Listeprisen er muligvis den første ting, der fanger øje, når husjagt, men de faktiske omkostninger ved at købe og eje et hjem er meget større. Hvis du køber et hjem, er her alle de omkostninger, du skal overveje.
Fordeling af omkostningerne ved at købe et hjem
Omkostninger til at betale forud
Ud over husets oprindelige pris, forvent to andre forhåndsudgifter: udbetalingen og lukningsomkostningerne.
Udbetaling
Du får de mest gunstige realkreditrenter og undgå at betale privat pantforsikring ved at foretage en forskud på 20 procent eller mere. Det skyldes, at långivere påtager sig mindre risiko med låntagere, der lægger flere penge ned. Med en udbetaling på 20 procent betaler du $ 20.000 for hver $ 100.000 af boligens pris. For eksempel på et hjem på $ 300.000 ville en 20% forskud være $ 60.000.
Se mere
Der er ikke noget krav om at foretage en udbetaling på 20 procent eller mere, og der er flere lave eller ingen udbetalingslån derude, der tillader for færre penge på forhånd. Nogle konventionelle realkreditprogrammer understøttet af Fannie Mae og Freddie Mac kræver kun 3 procent ned. (Advarslen med disse typer lån er, at de kan have indkomstbegrænsninger og kræve højere kredit score.)
FHA-lån fra Federal Housing Administration kræver kun 3,5 procent lavere, og du skal bruge en kredit score på mindst 580 for at kvalificere sig. VA-lån og USDA-lån kræver slet ikke nogen forskud, selvom du bliver nødt til at opfylde visse kriterier for at være berettiget.
Lukningsomkostninger
Generelt kan du forventer at betale 2 til 5 procent af købsprisen i lukkeomkostninger. I 2019 betalte låntagere i gennemsnit 5.749 dollars i afslutningsomkostninger ifølge ClosingCorp, et ejendomsdatafirma.
Det faktiske beløb, du betaler, afhænger af boligens placering, boligprisen og den lokale ejendomsmarked.
Lukningsomkostninger inkluderer långivergebyrer og tredjepartsgebyrer, som kan omfatte vurderingsgebyrer, kreditrapportgebyrer, oprindelsesgebyrer, ansøgningsgebyrer, titelsøgningsgebyrer, titelforsikrings- og forsikringsgebyrer.
Hvis du ikke har kontanter til at betale for lukkeomkostninger, skal du spørge din långiver om valgmuligheder uden lukning. Nogle långivere ruller udgifterne ind i det samlede lån. Bare husk, at det vil koste dig mere i det lange løb, da du betaler renter på det ekstra beløb.
Se mere
Udgifter til husejere
Efter de oprindelige omkostninger ved køb af en derhjemme er der også flere løbende omkostninger at tænke over.
Pantebetaling
Din månedlige realkreditudbetaling – hovedstol og renter – er en af de mest forudsigelige løbende omkostninger. Du kan bruge en pantlommeregner til at finde ud af, hvor meget du skylder hver måned.
For eksempel, hvis du låner $ 240.000 og finansierer det med et 30-årigt fastforrentet pant på 3 procent, betaler vi $ 1.011 i månedlig hovedstol og renter.
Den realkreditrente, du modtager, har stor indflydelse på din månedlige realkreditudbetaling, hvilket gør det afgørende at handle hos flere långivere til den bedste realkreditrente. Ifølge en Consumer Financial Protection Bureau-undersøgelse har mere end tre fjerdedele af alle låntagere kun ansøgt om pant i en långiver, og hvis man ikke sammenligner butikken, kan det koste dig tusinder i løbet af lånets løbetid.
Husejereforsikring
Husejereforsikring dækker generelt reparation eller udskiftning af strukturen i dit hus og indholdet inden for katastrofer, tyveri og hærværk. Det nationale gennemsnit for hjemmeforsikring i USA er 2.305 $ om året, men udgifterne til husejereforsikring varierer afhængigt af stat, hjemsted, husets tilstand og personlige faktorer, såsom din civilstand.
