Aproape toată lumea trebuie să împrumute bani la un moment dat. Poate că e pentru o casă nouă. Poate că este pentru școlarizarea la facultate. Poate că este „să începeți o afacere.
În zilele noastre, opțiunile de finanțare profesională sunt multe și variate. Mai jos, vom prezenta câteva dintre cele mai populare surse de împrumut, analizând avantajele și dezavantajele asociate fiecăruia.
Chei de luat masa
- Există o varietate de opțiuni de finanțare pentru consumatori.
- Împrumutătorii cu scop general includ băncile, uniunile de credit și companiile de finanțare.
- Împrumutul peer-to-peer (P2P) este o opțiune digitală pentru reunirea împrumutătorilor și debitorilor.
- Cardurile de credit pot funcționa pentru împrumuturi pe termen scurt, conturi în marjă pentru cumpărarea titlurilor de valoare.
- Un plan 401 (k) poate fi o sursă de finanțare de ultimă instanță.
Băncile
Băncile oferă o varietate de produse ipotecare, împrumuturi personale, împrumuturi pentru construcții și alte produse de împrumut în funcție de nevoile clienților lor. Prin definiție, primesc bani (depozite) și apoi distribuie acești bani sub formă de credite ipotecare și de consum la o rată mai mare. Ei își fac profitul prin captarea acestui spread.
Băncile sunt o sursă tradițională de fonduri pentru cei care achiziționează o casă sau o mașină sau pentru cei care doresc să refinanțeze un împrumut existent o rată favorabilă.
Mulți consideră că a face afaceri cu propria bancă este ușor. La urma urmei, ei au deja o relație și un cont acolo. În plus, personalul este de obicei la îndemână la filiala locală pentru a răspunde la întrebări și pentru a vă ajuta cu documentele. Un notar public poate fi, de asemenea, disponibil pentru a ajuta clientul să documenteze anumite tranzacții comerciale sau personale. De asemenea, copii ale cecurilor scrise de client sunt puse la dispoziție pe cale electronică.
Dezavantajul obținerii finanțării de la o bancă este că comisioanele bancare pot fi dificile. De fapt, unele bănci sunt cunoscute pentru costul ridicat al cererii de împrumut sau al taxelor de service. În plus, băncile sunt de obicei proprietate privată sau deținute de acționari. Ca atare, acestea sunt de acord cu persoanele respective și nu neapărat cu clientul individual.
În cele din urmă, băncile pot revinde împrumutul dvs. către o altă bancă sau o companie de finanțare și acest lucru poate însemna că comisioanele și procedurile se pot schimba – adesea cu prea puțină notificare.
Uniunile de credit
O uniune de credit este o instituție cooperativă controlată de membrii săi – oamenii care își folosesc Servicii. Cooperativele de credit tind să includă de obicei membrii unui anumit grup, organizație sau comunitate din care trebuie să aparțină pentru a putea împrumuta.
Cooperativele de credit oferă multe dintre aceleași servicii ca și băncile. Dar ele sunt de obicei întreprinderi nonprofit, ceea ce le permite să împrumute bani la rate mai avantajoase sau în condiții mai generoase decât instituțiile financiare comerciale. În plus, anumite taxe (cum ar fi taxele pentru tranzacții sau cererile de împrumut) pot fi mai ieftine.
Cooperativele de credit nu oferă întotdeauna produsele veți găsi la bănci mari.
Dezavantajul este că unele uniuni de credit oferă doar împrumuturi simple vanilie sau nu oferă varietatea de produse de împrumut pe care unele dintre băncile mai mari.
Împrumuturi peer-to-peer (P2P)
Împrumuturi peer-to-peer (P2P) – cunoscut și sub numele de social împrumut sau crowdlending – este o metodă de finanțare care permite persoanelor fizice să împrumute și să împrumute bani fără utilizarea unei instituții financiare oficiale ca intermediar. Deși elimină intermediarul din proces, implică, de asemenea, mai mult timp, efort și risc decât utilizarea unui împrumutător de cărămidă și mortar.
Cu împrumuturi de la egal la egal , împrumutații primesc finanțare de la investitori individuali care sunt dispuși să-și împrumute banii pentru o rată a dobânzii convenită. Cei doi se conectează printr-o platformă online de la egal la egal. Împrumutații își afișează profilurile pe aceste site-uri, unde investitorii le pot evalua pentru a stabili dacă ar dori să riște să acorde un împrumut acelei persoane.
Un împrumutat ar putea primi suma totală pe care o „Solicită sau doar o parte din acesta. În cazul acestuia din urmă, partea rămasă a împrumutului poate fi finanțată de unul sau mai mulți investitori pe piața de împrumut peer. Este destul de tipic ca un împrumut să aibă mai multe surse , cu rambursări lunare către fiecare dintre sursele individuale.
