Lehet, hogy a listaár lehet az első, ami a ház vadászatakor felkelti a figyelmét, de a lakásvásárlás és a tulajdonjog tényleges költsége sokkal nagyobb. Ha házat vásárol, az alábbiakban felsoroljuk az összes figyelembe veendő költséget.
A lakásvásárlás költségeinek lebontása
Előre fizetendő költségek
A lakás kezdeti árcéduláján kívül két további előlegre is számíthat: az előlegre és a zárási költségekre.
Előleg
Megkapja a legkedvezőbb jelzálog-kamatlábakat és kerülje a magán jelzálogbiztosítás fizetését 20 százalékos vagy annál nagyobb előleg befizetésével. Ennek oka, hogy a hitelezők kevesebb kockázatot vállalnak azokkal a hitelfelvevőkkel, akik több pénzt tesznek le. 20 százalékos előleggel 20 000 dollárt fizet a ház árának minden 100 000 dolláráért. Például egy 300 000 dolláros otthonnál 20 százalékos előleg 60 000 dollár lenne.
További információ
Nincs szükség 20 százalékos vagy annál nagyobb előleg befizetésére, és számos alacsony vagy egyáltalán nem előleges jelzálog létezik, amelyek lehetővé teszik kevesebb pénzért előre. Néhány hagyományos jelzálogkölcsön-program, amelyet Fannie Mae és Freddie Mac támogat, mindössze 3 százalékos csökkenést igényel. (Az ilyen típusú hitelekre vonatkozó óvatosság az, hogy jövedelemkorlátozásuk lehet, és magasabb hitelpontszámot igényelhetnek.)
A Szövetségi Lakáshivataltól származó FHA-kölcsönök mindössze 3,5 százalékos lefelé igényelnek, és hitelpontszámra lesz szükség legalább 580-at. A VA-hitelek és az USDA-hitelek egyáltalán nem igényelnek előleget, bár bizonyos feltételeknek meg kell felelniük ahhoz, hogy jogosultak lehessenek.
Zárási költségek
Általában megteheti várhatóan a vételár 2-5% -át fogja fizetni a zárási költségekben. A ClosingCorp ingatlanadat-cég adatai szerint 2019-ben a hitelfelvevők átlagosan 5749 dollárt fizettek zárási költségként.
A tényleges fizetendő összeg a lakás helyétől, a lakás árától és a helyi értéktől függ. ingatlanpiac.
Ha nincs készpénz a zárási költségek kifizetéséhez, kérdezze meg hitelezőjét a zárás nélküli költségek lehetőségeiről. Néhány hitelező a költségeket a teljes kölcsönbe fogja beilleszteni. Csak ne feledje, hogy ez hosszú távon többe fog kerülni, mivel a további összeg után kamatot fizet.
További információ
Lakástulajdonosok költségei
A vásárlás kezdeti költsége után otthon, számos folyamatos költségre is gondolni kell.
Jelzálog-fizetés
Az Ön havi jelzálog-befizetése – a tőke és a kamat – az egyik legjobban kiszámítható folyamatos költség. Jelzálog-számológéppel megtudhatja, mennyivel tartozik havonta.
Például, ha 240 000 dollárt vesz fel és 30 éves, fix kamatozású, 3 százalékos jelzáloggal finanszírozza, akkor havi tőke és kamat szerint 1011 USD-t fizetne.
A kapott jelzálog-kamatláb nagy hatással van a havi jelzálog-fizetésére, ami elengedhetetlenné teszi, hogy több hitelezőnél vásároljon a legjobb jelzálog-kamatláb mellett. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda tanulmánya szerint az összes hitelfelvevő több mint háromnegyede csak egy hitelezőnél folyamodott jelzálogért, és az összehasonlítás elmulasztása több ezerbe kerülhet a hitel futamideje alatt.
Lakástulajdonos-biztosítás
A háztulajdonos-biztosítás általában katasztrófáktól, lopásoktól és rongálásoktól fedezi a ház szerkezetének és annak tartalmának javítását vagy cseréjét. Az otthoni biztosítások országos átlaga az Egyesült Államokban évi 2 305 USD, de a háztulajdonosok biztosításának költségei államonként, az otthon helyén, az otthon állapotán és a személyes tényezőkön, például családi állapotánként változnak.
