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Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros, pero nuestro objetivo es mostrarle la mayor cantidad de excelentes opciones como podamos.
Si ha solicitado financiamiento u otro crédito y el prestamista verificó su puntaje crediticio como parte del proceso, probablemente haya experimentado lo que se llama una consulta de crédito dura.
Cuando los prestamistas verifican su crédito con una consulta dura (también conocida como «extracción dura»), a menudo anotan su revisión oficial en sus informes de crédito. Usan esa información para evaluar cómo ha manejado el crédito en el pasado, con qué frecuencia ha pagado sus deudas y facturas a tiempo, y si tiene marcas despectivas en sus informes crediticios.
También quieren saber cómo cuánto crédito está haciendo malabares y cuánto tiempo ha estado administrando su crédito. Todos estos factores ayudan a los acreedores a decidir si le otorgan un nuevo crédito o le dan más crédito.
Puede ayudarse a sí mismo a prepararse para un tirón crediticio difícil si supervisa sus informes crediticios y se asegura de que no haya sorpresas desagradables. La verificación de sus propios informes de crédito a menudo implica lo que se conoce como una consulta de crédito suave o «soft pull».
Examinemos más a fondo las diferencias entre las consultas de crédito duro y las consultas de crédito suave.
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- ¿Qué es una consulta dura?
- ¿Qué es una consulta blanda?
- Ejemplos de consultas crediticias duras y consultas de crédito blando
- Cómo disputar consultas de crédito duro
- Cómo minimizar el efecto de las consultas de crédito duro
¿Qué es una consulta dura?
Las consultas rigurosas (también conocidas como «tirones fuertes» o «verificaciones crediticias estrictas») generalmente ocurren cuando una institución financiera, como un prestamista o emisor de tarjetas de crédito, verifica su crédito al tomar una decisión de préstamo. tienen lugar cuando solicita una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, debe autorizarlos.
Una investigación rigurosa podría reducir sus puntajes en algunos puntos o podría tener un efecto insignificante en su sco res. En la mayoría de los casos, es poco probable que una sola consulta difícil desempeñe un papel importante en la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo. Y el daño a sus puntajes crediticios generalmente disminuye o desaparece incluso antes de que la consulta caiga definitivamente en sus informes crediticios (las verificaciones crediticias estrictas generalmente permanecen en sus informes crediticios durante aproximadamente dos años).
Eso no suena muy mal, pero es posible que desee pensarlo dos veces antes de solicitar un puñado de tarjetas de crédito al mismo tiempo, o incluso en el lapso de unos pocos meses. Varias consultas exhaustivas en un período corto podrían llevar a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito a considerarlo un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que puede tener poco efectivo o estar listo para acumular una gran cantidad de deudas. Así que considere extender sus solicitudes de tarjetas de crédito.
¿Cuántas consultas difíciles son demasiadas?
El efecto de una investigación exhaustiva en sus puntajes crediticios depende en última instancia de la salud general de su crédito. En general, agregar una o dos consultas difíciles a sus informes de crédito podría reducir sus puntajes en algunos puntos, pero es poco probable que tenga un impacto significativo.
Sin embargo, tener muchas consultas difíciles en un período corto de tiempo probablemente tendrá un mayor impacto en sus puntajes. Esto se debe a que los prestamistas, y en efecto, los modelos de calificación crediticia, ven múltiples solicitudes de crédito en un corto período de tiempo como una señal de riesgo. Aunque puede haber excepciones cuando busca tipos específicos de préstamos, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o hipotecas.
Obtenga más información sobre cómo minimizar el efecto de las consultas exhaustivas a continuación.
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¿Qué es una consulta blanda?
Las consultas blandas (también conocidas como «soft pulls» o «comprobaciones de crédito blandas») suelen ocurrir cuando una persona o empresa verifica su crédito como parte de una verificación de antecedentes. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando el emisor de una tarjeta de crédito verifica su crédito sin su permiso para ver si califica para ciertas ofertas de tarjetas de crédito. Su empleador también puede realizar una consulta suave antes de contratarlo.
A diferencia de las consultas duras, las consultas suaves no afectarán su puntaje crediticio. (Es posible que se registren o no en sus informes de crédito, según la agencia de crédito). Dado que las consultas blandas no están conectadas a una solicitud específica de crédito nuevo, solo las puede ver cuando ve sus informes de crédito.
