Aprobado inicialmente por el Congreso en 1974, RESPA efectivo en 20 de junio de 1975. RESPA se ha visto afectada a lo largo de los años por varios cambios y enmiendas. Inicialmente, la aplicación estaba bajo la jurisdicción del Departamento de Vivienda de EE. UU. & Urban Development (HUD). Después de 2011, esas responsabilidades fueron asumidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) debido a la reforma de Dodd-Frank Wall Street y la legislación de Protección al Consumidor.
Conclusiones clave
- La RESPA se aplica a la mayoría de préstamos de compra, refinanciaciones, préstamos para mejoras de propiedad, y líneas de crédito de capital.
- RESPA requiere que los prestamistas, corredores hipotecarios o administradores de préstamos hipotecarios proporcionen información a los prestatarios sobre transacciones inmobiliarias, servicios de liquidación y leyes de protección al consumidor.
- RESPA prohíbe a los administradores de préstamos exigir cuentas de depósito en garantía excesivamente grandes y restringe a los vendedores de exigir compañías de seguros de título.
- Un demandante tiene hasta un año para entablar una demanda para hacer cumplir las violaciones en las que ocurrieron sobornos u otro comportamiento inadecuado durante el proceso de liquidación.
- Un demandante tiene hasta tres años para entablar una demanda contra el administrador de sus préstamos.
Desde sus inicios, RESPA ha regulado las hipotecas préstamos adjuntos a propiedades residenciales de una a cuatro familias. El objetivo de la ley es educar a los prestatarios sobre sus costos de liquidación y eliminar las prácticas de sobornos y las tarifas de referencia que pueden aumentar el costo de obtener una hipoteca. Los tipos de préstamos cubiertos por RESPA incluyen la mayoría de préstamos de compra, supuestos, refinanciamientos, préstamos para mejoras de propiedad y líneas de crédito de capital.
RESPA requiere que los prestamistas, agentes hipotecarios o administradores de préstamos hipotecarios revelen a los prestatarios cualquier información sobre la transacción inmobiliaria. La divulgación de información debe incluir servicios de liquidación, leyes de protección al consumidor relevantes y cualquier otra información relacionada con el costo del proceso de liquidación de bienes raíces. Las relaciones comerciales entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes relacionadas con el proceso de liquidación también deben divulgarse al prestatario.
La ley prohíbe prácticas específicas como comisiones ilícitas, referencias y tarifas no devengadas. . RESPA regula el uso de cuentas de depósito en garantía, como prohibir a los administradores de préstamos exigir cuentas de depósito en garantía excesivamente grandes. RESPA también restringe a los vendedores de exigir a las compañías de seguros de título.
Procedimientos de ejecución para violaciones de RESPA
Un demandante tiene hasta un año para entablar una demanda para hacer cumplir las violaciones donde se produjeron comisiones ilícitas u otro comportamiento inadecuado durante el proceso de liquidación.
Si el prestatario tiene una queja formal contra su administrador de préstamos, hay pasos específicos que debe seguir antes de que se pueda presentar una demanda . El prestatario debe comunicarse con su administrador de préstamos por escrito, detallando la naturaleza de su problema. El administrador debe responder a la queja del prestatario por escrito dentro de los 20 días hábiles posteriores a la recepción de la queja. El administrador tiene 60 días hábiles para corregir el problema o dar los motivos de la validez del estado actual de la cuenta. Los prestatarios deben continuar realizando los pagos requeridos hasta que se resuelva el problema.
Un demandante tiene hasta tres años para entablar una demanda por irregularidades específicas contra el administrador de su préstamo. Cualquiera de estas demandas puede presentarse en cualquier tribunal de distrito federal si el tribunal está en el distrito donde se encuentra la propiedad o si está en el distrito donde ocurrió la violación RESPA.