Nous pensons quil est important que vous compreniez comment nous gagnons de largent. Cest assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent dentreprises qui nous paient. Largent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et à des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.
La compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quoi ordre). Mais comme nous gagnons généralement de largent lorsque vous trouvez une offre qui vous plaît et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres qui, selon nous, vous correspondent. Cest pourquoi nous proposons des fonctionnalités telles que vos cotes dapprobation et vos estimations déconomies.
Bien sûr, les offres de notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant options que nous pouvons.
Si vous avez demandé un financement ou un autre crédit et que le prêteur a vérifié vos cotes de crédit dans le cadre du processus, vous avez probablement expérimenté ce quon appelle une enquête de crédit difficile.
Lorsque les prêteurs vérifient votre crédit à laide dune enquête approfondie (également appelée « hard pull »), ils notent souvent leur examen officiel dans vos rapports de solvabilité. Ils utilisent ces informations pour évaluer comment vous avez géré le crédit dans le passé, à quelle fréquence vous avez payé vos dettes et vos factures à temps, et si vous avez des marques désobligeantes sur vos rapports de solvabilité.
Ils veulent également savoir comment crédit que vous jonglez et depuis combien de temps vous gérez votre crédit. Tous ces facteurs aident les créanciers à décider de vous accorder un nouveau crédit ou de vous accorder crédit.
Vous pouvez vous préparer à une forte demande de crédit en surveillant vos rapports de crédit et en vous assurant quil ny a pas de mauvaises surprises. La vérification de vos propres rapports de solvabilité implique souvent ce que lon appelle une enquête de crédit souple ou « soft pull ».
Examinons de plus près les différences entre les demandes de crédit rigoureuses et les demandes de crédit souples.
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- Quest-ce quune enquête ferme?
- Quest-ce quune enquête informelle?
- Exemples de demandes de crédit difficiles et demandes de crédit souples
- Comment contester les demandes de crédit fermes
- Comment minimiser les effets des demandes de crédit fermes
Quest-ce quune enquête ferme?
Les demandes sérieuses (également appelées « hard pulls » ou « hard credit checks ») se produisent généralement lorsquune institution financière, telle quun prêteur ou un émetteur de carte de crédit, vérifie votre crédit lorsquelle prend une décision de prêt. ont lieu lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt ou une carte de crédit, et que vous devez généralement les autoriser.
Une enquête sérieuse pourrait faire baisser vos scores de quelques points ou avoir un effet négligeable sur votre sco res. Dans la plupart des cas, une seule demande concrète ne jouera probablement pas un rôle important pour savoir si vous êtes approuvé pour une nouvelle carte ou un prêt. Et les dommages causés à vos cotes de crédit diminuent ou disparaissent généralement avant même que la demande ne retire définitivement vos rapports de solvabilité (les vérifications de solvabilité rigoureuses restent généralement dans vos rapports de crédit pendant environ deux ans).
Cela ne semble pas tant pis, mais vous voudrez peut-être y réfléchir à deux fois avant de demander une poignée de cartes de crédit en même temps – ou même en lespace de quelques mois. Plusieurs demandes sérieuses sur une courte période pourraient amener les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit à vous considérer comme un client à haut risque, car cela suggère que vous manquez de liquidités ou que vous vous préparez à accumuler beaucoup de dettes. Pensez donc à étaler vos demandes de carte de crédit.
Combien de demandes sérieuses sont trop nombreuses?
Leffet dune demande sérieuse sur vos scores de crédit dépend en fin de compte de votre santé globale de crédit. En général, ajouter une ou deux demandes sérieuses à vos rapports de solvabilité peut réduire vos scores de quelques points, mais il est peu probable que cela ait un impact significatif.
Cependant, avoir beaucoup de demandes difficiles dans un court laps de temps aura probablement un impact plus important sur vos scores. En effet, les prêteurs – et en fait, les modèles de notation de crédit – considèrent plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps comme un signe de risque. Bien quil puisse y avoir des exceptions lorsque vous recherchez des types de prêts spécifiques, comme les prêts automobiles, les prêts étudiants ou les prêts hypothécaires.
En savoir plus sur la réduction de leffet des demandes difficiles ci-dessous.
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Quest-ce quune enquête informelle?
Les demandes informelles (également appelées « soft pulls » ou « soft credit checks ») se produisent généralement lorsquune personne ou une entreprise vérifie votre crédit dans le cadre dune vérification des antécédents. Cela peut se produire, par exemple, lorsquun émetteur de carte de crédit vérifie votre crédit sans votre autorisation pour voir si vous êtes admissible à certaines offres de carte de crédit. Votre employeur peut également lancer une enquête informelle avant de vous embaucher.
Contrairement aux demandes concrètes, les requêtes informelles naffecteront pas vos cotes de crédit. (Ils peuvent ou non être enregistrés dans vos rapports de crédit, selon le bureau de crédit.) Étant donné que les demandes de renseignements indirects ne sont pas liées à une demande spécifique de nouveau crédit, ils ne sont visibles que lorsque vous consultez vos rapports de crédit.