Ingatlanadók
Az ingatlanadók költségei államonként és megyénként nagymértékben különböznek, és az Ön ingatlanközvetítője becslést adhat arról, hogy Ön mit fizet évente a megvásárolt lakásért. Az ATTOM Data Solutions adatai szerint egy családi ház átlagos ingatlanadója 2019-ben 3561 dollárba került.
Fontos megjegyezni, hogy az ingatlanadó nem fix költség. A helyi önkormányzatok az igényektől függően évente módosítják az ingatlanadó mértékét, így az éves számlád idővel növekedhet.
HOA díjak
A háztulajdonosok társulásának vagy a HOA díjai közösségenként ingadoznak, és költségesek lehetnek, bárhol havi 150 és 1500 dollár között. A HOA-nak fizetett díjak gondoskodnak az olyan kényelmi szolgáltatásokról, amelyek a közösségtől függően tereprendezést, medencekarbantartást, szemételtávolítást, közös helyiségek segédprogramjait, biztonságot, tűzjelzéseket és kártevők elleni védelmet tartalmazhatnak.
Ha HOA-ban vásárol házat, gondosan figyeljen a HOA díjaira, a számlázás gyakoriságára (havi vagy negyedéves) és a fedezetre.
Karbantartás és közüzemi szolgáltatások
Fontos, hogy a közös közüzemi szolgáltatásokat, mint például az elektromos, a víz, a gáz és az internet, beleszámítsák az otthon teljes költségébe. Tartalmazza a lehetséges karbantartási elemeket is, mint például a tereprendezés, a hóeltakarítás, a szemét és az újrahasznosítás, valamint a karbantartással kapcsolatos egyéb költségek. amit pótolni kell. Fontolja meg az otthoni sürgősségi javítások és karbantartások költségvetésének tervezését, amely évente az otthon értékének legalább 1 százaléka. Például egy 300 000 USD értékű otthonnál a karbantartással kapcsolatos cikkek költségkerete évi 3000 USD lenne.
Hogyan készüljünk fel egy ház vásárlására
Miután eldöntötted, hogy vásárolsz egy otthont és mérlegelte az összes költséget, ideje elkezdeni a felkészülést. Íme néhány lépés a lakásvásárlás előkészítéséhez.
1. Ellenőrizze hitelét. A hitelezők az Ön hitelképességét az egyéb kritériumokkal együtt használják hitelképességének megállapításához. A három legnagyobb hitelinformációs ügynökség (Equifax, Experian és TransUnion) hitelintézetének pontszámát 12 havonta ingyen szerezheti be az AnnualCreditReport.com webhelyről. Számos olyan online szolgáltatás is rendelkezésre áll, amelyek most ingyen kínálnak hitelpontszámokat – és ezt a bankja is megteheti. Ha a pontszáma az alsó oldalon van, érdemes javítania hitelét, mielőtt jelzálogot igényelne.
2. Hozzon létre egy költségvetést. Készítsen reális költségvetést a fent felsorolt költségek alapján. Sok szakértő javasolja a 28/36 százalékos szabály betartását, amellyel havi bruttó jövedelmének legfeljebb 28 százalékát költheti lakhatásra, és legfeljebb 36 százalékát adósságra.
3. Takarítson meg előlegként. Előlegként általában a lakás vételárának legalább 3 százalékára lesz szüksége. Ne feledje, hogy a magán jelzálogbiztosítás elkerülése érdekében legalább 20 százalékot le kell fizetnie.
4. Vásároljon kölcsönadót. Otthoni vásárláskor hasznos, ha a hitelező előre jóváhagyja a jelzálogkölcsönöket. Nem csak, hogy komoly vevőnek tűnik az eladók számára, hanem jobb ötletet ad arról is, hogy mennyi otthont tud igazán megengedni magának. Kezdje azzal, hogy bevásárol és legalább három hitelezőtől kap árajánlatot.
Lényeg
Ha arról van szó, hogy mennyi pénzre van szüksége egy ház megvásárlásához, akkor többről van szó. A költségvetés elkészítésekor feltétlenül vegye figyelembe az előzetes és a folyamatos kiadásokat, és alaposan vegye figyelembe havi pénzügyeit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a jelzálogkölcsön viselése és a folyamatos költségek kifizetése nem jelent hosszú távon pénzügyi terhet.
A pamspix kiemelt képe a Getty Images-ről.
További információ:
- első vásárlói kölcsönök és programok
- első alkalommal történő vásárlási hibák elkerülése
- Hogyan lehet megtalálni a legjobb jelzálogkölcsön-kölcsönzőt első lakásvásárlóként?