Bijna iedereen moet op een gegeven moment geld lenen. Misschien is het voor een nieuw huis. Misschien is het voor collegegeld. Misschien is het om een bedrijf te starten.
Tegenwoordig zijn er veel en gevarieerde professionele financieringsopties. Hieronder geven we een overzicht van enkele van de meer populaire kredietbronnen, waarbij we de voordelen bekijken. en nadelen die aan elk zijn verbonden.
belangrijkste afhaalrestaurants
- Er zijn verschillende financieringsopties voor consumenten.
- Algemene kredietverstrekkers zijn onder meer banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen.
- Peer-to-peer (P2P) kredietverlening is een digitale optie om kredietverstrekkers en kredietnemers samen te stellen.
- Creditcards kunnen werken voor kortlopende leningen, margerekeningen voor het kopen van effecten.
- Een 401 (k) -plan kan een laatste financieringsbron zijn.
Banken
Banken bieden een verscheidenheid aan hypotheekproducten, persoonlijke leningen, bouwleningen en andere leningproducten, afhankelijk van de behoeften van hun klanten. Zij nemen per definitie geld op (depositos) en verdelen dat geld vervolgens in de vorm van hypotheken en consumptieve leningen tegen een hoger tarief. Ze maken hun winst door deze spread vast te leggen.
Banken zijn een traditionele financieringsbron voor degenen die een huis of auto kopen of voor degenen die een bestaande lening willen herfinancieren tegen een meer gunstig tarief.
Velen vinden dat zakendoen met hun eigen bank gemakkelijk is. Ze hebben daar immers al een relatie en een account. Bovendien is er meestal personeel aanwezig op de plaatselijke vestiging om vragen te beantwoorden en te helpen met papierwerk. Er kan ook een notaris beschikbaar zijn om de klant te helpen bij het documenteren van bepaalde zakelijke of persoonlijke transacties. Ook worden kopieën van de cheques die de klant heeft uitgeschreven elektronisch ter beschikking gesteld.
Het nadeel van het krijgen van financiering bij een bank is dat de bankkosten behoorlijk hoog kunnen zijn. Sommige banken zijn zelfs berucht om de hoge kosten van hun kredietaanvraag of servicekosten. Bovendien zijn banken meestal in particulier bezit of eigendom van aandeelhouders. Als zodanig zijn ze verplicht aan die personen en niet noodzakelijk aan de individuele klant.
Ten slotte kunnen banken uw lening doorverkopen aan een andere bank of financieringsmaatschappij en dit kan betekenen dat en procedures kunnen veranderen – vaak zonder voorafgaande kennisgeving.
Kredietverenigingen
Een kredietvereniging is een coöperatieve instelling die wordt gecontroleerd door haar leden – de mensen die haar Diensten. Kredietverenigingen bevatten meestal leden van een bepaalde groep, organisatie of gemeenschap waartoe men moet behoren om te kunnen lenen.
Kredietverenigingen bieden veel van dezelfde diensten als banken. Maar het zijn doorgaans non-profitorganisaties, waardoor ze geld kunnen lenen tegen gunstiger tarieven of genereuzere voorwaarden dan commerciële financiële instellingen. Bovendien kunnen bepaalde kosten (zoals transactiekosten of kosten voor het aanvragen van leningen) goedkoper zijn.
Kredietverenigingen bieden de producten niet altijd aan vindt u bij grote banken.
Het nadeel is dat sommige kredietverenigingen alleen gewone leningen aanbieden of niet de verscheidenheid aan leningproducten die sommige van de grotere banken.
Peer-to-Peer Lending (P2P)
Peer-to-peer (P2P) -leningen, ook wel bekend als sociale leningen of crowdlending – is een financieringsmethode waarmee individuen geld kunnen lenen en uitlenen zonder tussenkomst van een officiële financiële instelling. Hoewel het de tussenpersoon uit het proces haalt, brengt het ook meer tijd, moeite en risico met zich mee dan het gebruik van een fysieke geldschieter.
Met peer-to-peer-leningen ontvangen leners financiering van individuele investeerders die bereid zijn hun eigen geld te lenen tegen een afgesproken rentetarief. De twee verbinden zich via een peer-to-peer online platform. Leners geven hun profielen weer op deze sites, waar beleggers ze kunnen beoordelen om te bepalen of ze het risico willen nemen om een lening aan die persoon te verstrekken.
