Fast jeder muss irgendwann Geld leihen. Vielleicht ist es für ein neues Zuhause. Vielleicht ist es für Studiengebühren. Vielleicht ist es, ein Unternehmen zu gründen.
Heutzutage gibt es viele und vielfältige professionelle Finanzierungsmöglichkeiten. Im Folgenden werden einige der beliebtesten Kreditquellen beschrieben und die Profis besprochen und die damit verbundenen Nachteile.
Schlüssel zum Mitnehmen
- Für Verbraucher gibt es eine Vielzahl von Finanzierungsmöglichkeiten.
- Zu den Allzweckkreditgebern zählen Banken, Kreditgenossenschaften und Finanzierungsunternehmen.
- Peer-to-Peer-Kredite (P2P) sind eine digitale Option für die Zusammenstellung von Kreditgebern und Kreditnehmern.
- Kreditkarten können für kurzfristige Kredite und Margenkonten für den Kauf von Wertpapieren verwendet werden.
- Ein 401 (k) -Plan kann eine Finanzierungsquelle der letzten Instanz sein.
Banken
Banken bieten eine Vielzahl von Hypothekenprodukten, Privatkrediten, Baukrediten und anderen Kreditprodukten an, je nach den Bedürfnissen ihrer Kunden. Per Definition nehmen sie Geld (Einlagen) auf und verteilen dieses Geld dann in Form von Hypotheken und Konsumentenkrediten mit einer höheren Rate. Sie machen ihren Gewinn, indem sie diesen Spread erfassen.
Banken sind eine traditionelle Finanzierungsquelle für diejenigen, die ein Haus oder ein Auto kaufen oder einen bestehenden Kredit zu einem höheren Preis refinanzieren möchten günstiger Zinssatz.
Viele finden es einfach, mit ihrer eigenen Bank Geschäfte zu machen. Immerhin haben sie dort bereits eine Beziehung und einen Account. Darüber hinaus steht in der Regel Personal in der örtlichen Niederlassung zur Verfügung, um Fragen zu beantworten und Papierkram zu erledigen. Möglicherweise steht auch ein Notar zur Verfügung, der dem Kunden hilft, bestimmte geschäftliche oder persönliche Transaktionen zu dokumentieren. Kopien von Schecks, die der Kunde ausgestellt hat, werden auch elektronisch zur Verfügung gestellt.
Der Nachteil bei der Finanzierung durch eine Bank besteht darin, dass die Bankgebühren sehr hoch sein können. In der Tat sind einige Banken für die hohen Kosten ihrer Kreditantrags- oder Servicegebühren berüchtigt. Darüber hinaus befinden sich Banken in der Regel in Privatbesitz oder im Besitz von Aktionären. Als solche sind sie diesen Personen und nicht unbedingt dem einzelnen Kunden verpflichtet.
Schließlich können Banken Ihr Darlehen an eine andere Bank oder ein anderes Finanzierungsunternehmen weiterverkaufen, was zu Gebühren führen kann und Verfahren können sich ändern – oft ohne Vorankündigung.
Kreditgenossenschaften
Eine Kreditgenossenschaft ist eine von ihren Mitgliedern kontrollierte Genossenschaftsinstitution – die Personen, die sie nutzen Dienstleistungen. Kreditgenossenschaften umfassen normalerweise Mitglieder einer bestimmten Gruppe, Organisation oder Gemeinschaft, zu der man gehören muss, um Kredite aufzunehmen.
Kreditgenossenschaften bieten viele der gleichen Dienstleistungen wie Banken an. In der Regel handelt es sich jedoch um gemeinnützige Unternehmen, die es ihnen ermöglichen, Geld zu günstigeren Konditionen oder zu großzügigeren Konditionen als kommerzielle Finanzinstitute zu verleihen. Darüber hinaus können bestimmte Gebühren (wie Transaktions- oder Kreditantragsgebühren) günstiger sein.
Kreditgenossenschaften bieten die Produkte nicht immer an Sie werden bei großen Banken finden.
Auf der anderen Seite bieten einige Kreditgenossenschaften nur einfache Vanillekredite an oder bieten nicht die Vielfalt der Kreditprodukte an, die manche bieten
Peer-to-Peer-Kredite (P2P)
Peer-to-Peer-Kredite (P2P) – auch als soziale Kredite bezeichnet Kreditvergabe oder Crowdlending – ist eine Finanzierungsmethode, mit der Einzelpersonen Geld leihen und verleihen können, ohne dass ein offizielles Finanzinstitut als Vermittler eingesetzt wird. Während es den Mittelsmann aus dem Prozess entfernt, ist es auch mit mehr Zeit, Aufwand und Risiko verbunden als die Verwendung eines stationären Kreditgebers.