¿Verificar mis propios puntajes de crédito resultará en una investigación difícil?
No. Esto se informa como una verificación crediticia suave, por lo que no reducirá sus puntajes. Puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de dos agencias de crédito importantes, Equifax y TransUnion, de forma gratuita en Credit Karma con la frecuencia que desee sin afectar sus puntajes de crédito.
Ejemplos de consultas crediticias duras y consultas crediticias blandas
La diferencia entre una investigación dura y una consulta blanda generalmente se reduce a si usted le dio permiso al prestamista para verificar su crédito. Si lo hizo, es posible que se informe como una consulta difícil. Si no lo hizo, debe informarse como una consulta blanda.
Veamos algunos ejemplos de casos en los que una consulta dura o blanda podría incluirse en sus informes crediticios. Nota: Las siguientes listas no son exhaustivas y deben tratarse como una guía general.
Consultas difíciles habituales
- Solicitudes de hipotecas
- Solicitudes de préstamos para automóviles
- Solicitudes de tarjetas de crédito
- Solicitudes de préstamos para estudiantes
- Solicitudes de préstamos personales
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
Consultas blandas comunes
- Verificación de su puntaje crediticio en Credit Karma
- Ofertas de tarjetas de crédito «precalificadas»
- Cotizaciones de seguros «precalificadas»
- Verificación de empleo (es decir, verificación de antecedentes)
Tenga en cuenta que existen otros tipos de verificaciones de crédito que podrían presentarse como una consulta dura o blanda. Por ejemplo, los proveedores de servicios públicos, cable, Internet y telefonía celular a menudo verifican su crédito.
Si no está seguro de cómo se clasificará una consulta en particular, pida a la empresa, emisor de la tarjeta de crédito o institución financiera involucrada que distinga ya sea una consulta de crédito dura o blanda.
Cómo disputar consultas de crédito duradero
Le recomendamos que revise sus informes de crédito con frecuencia. Si detecta algún error, como una investigación difícil que ocurrió sin su permiso, considere disputarlo con la agencia de crédito. También puede comunicarse con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, para obtener más ayuda.
Esto podría ser una señal de robo de identidad, según Experian, una de las tres principales agencias de crédito. Como mínimo, querrá analizarlo y comprender lo que está sucediendo.
Tenga en cuenta que solo puede impugnar consultas difíciles que se produzcan sin su permiso. Si ha autorizado una consulta difícil, generalmente se necesitan dos años para eliminar sus informes de crédito.
Tenga en cuenta que solo puede disputar consultas difíciles que ocurran sin su permiso. Si ha autorizado una consulta dura, generalmente se necesitan dos años para que sus informes crediticios se eliminen.
Cómo minimizar el efecto de las consultas crediticias duras
Cuando está comprando un casa o automóvil, no permita que el temor de acumular múltiples consultas le impida buscar las tasas de interés más bajas.
FICO le otorga un período de gracia de 30 días antes de ciertas consultas sobre préstamos, como las de hipoteca o automóvil, se reflejan en sus puntajes de crédito FICO®. Y FICO puede registrar múltiples consultas para el mismo tipo de préstamos (nuevamente, como hipotecas y automóviles) como una sola consulta, siempre que se realicen dentro de un período determinado. Esta ventana suele ser de unos 14 días.
Si bien algunos prestamistas pueden confiar en modelos de calificación que le brindan más tiempo para comprar sin incurrir en una consulta adicional, es posible que desee ceñirse a 14 días para realizar sus compras comparativas. , ya que probablemente no sepa en qué modelo de calificación se basa un prestamista para generar su calificación.
Próximos pasos
Sus calificaciones crediticias juegan un papel importante en su bienestar financiero. Antes de solicitar un crédito, tómese el tiempo para desarrollar su puntaje crediticio. Con un crédito más sólido, puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado para los productos financieros que desea con los mejores términos y tasas posibles.
Evite solicitar varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo. Si bien una consulta difícil puede reducir algunos puntos sus puntajes, varias consultas en un corto período de tiempo pueden causar más daño, a menos que esté comprando tarifas para una casa o automóvil, en cuyo caso probablemente tendrá un período de gracia para comparar precios.
Para ayudarlo a realizar un seguimiento de las consultas difíciles que pueden influir en su puntaje crediticio, consulte sus informes crediticios de Equifax y TransUnion en Credit Karma.
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