Vi tycker att det är viktigt för dig att förstå hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. Erbjudandena för finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till gratis kreditpoäng och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.
Kompensation kan vara avgörande för hur och var produkter visas på vår plattform (och i vad ordning). Men eftersom vi generellt tjänar pengar när du hittar ett erbjudande du gillar och får, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tycker är en bra matchning för dig. Därför tillhandahåller vi funktioner som dina godkännandeodds och besparingar.
Naturligtvis representerar erbjudandena på vår plattform inte alla finansiella produkter där ute, men vårt mål är att visa dig så många fantastiska alternativ som vi kan.
Om du har ansökt om finansiering eller annan kredit och långivaren kontrollerat dina kreditpoäng som en del av processen har du förmodligen upplevt vad som kallas en hård kreditförfrågan.
När långivare kontrollerar din kredit med en hård förfrågan (även känd som en ”hård dragning”) noterar de ofta sin officiella granskning i dina kreditrapporter. De använder den informationen för att bedöma hur du har hanterat kredit tidigare, hur ofta du har betalat dina skulder och räkningar i tid och om du har några nedsättande märken i dina kreditrapporter.
De vill också veta hur mycket kredit du jonglerar med och hur länge du har hanterat din kredit. Alla dessa faktorer hjälper fordringsägarna att avgöra om de ska lägga ut ny kredit till dig eller ge dig ytterligare kredit.
Du kan hjälpa dig att förbereda dig för en hård kreditupptagning genom att övervaka dina kreditrapporter och se till att det inte finns några obehagliga överraskningar. Att kontrollera dina egna kreditrapporter involverar ofta det som kallas en mjuk kreditförfrågan eller ”soft pull.”
Låt oss ta en djupare titt på skillnaderna mellan hårda kreditförfrågningar och mjuka kreditförfrågningar.
Hur är det din kredit? Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
- Vad är en hård förfrågan?
- Vad är en mjuk förfrågan?
- Exempel på hårda kreditförfrågningar och mjuka kreditförfrågningar
- Hur man bestrider hårda kreditförfrågningar
- Hur minimerar man effekten av hårda kreditförfrågningar
Vad är en hård förfrågan?
Hårda förfrågningar (även kända som ”hårda drag” eller ”hårda kreditkontroller”) uppträder vanligtvis när ett finansiellt institut, till exempel en långivare eller kreditkortsutgivare, kontrollerar din kredit när du fattar ett utlåningsbeslut. sker när du ansöker om inteckning, lån eller kreditkort och du måste vanligtvis godkänna dem.
En hård förfrågan kan sänka dina poäng med några poäng, eller det kan ha en försumbar effekt på din sco res. I de flesta fall är det osannolikt att en enda hård förfrågan spelar en stor roll för om du är godkänd för ett nytt kort eller ett nytt lån. Och skadorna på dina kreditpoäng minskar eller försvinner vanligtvis redan innan förfrågan tappar dina kreditrapporter för gott (hårda kreditkontroller förblir vanligtvis på dina kreditrapporter i ungefär två år).
Det låter inte så dåligt, men du kanske vill tänka två gånger innan du ansöker om en handfull kreditkort samtidigt – eller till och med inom några månader. Flera hårda förfrågningar under en kort period kan leda till att långivare och kreditkortsutgivare anser att du är en kund med högre risk, eftersom det antyder att du kan ha korta kontanter eller göra dig redo att samla mycket skuld. Så överväg att sprida dina kreditkortsansökningar.
Hur många hårda förfrågningar är för många?
Effekten av en hård förfrågan på dina kreditpoäng beror i slutändan på din totala kredithälsa. Generellt sett kan det att du lägger till en eller två hårda förfrågningar i dina kreditrapporter sänka dina poäng med några få poäng, men det är osannolikt att det kommer att ha någon betydande inverkan.
Att ha många hårda förfrågningar inom en kort tidsperiod dock kommer sannolikt att ha en större inverkan på dina poäng. Detta beror på att långivare – och i själva verket kreditvärderingsmodeller – ser på flera kreditapplikationer på kort tid som ett tecken på risk. Det kan finnas undantag när du handlar efter specifika typer av lån, som billån, studielån eller inteckningar.
Läs mer om hur du minimerar effekten av svåra frågor nedan.
Hur är din kredit ? Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
Vad är en mjuk förfrågan?
Mjuka förfrågningar (även kända som ”soft pulls” eller ”soft credit checks”) inträffar vanligtvis när en person eller ett företag kontrollerar din kredit som en del av en bakgrundskontroll. Detta kan till exempel inträffa när en kreditkortsutgivare kontrollerar din kredit utan ditt tillstånd för att se om du uppfyller kraven för vissa kreditkortserbjudanden. Din arbetsgivare kan också köra en mjuk förfrågan innan du anställer dig.