Ejendomsskat
Omkostningerne ved ejendomsskat varierer meget efter stat og amt, og din ejendomsmægler kan give et skøn over, hvad du betaler årligt for det hjem, du køber. Ifølge ATTOM Data Solutions koster den gennemsnitlige ejendomsskat på et enkeltfamiliehus i 2019 $ 3.561.
Det er vigtigt at bemærke, at ejendomsskatter ikke er faste omkostninger. Lokale regeringer justerer ejendomsskattesatser hvert år afhængigt af behov, så din årlige regning kan stige over tid.
HOA-gebyrer
Boligejerforening eller HOA-gebyrer svinger efter samfund og kan være dyre og varierer alt fra $ 150 til $ 1.500 eller mere pr. måned. De gebyrer, du betaler til din HOA, tager sig af faciliteter, der afhængigt af samfundet kan omfatte landskabspleje, vedligeholdelse af poolen, fjernelse af skrald, værktøjer til fællesområder, sikkerhed, brandalarmer og skadedyrsbekæmpelse.
Hvis du køber et hus i en HOA, skal du være opmærksom på HOA-gebyrerne, hvor ofte de faktureres (månedligt eller kvartalsvis) og hvad de dækker.
Vedligeholdelse og forsyningsselskaber
Det er vigtigt at indregne almindelige forsyningsselskaber som el, vand, gas og internet i de samlede løbende omkostninger ved et hjem. Inkluder også potentielle løbende vedligeholdelsesartikler, såsom landskabspleje, snerydning, afhentning af affald og genbrug og andre vedligeholdelsesrelaterede udgifter.
Til tider er der også større omkostninger, såsom et HVAC-system, der afsluttes eller en tørretumbler der skal udskiftes. Overvej at budgettere til reparation og vedligeholdelse i nødhjælp med et beløb på 1 procent eller mere af dit hjem værdi hvert år. For eksempel på et hjem på $ 300.000 ville dit budget til vedligeholdelsesrelaterede emner være $ 3.000 årligt.
Sådan forbereder du dig på at købe et hjem
Når du har besluttet at købe et hjem og vejede alle omkostningerne, er det tid til at begynde at forberede sig. Her er nogle trin, du skal tage for at forberede dig på at købe et hjem.
1. Tjek din kredit. Långivere bruger din kredit score sammen med andre kriterier til at bestemme din kreditværdighed. Du kan få din kredit score fra hver af de tre store kreditrapporteringsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) gratis hver 12. måned fra AnnualCreditReport.com. Der er også mange onlinetjenester, der nu tilbyder kreditscores gratis – og det kan din bank muligvis også gøre. Hvis din score er på undersiden, kan du forbedre din kredit, før du søger et pant.
2. Opret et budget. Baseret på ovenstående omkostninger skal du oprette et realistisk budget. Mange eksperter anbefaler at følge 28/36 procent reglen, som du ikke skal bruge mere end 28 procent af din månedlige bruttoindkomst til boliger og ikke mere end 36 procent i alt på gæld.
3. Spar til en udbetaling. Du har normalt brug for mindst 3 procent af boligens købspris som udbetaling. Husk, at du bliver nødt til at nedbringe mindst 20 procent for at undgå privat pantforsikring.
4. Køb efter en långiver. At blive forhåndsgodkendt af en långiver til et realkreditlån er nyttigt, når du handler et hjem. Ikke alene får det dig til at ligne en seriøs køber for sælgere, men det giver dig også en bedre idé om, hvor meget hjem du virkelig har råd til. Start med at shoppe rundt og få tilbud fra mindst tre långivere.
Bundlinje
Når det kommer til, hvor mange penge du har brug for til at købe et hus, er der mere, end det ser ud til. Sørg for at overveje både forudgående og løbende udgifter, når du opretter et budget, og se nøje på din månedlige økonomi for at sikre, at det at bære et pant og betale for de fortsatte udgifter ikke vil være en økonomisk byrde på lang sigt.
Fremhævet billede af pamspix fra Getty Images.
Lær mere:
- Førstegangs boligkøbers lån og programmer
- Første gangs boligkøbers fejl at undgå
- Sådan finder du den bedste realkreditudbyder som førstegangs boligkøber
Se mere