Cena katalogowa może być pierwszą rzeczą, która rzuca się w oczy podczas szukania domu, ale rzeczywisty koszt zakupu i posiadania domu jest znacznie wyższy. Jeśli kupujesz dom, oto wszystkie koszty do rozważenia.
Zestawienie kosztów zakupu domu
Koszty do zapłacenia z góry
Oprócz początkowej ceny domu, spodziewaj się dwóch innych wydatków z góry: zaliczki i kosztów zamknięcia.
Zaliczka
Otrzymasz najkorzystniejsze oprocentowanie kredytu hipotecznego i unikaj płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, wpłacając zaliczkę w wysokości 20 procent lub więcej. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy podejmują mniejsze ryzyko w przypadku pożyczkobiorców, którzy wpłacają więcej pieniędzy. Po wpłaceniu 20% zaliczki zapłacisz 20 000 USD za każde 100 000 USD ceny domu. Na przykład w przypadku domu o wartości 300 000 USD 20% zaliczki wyniesie 60 000 USD.
Zobacz więcej
Nie ma wymogu wpłacania zaliczki w wysokości 20 procent lub więcej, a istnieje kilka kredytów hipotecznych z niską lub żadną zaliczką, które pozwalają za mniej pieniędzy z góry. Niektóre konwencjonalne programy hipoteczne wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac wymagają zaledwie 3 procent obniżki. (Zastrzeżenie w przypadku tego typu pożyczek polega na tym, że mogą one mieć ograniczenia dochodowe i wymagać wyższej oceny kredytowej).
Pożyczki FHA od Federalnej Administracji Mieszkaniowej wymagają zaledwie 3,5 procent obniżki, a będziesz potrzebować oceny kredytowej co najmniej 580, aby się zakwalifikować. Pożyczki VA i pożyczki USDA w ogóle nie wymagają zaliczki, chociaż aby się kwalifikować, musisz spełnić określone kryteria.
Koszty zamknięcia
Ogólnie rzecz biorąc, możesz spodziewaj się zapłacić od 2 do 5 procent ceny zakupu w kosztach zamknięcia. W 2019 roku pożyczkobiorcy zapłacili średnio 5749 USD kosztów zamknięcia, według firmy ClosingCorp, firmy zajmującej się danymi dotyczącymi nieruchomości.
Rzeczywista kwota, którą zapłacisz, zależy od lokalizacji domu, ceny domu i lokalnych rynku nieruchomości.
Koszty zamknięcia obejmują opłaty pożyczkodawcy i osób trzecich, które mogą obejmować opłaty za wycenę, opłaty za raporty kredytowe, opłaty za przygotowanie, opłaty aplikacyjne, opłaty za wyszukiwanie tytułu, ubezpieczenie tytułu i opłaty za gwarantowanie.
Jeśli nie masz gotówki na pokrycie kosztów zamknięcia, zapytaj pożyczkodawcę o opcje bez kosztów zamknięcia. Niektórzy pożyczkodawcy wliczają wydatki do ogólnej pożyczki. Pamiętaj tylko, że na dłuższą metę będzie to kosztować więcej, ponieważ od dodatkowej kwoty będziesz płacić odsetki.
Zobacz więcej
Wydatki dla właścicieli domów
Po początkowym koszcie zakupu domu, trzeba też pomyśleć o kilku kosztach bieżących.
Spłata kredytu hipotecznego
Miesięczna rata kredytu hipotecznego – kwota główna i odsetki – jest jednym z najbardziej przewidywalnych kosztów bieżących. Możesz skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby obliczyć, ile jesteś winien każdego miesiąca.
Na przykład, jeśli pożyczysz 240 000 USD i sfinansujesz to 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu na zapłaciłbyś 1 011 $ miesięcznej kwoty głównej i odsetek.
Stopa kredytu hipotecznego, który otrzymujesz, ma duży wpływ na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, co sprawia, że kluczowe znaczenie ma kupowanie u wielu pożyczkodawców w celu uzyskania najlepszego oprocentowania. Według badania Consumer Financial Protection Bureau ponad trzy czwarte wszystkich pożyczkobiorców złożyło wniosek o kredyt hipoteczny tylko u jednego pożyczkodawcy, a brak porównywarki może kosztować tysiące w całym okresie pożyczki.
Ubezpieczenie domu
Ubezpieczenie domu obejmuje zazwyczaj naprawę lub wymianę konstrukcji domu i jego wyposażenia w wyniku katastrof, kradzieży i wandalizmu. Średnia krajowa ubezpieczenia domu w USA wynosi 2305 USD rocznie, ale koszt ubezpieczenia domu zależy od stanu, lokalizacji domu, jego stanu i czynników osobistych, takich jak stan cywilny.
