Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA)

O que é a Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA)?

O Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA, foi promulgado pelo Congresso para fornecer aos compradores e vendedores divulgações completas dos custos de liquidação. A lei também foi introduzida para eliminar práticas abusivas no processo de liquidação de imóveis, para proibir propinas e para limitar o uso de contas em garantia. RESPA é um estatuto federal agora regulamentado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Compreendendo o RESPA

Inicialmente aprovado pelo Congresso em 1974, o RESPA entrou em vigor em 20 de junho de 1975. O RESPA foi impactado ao longo dos anos por várias mudanças e emendas. A aplicação inicialmente caiu sob a jurisdição do Departamento de Habitação dos EUA & Desenvolvimento Urbano (HUD). Após 2011, essas responsabilidades foram assumidas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) devido à reforma de Wall Street e legislação de proteção ao consumidor Dodd-Frank.

Desde o seu início, o RESPA regulamentou a hipoteca empréstimos vinculados a propriedades residenciais de uma a quatro famílias. O objetivo da lei é educar os mutuários sobre seus custos de liquidação e eliminar práticas de propina e taxas de referência que podem inflar o custo de obtenção de uma hipoteca. Os tipos de empréstimos cobertos pelo RESPA incluem a maioria dos empréstimos para compra, premissas, refinanciamentos, empréstimos para melhoria de propriedades e linhas de crédito de capital.

A RESPA exige que os credores, corretores de hipotecas ou agentes de empréstimos imobiliários divulguem aos mutuários quaisquer informações sobre a transação imobiliária. A divulgação de informações deve incluir serviços de liquidação, leis de proteção ao consumidor relevantes e quaisquer outras informações relacionadas ao custo do processo de liquidação de imóveis. As relações comerciais entre prestadores de serviços em fechamento e outras partes ligadas ao processo de liquidação também devem ser divulgadas ao mutuário.

A lei proíbe práticas específicas, como propinas, referências e taxas não ganhas . O RESPA regula o uso de contas de garantia – como proibir os agentes de crédito de exigir contas de garantia excessivamente grandes. O RESPA também restringe os vendedores de obrigar as seguradoras de títulos.

Procedimentos de execução para violações do RESPA

O requerente tem até um ano para abrir um processo para fazer cumprir as violações onde propinas ou outro comportamento impróprio ocorreram durante o processo de liquidação.

Se o mutuário tiver uma reclamação contra o seu gestor de empréstimo, existem etapas específicas que devem seguir antes que qualquer ação possa ser movida . O mutuário deve entrar em contato com o seu gestor de empréstimo por escrito, detalhando a natureza do problema. O prestador de serviço deve responder à reclamação do mutuário por escrito no prazo de 20 dias úteis após o recebimento da reclamação. O prestador de serviços tem 60 dias úteis para corrigir o problema ou justificar a validade do status atual da conta. Os mutuários devem continuar a fazer os pagamentos necessários até que o problema seja resolvido.

O querelante tem até três anos para abrir um processo por impropriedades específicas contra seu agente de crédito. Qualquer um desses processos pode ser instaurado em qualquer tribunal distrital federal se o tribunal for do distrito onde a propriedade está localizada ou se fica no distrito onde ocorreu a violação do RESPA.