Mikä on kiinteistöjen sovintomenettelyistä annettu laki (RESPA)?
Kongressi antoi kiinteistöjen sovintomenettelyistä annetun lain (RESPA), joka tarjosi koti-ostajille ja myyjille täydelliset selvitykset kustannuskustannuksista. Laki otettiin käyttöön myös väärinkäytösten poistamiseksi kiinteistöjen sovintoprosessissa, takaisinoton takaisinmaksun estämiseksi ja talletustilien käytön rajoittamiseksi. RESPA on liittovaltion perussääntö, jota nyt hallinnoi Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
RESPA: n ymmärtäminen
Kongressi hyväksyi alun perin vuonna 1974, RESPA tuli voimaan 20. kesäkuuta 1975. RESPAan on vuosien mittaan vaikuttanut useita muutoksia ja muutoksia. Alun perin täytäntöönpano kuului Yhdysvaltain asunto-osaston lainkäyttövaltaan & Kaupunkikehitys (HUD). Vuoden 2011 jälkeen kuluttajansuojavirasto (CFPB) otti nämä vastuut Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalainsäädännön vuoksi.
Key Takeaways
- RESPA koskee suurinta osaa ostolainoista, jälleenrahoituksista, kiinteistövälityslainoista, ja oman pääoman luottolimiitit.
- RESPA edellyttää, että lainanantajat, asuntolainan välittäjät tai asuntolainan ylläpitäjät ilmoittavat luotonottajille kiinteistökauppoja, selvityspalveluja ja kuluttajansuojalainsäädäntöä.
- RESPA kieltää lainanhoitajia vaatimasta liian suuret turvatalletustilit ja estää myyjiä antamasta toimeksiantoa omistusoikeusvakuutusyhtiöille.
- Kantajalla on enintään vuosi aikaa nostaa kanne rikkomusten valvomiseksi, jos sovintoprosessin aikana tapahtui takaiskuja tai muuta sopimattomaa käyttäytymistä.
- Kantajalla on enintään kolme vuotta aikaa nostaa kanne lainanhoitajaansa vastaan.
Alusta alkaen RESPA on säännellyt asuntolainaa yhden tai neljän perheasunnon kiinteistöihin liittyvät lainat. Lain tarkoituksena on kouluttaa lainanottajia heidän selvityskustannuksistaan ja poistaa takaisinkäytännöt ja viittausmaksut, jotka voivat lisätä asuntolainan saamisen kustannuksia. RESPA: n kattamat lainatyypit sisältävät suurimman osan ostolainoista, oletuksista, jälleenrahoituksista, kiinteistövälityslainoista ja oman pääoman luottolimiiteistä.
RESPA edellyttää, että luotonantajat, asuntolainan välittäjät tai asuntolainan ylläpitäjät ilmoittavat luotonsaajille kaikki tiedot kiinteistökaupasta. Tietojen paljastamisen tulisi sisältää selvityspalvelut, asiaankuuluvat kuluttajansuojalait ja kaikki muut tiedot, jotka liittyvät kiinteistöjen toimitusprosessin kustannuksiin. Liikkuvuuspalvelun tarjoajien ja muiden toimitusprosessiin liittyvien osapuolten väliset liikesuhteet tulisi myös ilmoittaa luotonsaajalle.
Laki kieltää tietyt käytännöt, kuten takaisinot, viittaukset ja ansaitsemattomat palkkiot . RESPA säätelee turvatalletustilien käyttöä – esimerkiksi kieltää lainanhoitajia vaatimasta liian suuria talletustilejä. RESPA rajoittaa myös myyjiä toimeksiannosta omistusoikeusvakuutusyhtiöille.
RESPA-rikkomusten täytäntöönpanomenettelyt
Kantajalla on enintään vuosi aikaa nostaa kanne rikkomusten valvomiseksi missä takaiskuja tai muuta sopimattomaa käyttäytymistä tapahtui maksuprosessin aikana.
Jos luotonsaajalla on valituksen lainanhoitajaansa kohtaan, hänen on noudatettava erityisiä vaiheita ennen kuin kanne voidaan nostaa . Lainanottajan on otettava yhteyttä lainanhoitajaansa kirjallisesti ja eriteltävä liikkeeseenlaskun luonne. Palveluhenkilön on vastattava lainanottajan valitukseen kirjallisesti 20 työpäivän kuluessa valituksen vastaanottamisesta. Palveluhenkilöllä on 60 arkipäivää aikaa korjata ongelma tai perustella tilin nykyinen tila. Lainanottajien tulee jatkaa vaadittujen maksujen suorittamista, kunnes ongelma on ratkaistu.
Kantajalla on enintään kolme vuotta aikaa nostaa kanne tietyille epäoikeudenmukaisuuksille lainanhoitajaansa vastaan. Jokainen näistä kanteista voidaan nostaa missä tahansa liittovaltion käräjäoikeudessa, jos tuomioistuin on joko alueella, jossa kiinteistö sijaitsee, tai jos se on on alueella, jossa RESPA-rikkomus tapahtui.