De bästa sätten att låna pengar

Nästan alla behöver låna pengar någon gång. Kanske är det för ett nytt hem. Kanske för skolundervisning. Kanske är det att starta ett företag.

Numera är professionella finansieringsalternativ många och varierade. Nedan beskriver vi några av de mer populära utlåningskällorna och granskar proffsen och nackdelar associerade med var och en.

Banker

Banker erbjuder en mängd olika hypoteksprodukter, personliga lån, bygglån och andra låneprodukter beroende på deras kunders behov. Per definition tar de in pengar (insättningar) och distribuerar sedan pengarna i form av inteckningar och konsumentlån i högre takt. De tjänar sin vinst genom att fånga denna spridning.

Banker är en traditionell finansieringskälla för dem som köper ett hus eller en bil eller de som vill refinansiera ett befintligt lån till en mer gynnsam ränta.

Många tycker att det är enkelt att göra affärer med sin egen bank. När allt kommer omkring har de redan ett förhållande och ett konto där. Dessutom finns vanligtvis personal vid den lokala avdelningen för att svara på frågor och hjälp med pappersarbete. En notarius publicus kan också vara tillgänglig för att hjälpa kunden att dokumentera vissa affärs- eller personliga transaktioner. Kopior av checkar som kunden har skrivit görs också tillgängliga elektroniskt.

Nackdelen med att få finansiering från en bank är att bankavgifterna kan vara höga. Faktum är att vissa banker är ökända för de höga kostnaderna för deras låneansökningar eller serviceavgifter. Dessutom är banker vanligtvis privatägda eller ägs av aktieägare. Som sådan betraktas de för dessa individer och inte nödvändigtvis för den enskilda kunden.

Slutligen kan banker sälja ditt lån till en annan bank eller finansieringsföretag och detta kan innebära att avgifterna och förfaranden kan förändras – ofta med lite varsel.

Kreditföreningar

En kreditförening är en kooperativ institution som kontrolleras av sina medlemmar – de människor som använder sin tjänster. Kreditföreningar brukar inkludera medlemmar i en viss grupp, organisation eller gemenskap som man måste tillhöra för att låna.

Kreditföreningar erbjuder många av samma tjänster som banker. Men de är vanligtvis ideella företag, vilket hjälper dem att låna ut pengar till mer gynnsamma räntor eller på mer generösa villkor än kommersiella finansinstitut. Dessutom kan vissa avgifter (såsom transaktions- eller utlåningsansökningsavgifter) vara billigare.

Nackdelen är att vissa kreditföreningar bara erbjuder vanliga lån eller inte erbjuder de olika låneprodukter som vissa av de större bankerna gör det.

Peer-to-Peer-utlåning (P2P)

Peer-to-peer (P2P) -utlåning – även känd som social utlåning eller crowdlending — är en finansieringsmetod som gör det möjligt för individer att låna och låna ut pengar utan att en officiell finansiell institution används som mellanhand. Medan det tar bort mellanhanden från processen innebär det också mer tid, ansträngning och risk än att använda en långivare.

Med peer-to-peer-utlåning , låntagare får finansiering från enskilda investerare som är villiga att låna ut sina egna pengar till en överenskommen ränta. De två länkar upp via en peer-to-peer-onlineplattform. Låntagare visar sina profiler på dessa webbplatser, där investerare kan bedöma dem för att avgöra om de vill riskera att förlänga ett lån till den personen.

En låntagare kan få hela beloppet han ”ber om eller bara en del av det. I det senare fallet kan den återstående delen av lånet finansieras av en eller flera investerare på marknaden för kollegialån. Det är ganska typiskt för ett lån att ha flera källor. , med månatliga återbetalningar till var och en av de enskilda källorna.

För långivare genererar lånen inkomster i form av ränta, som ofta kan överstiga de priser som kan tjänas via andra fordon, till exempel sparkonton och CD-skivor. Dessutom kan de månatliga räntebetalningar som en långivare får till och med tjäna högre avkastning än en aktiemarknadsinvestering. För låntagare utgör P2P-lån en alternativ finansieringskälla – särskilt användbart om de inte kan få godkännande från vanliga finansiella mellanhänder.De får ofta en mer gynnsam ränta eller villkor på lånet än från konventionella källor.

Ändå bör alla konsumenter som överväger att använda en peer-to-peer-utlåningssida kontrollera avgifter på transaktioner. På samma sätt som banker kan webbplatserna ta ut avgifter för utlåning, sena avgifter och avgifter för studs.

401 (k) Planer

Tillsammans med jämförbara konton , till exempel 403 (b) eller 457-plan, 401 (k) planer tillåter anställda att investera pengar på skatteuppskjuten basis. Deras primära syfte är att tillhandahålla en individs pension. Men de kan vara en sista utväg för finansiering.

Pengarna som du har bidragit till planen är tekniskt dina. , så det finns inga garantier eller ansökningsavgifter om du vill ta ut det. Eller snarare, lån det – eftersom ett permanent uttag medför skatt och 10% straff om du är under 59,5 år.