Till skillnad från hårda förfrågningar påverkar mjuka förfrågningar inte dina kreditpoäng. (De kanske eller kanske inte registreras i dina kreditrapporter, beroende på kreditföretaget.) Eftersom mjuka förfrågningar inte är kopplade till en specifik applikation för ny kredit är de bara synliga för dig när du tittar på dina kreditrapporter. / p>
Kommer jag att kontrollera mina kreditpoäng resultera i en hård förfrågan?
Nej. Detta rapporteras som en mjuk kreditkontroll, så det sänker inte dina poäng. Du kan kontrollera dina VantageScore 3.0-kreditpoäng från två stora kreditbyråer, Equifax och TransUnion, gratis på Credit Karma så ofta du vill utan att påverka dina kreditpoäng.
Exempel på hårda kreditförfrågningar och mjuka kreditförfrågningar
Skillnaden mellan en hård och mjuk förfrågan handlar i allmänhet om huruvida du gav långivaren tillstånd att kontrollera din kredit. Om du gjorde det kan det rapporteras som en hård förfrågan. Om du inte gjorde det bör det rapporteras som en mjuk förfrågan.
Låt oss titta på några exempel på när en hård förfrågan eller en mjuk förfrågan kan placeras i dina kreditrapporter. Anmärkning: Följande listor är inte uttömmande och bör behandlas som en allmän guide.
Vanliga hårda förfrågningar
- Låneansökningar
- Ansökningar om autolån
- Kreditkortsansökningar
- Ansökningar om studielån
- Ansökningar om personliga lån
- Lägenhetsuthyrningsansökningar
Vanliga mjuka förfrågningar
- Kontrollera din kreditpoäng på kreditkarma
- ”Förkvalificerade” kreditkortserbjudanden
- ”Förkvalificerade” försäkringskurser
- Arbetsverifiering (dvs. bakgrundskontroll)
Tänk på att det finns andra typer av kreditcheckar som kan antingen vara en hård eller mjuk förfrågan. Till exempel kommer leverantörer av verktyg, kabel-, internet- och mobiltelefoner ofta att kontrollera din kredit.
Om du är osäker på hur en viss förfrågan kommer att klassificeras, ber företaget, kreditkortsutgivaren eller det finansiella institutet att skilja om det är en hård eller mjuk kreditförfrågan.
Hur man bestrider hårda kreditförfrågningar
Vi rekommenderar att du kollar dina kreditrapporter ofta. Om du upptäcker några fel, till exempel en hård förfrågan som inträffade utan ditt tillstånd, överväga att bestrida det med kreditbyrån. Du kan också kontakta Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB för ytterligare hjälp.
Detta kan vara ett tecken på identitetsstöld, enligt Experian, en av de tre stora kreditbyråerna. Du vill åtminstone undersöka det och förstå vad som händer.
Tänk på att du bara kan bestrida hårda förfrågningar som sker utan din tillåtelse. Om du har godkänt en hård förfrågan tar det i allmänhet två år att falla bort dina kreditrapporter.
Tänk på att du bara kan bestrida hårda förfrågningar som sker utan ditt tillstånd. Om du har godkänt en hård förfrågan tar det vanligtvis två år att falla bort dina kreditrapporter.
Hur man minimerar effekten av hårda kreditförfrågningar
När du köper en hem eller bil, låt inte rädslan för att samla in flera hårda förfrågningar hindra dig från att handla för de lägsta räntorna.
FICO ger dig en 30-dagars betalningsperiod före vissa låneförfrågningar, som de för inteckning eller bil, återspeglas i dina FICO®-kreditpoäng. Och FICO kan spela in flera förfrågningar om samma typ av lån (igen, som hypotekslån och bil) som en enda förfrågan så länge de görs inom ett visst fönster. Det här fönstret är vanligtvis ungefär 14 dagar.
Även om vissa långivare kan lita på poängmodeller som ger dig mer tid att handla utan att kräva ytterligare en hård förfrågan, kanske du vill hålla dig till 14 dagar för att göra din jämförelseshopping eftersom du förmodligen inte vet vilken poängmodell en långivare förlitar sig på för att generera din poäng.
Nästa steg
Dina kreditpoäng spelar en stor roll i ditt ekonomiska välbefinnande. Innan du ansöker om kredit, ta dig tid att skapa dina kreditpoäng. Med starkare kredit kan du förbättra dina chanser att bli godkända för de finansiella produkter du vill ha till bästa möjliga villkor och priser.
Undvik att ansöka om flera kreditkort inom kort tid. Medan en hård förfrågan kan slå några poäng av dina poäng, kan flera förfrågningar på kort tid orsaka mer skada – såvida du inte betygsätter ett hem eller en bil, i vilket fall du sannolikt kommer att ha en frist att shoppa.
För att hjälpa dig att hålla reda på hårda förfrågningar som kan påverka dina kreditpoäng, kontrollera dina kreditrapporter från Equifax och TransUnion på Credit Karma.
Hur är din kredit? Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu