Mielestämme on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on todella yksinkertaista. Alustallamme näkyvät rahoitustuotteiden tarjoukset tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Ansaitsemamme rahat auttavat meitä saamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottotuloksiin ja raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita upeita työkaluja ja oppimateriaaleja.
Korvaus voi vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä Tilaus). Mutta koska ansaitsemme yleensä rahaa, kun löydät tarjouksen, jonka pidät ja saat, yritämme näyttää sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle parhaiten. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksyntäkertoimesi ja säästöarviosi.
Tietysti alustamme tarjoukset eivät edusta kaikkia siellä olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteemme on näyttää sinulle niin monta hyvää vaihtoehtoja kuin mahdollista.
Jos olet hakenut rahoitusta tai muuta luottoa ja luotonantaja on tarkistanut luottopisteesi osana prosessia, olet todennäköisesti kokenut sen, mitä kutsutaan vakava luottotiedustelu.
Kun luotonantajat tarkistavat luottosi kovalla kyselyllä (tunnetaan myös nimellä ”kova vetovoima”), he tekevät usein virallisen tarkastuksensa muistiin luottoraporteissasi. He käyttävät näitä tietoja arvioida, kuinka olet aiemmin käsitellyt luottoja, kuinka usein olet maksanut velat ja laskut ajoissa ja onko luottoraporteissasi halventavia merkkejä.
He haluavat myös tietää, miten paljon jongleeraatasi luottoa ja kuinka kauan olet hallinnoinut luottoa. Kaikki nämä tekijät auttavat velkojia päättämään, myönnetäänkö sinulle uutta luottoa vai lisätäänkö sinulle hyvitys.
Voit auttaa itseäsi valmistautumaan kovaan luottotietoon seuraamalla luottoraporttejasi ja varmistamalla, ettei siellä ole epämiellyttäviä yllätyksiä. Omien luottotietojesi tarkastamiseen liittyy usein niin kutsuttu pehmeä luottotiedustelu tai ”pehmeä vetovoima”.
Tarkastellaan tarkemmin kovien luottotiedustelujen ja pehmeiden luottokyselyjen välisiä eroja.
Kuinka on tarkista nyt Equifax®- ja TransUnion®-tulokset
- Mikä on vaikea tiedustelu?
- Mikä on pehmeä kysely?
- Esimerkkejä kovasta luotosta tiedusteluista ja pehmeät luottotiedustelut
- Kuinka kiistää kovat luottotiedustelut
- Kuinka minimoida kovien luottotiedustelujen vaikutus
Mikä on vakava kysely?
Kova kysely (joka tunnetaan myös nimellä ”kovan vetämisen” tai ”kovan luoton tarkistus”) tapahtuu yleensä, kun rahoituslaitos, kuten luotonantaja tai luottokortin myöntäjä, tarkistaa luottosi luotonantoa tehdessään. tapahtuu, kun haet asuntolainaa, lainaa tai luottokorttia, ja sinun on yleensä valtuutettava ne.
Kova tiedustelu voi laskea pisteitäsi muutamalla pisteellä tai sillä voi olla merkityksetön vaikutus sco res. Useimmissa tapauksissa yhdellä kovalla kyselyllä ei todennäköisesti ole suurta merkitystä siinä, hyväksytäänkö sinulle uusi kortti vai laina. Luottopisteiden vahingot vähenevät tai häviävät yleensä ennen kuin kysely keskeyttää luottoraporttisi lopullisesti (kovat luottotarkistukset pysyvät yleensä luottoraporteissasi noin kaksi vuotta).
Se ei kuulosta niin huono, mutta haluat ehkä miettiä kahdesti, ennen kuin haet muutaman luottokortin samanaikaisesti – tai jopa muutaman kuukauden kuluessa. Useat kovat tiedustelut lyhyessä ajassa voivat saada lainanantajat ja luottokortin myöntäjät pitämään sinua korkeamman riskin asiakkaana, koska se viittaa siihen, että sinulla voi olla käteisvaikeuksia tai olet valmis valmistautumaan suuriin velkoihin. Harkitse siis luottokorttisovellusten levittämistä.
