Myslíme si, že je důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Ve skutečnosti je to docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláváme, nám pomáhají zpřístupnit bezplatné kreditní skóre a zprávy a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a výukové materiály.
Kompenzace může ovlivnit to, jak a kde se produkty na naší platformě objevují (a v jakých objednat). Ale protože obvykle vyděláváme peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a dostanete, snažíme se vám ukázat nabídky, o kterých si myslíme, že se vám dobře hodí. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše kurzy schválení a odhady úspor.
Nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám tolik skvělých možnosti, jak můžeme.
Pokud jste požádali o financování nebo jiný úvěr a věřitel v rámci procesu zkontroloval vaše kreditní skóre, pravděpodobně jste zažili to, co se nazývá tvrdý dotaz na úvěr.
Když věřitelé zkontrolují váš úvěr pomocí tvrdého dotazu (označovaného také jako „tvrdý tah“), ve svých úvěrových zprávách často zaznamenají svoji oficiální kontrolu. Tyto informace použijí posoudit, jak jste v minulosti nakládali s úvěry, jak často jste včas spláceli své dluhy a směnky a zda máte ve svých úvěrových zprávách nějaké hanlivé známky.
Chtějí také vědět, jak hodně úvěru, se kterým jste žonglovali a jak dlouho svůj úvěr spravujete. Všechny tyto faktory pomáhají věřitelům rozhodnout se, zda vám nový úvěr poskytnou nebo vám úvěr.
Můžete si pomoci připravit se na těžký úvěr sledováním svých úvěrových zpráv a zajištěním, že nedojde k žádným nepříjemným překvapením. Kontrola vlastních úvěrových zpráv často zahrnuje tzv. Měkký úvěrový dotaz, neboli „měkký tah“.
Pojďme se hlouběji podívat na rozdíly mezi tvrdými a měkkými úvěrovými dotazy.
Jak Váš kredit? Zkontrolujte nyní skóre mého Equifax® a TransUnion®
- Co je tvrdý dotaz?
- Co je měkký dotaz?
- Příklady dotazů na tvrdý úvěr a soft úvěrové dotazy
- Jak zpochybnit tvrdé kreditní dotazy
- Jak minimalizovat účinek tvrdých úvěrových dotazů
Co je to tvrdý dotaz?
K tvrdým dotazům (známým také jako „tvrdé kontroly“ nebo „tvrdé kontroly úvěru“) obvykle dochází, když finanční instituce, jako je věřitel nebo vydavatel kreditní karty, kontroluje váš kredit při rozhodování o půjčce. Obvykle probíhá, když žádáte o hypotéku, půjčku nebo kreditní kartu a obvykle je musíte autorizovat.
Tvrdý dotaz může snížit vaše skóre o několik bodů, nebo může mít zanedbatelný vliv na vaše Sco res. Ve většině případů je nepravděpodobné, že by jeden tvrdý dotaz hrál velkou roli v tom, zda jste schváleni pro novou kartu nebo půjčku. A poškození vašich kreditních skóre se obvykle zmenšuje nebo zmizí ještě předtím, než poptávka vaše kreditní zprávy nadobro opustí (tvrdé kreditní kontroly zpravidla zůstávají ve vašich kreditních zprávách asi dva roky).
To nezní tak špatné, ale možná si budete chtít rozmyslet, než budete současně žádat o několik kreditních karet – nebo dokonce v rozpětí několika měsíců. Vícenásobné tvrdé dotazy v krátkém období by mohly vést věřitele a vydavatele kreditních karet k tomu, aby vás považovali za vysoce rizikového zákazníka, protože naznačuje, že vám mohou chybět peníze nebo se chystáte hromadit velké dluhy. Zvažte tedy rozšíření svých aplikací o kreditní karty.
Kolik tvrdých dotazů je příliš mnoho?
Účinek tvrdého dotazování na vaše kreditní skóre nakonec závisí na vašem celkovém stavu kreditu. Obecně platí, že přidání jednoho nebo dvou náročných dotazů do vašich kreditních zpráv by mohlo snížit vaše skóre o několik bodů, ale je nepravděpodobné, že by to mělo významný dopad.
Mít hodně náročných dotazů v krátkém časovém rámci bude mít pravděpodobně větší dopad na vaše skóre. Důvodem je to, že věřitelé – a ve skutečnosti modely hodnocení úvěrů – se dívají na několik žádostí o úvěr v krátkém čase jako na znamení rizika. I když mohou existovat výjimky, když nakupujete konkrétní typy půjček, jako jsou půjčky na auta, studentské půjčky nebo hypotéky.
Další informace o minimalizaci dopadu náročných dotazů níže.
Jaký je váš kredit „Zkontrolovat nyní moje skóre Equifax® a TransUnion®
Co je to měkký dotaz?
Měkké dotazy (známé také jako „soft pulls“ nebo „soft credit checks“) se obvykle vyskytují, když osoba nebo společnost zkontrolují váš kredit jako součást kontroly spolehlivosti. K tomu může dojít, například když vydavatel kreditní karty zkontroluje váš kredit bez vašeho svolení, aby zjistil, zda máte nárok na určité nabídky kreditních karet. Váš zaměstnavatel může také zahájit měkký dotaz před tím, než vás přijme.
