El precio de lista puede ser lo primero que le llame la atención cuando busque una casa, pero el costo real de comprar y ser dueño de una casa es mucho mayor. Si está comprando una casa, estos son todos los costos que debe considerar.
Desglose del costo de comprar una casa
Costos a pagar por adelantado
Además del precio inicial de la casa, espere otros dos gastos iniciales: el pago inicial y los costos de cierre.
Pago inicial
Obtendrá las tasas hipotecarias más favorables y Evite pagar un seguro hipotecario privado haciendo un pago inicial del 20 por ciento o más. Eso se debe a que los prestamistas asumen menos riesgos con los prestatarios que ponen más dinero. Con un pago inicial del 20 por ciento, pagará $ 20,000 por cada $ 100,000 del precio de la vivienda. Por ejemplo, en una casa de $ 300,000, un pago inicial del 20 por ciento sería de $ 60,000.
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No es necesario realizar un pago inicial del 20 por ciento o más, y existen varias hipotecas de pago inicial bajo o nulo que permiten por menos dinero por adelantado. Algunos programas hipotecarios convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac requieren solo un 3 por ciento de anticipo. (La advertencia con este tipo de préstamos es que pueden tener restricciones de ingresos y requerir puntajes de crédito más altos).
Los préstamos FHA de la Administración Federal de Vivienda requieren solo un 3,5 por ciento de anticipo y usted necesitará un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar. Los préstamos VA y los préstamos del USDA no requieren ningún pago inicial, aunque deberá cumplir con ciertos criterios para ser elegible.
Costos de cierre
Por lo general, puede espere pagar del 2 al 5 por ciento del precio de compra en los costos de cierre. En 2019, los prestatarios pagaron un promedio de $ 5,749 en costos de cierre, según ClosingCorp, una firma de datos de bienes raíces.
La cantidad real que pagará depende de la ubicación de la casa, el precio de la vivienda y el local. mercado inmobiliario.
Los costos de cierre incluyen tarifas de prestamista y de terceros, que pueden incluir tarifas de tasación, tarifas de informes de crédito, tarifas de originación, tarifas de solicitud, tarifas de búsqueda de título, seguro de título y tarifas de suscripción.
Si no tiene efectivo para pagar los costos de cierre, pregúntele a su prestamista sobre las opciones sin costo de cierre. Algunos prestamistas incluirán los gastos en el préstamo general. Solo tenga en cuenta que hacerlo le costará más a largo plazo, ya que pagará intereses sobre el monto adicional.
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Gastos para propietarios
Después del costo inicial de comprar un casa, también hay varios costos continuos en los que pensar.
Pago hipotecario
Su pago hipotecario mensual (principal e intereses) es uno de los costos continuos más predecibles. Puede usar una calculadora de hipotecas para calcular cuánto debe cada mes.
Por ejemplo, si pide prestados $ 240,000 y los financia con una hipoteca a tasa fija a 30 años al 3 por ciento, pagaría $ 1,011 en capital e intereses mensuales.
La tasa hipotecaria que recibe tiene un gran impacto en su pago hipotecario mensual, lo que hace que sea crucial buscar en varios prestamistas la mejor tasa hipotecaria. De acuerdo con un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de las tres cuartas partes de todos los prestatarios solo solicitaron una hipoteca con un prestamista, y no compararlos puede costarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
Seguro para propietarios de viviendas
El seguro para propietarios de viviendas generalmente cubre la reparación o reemplazo de la estructura de su casa y el contenido en caso de desastres, robo y vandalismo. El promedio nacional de seguro de hogar en los EE. UU. Es de $ 2,305 por año, pero el costo del seguro de propietario varía según el estado, la ubicación de la casa, el estado de la casa y factores personales, como su estado civil.
Impuestos a la propiedad
El costo de los impuestos a la propiedad varía mucho según el estado y el condado, y su agente de bienes raíces puede proporcionarle una estimación de lo que pagará anualmente por la casa que está comprando. El impuesto a la propiedad promedio de una vivienda unifamiliar en 2019 costó $ 3,561, según ATTOM Data Solutions.
Es importante tener en cuenta que los impuestos a la propiedad no son un costo fijo. Los gobiernos locales ajustan las tasas de impuestos a la propiedad anualmente según las necesidades, por lo que su factura anual podría aumentar con el tiempo.
Tarifas de HOA
Las tarifas de asociación de propietarios o HOA fluctúan según la comunidad y pueden ser costosas, variando entre $ 150 y $ 1,500 o más por mes. Las tarifas que paga a su HOA se encargan de las comodidades que, según la comunidad, pueden incluir jardinería, mantenimiento de piscinas, recolección de basura, servicios públicos para áreas comunes, seguridad, alarmas contra incendios y control de plagas.
Si está comprando una casa en una HOA, preste mucha atención a las tarifas de la HOA, la frecuencia con la que se facturan (mensual o trimestralmente) y lo que cubren.
Mantenimiento y servicios públicos
Es importante tener en cuenta los servicios públicos comunes como electricidad, agua, gas e Internet en el costo total continuo de una casa. También incluya elementos potenciales de mantenimiento continuo, como jardinería, remoción de nieve, recolección de basura y reciclaje y otros gastos relacionados con el mantenimiento.
A veces, también hay costos mayores, como un sistema HVAC que se apaga o una secadora que necesita reemplazo. Considere la posibilidad de presupuestar las reparaciones y el mantenimiento de emergencia del hogar por un monto del 1 por ciento o más del valor de su hogar cada año. Por ejemplo, en una casa de $ 300,000, su presupuesto para artículos relacionados con el mantenimiento sería de $ 3,000 anuales.
Cómo prepararse para comprar una casa
Una vez que haya decidido comprar una casa y sopesó todos los costos, es hora de comenzar a prepararse. A continuación, se indican algunos pasos que debe seguir para prepararse para comprar una casa.
1. Verifique su crédito. Los prestamistas utilizan su puntaje de crédito, junto con otros criterios, para determinar su solvencia. Puede obtener su puntaje crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) de forma gratuita cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. También hay muchos servicios en línea que ahora ofrecen puntajes de crédito de forma gratuita, y su banco también puede hacerlo. Si su puntaje está en el lado más bajo, es posible que desee mejorar su crédito antes de buscar una hipoteca.
2. Crea un presupuesto. Con base en los costos enumerados anteriormente, cree un presupuesto realista. Muchos expertos recomiendan seguir la regla del 28/36 por ciento, con la cual no debe gastar más del 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales en vivienda y no más del 36 por ciento en total en deudas.
3. Ahorre para un pago inicial. Por lo general, necesitará al menos el 3 por ciento del precio de compra de la casa como pago inicial. Tenga en cuenta que deberá pagar al menos un 20 por ciento para evitar el seguro hipotecario privado.
4. Busque un prestamista. Obtener la aprobación previa de un prestamista para una hipoteca es útil al momento de comprar una casa. No solo lo hace parecer un comprador serio a los vendedores, sino que también le brinda una mejor idea de la cantidad de vivienda que realmente puede pagar. Comience por comparar precios y obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas.
En pocas palabras
Cuando se trata de cuánto dinero necesita para comprar una casa, hay más de lo que parece. Asegúrese de considerar tanto los gastos iniciales como los continuos al crear un presupuesto, y observe de cerca sus finanzas mensuales para asegurarse de que llevar una hipoteca y pagar los gastos continuos no sea una carga financiera a largo plazo.
Imagen destacada de pamspix de Getty Images.
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