De flesta 401 (k) tillåter dig att låna upp till 50% av de medel som finns på kontot, till en gräns på $ 50 000 och i upp till fem år. Eftersom medlen inte tas ut, bara lånade, är lånet skattefritt. Du återbetalar sedan lånet gradvis , inklusive både ränta och ränta.

Räntan på 401 (k) lån tenderar att vara relativt låg, kanske en eller två punkter över primärräntan, vilket är mindre än många konsumenter skulle betala för ett personligt lån. Till skillnad från ett traditionellt lån går inte räntan till banken eller någon annan kommersiell långivare – det går till dig. Eftersom räntan returneras till ditt konto, menar vissa, är kostnaden för att låna från din 401 (k) fond i huvudsak en återbetalning till dig själv för användningen av pengarna.

Tänk dock på att om du tar bort pengar från din pensionsplan förlorar du de medel som förenas med skattefria räntor. Dessutom har de flesta planer en bestämmelse som förbjuder dig att göra ytterligare bidrag till planen tills lånesaldot återbetalas. Alla dessa saker kan ha en negativ effekt på tillväxten av boet.

Kreditkort

Om de används på ett ansvarsfullt sätt är kreditkort en utmärkt källa av lån men kan orsaka onödiga svårigheter för dem som inte känner till kostnaderna. De anses inte vara källor till långsiktig finansiering. De kan dock vara en bra finansieringskälla för dem som snabbt behöver pengar och tänker betala tillbaka det lånade beloppet i kort ordning.

Om en person behöver låna en liten summa pengar under en kort period, ett kreditkort (eller ett kontantförskott på ett kreditkort) kanske inte är en dålig idé. Det finns trots allt inga ansökningsavgifter (förutsatt att du redan har ett kort). För dem som betalar hela saldot i slutet av varje månad kan kreditkort vara en källa till lån till en 0 % ränta.

På baksidan, om en balans överförs, kan kreditkort ha orimliga räntekostnader (ofta mer än 20% per år). kreditkort företag lånar vanligtvis bara ut eller förlänger en relativt liten summa pengar eller kredit till individen. Det kan vara en nackdel för dem som behöver långfristig finansiering eller för dem som vill göra ett exceptionellt stort köp (som en ny bil).

Slutligen låna också mycket pengar via kreditkort kan minska dina chanser att få lån eller ytterligare kredit från andra utlåningsinstitut.

Marginalkonton

Marginalkonton gör det möjligt för en mäklarkund att låna pengar för att investera i värdepapper. Fonderna eller kapitalet på mäklarkontot används ofta som säkerhet för detta lån.

De räntesatser som tas ut av marginkonton är vanligtvis bättre än eller överensstämmer med andra finansieringskällor. Dessutom, om ett marginkonto redan upprätthålls och kunden har gott om eget kapital på kontot, är det något lätt att få ett lån.

Marginalkonton är främst används för att göra investeringar och är inte en finansieringskälla för långsiktig finansiering. Med det sagt kan en person med tillräckligt eget kapital använda marginallån för att köpa allt från en bil till ett hem. Om värdet på värdepapperen på kontot minskar kan emellertid mäklarföretaget kräva att individen ställer ytterligare säkerhet med kort varsel eller riskerar att investeringarna säljs ut under dem.

Slutligen, i en nedgång på marknaden, tenderar de som har förlängt sig på marginal att uppleva allvarligare förluster på grund av de räntekostnader som uppkommer samt möjligheten att de kan behöva möta ett marginalanrop.

Offentliga byråer

USA: s regering eller enheter som sponsras eller chartras av regeringen kan vara en fantastisk finansieringskälla. Till exempel är Fannie Mae en kvasi-offentlig byrå som har arbetat för att öka tillgängligheten och prisvärdheten för husägande genom åren.

Regeringen eller den sponsrade enheten tillåter låntagare att återbetala lån under en längre period. Dessutom är räntesatserna gynnsamma jämfört med alternativa finansieringskällor.

Å andra sidan kan pappersarbetet för att få ett lån från en kvasi-offentlig myndighet vara skrämmande. Dessutom är inte alla berättigade till statliga lån. Det kan finnas begränsande inkomst- och tillgångskrav. När det gäller vissa Freddie Mac-hypotekserbjudanden måste till exempel en persons inkomst vara lika med eller mindre än områdets medianinkomst.

Finansieringsföretag

Finansieringsföretag lånar rutinmässigt lån till dem som vill köpa ett antal artiklar. Medan vissa långivare gör långfristiga lån är de flesta finansföretag specialiserade på att tillhandahålla medel för mindre köp som bil eller större apparater.

Finansföretag erbjuder vanligtvis konkurrenskraftiga priser och de totala avgifterna kan vara låga jämfört med banker och andra utlåningsinstitut. Dessutom avslutas godkännandeprocessen vanligtvis ganska snabbt.

Finansieringsföretag kanske dock inte tillhandahåller samma kundservice eller erbjuder ytterligare tjänster, som bankomater. De tenderar också att ha ett begränsat antal lån.

Slutsatsen