Uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Zarobione przez nas pieniądze pomagają nam zapewnić dostęp do bezpłatnych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Odszkodowanie może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakim zamówienie). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdujesz ofertę, którą Ci się podoba i którą otrzymujesz, staramy się pokazać Ci oferty, które naszym zdaniem są dla Ciebie odpowiednie. Dlatego udostępniamy takie funkcje, jak Twoje szanse na zatwierdzenie i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej dostępne opcje.
Jeśli złożyłeś wniosek o finansowanie lub inny kredyt, a pożyczkodawca sprawdził Twoje wyniki kredytowe w ramach procesu, prawdopodobnie doświadczyłeś czegoś, co nazywa się twarde zapytanie kredytowe.
Gdy pożyczkodawcy sprawdzają Twój kredyt za pomocą twardego zapytania (nazywanego również „twardym wyciągiem”), często odnotowują swoją oficjalną recenzję w raportach kredytowych. Wykorzystują te informacje aby ocenić, jak radziłeś sobie z kredytem w przeszłości, jak często spłacałeś swoje długi i rachunki na czas i czy masz jakieś obraźliwe znaki w swoich raportach kredytowych.
Chcą też wiedzieć, jak ile kredytu żonglujesz i jak długo zarządzasz swoim kredytem. Wszystkie te czynniki pomagają wierzycielom zdecydować, czy udzielić Ci nowego kredytu, czy też kredyt.
Możesz pomóc sobie przygotować się na mocny kredyt, monitorując raporty kredytowe i upewniając się, że nie ma żadnych nieprzyjemnych niespodzianek. Sprawdzanie własnych raportów kredytowych często wiąże się z tak zwanym „miękkim zapytaniem o kredyt” lub „miękkim wyciągnięciem”.
Przyjrzyjmy się dokładniej różnicom między zapytaniami o kredyt „twarde” a zapytaniami o kredyt „miękki”.
Twój kredyt? Sprawdź teraz Moje wyniki Equifax® i TransUnion®
- Co to jest trudne zapytanie?
- Co to jest miękkie zapytanie?
- Przykłady trudnych zapytań kredytowych i miękkie zapytania kredytowe
- Jak zakwestionować twarde zapytania kredytowe
- Jak zminimalizować wpływ twardych zapytań kredytowych
Co to jest twarde zapytanie?
Trudne zapytania (znane również jako „twarde wyciągi” lub „twarde kontrole kredytowe”) zwykle pojawiają się, gdy instytucja finansowa, taka jak pożyczkodawca lub wystawca karty kredytowej, sprawdza Twój kredyt podczas podejmowania decyzji o pożyczce. ma miejsce, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkę lub kartę kredytową i zazwyczaj musisz je autoryzować.
Twarde zapytanie może obniżyć Twoje wyniki o kilka punktów lub może mieć znikomy wpływ na Twoje sco res. W większości przypadków jedno trudne zapytanie prawdopodobnie nie odegra dużej roli w ustaleniu, czy otrzymujesz zgodę na nową kartę lub pożyczkę. A szkody w wynikach kredytowych zwykle zmniejszają się lub znikają, nawet zanim dochodzenie na dobre pozbędzie się twoich raportów kredytowych (twarde kontrole kredytowe zwykle pozostają w raportach kredytowych przez około dwa lata).
To nie brzmi tak źle, ale możesz pomyśleć dwa razy przed złożeniem wniosku o kilka kart kredytowych w tym samym czasie – lub nawet w ciągu kilku miesięcy. Wiele trudnych zapytań w krótkim okresie może skłonić pożyczkodawców i wystawców kart kredytowych do uznania Cię za klienta o podwyższonym ryzyku, ponieważ sugeruje to, że możesz mieć mało gotówki lub szykować się do zaciągnięcia dużego zadłużenia. Rozważ więc rozłożenie wniosków o kartę kredytową.
Ile trudnych zapytań to za dużo?
Wpływ trudnego zapytania na wyniki kredytowe zależy ostatecznie od ogólnej kondycji kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, dodanie jednego lub dwóch trudnych zapytań do raportów kredytowych może obniżyć Twoje wyniki o kilka punktów, ale jest mało prawdopodobne, aby miało to znaczący wpływ.
Jednak posiadanie wielu trudnych zapytań w krótkim czasie prawdopodobnie będzie miało większy wpływ na Twoje wyniki. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy – aw efekcie modele oceny zdolności kredytowej – traktują wiele wniosków kredytowych w krótkim czasie jako oznakę ryzyka. Chociaż mogą istnieć wyjątki, gdy kupujesz określone rodzaje pożyczek, takie jak pożyczki samochodowe, studenckie lub hipoteczne.
Poniżej dowiesz się więcej o minimalizowaniu skutków trudnych zapytań.
Jaki jest Twój kredyt Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®
Co to jest miękkie zapytanie?
Miękkie zapytania (zwane również „miękkimi wyciągami” lub „miękkimi kontrolami kredytowymi”) zwykle pojawiają się, gdy osoba lub firma sprawdza Twój kredyt w ramach kontroli przeszłości. Może się tak zdarzyć, na przykład, gdy wystawca karty kredytowej sprawdza Twój kredyt bez Twojej zgody, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do niektórych ofert kart kredytowych. Twój pracodawca może również przeprowadzić miękkie zapytanie przed zatrudnieniem Cię.
W przeciwieństwie do trudnych zapytań, miękkie zapytania nie wpłyną na Twoje wyniki kredytowe. (Mogą, ale nie muszą, być odnotowane w twoich raportach kredytowych, w zależności od biura informacji kredytowej.) Ponieważ zapytania miękkie nie są powiązane z konkretnym wnioskiem o nowy kredyt, są widoczne tylko dla ciebie, gdy przeglądasz swoje raporty kredytowe.