Mit Peer-to-Peer-Krediten Kreditnehmer erhalten Finanzmittel von einzelnen Anlegern, die bereit sind, ihr eigenes Geld zu einem vereinbarten Zinssatz zu verleihen. Die beiden verbinden sich über eine Peer-to-Peer-Online-Plattform. Kreditnehmer zeigen ihre Profile auf diesen Websites an, auf denen Anleger sie beurteilen können, um festzustellen, ob sie das Risiko eingehen möchten, einen Kredit an diese Person zu vergeben.
Ein Kreditnehmer erhält möglicherweise den vollen Betrag, den er erhält „verlangt oder nur einen Teil davon. Im letzteren Fall kann der verbleibende Teil des Kredits von einem oder mehreren Investoren auf dem Peer-Lending-Markt finanziert werden. Es ist ziemlich typisch, dass ein Kredit mehrere Quellen hat Bei Kreditgebern werden monatliche Rückzahlungen an die einzelnen Quellen geleistet.
Bei Kreditgebern werden Einnahmen in Form von Zinsen erzielt, die häufig die erzielbaren Zinssätze übersteigen können durch andere Fahrzeuge wie Sparkonten und CDs. Darüber hinaus können die monatlichen Zinszahlungen, die ein Kreditgeber erhält, sogar eine höhere Rendite erzielen als eine Börseninvestition. Für Kreditnehmer stellen P2P-Kredite eine alternative Finanzierungsquelle dar – besonders nützlich, wenn sie keine Genehmigung von Standard-Finanzintermediären erhalten können.Sie erhalten häufig einen günstigeren Zinssatz oder günstigere Konditionen für das Darlehen als auch aus herkömmlichen Quellen.
Dennoch sollte jeder Verbraucher, der eine Peer-to-Peer-Kreditvergabeseite in Betracht zieht, dies überprüfen Gebühren für Transaktionen. Wie Banken können die Websites Gebühren für die Kreditaufnahme, verspätete Gebühren und Gebühren für zurückgezahlte Zahlungen erheben.
401 (k) Pläne
Zusammen mit vergleichbaren Konten B. ein 403 (b) – oder 457-Plan, 401 (k) -Pläne ermöglichen es Mitarbeitern, Geld auf steuerlicher Basis zu investieren. Ihr Hauptzweck ist es, den Ruhestand einer Person zu gewährleisten. Sie können jedoch ein letzter Ausweg für die Finanzierung sein.
Das Geld, das Sie zu dem Plan beigetragen haben, gehört technisch Ihnen Es fallen also keine Zeichnungs- oder Antragsgebühren an, wenn Sie diese abheben möchten. Oder besser gesagt, leihen Sie es sich aus – da für eine dauerhafte Auszahlung Steuern und eine 10% ige Strafe anfallen, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind.
Die meisten 401 (k) erlauben es Ihnen Sie können bis zu 50% der auf dem Konto befindlichen Mittel bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 USD und bis zu fünf Jahre lang ausleihen. Da die Mittel nicht abgehoben, sondern nur ausgeliehen werden, ist das Darlehen steuerfrei. Anschließend zahlen Sie das Darlehen schrittweise zurück
Der Zinssatz für 401 (k) -Darlehen ist in der Regel relativ niedrig und liegt möglicherweise ein oder zwei Punkte über dem Leitzins ist weniger als viele Verbraucher für ein persönliches Darlehen bezahlen würden. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Darlehen gehen die Zinsen nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber – sie gehen an Sie. Da die Zinsen auf Ihr Konto zurückgezahlt werden, sind die Kosten für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) -Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.
Bedenken Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie Geld aus Ihrem Pensionsplan entfernen, die mit steuerfreien Zinsen verbundenen Mittel verlieren. Außerdem enthalten die meisten Pläne eine Bestimmung, die es Ihnen verbietet, zusätzliche Beiträge zum Plan zu leisten, bis der Kreditsaldo zurückgezahlt ist. All diese Dinge können sich negativ auf das Wachstum Ihres Notgroschen auswirken.
Kreditkarten
Bei verantwortungsvollem Umgang sind Kreditkarten eine hervorragende Quelle Sie können jedoch keine unangemessene Härte für diejenigen bedeuten, die sich der Kosten nicht bewusst sind. Sie gelten nicht als längerfristige Finanzierungsquellen. Sie können jedoch eine gute Finanzierungsquelle für diejenigen sein, die schnell Geld benötigen und beabsichtigen, es zurückzuzahlen den geliehenen Betrag in kurzer Zeit.
