Hvad er loven om afvikling af fast ejendom (RESPA)?
Real Estate Settlement Procedures Act, eller RESPA, blev vedtaget af Kongressen for at give hjemmekøbere og sælgere fuldstændige oplysninger om afregningsomkostninger. Loven blev også indført for at eliminere voldelig praksis i afviklingsprocessen for fast ejendom, for at forbyde tilbageslag og begrænse brugen af deponeringskonti. RESPA er en føderal statut, der nu reguleres af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Forståelse for RESPA
Oprindeligt vedtaget af Kongressen i 1974, RESPA trådte i kraft den 20. juni 1975. RESPA har været påvirket gennem årene af adskillige ændringer og ændringer. Håndhævelse blev oprindeligt omfattet af US Department of Housing & Urban Development (HUD). Efter 2011 blev disse ansvarsområder overtaget af Forbrugerfinansieringsbureauet (CFPB) på grund af Dodd-Frank Wall Street Reform og lovgivning om forbrugerbeskyttelse.
Key Takeaways
- RESPA gælder for størstedelen af købslån, refinansieringer, ejendomsforbedringslån, og egenkapital.
- RESPA kræver, at långivere, realkreditmæglere eller -udbydere af boliglån giver oplysninger til låntagere om ejendomstransaktioner, afviklingstjenester og forbrugerbeskyttelseslove.
- RESPA forbyder lånetjenester at kræve for store escrow-konti og begrænser sælgere fra at pålægge titelforsikringsselskaber.
- En sagsøger har op til et år til at anlægge sag for at håndhæve overtrædelser, hvor tilbageslag eller anden upassende adfærd opstod under afviklingsprocessen.
- En sagsøger har op til tre år til at anlægge sag mod deres låneservicemedarbejder.
RESPA har fra starten, reguleret pant lån knyttet til en til fire familieboliger. Formålet med loven er at uddanne låntagere om deres afregningsomkostninger og eliminere tilbageslagspraksis og henvisningsgebyrer, der kan øge omkostningerne ved at få et pant. De typer lån, der er omfattet af RESPA, inkluderer størstedelen af købslån, antagelser, refinansieringer, ejendomsforbedringslån og egenkapital.
RESPA kræver, at långivere, pantmæglere eller servicevirksomheder til boliglån videregiver oplysninger til låntagerne om ejendomstransaktionen. Informationsoplysningen skal omfatte afviklingstjenester, relevante forbrugerbeskyttelseslove og alle andre oplysninger i forbindelse med omkostningerne ved afviklingsprocessen. Forretningsforhold mellem lukkende tjenesteudbydere og andre parter, der er knyttet til afviklingsprocessen, bør også oplyses for låntageren.
Loven forbyder specifik praksis såsom tilbageslag, henvisninger og uoptjente gebyrer . RESPA regulerer brugen af spærrede konti – såsom at forbyde lånetjenesteudbydere at kræve for store spærrede konti. RESPA begrænser også sælgere fra at pålægge titelforsikringsselskaber.
Håndhævelsesprocedurer for RESPA-overtrædelser
En sagsøger har op til et år til at anlægge sag for at håndhæve overtrædelser hvor tilbageslag eller anden upassende adfærd opstod under afviklingsprocessen.
Hvis låntager har en klage over deres låneservicemedarbejder, er der specifikke trin, de skal følge, før en sag kan indgives . Låntageren skal kontakte deres låneservicemedarbejder skriftligt og angive arten af deres udstedelse. Servicen skal svare på låntagerens klage skriftligt inden for 20 arbejdsdage efter modtagelse af klagen. Serviceren har 60 arbejdsdage til at rette problemet eller give en begrundelse for gyldigheden af kontoens aktuelle status. Låntagere bør fortsætte med at foretage de nødvendige betalinger, indtil problemet er løst.
En sagsøger har op til tre år til at indbringe en sag om specifikke ukorrektitet mod deres låneservicemedarbejder. Enhver af disse sager kan anlægges i enhver føderal distriktsret, hvis retten enten er i det distrikt, hvor ejendommen er beliggende, eller hvis den er i det distrikt, hvor RESPA-overtrædelsen opstod.