Een lener ontvangt mogelijk het volledige bedrag dat hij “vraagt om of slechts een deel ervan. In het laatste geval kan het resterende deel van de lening worden gefinancierd door een of meer investeerders in de peer-lendingmarkt. Het is vrij typisch dat een lening meerdere bronnen heeft , waarbij aan elk van de afzonderlijke bronnen maandelijks wordt terugbetaald.
Voor kredietverstrekkers genereren de leningen inkomsten in de vorm van rente, die vaak hoger kan zijn dan de rentetarieven die kunnen worden verdiend via andere voertuigen, zoals spaarrekeningen en cds. Bovendien kunnen de maandelijkse rentebetalingen die een geldverstrekker ontvangt, zelfs een hoger rendement opleveren dan een investering op de aandelenmarkt. Voor leners vormen P2P-leningen een alternatieve financieringsbron – vooral handig als ze geen goedkeuring kunnen krijgen van standaard financiële tussenpersonen.Ze ontvangen vaak ook een gunstiger rentetarief of krijgen gunstiger voorwaarden voor de lening dan uit conventionele bronnen.
Toch moet elke consument die overweegt om een peer-to-peer-leenwebsite te gebruiken, de vergoedingen op transacties. Net als banken kunnen de sites vergoedingen voor het aanmaken van leningen, vergoedingen voor te late betalingen en vergoedingen voor teruggestorte betalingen in rekening brengen.
401 (k) Plannen
Samen met vergelijkbare accounts , zoals een 403 (b) – of 457-plan, stellen 401 (k) -plannen werknemers in staat om geld te investeren op basis van uitgestelde belastingen. Hun primaire doel is om te voorzien in het pensioen van een individu. Maar ze kunnen een laatste redmiddel zijn voor financiering.
Het geld dat u aan het plan heeft bijgedragen, is technisch gezien van u , dus er zijn geen acceptatie- of aanvraagkosten als u deze wilt intrekken. Of liever, leen het, want een permanente opname brengt belastingen en een boete van 10% met zich mee als u “jonger bent dan 59,5 jaar.
Bij de meeste 401 (k) s kunt u tot 50% van het geld op de rekening te lenen, tot een limiet van $ 50.000, en voor maximaal vijf jaar. Omdat het geld niet wordt opgenomen, alleen geleend, is de lening belastingvrij. U betaalt de lening vervolgens geleidelijk terug , inclusief zowel de hoofdsom als de rente.
Het rentetarief op 401 (k) -leningen is doorgaans relatief laag, misschien een of twee punten boven het hoofdtarief, dat is minder dan veel consumenten zouden betalen voor een persoonlijke lening. Bovendien gaat de rente, in tegenstelling tot een traditionele lening, niet naar de bank of een andere commerciële kredietverstrekker, maar naar jou. Aangezien de rente wordt teruggestort op uw rekening, zijn sommigen van mening dat de kosten van het lenen van uw 401 (k) -fonds in wezen een terugbetaling aan uzelf zijn voor het gebruik van het geld.
Houd er echter rekening mee dat als u geld uit uw pensioenregeling haalt, u het geld misloopt dat is samengesteld met belastingvrije rente. De meeste plannen hebben ook een bepaling die u verbiedt aanvullende bijdragen aan het plan te leveren totdat het saldo van de lening is terugbetaald. Al deze dingen kunnen een nadelig effect hebben op de groei van uw nestei.
Creditcards
Bij verantwoord gebruik zijn creditcards een geweldige bron van leningen, maar kan onnodige ontberingen veroorzaken voor degenen die zich niet bewust zijn van de kosten. Ze worden niet beschouwd als bronnen van financiering op langere termijn. Ze kunnen echter een goede financieringsbron zijn voor degenen die snel geld nodig hebben en van plan zijn om terug te betalen het geleende bedrag op korte termijn.