Wenn eine Person für kurze Zeit einen kleinen Geldbetrag ausleihen muss, eine Kreditkarte (oder einen Vorschuss auf eine Kreditkarte) Dies ist möglicherweise keine schlechte Idee. Schließlich fallen keine Antragsgebühren an (vorausgesetzt, Sie haben bereits eine Karte). Für diejenigen, die am Ende eines jeden Monats ihr gesamtes Guthaben abbezahlen, können Kreditkarten eine Kreditquelle mit einer 0 sein % Zinssatz.
Auf der anderen Seite können Kreditkarten bei Übertragung eines Guthabens exorbitante Zinsaufwendungen verursachen (häufig über 20% pro Jahr). Kreditkarte Unternehmen verleihen oder gewähren dem Einzelnen in der Regel nur einen relativ geringen Geld- oder Kreditbetrag. Dies kann ein Nachteil für diejenigen sein, die eine längerfristige Finanzierung benötigen, oder für diejenigen, die einen außergewöhnlich großen Kauf tätigen möchten (z. B. ein neues Auto).
Schließlich auch die Kreditaufnahme Viel Geld über Kreditkarten kann Ihre Chancen verringern, Kredite oder zusätzliche Kredite von anderen Kreditinstituten zu erhalten.
Margin-Konten
Margin-Konten ermöglichen es einem Broker-Kunden, dies zu tun Geld leihen, um in Wertpapiere zu investieren. Die Mittel oder das Eigenkapital auf dem Brokerage-Konto werden häufig als Sicherheit für dieses Darlehen verwendet.
Die von Margin-Konten berechneten Zinssätze sind normalerweise besser als oder stimmen mit anderen Finanzierungsquellen überein. Wenn ein Margin-Konto bereits geführt wird und der Kunde über ausreichend Eigenkapital auf dem Konto verfügt, ist ein Darlehen leicht zu beschaffen.
Margin-Konten sind in erster Linie verwendet, um Investitionen zu tätigen und sind keine Finanzierungsquelle für längerfristige Finanzierungen. Das heißt, eine Person mit genügend Eigenkapital kann Margin-Kredite verwenden, um alles von einem Auto bis zu einem Haus zu kaufen. Sollte jedoch der Wert der Wertpapiere auf dem Konto sinken, kann die Maklerfirma von der Person verlangen, kurzfristig zusätzliche Sicherheiten zu stellen, oder das Risiko eingehen, dass die Anlagen unter ihnen verkauft werden.
Schließlich erleiden diejenigen, die sich auf die Marge ausgeweitet haben, in einem Marktabschwung aufgrund der anfallenden Zinsaufwendungen sowie der Möglichkeit, dass sie möglicherweise einen Margin Call erfüllen müssen, tendenziell schwerere Verluste.
Öffentliche Stellen
Die US-Regierung oder von der Regierung gesponserte oder gecharterte Einrichtungen können eine hervorragende Finanzierungsquelle sein. Zum Beispiel ist Fannie Mae eine quasi öffentliche Agentur, die im Laufe der Jahre daran gearbeitet hat, die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Wohneigentum zu verbessern.
Die Regierung oder das gesponserte Unternehmen gestattet den Kreditnehmern, Kredite über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen. Darüber hinaus sind die berechneten Zinssätze im Vergleich zu alternativen Finanzierungsquellen günstig.
Andererseits kann der Papierkram für die Gewährung eines Darlehens von einer quasi öffentlichen Behörde entmutigend sein. Auch qualifiziert sich nicht jeder für Staatsdarlehen. Es kann restriktive Einkommens- und Vermögensanforderungen geben. In Bezug auf bestimmte Hypothekenangebote von Freddie Mac muss das Einkommen einer Person beispielsweise gleich oder geringer sein als das Durchschnittseinkommen des Gebiets.
Finanzierungsunternehmen
Finanzierungsunternehmen vergeben routinemäßig Kredite an diejenigen, die eine beliebige Anzahl von Artikeln kaufen möchten. Während einige Kreditgeber längerfristige Kredite vergeben, sind die meisten Finanzunternehmen auf die Bereitstellung von Mitteln für kleinere Einkäufe wie ein Auto oder ein Großgerät spezialisiert.
Finanzunternehmen bieten in der Regel wettbewerbsfähige Zinssätze an Die Gesamtgebühren können im Vergleich zu Banken und anderen Kreditinstituten niedrig sein. Darüber hinaus ist der Genehmigungsprozess in der Regel relativ schnell abgeschlossen.
Finanzierungsunternehmen bieten jedoch möglicherweise nicht den gleichen Kundenservice oder bieten zusätzliche Services wie Geldautomaten an. Sie haben auch tendenziell eine begrenzte Anzahl von Darlehen.