Achamos que é importante que você entenda como ganhamos dinheiro. Na verdade, é muito simples. As ofertas de produtos financeiros que você vê em nossa plataforma vêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos nos ajuda a dar a você acesso a pontuações de crédito e relatórios gratuitos e nos ajuda a criar nossas outras excelentes ferramentas e materiais educacionais.
A compensação pode influenciar em como e onde os produtos aparecem em nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta de que gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que consideramos uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos recursos como suas chances de aprovação e estimativas de economia.
Obviamente, as ofertas em nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros existentes, mas nosso objetivo é mostrar a você tantos as opções que pudermos.
Se você solicitou financiamento ou outro crédito e o credor verificou sua pontuação de crédito como parte do processo, você provavelmente experimentou o que é chamado uma consulta de crédito difícil.
Quando os credores verificam seu crédito com uma consulta de crédito (também conhecida como “puxada difícil”), eles geralmente fazem uma anotação de sua análise oficial em seus relatórios de crédito. Eles usam essas informações para avaliar como você lidou com o crédito no passado, com que frequência pagou suas dívidas e contas em dia e se há marcas depreciativas em seus relatórios de crédito.
Eles também querem saber como muito crédito com que você está lidando e há quanto tempo o administra. Todos esses fatores ajudam os credores a decidir se estendem um novo crédito a você ou oferecem crédito.
Você pode ajudar a se preparar para uma difícil puxada de crédito monitorando seus relatórios de crédito e certificando-se de que não haja surpresas desagradáveis. Verificar seus próprios relatórios de crédito geralmente envolve o que é conhecido como inquérito de crédito moderado ou “soft pull”.
Vamos dar uma olhada mais profunda nas diferenças entre consultas de crédito tangível e de crédito flexível.
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- O que é uma consulta difícil?
- O que é uma consulta flexível?
- Exemplos de consultas de crédito difícil e consultas de crédito brando
- Como contestar consultas de crédito brando
- Como minimizar o efeito de consultas de crédito brando
O que é uma consulta difícil?
Consultas difíceis (também conhecidas como “hard pulls” ou “hard credit checks”) geralmente ocorrem quando uma instituição financeira, como um credor ou emissor de cartão de crédito, verifica seu crédito ao tomar uma decisão de empréstimo. ocorrem quando você solicita uma hipoteca, empréstimo ou cartão de crédito e normalmente precisa autorizá-los.
Uma investigação difícil pode diminuir sua pontuação em alguns pontos ou pode ter um efeito insignificante em seu sco res. Na maioria dos casos, é improvável que uma única investigação difícil desempenhe um grande papel na aprovação de um novo cartão ou empréstimo. E os danos às suas pontuações de crédito geralmente diminuem ou desaparecem, mesmo antes de o inquérito cair em seus relatórios de crédito para sempre (verificações de crédito rígidas geralmente permanecem em seus relatórios de crédito por cerca de dois anos).
Isso não parece muito ruim, mas você pode querer pensar duas vezes antes de solicitar alguns cartões de crédito ao mesmo tempo – ou mesmo dentro de alguns meses. Várias consultas difíceis em um curto período podem levar os credores e emissores de cartão de crédito a considerá-lo um cliente de alto risco, pois isso sugere que você pode estar com pouco dinheiro ou se preparando para acumular muitas dívidas. Portanto, considere espalhar seus aplicativos de cartão de crédito.
Quantas consultas difíceis são demais?
O efeito de uma consulta difícil em sua pontuação de crédito depende, em última análise, de sua saúde geral de crédito. Em geral, adicionar uma ou duas consultas difíceis a seus relatórios de crédito pode diminuir sua pontuação em alguns pontos, mas é improvável que tenha um impacto significativo.
Ter muitas consultas difíceis em um curto período de tempo. provavelmente terá um impacto maior em sua pontuação. Isso ocorre porque os credores – e, na verdade, os modelos de pontuação de crédito – consideram vários aplicativos de crédito em um curto espaço de tempo como um sinal de risco. Embora possa haver exceções quando você está procurando tipos específicos de empréstimos, como empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis ou hipotecas.
Saiba mais sobre como minimizar o efeito de consultas difíceis abaixo.
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O que é uma consulta flexível?
Consultas temporárias (também conhecidas como “soft pulls” ou “soft credit checks”) normalmente ocorrem quando uma pessoa ou empresa verifica seu crédito como parte de uma verificação de antecedentes. Isso pode ocorrer, por exemplo, quando um emissor de cartão de crédito verifica seu crédito sem sua permissão para ver se você se qualifica para certas ofertas de cartão de crédito. Seu empregador também pode fazer um inquérito suave antes de contratá-lo.