Czy sprawdzenie moich własnych wyników kredytowych spowoduje trudne zapytanie?
Nie. Jest to zgłaszane jako miękka kontrola zdolności kredytowej, więc nie obniży Twoich wyników. Możesz sprawdzić swoje wyniki kredytowe VantageScore 3.0 w dwóch głównych biurach kredytowych, Equifax i TransUnion, bezpłatnie w Credit Karma tak często, jak chcesz, bez wpływu na swoje wyniki kredytowe.
Przykłady zapytań o kredyt i kredyt
Różnica między zapytaniem twardym a miękkim zasadniczo sprowadza się do tego, czy dałeś pożyczkodawcy pozwolenie na sprawdzenie Twojego kredytu. Jeśli tak, może to zostać zgłoszone jako trudne pytanie. Jeśli tego nie zrobiłeś, powinno zostać zgłoszone jako miękkie zapytanie.
Spójrzmy na kilka przykładów, kiedy twarde lub miękkie zapytanie może zostać umieszczone w Twoich raportach kredytowych. Uwaga: Poniższe listy nie są wyczerpujące i należy je traktować jako ogólny przewodnik.
Typowe twarde zapytania
- Wnioski o kredyt hipoteczny
- Wnioski o pożyczkę samochodową
- Wnioski o kartę kredytową
- Wnioski o pożyczkę studencką
- Wnioski o pożyczkę osobistą
- Wnioski o wynajem mieszkania
Typowe zapytania ofertowe
- Sprawdzanie zdolności kredytowej w Credit Karma
- Oferty kart kredytowych „Wstępnie zakwalifikowany”
- Oferty ubezpieczenia „Wstępnie zakwalifikowane”
- Weryfikacja zatrudnienia (tj. sprawdzenie przeszłości)
Należy pamiętać, że istnieją inne rodzaje sprawdzania zdolności kredytowej, które mogą pojawić się jako zapytanie twarde lub miękkie. Na przykład dostawcy mediów, telewizji kablowej, internetu i telefonów komórkowych często sprawdzają Twój kredyt.
Jeśli nie masz pewności, jak zostanie sklasyfikowane dane zapytanie, poproś firmę, wystawcę karty kredytowej lub instytucję finansową o rozróżnienie bez względu na to, czy zapytanie o kredyt jest twarde, czy miękkie.
Jak kwestionować zapytania kredytowe o twardym kredycie
Zalecamy częste sprawdzanie raportów kredytowych. Jeśli zauważysz jakieś błędy, takie jak twarde zapytanie, które wystąpiło bez Twojej zgody, rozważ zakwestionowanie tego z biurem informacji kredytowej. Możesz również skontaktować się z Consumer Financial Protection Bureau lub CFPB, aby uzyskać dalszą pomoc.
Według Experiana, jednego z trzech głównych biur kredytowych, może to być oznaką kradzieży tożsamości. Przynajmniej warto się temu przyjrzeć i zrozumieć, co się dzieje.
Pamiętaj, że możesz kwestionować tylko trudne zapytania, które pojawiają się bez Twojej zgody. Jeśli wyraziłeś zgodę na twarde zapytanie, z raportu kredytowego wypadają zwykle dwa lata.
Pamiętaj, że możesz kwestionować tylko trudne zapytania, które pojawiają się bez Twojej zgody. Jeśli autoryzowałeś twarde zapytanie, z raportów kredytowych wypadają zazwyczaj dwa lata.
Jak zminimalizować wpływ zapytań o sztywny kredyt
Kiedy kupujesz domu lub samochodu, nie pozwól, aby strach przed gromadzeniem wielu trudnych zapytań powstrzymał Cię przed zakupami najniższych stóp procentowych.
FICO zapewnia 30-dniowy okres karencji przed zapytaniami o kredyt, np. hipoteka lub auto, są odzwierciedlone w Twoich ocenach kredytowych FICO®. FICO może rejestrować wiele zapytań dotyczących tego samego rodzaju pożyczek (ponownie, takich jak hipoteka i auto) jako jedno zapytanie, o ile są one kierowane w określonym oknie. To okno trwa zwykle około 14 dni.
Chociaż niektórzy pożyczkodawcy mogą polegać na modelach oceniania, które dają więcej czasu na zakupy bez konieczności zadawania dodatkowych trudnych pytań, możesz chcieć trzymać się 14 dni na porównanie zakupów , ponieważ prawdopodobnie nie będziesz wiedział, na którym modelu oceny opiera się pożyczkodawca, aby wygenerować Twój wynik.
Kolejne kroki
Twoje wyniki kredytowe odgrywają dużą rolę w Twoim finansowym dobrobycie. Przed złożeniem wniosku o kredyt poświęć trochę czasu na zbudowanie oceny kredytowej. Dzięki silniejszemu kredytowi możesz zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie wybranych produktów finansowych na najlepszych możliwych warunkach i po najlepszych możliwych warunkach.
Unikaj składania wniosków o kilka kart kredytowych w krótkim czasie. Podczas gdy jedno trudne zapytanie może obniżyć Twój wynik o kilka punktów, wiele zapytań w krótkim czasie może spowodować więcej szkód – chyba że kupujesz dom lub samochód, w takim przypadku prawdopodobnie będziesz mieć okres karencji na zakupy.
Aby ułatwić sobie śledzenie trudnych zapytań, które mogą wpłynąć na Twoje wyniki kredytowe, sprawdź swoje raporty kredytowe z Equifax i TransUnion w Credit Karma.
Jaki jest twój kredyt? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®