V určitém okamžiku si peníze musí půjčit téměř každý. Možná je to pro nový domov. Možná je to pro školní výuku. Možná je třeba zahájit podnikání.
V dnešní době je možností profesionálního financování mnoho a rozmanité. Níže uvádíme některé z nejpopulárnějších půjčovacích zdrojů a prozkoumáme výhody. a nevýhody spojené s každou z nich.
klíčová jídla
- Pro spotřebitele existuje řada možností financování.
- Mezi univerzální věřitele patří banky, spořitelní a úvěrní společnosti a finanční společnosti.
- Půjčky typu peer-to-peer (P2P) jsou digitální možností, jak dát dohromady věřitele a dlužníky.
- Kreditní karty mohou fungovat pro krátkodobé půjčky, maržové účty pro nákup cenných papírů.
- Plán 401 (k) může být zdrojem poslední možnosti financování.
Banky
Banky nabízejí různé hypoteční produkty, osobní půjčky, stavební půjčky a další úvěrové produkty v závislosti na potřebách svých zákazníků. Podle definice přijímají peníze (vklady) a poté tyto peníze rozdělují ve formě hypoték a spotřebitelských půjček vyšší rychlostí. Dosahují svého zisku tím, že zachycují toto rozpětí.
Banky jsou tradičním zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří kupují dům nebo auto, nebo pro ty, kteří chtějí refinancovat stávající půjčku za více výhodná sazba.
Mnozí zjistili, že obchod s vlastní bankou je snadný. Koneckonců, už tam mají vztah a účet. Kromě toho je v místní pobočce obvykle k dispozici personál, který vám zodpoví otázky a pomůže s papírováním. Může být také k dispozici notář, který zákazníkovi pomůže dokumentovat určité obchodní nebo osobní transakce. Kopie šeků, které zákazník napsal, jsou také k dispozici elektronicky.
Nevýhodou financování od banky je, že bankovní poplatky mohou být vysoké. Některé banky jsou ve skutečnosti známé vysokou cenou svých žádostí o půjčky nebo poplatků za správu. Banky jsou navíc obvykle v soukromém vlastnictví nebo ve vlastnictví akcionářů. Jako takové se těmto jednotlivcům přidělují, a nikoli nutně jednotlivým zákazníkům.
Nakonec mohou banky prodat vaši půjčku jiné bance nebo finanční společnosti, což může znamenat, že poplatky a postupy se mohou změnit – často s malým upozorněním.
Družstevní záložny
Záložna je družstevní instituce řízená jejími členy – lidmi, kteří používají služby. Družstevní záložny obvykle zahrnují členy určité skupiny, organizace nebo komunity, do které musí člověk patřit, aby si mohl půjčit.
Družstevní záložny nabízejí mnoho stejných služeb jako banky. Obvykle se ale jedná o neziskové podniky, což jim umožňuje půjčovat peníze za příznivější sazby nebo za štědřejších podmínek než komerční finanční instituce. Kromě toho mohou být některé poplatky (například poplatky za transakce nebo půjčky za žádosti) levnější.
Družstevní záložny produkty vždy nenabízejí najdete ve velkých bankách.
Nevýhodou je, že některé družstevní záložny nabízejí pouze obyčejné vanilkové půjčky nebo neposkytují různé úvěrové produkty, které některé velkých bank.
Půjčky typu peer-to-peer (P2P)
Půjčky typu peer-to-peer (P2P) – známé také jako sociální půjčování nebo davování – je metoda financování, která umožňuje jednotlivcům půjčovat si a půjčovat peníze bez použití oficiální finanční instituce jako prostředníka. I když to odstraní prostředníka z procesu, vyžaduje to také více času, úsilí a rizika než použití kamenného věřitele.
S půjčováním typu peer-to-peer , dlužníci dostávají financování od jednotlivých investorů, kteří jsou ochotni půjčit své peníze za dohodnutou úrokovou sazbu. Spojují se prostřednictvím online platformy peer-to-peer. Dlužníci zobrazují své profily na těchto webech, kde je investoři mohou posoudit, zda chtějí riskovat poskytnutí půjčky této osobě.
Dlužník může obdržet celou částku, kterou získá „Žádá o jeho část nebo pouze její část. V případě druhé může být zbývající část půjčky financována jedním nebo více investory na trhu vzájemného půjčování. Je zcela typické, že půjčka má více zdrojů , přičemž měsíční splátky jsou vypláceny do každého z jednotlivých zdrojů.
Pro věřitele půjčky generují příjem ve formě úroků, které mohou často přesahovat sazby, které lze získat prostřednictvím jiných vozidel, jako jsou spořicí účty a CD. Kromě toho mohou měsíční platby úroků, které věřitel obdrží, dokonce vydělat vyšší návratnost než investice na akciovém trhu. Pro dlužníky představují půjčky P2P alternativní zdroj financování – zvláště užitečné, pokud nemohou získat souhlas od standardních finančních zprostředkovatelů.Často dostávají výhodnější úrokovou sazbu nebo podmínky půjčky než z konvenčních zdrojů.
Každý spotřebitel, který uvažuje o použití stránky poskytující půjčky typu peer-to-peer, by si měl zkontrolovat poplatky za transakce. Stejně jako banky mohou weby účtovat poplatky za vytvoření půjčky, poplatky za opožděné platby a poplatky za okamžité platby.
Plány 401 (k)
Spolu se srovnatelnými účty , jako je plán 403 (b) nebo 457, plány 401 (k) umožňují zaměstnancům investovat peníze na základě odloženého daní. Jejich hlavním účelem je zajistit odchod jednotlivce do důchodu. Mohou však být poslední možností financování.