Als een persoon voor een korte periode een klein bedrag moet lenen, kan een creditcard (of een contant voorschot op een creditcard) misschien geen slecht idee. Er zijn tenslotte geen aanmeldingskosten (ervan uitgaande dat u al een kaart heeft). Voor degenen die hun volledige saldo aan het einde van elke maand afbetalen, kunnen creditcards een bron van leningen zijn met een waarde van 0 % rente.
Aan de andere kant, als een saldo wordt overgedragen, kunnen creditcards exorbitante rentekosten met zich meebrengen (vaak meer dan 20% per jaar). kredietkaart Bedrijven zullen gewoonlijk slechts een relatief klein bedrag of krediet aan het individu lenen of verstrekken. Dat kan een nadeel zijn voor degenen die financiering op langere termijn nodig hebben of voor degenen die een uitzonderlijk grote aankoop willen doen (zoals een nieuwe auto).
Tot slot, ook lenen veel geld via creditcards kan uw kansen verkleinen om leningen of extra krediet te krijgen van andere kredietinstellingen.
Margerekeningen
Met margerekeningen kan een makelaarskant geld lenen om in effecten te beleggen. Het geld of het eigen vermogen op de effectenrekening wordt vaak gebruikt als onderpand voor deze lening.
De rentetarieven die door marginrekeningen in rekening worden gebracht, zijn meestal beter dan of consistent met andere financieringsbronnen. Bovendien, als er al een margerekening wordt aangehouden en de klant heeft een ruime hoeveelheid eigen vermogen op de rekening, is een lening enigszins gemakkelijk te verkrijgen.
Margerekeningen zijn in de eerste plaats worden gebruikt om investeringen te doen en zijn geen financieringsbron voor financiering op langere termijn. Dat gezegd hebbende, kan een persoon met voldoende eigen vermogen marginleningen gebruiken om alles te kopen, van een auto tot een huis. Mocht de waarde van de effecten op de rekening echter dalen, dan kan de beursvennootschap van de persoon verlangen dat hij op korte termijn aanvullend onderpand stelt of het risico loopt dat de beleggingen daaronder worden verkocht.
Ten slotte, in een marktcrisis, hebben degenen die zichzelf op marge hebben uitgebreid, de neiging om grotere verliezen te lijden vanwege de rentekosten die oplopen en de mogelijkheid dat ze mogelijk een margestorting moeten voldoen.
Overheidsinstellingen
De Amerikaanse overheid of entiteiten die door de overheid worden gesponsord of gecharterd, kunnen een geweldige bron van fondsen zijn. Fannie Mae is bijvoorbeeld een quasi-openbaar bureau dat zich in de loop der jaren heeft ingespannen om de beschikbaarheid en betaalbaarheid van eigenwoningbezit te vergroten.
De overheid of de gesponsorde entiteit staat leners toe hun leningen over een langere periode terug te betalen. Bovendien zijn de aangerekende rentetarieven gunstig in vergelijking met alternatieve financieringsbronnen.
Aan de andere kant kan het papierwerk om een lening te krijgen van een quasi-overheidsinstelling ontmoedigend zijn. Ook komt niet iedereen in aanmerking voor staatsleningen. Er kunnen beperkende inkomsten- en vermogensvereisten zijn. Met betrekking tot bepaalde hypotheekaanbiedingen van Freddie Mac moet het inkomen van een persoon bijvoorbeeld gelijk zijn aan of lager zijn dan het mediaan inkomen van het gebied.
Financieringsbedrijven
Financieringsmaatschappijen verstrekken routinematig leningen aan degenen die een willekeurig aantal items willen kopen. Terwijl sommige kredietverstrekkers leningen op langere termijn verstrekken, zijn de meeste financieringsmaatschappijen gespecialiseerd in het verstrekken van fondsen voor kleinere aankopen, zoals een auto of een groot apparaat.
Financieringsmaatschappijen bieden gewoonlijk concurrerende tarieven, en de de totale vergoedingen kunnen laag zijn in vergelijking met banken en andere kredietinstellingen. Bovendien is het goedkeuringsproces meestal vrij snel voltooid.
Het is echter mogelijk dat financieringsmaatschappijen niet hetzelfde niveau van klantenservice bieden of aanvullende diensten aanbieden, zoals geldautomaten. Ze hebben meestal ook een beperkt aantal leningen.