Kuinka monta kovaa kyselyä on liikaa?
Kovan kyselyn vaikutus luottopisteisiisi riippuu viime kädessä luottosi yleisestä terveydestä. Yleensä yhden tai kahden kovan kyselyn lisääminen luottoraportteihisi voi laskea pisteitäsi muutamalla pisteellä, mutta sillä ei todennäköisesti ole merkittävää vaikutusta.
Jos sinulla on kuitenkin paljon kovia kyselyjä lyhyessä ajassa on todennäköisesti suurempi vaikutus pisteisiisi. Tämä johtuu siitä, että luotonantajat – ja itse asiassa luottopisteytysmallit – katsovat useita luottosovelluksia lyhyessä ajassa riskin merkkinä. Vaikka voi olla poikkeuksia, kun ostat tietyntyyppisiä lainoja, kuten autolainoja, opintolainoja tai asuntolainoja.
Alla on lisätietoja kovien kyselyjen vaikutusten minimoimisesta.
Kuinka luotto on ? Tarkista nyt Equifax®- ja TransUnion®-tulokset
Mikä on pehmeä kysely?
Pehmeät kyselyt (tunnetaan myös nimellä ”pehmeät vedot” tai ”pehmeät luottotarkastukset”) tapahtuvat yleensä, kun henkilö tai yritys tarkistaa luottosi taustan tarkistuksen yhteydessä. Näin voi käydä esimerkiksi silloin, kun luottokortin myöntäjä tarkistaa luottosi ilman lupaasi nähdäksesi, oletko oikeutettu tiettyihin luottokorttitarjouksiin. Työnantajasi saattaa myös suorittaa pehmeän kyselyn ennen kuin palkkaa sinut.
Toisin kuin kovat kyselyt, pehmeät kyselyt eivät vaikuta luottopisteisiisi. (Niitä voidaan tai ei välttämättä kirjata luottoraportteihisi luottotoimistosta riippuen.) Koska pehmeät kyselyt eivät ole yhteydessä tiettyyn uuden luottosovelluksen, ne näkyvät sinulle vain tarkastellessasi luottoraporttejasi.
Tulostaako omien luottopisteiden tarkistus kovan kyselyn?
Ei. Tämä ilmoitetaan pehmeänä luottotarkistuksena, joten se ei laske pisteitäsi. Voit tarkistaa VantageScore 3.0 -luottopisteesi kahdelta suurelta luottolaitokselta, Equifaxilta ja TransUnionilta, ilmaiseksi Credit Karmassa niin usein kuin haluat, vaikuttamatta luottopisteisiisi.
Esimerkkejä kovista luottokyselyistä ja pehmeistä luottokyselyistä
Kova ja pehmeä kysely eroavat yleensä siitä, annoitko luotonantajalle luvan tarkistaa luottosi. Jos teit, se voidaan ilmoittaa kovana kyselynä. Jos et tehnyt niin, se on ilmoitettava pehmeänä kyselynä.
Katsotaanpa joitain esimerkkejä siitä, milloin luottoraportteihisi voidaan laittaa vaikea tai pehmeä kysely. Huomaa: Seuraavat luettelot eivät ole tyhjentäviä, ja niitä tulisi pitää yleisinä ohjeina.
