Vi synes det er viktig for deg å forstå hvordan vi tjener penger. Det er faktisk ganske enkelt. Tilbudene for finansielle produkter du ser på plattformen vår kommer fra selskaper som betaler oss. Pengene vi tjener hjelper oss med å gi deg tilgang til gratis kredittpoeng og rapporter, og hjelper oss med å lage andre gode verktøy og læremateriell.
Kompensasjon kan være viktig for hvordan og hvor produkter vises på plattformen vår (og i hva rekkefølge). Men siden vi generelt tjener penger når du finner et tilbud du liker og får, prøver vi å vise deg tilbud vi synes passer godt for deg. Derfor tilbyr vi funksjoner som godkjenningsodds og besparelser.
Selvfølgelig representerer ikke tilbudene på vår plattform alle finansielle produkter der ute, men vårt mål er å vise deg så mange flotte alternativer som vi kan.
Hvis du har søkt om finansiering eller annen kreditt, og utlåneren sjekket kredittpoengene dine som en del av prosessen, har du sannsynligvis opplevd det som kalles en hard kredittforespørsel.
Når långivere sjekker kreditten din med en hard henvendelse (også kjent som «hard pull»), noterer de ofte sin offisielle gjennomgang i kredittrapportene dine. De bruker denne informasjonen for å vurdere hvordan du har håndtert kreditt tidligere, hvor ofte du har betalt gjeld og regninger i tide, og om du har noen nedsettende karakterer på kredittrapportene dine.
De vil også vite hvordan mye kreditt du sjonglerer med, og hvor lenge du har administrert kreditten din. Alle disse faktorene hjelper kreditorer med å bestemme om de vil gi deg ny kreditt eller gi deg ekstra kreditt.
Du kan forberede deg på et hardt kredittoppdrag ved å overvåke kredittrapportene dine og sørge for at det ikke er noen ubehagelige overraskelser. Å sjekke dine egne kredittrapporter involverer ofte det som kalles en myk kredittforespørsel, eller «soft pull.»
La oss se nærmere på forskjellene mellom harde kredittforespørsler og myke kredittforespørsler.
Hvordan går det sjekk My Equifax® og TransUnion® Scores nå
- Hva er en vanskelig henvendelse?
- Hva er en myk henvendelse?
- Eksempler på harde kredittforespørsler og myke kredittforespørsler
- Hvordan bestride harde kreditthenvendelser
- Hvordan minimere effekten av harde kreditthenvendelser
Hva er en hard henvendelse?
Harde henvendelser (også kjent som «hard pulls» eller «hard credit checks») skjer vanligvis når en finansinstitusjon, for eksempel en utlåner eller kredittkortutsteder, sjekker kreditten din når du tar en utlånsbeslutning. finner sted når du søker om et pantelån, et lån eller et kredittkort, og du må vanligvis godkjenne det.
En hard henvendelse kan redusere poengene dine med noen få poeng, eller det kan ha en ubetydelig effekt på sco res. I de fleste tilfeller er det usannsynlig at en enkelt hard henvendelse spiller en stor rolle for om du er godkjent for et nytt kort eller et nytt lån. Og skaden på kredittpoengene dine reduseres eller forsvinner vanligvis selv før henvendelsen faller av kredittrapportene dine for godt (harde kredittkontroller forblir vanligvis på kredittrapportene dine i omtrent to år).
Det høres ikke ut så ille, men det kan være lurt å tenke seg om før du søker om en håndfull kredittkort samtidig – eller til og med i løpet av noen få måneder. Flere harde henvendelser i løpet av en kort periode kan føre til at långivere og kredittkortutstedere anser deg som en høyere risikokunde, da det antyder at du kan ha lite penger eller gjøre deg klar til å samle mye gjeld. Så vurder å spre kredittkortsøknadene dine.
Hvor mange harde henvendelser er for mange?
Effekten av en hard henvendelse på kredittpoengene dine avhenger til slutt av din generelle kreditthelse. Generelt kan det å legge til en eller to harde henvendelser i kredittrapportene dine redusere poengene dine med noen få poeng, men det er lite sannsynlig at det vil ha noen betydelig innvirkning.
Å ha mange vanskelige henvendelser innen en kort tidsramme skjønt vil sannsynligvis ha større innvirkning på poengsummen din. Dette er fordi långivere – og i virkeligheten kredittpoengmodeller – ser på flere kredittapplikasjoner på kort tid som et tegn på risiko. Selv om det kan være unntak når du handler etter bestemte typer lån, for eksempel billån, studielån eller pantelån.
Lær mer om å minimere effekten av vanskelige henvendelser nedenfor.
Hvordan har du kreditten din? ? Sjekk mine Equifax®- og TransUnion®-poeng nå
Hva er en myk forespørsel?
Myke henvendelser (også kjent som «soft pulls» eller «soft credit checks») oppstår vanligvis når en person eller et firma sjekker kreditten din som en del av en bakgrunnssjekk. Dette kan for eksempel skje når en kredittkortutsteder sjekker kreditten din uten din tillatelse til å se om du kvalifiserer for visse kredittkorttilbud. Arbeidsgiveren din kan også kjøre en myk henvendelse før du ansetter deg.
