Le prix catalogue est peut-être la première chose qui attire votre attention lors de la recherche dune maison, mais le coût réel dachat et de possession dune maison est beaucoup plus élevé. Si vous achetez une maison, voici tous les coûts à prendre en compte.
Ventilation du coût dachat dune maison
Coûts à payer davance
En plus du prix initial de la maison, prévoyez deux autres dépenses initiales: lacompte et les frais de clôture.
Acompte
Vous bénéficierez des taux hypothécaires les plus favorables et évitez de payer une assurance hypothécaire privée en versant un acompte de 20% ou plus. C’est parce que les prêteurs prennent moins de risques avec les emprunteurs qui déposent plus d’argent. Avec un acompte de 20%, vous paierez 20 000 $ pour chaque 100 000 $ du prix de la maison. Par exemple, sur une maison de 300 000 USD, un acompte de 20% serait de 60 000 USD.
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Il nest pas nécessaire de verser un acompte de 20% ou plus, et il existe plusieurs hypothèques à faible ou sans mise de fonds qui permettent pour moins dargent à lavance. Certains programmes hypothécaires conventionnels soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac ne nécessitent que 3% de réduction. (La mise en garde avec ces types de prêts est quils peuvent avoir des restrictions de revenu et exiger des cotes de crédit plus élevées.)
Les prêts FHA de la Federal Housing Administration ne nécessitent que 3,5% de moins et vous aurez besoin dune cote de crédit dau moins 580 pour se qualifier. Les prêts VA et les prêts USDA ne nécessitent aucun acompte, bien que vous deviez répondre à certains critères pour être éligible.
Frais de clôture
En règle générale, vous pouvez attendez-vous à payer 2 à 5% du prix dachat en frais de clôture. En 2019, les emprunteurs ont payé en moyenne 5749 $ en frais de clôture, selon ClosingCorp, une société de données immobilières.
Le montant réel que vous paierez dépend de lemplacement de la maison, du prix de la maison et du local marché immobilier.
Les frais de clôture comprennent les frais de prêteur et de tiers, qui peuvent inclure les frais dévaluation, les frais de dossier de crédit, les frais de montage, les frais de dossier, les frais de recherche de titres, lassurance titres et les frais de souscription.
Si vous navez pas de liquidités pour payer les frais de clôture, demandez à votre prêteur des options sans frais de clôture. Certains prêteurs intégreront les dépenses au prêt global. Noubliez pas que cela vous coûtera plus cher sur le long terme, car vous paierez des intérêts sur le montant supplémentaire.
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Dépenses des propriétaires
Après le coût initial dachat dun maison, il y a également plusieurs coûts à prendre en compte.
Paiement hypothécaire
Votre paiement hypothécaire mensuel – le principal et les intérêts – est lun des coûts permanents les plus prévisibles. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt hypothécaire pour déterminer le montant que vous devrez chaque mois.
Par exemple, si vous empruntez 240000 $ et que vous le financez avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 3%, vous Je paierais 1 011 $ en principal et intérêts mensuels.
Le taux hypothécaire que vous recevez a un impact important sur votre paiement hypothécaire mensuel, ce qui rend crucial de magasiner auprès de plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux hypothécaire. Selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau, plus des trois quarts de tous les emprunteurs nont demandé un prêt hypothécaire quà un seul prêteur, et ne pas faire de comparaison peut vous coûter des milliers de dollars sur la durée du prêt.
Assurance habitation
Lassurance habitation couvre généralement la réparation ou le remplacement de la structure de votre maison et de son contenu contre les catastrophes, le vol et le vandalisme. La moyenne nationale de lassurance habitation aux États-Unis est de 2305 $ par an, mais le coût de lassurance habitation varie selon lÉtat, lemplacement de la maison, létat de la maison et des facteurs personnels, tels que votre état matrimonial.