La vérification de mes propres scores de crédit entraînera-t-elle une enquête sérieuse?
Non. Ceci est signalé comme une vérification de crédit souple, donc cela ne réduira pas vos scores. Vous pouvez vérifier vos cotes de crédit VantageScore 3.0 auprès de deux principaux bureaux de crédit, Equifax et TransUnion, gratuitement à Credit Karma aussi souvent que vous le souhaitez sans affecter vos cotes de crédit.
Exemples de demandes de crédit difficiles et de demandes de crédit souples
La différence entre une enquête concrète et une enquête souple se résume généralement à savoir si vous avez donné au prêteur la permission de vérifier votre crédit. Si vous lavez fait, cela peut être signalé comme une enquête sérieuse. Si vous ne l’avez pas fait, cela doit être signalé comme une demande informelle.
Examinons quelques exemples de cas où une demande concrète ou une demande informelle peut être placée sur vos rapports de solvabilité. Remarque: Les listes suivantes ne sont pas exhaustives et doivent être traitées comme un guide général.
Demandes de renseignements courants
- Demandes de prêt hypothécaire
- Demandes de prêt auto
- Demandes de carte de crédit
- Demandes de prêt étudiant
- Demandes de prêt personnel
- Demandes de location dappartement
Demandes dinformations générales courantes
- Vérification de votre pointage de crédit sur Credit Karma
- Offres de cartes de crédit « préqualifiées »
- Devis dassurance « préqualifiés »
- Vérification de lemploi (c.-à-d. vérification des antécédents)
Gardez à lesprit quil existe dautres types de vérifications de solvabilité qui peuvent apparaître sous la forme dune enquête concrète ou informelle. Par exemple, les fournisseurs de services publics, de câble, dInternet et de téléphone portable vérifieront souvent votre crédit.
Si vous ne savez pas comment une demande particulière sera classée, demandez à lentreprise, à lémetteur de la carte de crédit ou à linstitution financière concernée de faire la distinction quil sagisse dune enquête de crédit ferme ou informelle.
Comment contester les demandes de crédit difficiles
Nous vous recommandons de vérifier souvent vos rapports de crédit. Si vous remarquez des erreurs, comme une enquête sérieuse qui a eu lieu sans votre permission, envisagez de la contester avec le bureau de crédit. Vous pouvez également contacter le Consumer Financial Protection Bureau, ou CFPB, pour obtenir de laide.
Cela pourrait être un signe de vol didentité, selon Experian, lun des trois principaux bureaux de crédit. À tout le moins, vous voudrez lexaminer et comprendre ce qui se passe.
Gardez à lesprit que vous ne pouvez contester que les demandes difficiles qui ont lieu sans votre autorisation. Si vous avez autorisé une demande sérieuse, il faut généralement deux ans pour que vos rapports de solvabilité disparaissent.
Gardez à lesprit que vous ne pouvez contester que les demandes difficiles qui ont lieu sans votre autorisation. Si vous avez autorisé une demande sérieuse, il faut généralement deux ans pour que vos rapports de solvabilité disparaissent.
Comment minimiser leffet des demandes de crédit difficiles
Lorsque vous achetez un à la maison ou à la voiture, ne laissez pas la crainte daccumuler plusieurs demandes sérieuses vous empêcher dacheter les taux dintérêt les plus bas.
FICO vous accorde une période de grâce de 30 jours avant certaines demandes de prêt, comme celles pour hypothèque ou automobile, sont reflétés dans vos scores de crédit FICO®. Et FICO peut enregistrer plusieurs demandes pour le même type de prêts (encore une fois, comme lhypothèque et lautomobile) en une seule demande à condition quelles soient effectuées dans une certaine fenêtre. Cette fenêtre est généralement denviron 14 jours.
Bien que certains prêteurs puissent compter sur des modèles de notation qui vous donnent plus de temps pour faire des achats sans avoir à faire lobjet dune demande supplémentaire, vous pouvez vous en tenir à 14 jours pour effectuer vos comparaisons. , puisque vous ne saurez probablement pas sur quel modèle de notation un prêteur sappuie pour générer votre score.
Étapes suivantes
Vos scores de crédit jouent un rôle important dans votre bien-être financier. Avant de faire une demande de crédit, prenez le temps détablir vos cotes de crédit. Avec un crédit plus élevé, vous pouvez améliorer vos chances dêtre approuvé pour les produits financiers que vous souhaitez aux meilleurs conditions et tarifs possibles.
Évitez de demander plusieurs cartes de crédit dans un court laps de temps. Bien quune seule enquête dure puisse faire perdre quelques points à vos scores, plusieurs demandes dans un court laps de temps peuvent causer plus de dommages – à moins que vous nachetiez des tarifs pour une maison ou une voiture, auquel cas vous aurez probablement une période de grâce. pour magasiner.
Pour vous aider à suivre les demandes sérieuses susceptibles dinfluencer vos cotes de crédit, vérifiez vos rapports de solvabilité dEquifax et de TransUnion à Credit Karma.
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