Yleiset kovat kyselyt
- Asuntolainasovellukset
- Automaattiset lainahakemukset
- Luottokorttihakemukset
- Opintolainahakemukset
- Henkilökohtaiset lainahakemukset
- Asuntovuokraamohakemukset
Yleisiä pehmeitä kyselyjä
- Luottopisteiden tarkistaminen Credit Karmassa
- ”Prequalified” -luottokorttitarjoukset
- ”Prequalified” -vakuutuslainaukset
- Työllisyyden todentaminen (eli taustan tarkistus)
Pidä mielessä, että on olemassa myös muita luottotarkastuksia, jotka voivat näkyä joko kovana tai pehmeänä kyselynä. Esimerkiksi apuohjelmien, kaapeli-, Internet- ja matkapuhelinpalvelujen tarjoajat tarkistavat luottosi usein.
Jos et ole varma, miten tietty kysely luokitellaan, pyydä asianomaista yritystä, luottokortin myöntäjää tai rahoituslaitosta erottamaan onko kyseessä vakava vai pehmeä luottotiedustelu.
Kuinka kiistää luottotiedustelut
Suosittelemme, että tarkistat luottoraportit usein. Jos huomaat virheitä, kuten kovan kyselyn, joka tapahtui ilman lupaasi, harkitse sen kiistämistä luottotoimistossa. Voit myös ottaa yhteyttä Consumer Financial Protection Bureau tai CFPB: hen lisäapua varten.
Tämä voi olla merkki identiteettivarkaudesta, Experianin mukaan, yksi kolmesta suurimmasta luottotoimistosta. Ainakin sinun kannattaa tutkia sitä ja ymmärtää, mitä on tekeillä.
Muista, että voit kiistää vain kovat kysymykset, jotka tapahtuvat ilman lupaasi. Jos olet valtuuttanut vaativan tiedustelun, luottoraporttien jättäminen kestää yleensä kaksi vuotta.
Muista, että voit kiistää vain ilman lupaa esiintyvät kovat tiedustelut. Jos olet valtuuttanut kovan kyselyn, luottoraporttien katoaminen kestää yleensä kaksi vuotta.
Kuinka minimoida kovan luoton kyselyjen vaikutus
Kun ostat koti tai auto, älä anna useiden kovien kyselyjen keräämisen pelon estää sinua ostamasta alhaisimpia korkoja.
FICO antaa sinulle 30 päivän lisäajan ennen tiettyjä lainakyselyjä, kuten asuntolaina tai auto, heijastuvat FICO®-luottotuloksesi. Ja FICO voi tallentaa useita kyselyjä samantyyppisistä lainoista (jälleen kerran, kuten asuntolaina ja auto) yhtenä kyselynä, kunhan ne tehdään tietyssä ikkunassa. Tämä ikkuna on tyypillisesti noin 14 päivää.
Vaikka jotkut luotonantajat voivat luottaa pisteytysmalleihin, jotka antavat sinulle enemmän aikaa tehdä ostoksia tekemättä kovaa ylimääräistä kyselyä, kannattaa ehkä pitää kiinni 14 päivästä tehdäksesi vertailuostoksesi , koska et todennäköisesti tiedä, mihin pisteytysmalliin luotonantaja luottaa pisteesi luomisessa.
Seuraavat vaiheet
Luottopisteilläsi on suuri merkitys taloudellisessa hyvinvoinnissasi. Ennen kuin haet luottoa, ota aikaa luottopisteiden rakentamiseen. Vahvemman luoton avulla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntäsi haluamillesi rahoitustuotteille parhailla mahdollisilla ehdoilla.
Vältä useiden luottokorttien hakemista lyhyessä ajassa. Vaikka yksi kova kysely voi pudottaa muutaman pisteen pois pisteistäsi, useita kyselyjä lyhyessä ajassa voi aiheuttaa enemmän vahinkoja – ellet osta kotisi tai auton hinnoittelua, jolloin sinulla todennäköisesti on armonaika tehdä ostoksia.
Auta sinua seuraamaan kovia kyselyitä, jotka voivat vaikuttaa luottopisteisiisi, tarkista Equifaxin ja TransUnionin luottoraportit Credit Karmasta.
Kuinka hyvität? Tarkista nyt Equifax®- ja TransUnion®-tulokset