Impôts fonciers
Le coût des impôts fonciers varie considérablement selon létat et le comté, et votre agent immobilier peut vous fournir une estimation de ce que vous paierez annuellement pour la maison que vous achetez. La taxe foncière moyenne sur une maison unifamiliale en 2019 coûtait 3561 $, selon ATTOM Data Solutions.
Il est important de noter que les taxes foncières ne sont pas un coût fixe. Les gouvernements locaux ajustent les taux dimposition foncière chaque année en fonction des besoins, de sorte que votre facture annuelle pourrait augmenter au fil du temps.
Frais HOA
Les frais dassociation des propriétaires ou HOA varient selon la communauté et peuvent être coûteux, de 150 $ à 1 500 $ ou plus par mois. Les frais que vous payez à votre HOA prennent en charge les équipements qui, selon la communauté, peuvent inclure laménagement paysager, lentretien de la piscine, lenlèvement des déchets, les services publics pour les espaces communs, la sécurité, les alarmes incendie et la lutte antiparasitaire.
Si vous achetez une maison dans un HOA, portez une attention particulière aux frais HOA, à la fréquence à laquelle ils sont facturés (mensuellement ou trimestriellement) et à ce quils couvrent.
Entretien et services publics
Il est important de prendre en compte les services publics courants comme lélectricité, leau, le gaz et Internet dans le coût total permanent dune maison. Incluez également les éléments potentiels dentretien courant, comme laménagement paysager, le déneigement, le ramassage des déchets et du recyclage et dautres dépenses liées à lentretien.
Parfois, il y a aussi des coûts plus importants, comme un système de CVC qui sarrête ou une sécheuse qui doit être remplacé. Envisagez de budgétiser les réparations et l’entretien d’urgence de la maison à hauteur de 1% ou plus de la valeur de votre maison chaque année. Par exemple, sur une maison de 300 000 $, votre budget pour les articles liés à lentretien serait de 3 000 $ par an.
Comment se préparer à acheter une maison
Une fois que vous avez décidé dacheter une maison et pesé tous les coûts, il est temps de commencer à se préparer. Voici quelques étapes à suivre pour vous préparer à acheter une maison.
1. Vérifiez votre crédit. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit, ainsi que dautres critères, pour déterminer votre solvabilité. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit auprès de chacune des trois principales agences dévaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) gratuitement tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. Il existe également de nombreux services en ligne offrant désormais des cotes de crédit gratuitement – et votre banque peut également le faire. Si votre score est inférieur, vous voudrez peut-être améliorer votre crédit avant de chercher un prêt hypothécaire.
2. Créez un budget. En vous basant sur les coûts indiqués ci-dessus, créez un budget réaliste. De nombreux experts recommandent de suivre la règle des 28/36%, selon laquelle vous ne devriez pas dépenser plus de 28% de votre revenu mensuel brut pour le logement et pas plus de 36% au total en dette.
3. Économisez pour un acompte. Vous aurez généralement besoin dau moins 3% du prix dachat de la maison comme acompte. Noubliez pas que vous devrez réduire dau moins 20% pour éviter une assurance hypothécaire privée.
4. Achetez un prêteur. Obtenir une approbation préalable par un prêteur pour une hypothèque est utile lors de lachat dune maison. Non seulement cela vous fait passer pour un acheteur sérieux pour les vendeurs, mais cela vous donne également une meilleure idée de la valeur de la maison que vous pouvez vraiment vous permettre. Commencez par magasiner et obtenir des devis dau moins trois prêteurs.
Conclusion
En ce qui concerne le montant dont vous avez besoin pour acheter une maison, il y a plus que ce que vous voyez. Assurez-vous de prendre en compte les dépenses initiales et les dépenses courantes lors de la création dun budget, et examinez de près vos finances mensuelles pour vous assurer que le fait de contracter une hypothèque et de payer les dépenses continues ne sera pas un fardeau financier à long terme.
Image présentée par pamspix de Getty Images.
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