Peníze, kterými jste do plánu přispěli, jsou technicky vaše. , takže pokud si jej chcete vybrat, neplatí žádné poplatky za upisování ani žádosti. Nebo si ho půjčte – protože permanentní výběr zahrnuje daně a 10% pokutu, pokud jste mladší 59,5 let.
Většina 401 (k) vám umožňuje půjčit si až 50% z prostředků vložených na účet, do limitu 50 000 $, a to až na pět let. Protože se prostředky nevybírají, pouze se půjčují, je půjčka osvobozena od daně. Úvěr pak splácíte postupně , včetně jistiny i úroku.
Úroková sazba u půjček 401 (k) má tendenci být relativně nízká, možná o jeden nebo dva body nad základní sazbou, což je méně, než by mnozí spotřebitelé zaplatili za osobní půjčku. Na rozdíl od tradiční půjčky úroky nepůjdou ani bance, ani jinému komerčnímu věřiteli – jde o vás. Jelikož se úroky na váš účet vracejí, někteří argumentují, že náklady na půjčení z vašeho fondu 401 (k) jsou v podstatě platbou zpět za použití peněz.
Pamatujte však, že pokud odstraníte peníze ze svého penzijního plánu, přijdete o prostředky spojené s úroky bez daně. Většina plánů také obsahuje ustanovení, které vám zakazuje poskytovat další příspěvky do plánu, dokud nebude splacena zůstatek půjčky. Všechny tyto věci mohou mít nepříznivý vliv na růst vašeho hnízda.
Kreditní karty
Pokud jsou používány odpovědně, jsou kreditní karty skvělým zdrojem půjček, ale může způsobit nepřiměřené potíže těm, kteří si nejsou vědomi nákladů. Nepovažují se za zdroje dlouhodobějšího financování. Mohou však být dobrým zdrojem finančních prostředků pro ty, kteří rychle potřebují peníze a chtějí splácet vypůjčenou částku v krátké objednávce.
Pokud si jednotlivec potřebuje na krátkou dobu půjčit malou částku peněz, kreditní kartu (nebo hotovostní zálohu na kreditní kartu) nemusí to být špatný nápad. Konec konců neexistují žádné poplatky za podání žádosti (za předpokladu, že již kartu máte). Pro ty, kteří na konci každého měsíce splatí celý svůj zůstatek, mohou být kreditní karty zdrojem půjček na 0 % úroková sazba.
Na druhou stranu, pokud je převeden zůstatek, mohou kreditní karty nést přemrštěné úrokové sazby (často přesahující 20% ročně). Také kreditní karta společnosti obvykle jednotlivci půjčí nebo poskytnou relativně malou částku peněz nebo úvěru. To může být nevýhodou pro ty, kteří potřebují dlouhodobější financování, nebo pro ty, kteří si přejí provést mimořádně velký nákup (například nové auto).
Nakonec také půjčka mnoho peněz prostřednictvím kreditních karet by mohlo snížit vaše šance na získání půjčky nebo dodatečného úvěru od jiných půjčujících institucí.
Maržové účty
Maržové účty umožňují zákazníkovi makléře půjčit si peníze na investice do cenných papírů. Jako zajištění této půjčky se často používají finanční prostředky nebo kapitál na účtu zprostředkování.
Úrokové sazby účtované na maržových účtech jsou obvykle lepší než jiné zdroje financování nebo v souladu s nimi. Pokud je navíc maržový účet již veden a zákazník má na účtu dostatečné množství vlastního kapitálu, je půjčka poměrně snadná.
Maržové účty jsou primárně slouží k provádění investic a nejsou zdrojem financování pro dlouhodobější financování. To znamená, že jednotlivec s dostatečným kapitálem může využít maržové půjčky k nákupu všeho od automobilu po dům. Pokud by však hodnota cenných papírů na účtu poklesla, může makléřská společnost požadovat, aby jednotlivec složil další kolaterál v krátké době, nebo riskuje, že se pod nimi investice vyprodají.
A konečně, při poklesu trhu mají ti, kteří se rozšířili o marži, tendenci čelit vážnějším ztrátám z důvodu narůstajících úrokových poplatků a možnosti, že budou muset splnit výzvu k dodatkové úhradě.
Veřejné agentury
Vláda USA nebo subjekty sponzorované nebo objednané vládou mohou být úžasným zdrojem finančních prostředků. Například Fannie Mae je kvazi-veřejná agentura, která v průběhu let pracovala na zvýšení dostupnosti a dostupnosti vlastnictví domu.
Vláda nebo sponzorovaný subjekt umožňuje dlužníkům splácet půjčky po delší dobu. Účtované úrokové sazby jsou navíc ve srovnání s alternativními zdroji financování příznivé.
Na druhou stranu může být dokumentace pro získání půjčky od kvazi-veřejné agentury skličující. Také ne každý má nárok na vládní půjčky. Mohou existovat omezující požadavky na příjem a aktiva. Například pokud jde o určité nabídky hypoték Freddie Mac, příjem jednotlivce musí být roven nebo menší než střední příjem oblasti.
Financování společnosti
Financující společnosti běžně poskytují půjčky těm, kteří chtějí koupit libovolný počet položek. Zatímco někteří věřitelé poskytují dlouhodobější půjčky, většina finančních společností se specializuje na poskytování finančních prostředků na menší nákupy, jako je auto nebo hlavní zařízení.
Finanční společnosti obvykle nabízejí konkurenční sazby a celkové poplatky mohou být nízké ve srovnání s bankami a jinými úvěrovými institucemi. Schvalovací proces je navíc obvykle dokončen poměrně rychle.
Finanční společnosti však nemusí poskytovat stejnou úroveň zákaznických služeb nebo nabízet další služby, například bankomaty. Mají také tendenci mít omezenou řadu půjček.