Ao contrário dos inquéritos físicos, as consultas simples não afetam sua pontuação de crédito. (Eles podem ou não ser registrados em seus relatórios de crédito, dependendo da agência de crédito.) Como as consultas não estão conectadas a um aplicativo específico de novo crédito, elas só são visíveis para você quando você visualiza seus relatórios de crédito.
A verificação de minha própria pontuação de crédito resultará em uma consulta difícil?
Não. Isso é relatado como uma verificação de crédito suave, portanto, não diminuirá sua pontuação. Você pode verificar suas pontuações de crédito VantageScore 3.0 de duas principais agências de crédito, Equifax e TransUnion, gratuitamente no Credit Karma quantas vezes quiser, sem afetar sua pontuação de crédito.
Exemplos de consultas de crédito tangível e de crédito flexível
A diferença entre um inquérito físico e um soft geralmente resume-se a se você deu ao credor permissão para verificar o seu crédito. Se você fez isso, pode ser relatado como uma investigação difícil. Se você não fez isso, deve ser relatado como uma consulta leve.
Vejamos alguns exemplos de quando uma consulta dura ou uma consulta suave pode ser colocada em seus relatórios de crédito. Observação: as listas a seguir não são exaustivas e devem ser tratadas como um guia geral.
Consultas difíceis comuns
- Solicitações de hipoteca
- Solicitações de empréstimo para automóveis
- Solicitações de cartão de crédito
- Solicitações de empréstimo estudantil
- Solicitações de empréstimo pessoal
- Solicitações de aluguel de apartamento
Consultas fáceis comuns
- Verificando sua pontuação de crédito no Credit Karma
- Ofertas de cartão de crédito “Pré-qualificado”
- “Cotações de seguro” Pré-qualificado “
- Verificação de emprego (ou seja, verificação de antecedentes)
Lembre-se de que existem outros tipos de verificação de crédito que podem aparecer como uma consulta dura ou não. Por exemplo, provedores de serviços públicos, cabo, internet e celular costumam verificar seu crédito.
Se você não tiver certeza de como uma consulta específica será classificada, pergunte à empresa, ao emissor do cartão de crédito ou à instituição financeira envolvida para distinguir seja uma consulta de crédito definitivo ou flexível.
Como contestar consultas de crédito definitivo
Recomendamos verificar seus relatórios de crédito com frequência. Se você detectar algum erro, como uma consulta difícil que ocorreu sem sua permissão, considere contestá-la com o bureau de crédito. Você também pode entrar em contato com o Consumer Financial Protection Bureau, ou CFPB, para obter mais assistência.
Isso pode ser um sinal de roubo de identidade, de acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito. No mínimo, você vai querer investigar e entender o que está acontecendo.
Lembre-se de que você só pode contestar investigações difíceis que ocorrem sem sua permissão. Se você autorizou uma consulta difícil, geralmente leva dois anos para cair em seus relatórios de crédito.
Lembre-se de que você só pode contestar consultas difíceis que ocorram sem sua permissão. Se você autorizou uma consulta difícil, geralmente leva dois anos para cair em seus relatórios de crédito.
Como minimizar o efeito das consultas de crédito difícil
Quando você compra um em casa ou no carro, não deixe que o medo de fazer várias consultas difíceis impeça você de comprar as taxas de juros mais baixas.
A FICO oferece um período de carência de 30 dias antes de certas consultas de empréstimo, como as de hipoteca ou automóvel, são refletidos em sua pontuação de crédito FICO®. E a FICO pode registrar várias consultas para o mesmo tipo de empréstimos (novamente, como hipoteca e automóveis) como uma única consulta, desde que sejam feitas dentro de uma determinada janela. Essa janela é normalmente de cerca de 14 dias.
Embora alguns credores possam contar com modelos de pontuação que lhe dão mais tempo para fazer compras sem incorrer em uma consulta adicional difícil, você pode querer limitar-se a 14 dias para fazer sua comparação de preços , já que você provavelmente não saberá em qual modelo de pontuação um credor depende para gerar sua pontuação.
Próximas etapas
Sua pontuação de crédito desempenha um grande papel em seu bem-estar financeiro. Antes de solicitar crédito, reserve um tempo para construir sua pontuação de crédito. Com um crédito mais forte, você pode aumentar suas chances de ser aprovado para os produtos financeiros que deseja com os melhores termos e taxas possíveis.
Evite solicitar vários cartões de crédito em um curto espaço de tempo. Embora uma consulta difícil possa tirar alguns pontos de sua pontuação, várias consultas em um curto período de tempo podem causar mais danos – a menos que você esteja procurando uma casa ou carro, caso em que provavelmente terá um período de carência para fazer compras.
Para ajudá-lo a manter o controle de consultas difíceis que podem influenciar sua pontuação de crédito, verifique seus relatórios de crédito da Equifax e TransUnion no Credit Karma.
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