Na rozdíl od tvrdých dotazů neovlivní měkký dotaz vaše kreditní skóre. (Mohou nebo nemusí být zaznamenány ve vašich úvěrových zprávách, v závislosti na úvěrové kanceláři.) Jelikož měkké dotazy nejsou spojeny s konkrétní aplikací pro nový úvěr, jsou viditelné pouze pro vás, když si prohlížíte své kreditní zprávy.
Vede kontrola mých vlastních kreditních skóre k tvrdému dotazu?
Ne. Toto se hlásí jako měkká kontrola kreditu, takže to nesníží vaše skóre. Můžete si zdarma zkontrolovat své kreditní skóre VantageScore 3.0 od dvou hlavních úvěrových kanceláří, společností Equifax a TransUnion, aniž by to ovlivnilo vaše kreditní skóre.
Příklady dotazů na tvrdé úvěry a měkkých úvěrů
Rozdíl mezi tvrdým a měkkým dotazem se obvykle zmenšuje podle toho, zda jste věřiteli dali povolení ke kontrole vašeho kreditu. Pokud jste to udělali, může to být nahlášeno jako tvrdý dotaz. Pokud jste tak neučinili, mělo by to být nahlášeno jako měkký dotaz.
Podívejme se na několik příkladů, kdy může být na vaše kreditní zprávy uveden tvrdý dotaz nebo měkký dotaz. Poznámka: Následující seznamy nejsou vyčerpávající a mělo by se s nimi zacházet jako s obecným průvodcem.
Běžné tvrdé dotazy
- Žádosti o hypotéku
- Žádosti o půjčku s automatickým převodem
- Žádosti o kreditní karty
- Žádosti o studentské půjčky
- Žádosti o osobní půjčky
- Žádosti o pronájem bytů
Běžné měkké dotazy
- Kontrola kreditního skóre na Credit Karma
- nabídky „předkvalifikovaných“ kreditních karet
- „předkvalifikované“ nabídky pojištění
- Ověření zaměstnání (tj. ověření spolehlivosti)
Pamatujte, že existují i jiné typy kontrol úvěru, které se mohou projevit jako tvrdý nebo měkký dotaz. Například váš poskytovatel služeb, kabelů, internetu a mobilních telefonů často zkontroluje váš kredit.
Pokud si nejste jisti, jak bude konkrétní dotaz klasifikován, požádejte společnost, vydavatele kreditní karty nebo finanční instituci, aby rozlišily ať už se jedná o tvrdé nebo měkké kreditní dotazy.
Jak zpochybnit tvrdé kreditní dotazy
Doporučujeme často kontrolovat své kreditní zprávy. Pokud zjistíte jakékoli chyby, například tvrdý dotaz, ke kterému došlo bez vašeho svolení, zvažte spor s úvěrovou kanceláří. Můžete také kontaktovat Úřad pro ochranu spotřebitele nebo CFPB a požádat o další pomoc.
Podle Experian, jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří, by to mohlo být známkou krádeže identity. Přinejmenším byste se měli na to podívat a pochopit, o co jde.
Nezapomeňte, že můžete vznést námitky pouze proti tvrdým dotazům, které se vyskytnou bez vašeho svolení. Pokud jste schválili tvrdý dotaz, obvykle trvá dva roky, než vaše kreditní zprávy vypadnou.
Nezapomeňte, že můžete vznést námitku pouze proti tvrdým dotazům, ke kterým dojde bez vašeho svolení. Pokud jste povolili tvrdý dotaz, zpravidla trvá dva roky, než vaše kreditní zprávy vypadnou.
Jak minimalizovat účinek tvrdých dotazů na úvěr
Když kupujete doma nebo v autě, nedovolte, aby vám strach z hromadění několika tvrdých dotazů zabránil nakupovat za nejnižší úrokové sazby.
Společnost FICO vám poskytuje 30denní lhůtu před určitými dotazy na půjčky, jako jsou ty pro hypotéka nebo auto, se promítnou do vašich kreditních skóre FICO®. A FICO může zaznamenat více dotazů na stejný typ půjček (opět jako hypotéka a auto) jako jediný dotaz, pokud jsou provedeny v určitém okně. Toto okno je obvykle přibližně 14 dní.
I když se někteří věřitelé mohou spolehnout na skórující modely, které vám poskytnou více času na nakupování, aniž by vám vznikl další tvrdý dotaz, možná budete chtít při porovnávání nakupovat 14 dní. , protože pravděpodobně nebudete vědět, na který bodovací model se věřitel spoléhá při generování vašeho skóre.
Další kroky
Vaše kreditní skóre hraje velkou roli ve vašem finančním blahobytu. Před podáním žádosti o úvěr si udělejte čas a vytvořte si kreditní skóre. Díky silnějšímu kreditu můžete zlepšit své šance na schválení finančních produktů, které požadujete, za nejlepších možných podmínek a sazeb.
Nepoužívejte více kreditních karet v krátké době. Zatímco jeden tvrdý dotaz může srazit několik bodů z vašich skóre, více dotazů v krátkém čase může způsobit větší škody – pokud nekupujete za dům nebo auto, v takovém případě budete pravděpodobně mít odkladnou lhůtu nakupovat.
Abyste měli přehled o tvrdých dotazech, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, zkontrolujte své kreditní zprávy od společností Equifax a TransUnion ve společnosti Credit Karma.
Jaký je váš kredit? Zkontrolujte mé skóre Equifax® a TransUnion®