Co to jest ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA)?
Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) została uchwalona przez Kongres, aby zapewnić kupującym i sprzedającym domy pełne ujawnienia kosztów rozliczenia. Ustawa została również wprowadzona w celu wyeliminowania nadużyć w procesie rozliczania nieruchomości, zakazania nielegalnych prowizji oraz ograniczenia korzystania z rachunków powierniczych. RESPA to statut federalny, obecnie regulowany przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Zrozumienie RESPA
Pierwotnie uchwalona przez Kongres w 1974 r., RESPA obowiązuje od 20 czerwca 1975. Na przestrzeni lat na RESPA wpłynęło kilka zmian i poprawek. Egzekwowanie prawa początkowo podlegało jurysdykcji Departamentu Mieszkalnictwa Stanów Zjednoczonych & Urban Development (HUD). Po 2011 roku obowiązki te przejęło Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) w związku z reformą Dodda-Franka na Wall Street i przepisami o ochronie konsumentów.
Kluczowe wnioski
- RESPA dotyczy większości kredytów kupna, refinansowania, pożyczek na ulepszenie nieruchomości, i kapitałowe linie kredytowe.
- RESPA wymaga, aby pożyczkodawcy, brokerzy hipoteczni lub podmioty obsługujące kredyty mieszkaniowe ujawniali pożyczkobiorcom informacje dotyczące transakcji na rynku nieruchomości, usług rozliczeniowych i przepisów dotyczących ochrony konsumentów.
- RESPA zabrania podmiotom obsługującym pożyczki żądać zbyt duże rachunki powiernicze i ograniczają sprzedawcom upoważnienie firm ubezpieczeniowych do tytułu prawnego.
- Powód ma okres do jednego roku na wniesienie pozwu w celu wyegzekwowania naruszeń, w przypadku których podczas procesu ugodowego wystąpiły nielegalne prowizje lub inne niewłaściwe zachowanie.
- Powód ma do trzech lat na wniesienie pozwu przeciwko podmiotowi obsługującemu pożyczkę.
Od samego początku RESPA reguluje hipoteki pożyczki związane z nieruchomościami mieszkalnymi od jednej do czterech rodzin. Ustawa ma na celu edukację kredytobiorców w zakresie kosztów ich rozliczenia oraz eliminację praktyk nielegalnych prowizji i opłat za polecenie, które mogą zawyżać koszty uzyskania kredytu hipotecznego. Rodzaje pożyczek objętych RESPA obejmują większość kredytów zakupowych, hipotecznych, refinansowych, pożyczek na ulepszenie nieruchomości oraz linii kapitałowych.
RESPA wymaga, aby pożyczkodawcy, brokerzy hipoteczni lub podmioty obsługujące kredyty mieszkaniowe ujawniali pożyczkobiorcom wszelkie informacje dotyczące transakcji dotyczących nieruchomości. Ujawniane informacje powinny obejmować usługi rozliczeniowe, odpowiednie przepisy dotyczące ochrony konsumentów oraz wszelkie inne informacje związane z kosztami procesu rozliczenia nieruchomości. Relacje biznesowe między usługodawcami zamykającymi firmę a innymi stronami związanymi z procesem rozliczenia również powinny zostać ujawnione pożyczkobiorcy.
Ustawa zabrania określonych praktyk, takich jak nielegalne prowizje, polecenia i niezarobione opłaty . RESPA reguluje korzystanie z rachunków powierniczych – na przykład zakazuje podmiotom obsługującym pożyczki żądania nadmiernie dużych rachunków powierniczych. RESPA ogranicza również sprzedawcom upoważnianie towarzystw ubezpieczeniowych tytułu własności.
Procedury egzekucyjne w przypadku naruszeń RESPA
Powód ma okres do jednego roku na wniesienie pozwu w celu wyegzekwowania naruszeń gdy nielegalne prowizje lub inne niewłaściwe zachowanie wystąpiły podczas procesu ugodowego.
Jeśli pożyczkobiorca ma skargę do swojego podmiotu obsługującego pożyczkę, należy podjąć określone kroki, zanim będzie można wnieść jakikolwiek pozew . Pożyczkobiorca musi pisemnie skontaktować się z podmiotem obsługującym pożyczkę, szczegółowo opisując charakter problemu. Serwisant ma obowiązek ustosunkować się do skargi pożyczkobiorcy na piśmie w ciągu 20 dni roboczych od otrzymania reklamacji. Serwisant ma 60 dni roboczych na naprawienie problemu lub podanie przyczyn aktualnego stanu rachunku. Pożyczkobiorcy powinni nadal dokonywać wymaganych płatności, aż problem zostanie rozwiązany.
Powód ma do trzech lat na wniesienie pozwu o określone nieprawidłowości przeciwko podmiotowi obsługującemu pożyczkę. Każdy z tych pozwów można wnieść do dowolnego federalnego sądu okręgowego, jeśli sąd ten znajduje się w okręgu, w którym znajduje się nieruchomość lub jeśli znajduje się w dzielnicy, w której doszło do naruszenia przepisów RESPA.