I motsetning til harde henvendelser, vil myke henvendelser ikke påvirke kredittpoengene dine. (De kan eller ikke blir registrert i kredittrapportene dine, avhengig av kredittbyrået.) Siden myke henvendelser ikke er koblet til et spesifikt program for ny kreditt, er de bare synlige for deg når du ser på kredittrapportene dine.
Vil det å kontrollere mine egne kredittpoeng føre til en vanskelig henvendelse?
Nei. Dette rapporteres som en myk kredittsjekk, så det vil ikke redusere poengsummen din. Du kan sjekke VantageScore 3.0-kredittpoengene dine fra to store kredittbyråer, Equifax og TransUnion, gratis på Credit Karma så ofte du vil uten å påvirke kredittpoengene dine.
Eksempler på harde kredittforespørsler og myke kredittforespørsler
Forskjellen mellom en hard og myk henvendelse koker generelt til om du ga utlåner tillatelse til å sjekke kreditten din. Hvis du gjorde det, kan det bli rapportert som en vanskelig forespørsel. Hvis du ikke gjorde det, bør det rapporteres som en myk henvendelse.
La oss se på noen eksempler på når en hard henvendelse eller en myk henvendelse kan bli lagt på kredittrapportene dine. Merk: Følgende lister er ikke uttømmende og bør behandles som en generell veiledning.
Vanlige harde henvendelser
- Pantesøknader
- Søknader om automatisk lån
- Kredittkortsøknader
- Søknader om studielån
- Søknader om personlige lån
- Søknader om leilighetsleie
Vanlige myke henvendelser
- Kontrollere kredittpoengene dine på Credit Karma
- «Prequalified» credit cards offers
- «Prequalified» insurance pristilbud
- Verifisering av sysselsetting (dvs. bakgrunnssjekk)
Husk at det er andre typer kredittsjekker som kan vises som en vanskelig eller myk henvendelse. For eksempel vil leverandører av verktøy, kabel, internett og mobiltelefoner ofte sjekke kreditten din.
Hvis du er usikker på hvordan en bestemt henvendelse vil bli klassifisert, ber du selskapet, kredittkortutstederen eller finansinstitusjonen som er involvert om å skille mellom om det er en hard eller myk kredittforespørsel.
Hvordan bestride hardkredittforespørsler
Vi anbefaler at du sjekker kredittrapportene ofte. Hvis du oppdager feil, for eksempel en hard henvendelse som skjedde uten din tillatelse, bør du vurdere å bestride det med kredittbyrået. Du kan også kontakte Consumer Financial Protection Bureau, eller CFPB, for ytterligere hjelp.
Dette kan være et tegn på identitetstyveri, ifølge Experian, et av de tre store kredittbyråene. I det minste vil du se nærmere på det og forstå hva som skjer.
Husk at du bare kan bestride harde henvendelser som skjer uten din tillatelse. Hvis du har godkjent en hard henvendelse, tar det vanligvis to år å miste kredittrapportene dine.
Husk at du bare kan bestride harde henvendelser som skjer uten din tillatelse. Hvis du har godkjent en hard henvendelse, tar det vanligvis to år å falle av kredittrapportene dine.
Hvordan minimere effekten av harde kredittforespørsler
Når du kjøper en hjemme eller bil, ikke la frykten for å samle flere harde henvendelser hindre deg i å kjøpe de laveste rentene.
FICO gir deg en 30-dagers avdragsfri periode før visse låneforespørsler, som de for pant eller bil, gjenspeiles i FICO®-kredittpoengene dine. Og FICO kan registrere flere henvendelser om samme type lån (igjen, som pantelån og bil) som en enkelt henvendelse så lenge de blir gjort i et bestemt vindu. Dette vinduet er vanligvis rundt 14 dager.
Selv om noen långivere kan stole på poengmodeller som gir deg mer tid til å handle uten å pådra deg en ekstra hard forespørsel, kan det være lurt å holde deg til 14 dager for å gjøre sammenligningsshopping , siden du sannsynligvis ikke vet hvilken poengmodell en utlåner stoler på for å generere poengsummen din.
Neste trinn
Kredittpoengene dine spiller en stor rolle i ditt økonomiske velvære. Før du søker om kreditt, må du ta deg tid til å lage kredittpoengene dine. Med sterkere kreditt kan du forbedre sjansene dine for å bli godkjent for de økonomiske produktene du ønsker til best mulig vilkår og priser.
Unngå å søke om flere kredittkort innen kort tid. Mens en hard henvendelse kan slå noen poeng av poengene dine, kan flere henvendelser på kort tid føre til mer skade – med mindre du vurderer å kjøpe et hjem eller en bil, i så fall vil du sannsynligvis ha en avdragsfri periode å shoppe rundt.
For å hjelpe deg med å holde oversikt over vanskelige henvendelser som kan påvirke kredittpoengene dine, kan du sjekke kredittrapportene fra Equifax og TransUnion på Credit Karma.
Hvordan er kreditten din? Sjekk poengene mine for Equifax® og TransUnion® nå