Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)

Quest-ce que la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)?

Le Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA, a été promulgué par le Congrès pour fournir aux acheteurs et aux vendeurs des informations complètes sur les coûts de règlement. La loi a également été introduite pour éliminer les pratiques abusives dans le processus de règlement immobilier, pour interdire les pots-de-vin et pour limiter lutilisation des comptes séquestres. RESPA est une loi fédérale maintenant réglementée par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).

Comprendre RESPA

Initialement adopté par le Congrès en 1974, RESPA est entré en vigueur le 20 juin 1975. RESPA a été impacté au fil des années par plusieurs changements et amendements. L’application de la loi relevait initialement de la compétence du Département américain du logement & Urban Development (HUD). Après 2011, ces responsabilités ont été assumées par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) en raison de la réforme Dodd-Frank Wall Street et de la législation sur la protection des consommateurs.

Depuis sa création, RESPA a réglementé lhypothèque prêts attachés à des propriétés résidentielles familiales de un à quatre. Lobjectif de la loi est de renseigner les emprunteurs sur leurs frais de règlement et déliminer les pratiques de pots-de-vin et les frais de recommandation qui peuvent gonfler le coût dobtention dun prêt hypothécaire. Les types de prêts couverts par RESPA comprennent la majorité des prêts à lachat, des hypothèses, des refinancements, des prêts à lamélioration immobilière et des marges de crédit participatives.

RESPA oblige les prêteurs, les courtiers en hypothèques ou les gestionnaires de prêts immobiliers à divulguer aux emprunteurs toute information sur la transaction immobilière. La divulgation dinformations doit inclure les services de règlement, les lois pertinentes sur la protection des consommateurs et toute autre information liée au coût du processus de règlement immobilier. Les relations commerciales entre les prestataires de services de clôture et les autres parties liées au processus de règlement doivent également être divulguées à lemprunteur.

La loi interdit des pratiques spécifiques telles que les pots-de-vin, les renvois et les frais non gagnés . RESPA réglemente lutilisation des comptes séquestres, par exemple en interdisant aux gestionnaires de crédit dexiger des comptes séquestres excessivement volumineux. RESPA interdit également aux vendeurs de mandater les compagnies dassurance de titres.

Procédures de mise en application des violations de RESPA

Un plaignant a jusquà un an pour intenter une action en justice pour faire appliquer les violations lorsque des pots-de-vin ou tout autre comportement inapproprié se sont produits pendant le processus de règlement.

Si lemprunteur a un grief contre son agent de crédit, il y a des étapes spécifiques à suivre avant quune poursuite puisse être intentée . Lemprunteur doit contacter son agent de crédit par écrit, en détaillant la nature de son problème. L’agent de gestion est tenu de répondre par écrit à la plainte de l’emprunteur dans les 20 jours ouvrables suivant la réception de la plainte. Le gestionnaire dispose de 60 jours ouvrables pour corriger le problème ou donner les raisons de la validité de létat actuel du compte. Les emprunteurs doivent continuer à effectuer les paiements nécessaires jusquà ce que le problème soit résolu.

Un demandeur a jusquà trois ans pour intenter une action pour irrégularités spécifiques contre son agent de crédit. Chacune de ces poursuites peut être intentée devant nimporte quel tribunal de district fédéral si le tribunal se trouve soit dans le district où se trouve la propriété, soit se trouve dans le district où la violation de RESPA sest produite.