Podatki od nieruchomości
Koszt podatków od nieruchomości różni się znacznie w zależności od stanu i hrabstwa, a Twój agent nieruchomości może oszacować, ile będziesz płacić rocznie za kupowany dom. Według ATTOM Data Solutions średni podatek od nieruchomości od domu jednorodzinnego w 2019 r. Kosztował 3561 USD.
Należy pamiętać, że podatki od nieruchomości nie są kosztami stałymi. Lokalne władze corocznie dostosowują stawki podatku od nieruchomości w zależności od potrzeb, więc Twój roczny rachunek może z czasem wzrosnąć.
Opłaty za HOA
Opłaty stowarzyszenia właścicieli domów lub HOA zmieniają się w zależności od społeczności i mogą być kosztowne, sięgające od 150 do 1500 USD lub więcej miesięcznie. Opłaty, które płacisz swojemu HOA, obejmują udogodnienia, które w zależności od społeczności mogą obejmować kształtowanie krajobrazu, utrzymanie basenu, wywóz śmieci, media w obszarach wspólnych, bezpieczeństwo, alarmy przeciwpożarowe i zwalczanie szkodników.
Jeśli kupujesz dom na HOA, zwróć szczególną uwagę na opłaty za HOA, częstotliwość ich naliczania (miesięcznie lub kwartalnie) i ich koszty.
Konserwacja i media
Ważne jest uwzględnienie w całkowitym koszcie bieżącym domu typowych mediów, takich jak prąd, woda, gaz i internet. Uwzględnij także potencjalne bieżące elementy konserwacji, takie jak kształtowanie krajobrazu, usuwanie śniegu, wywóz śmieci i recyklingu oraz inne wydatki związane z utrzymaniem.
Czasami są też większe koszty, takie jak system HVAC, który wyłącza się lub suszarka który wymaga wymiany. Rozważ budżet na awaryjne naprawy i konserwację domu w wysokości 1 lub więcej procent wartości domu każdego roku. Na przykład w przypadku domu o wartości 300 000 USD budżet na elementy związane z konserwacją wynosiłby 3000 USD rocznie.
Jak przygotować się do zakupu domu
Gdy zdecydujesz się na zakup domu i zważywszy wszystkie koszty, czas zacząć przygotowania. Oto kilka kroków, które należy podjąć, aby przygotować się do zakupu domu.
1. Sprawdź swój kredyt. Pożyczkodawcy wykorzystują Twoją zdolność kredytową wraz z innymi kryteriami, aby określić Twoją zdolność kredytową. Możesz otrzymać swoją zdolność kredytową od każdej z trzech głównych agencji sporządzających raporty kredytowe (Equifax, Experian i TransUnion) bezpłatnie co 12 miesięcy z AnnualCreditReport.com. Obecnie istnieje również wiele serwisów internetowych oferujących bezpłatne oceny zdolności kredytowej – Twój bank też może to zrobić. Jeśli Twój wynik jest niższy, możesz chcieć poprawić swój kredyt, zanim zaczniesz szukać kredytu hipotecznego.
2. Utwórz budżet. W oparciu o wymienione powyżej koszty utwórz realistyczny budżet. Wielu ekspertów zaleca przestrzeganie zasady 28/36 procent, zgodnie z którą nie należy wydawać więcej niż 28 procent miesięcznego dochodu brutto na mieszkanie i nie więcej niż 36 procent całkowitego zadłużenia.
3. Zaoszczędź na zaliczkę. Zazwyczaj będziesz potrzebować co najmniej 3% ceny zakupu domu jako zaliczki. Pamiętaj, że musisz odłożyć co najmniej 20 procent, aby uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
4. Kup pożyczkodawcę. Uzyskanie zgody pożyczkodawcy na kredyt hipoteczny jest pomocne przy zakupie domu. Nie tylko sprawia, że dla sprzedawców wyglądasz na poważnego kupca, ale także daje lepsze wyobrażenie o tym, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić na dom. Zacznij od zrobienia zakupów i uzyskania wycen od co najmniej trzech pożyczkodawców.
Podsumowanie
Jeśli chodzi o to, ile pieniędzy potrzebujesz na zakup domu, jest więcej niż na pierwszy rzut oka. Podczas tworzenia budżetu pamiętaj o uwzględnieniu zarówno wydatków początkowych, jak i bieżących, i przyjrzyj się swoim miesięcznym finansom, aby upewnić się, że posiadanie kredytu hipotecznego i opłacanie bieżących wydatków nie będzie obciążeniem finansowym długoterminowym.
Polecany obraz autorstwa pamspix z Getty Images.
Więcej informacji:
- Pierwsze pożyczki i programy dla homebuyerów
- Błędy pierwszego zakupu domu unikać
- Jak znaleźć najlepszego pożyczkodawcę hipotecznego jako pierwszy kupujący w domu
Zobacz więcej