Pentru creditori, împrumuturile generează venituri sub formă de dobânzi, care adesea pot depăși ratele care pot fi câștigate prin alte vehicule, cum ar fi conturi de economii și CD-uri. În plus, plățile lunare de dobândă pe care le primește un creditor pot avea chiar și o rentabilitate mai mare decât o investiție pe piața de valori. Pentru împrumutați, împrumuturile P2P reprezintă o sursă alternativă de finanțare – utilă mai ales dacă nu pot obține aprobarea de la intermediarii financiari standard.Ei primesc adesea o rată a dobânzii sau condiții mai favorabile la împrumut decât din surse convenționale.
Totuși, orice consumator care are în vedere utilizarea unui site de împrumut peer-to-peer ar trebui să verifice comisioane pentru tranzacții. La fel ca băncile, site-urile pot percepe comisioane de inițiere a împrumuturilor, comisioane de întârziere și comisioane de plată anticipată.
401 (k) Planuri
Împreună cu conturi comparabile , cum ar fi un plan 403 (b) sau 457, planurile 401 (k) permit angajaților să investească bani în mod amânat. Scopul lor principal este de a asigura pensionarea unei persoane. Dar pot fi o ultimă soluție pentru finanțare.
Banii pe care i-ați contribuit la plan vă aparțin din punct de vedere tehnic , deci nu există taxe de subscriere sau de cerere dacă doriți să o retrageți. Sau, mai degrabă, împrumutați-l – întrucât o retragere permanentă implică taxe și o penalizare de 10% dacă aveți sub 59,5 ani.
Majoritatea 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile investite în cont, până la o limită de 50.000 USD și până la cinci ani. Deoarece fondurile nu sunt retrase, ci doar împrumutate, împrumutul este scutit de impozite. Rambursați împrumutul treptat , incluzând atât principalul, cât și dobânda.
Rata dobânzii la împrumuturile 401 (k) tinde să fie relativ scăzută, poate cu unul sau două puncte peste rata primă, care este mai puțin decât ar plăti mulți consumatori pentru un împrumut personal. De asemenea, spre deosebire de un împrumut tradițional, dobânda nu se duce la bancă sau la un alt împrumutător comercial – vă revine. Deoarece dobânda este returnată în contul dvs., unii susțin, costul împrumuturilor din fondul dvs. 401 (k) este în esență o plată înapoi către dvs. pentru utilizarea banilor.
Rețineți, totuși, că dacă eliminați bani din planul de pensionare, pierdeți fondurile care se compun cu dobânzi fără taxe. De asemenea, majoritatea planurilor au o prevedere care vă interzice să faceți contribuții suplimentare la plan până la restituirea soldului împrumutului. Toate aceste lucruri pot avea un efect negativ asupra creșterii oului tău cuib.
Carduri de credit
Dacă sunt utilizate în mod responsabil, cardurile de credit sunt o sursă excelentă de împrumuturi, dar poate provoca greutăți nejustificate celor care nu sunt conștienți de costuri. Nu sunt considerate a fi surse de finanțare pe termen mai lung. Cu toate acestea, pot fi o bună sursă de fonduri pentru cei care au nevoie de bani rapid și intenționează să ramburseze suma împrumutată în scurt timp.
Dacă o persoană trebuie să împrumute o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă, un card de credit (sau un avans în numerar pe un card de credit) s-ar putea să nu fie o idee proastă. La urma urmei, nu există taxe de aplicare (presupunând că aveți deja un card). Pentru cei care își achită întregul sold la sfârșitul fiecărei luni, cardurile de credit pot fi o sursă de împrumuturi la 0 % rata dobânzii.
Pe de altă parte, dacă un sold este reportat, cardurile de credit pot suporta cheltuieli exorbitante ale ratei dobânzii (adesea peste 20% anual). De asemenea, Card de credit de obicei, companiile vor împrumuta sau vor acorda persoanei o sumă relativ mică de bani sau de credit. Acest lucru poate fi un dezavantaj pentru cei care au nevoie de finanțare pe termen mai lung sau pentru cei care doresc să facă o achiziție excepțional de mare (cum ar fi o mașină nouă).
În sfârșit, împrumuturile și ele mulți bani prin carduri de credit ar putea reduce șansele dvs. de a primi împrumuturi sau credite suplimentare de la alte instituții de creditare.
Conturi de marjă
Conturile de marjă permit unui client de intermediere să împrumuta bani pentru a investi în valori mobiliare. Fondurile sau capitalurile proprii din contul de brokeraj sunt adesea folosite ca garanție pentru acest împrumut.
Ratele dobânzilor percepute de conturile de marjă sunt de obicei mai bune decât sau în concordanță cu alte surse de finanțare. În plus, dacă un cont de marjă este deja menținut și clientul are o cantitate amplă de capital în cont, un împrumut este oarecum ușor de obținut.
Conturile de marjă sunt în primul rând utilizate pentru a face investiții și nu reprezintă o sursă de finanțare pentru finanțarea pe termen lung. Acestea fiind spuse, o persoană cu capital suficient poate folosi împrumuturi în marjă pentru a achiziționa totul, de la o mașină la o casă. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea titlurilor din cont scade, firma de brokeraj poate solicita persoanei fizice să depună garanții suplimentare cu preaviz scurt sau poate risca ca investițiile să fie vândute sub acestea.
În cele din urmă, într-o recesiune a pieței, cei care s-au extins pe marjă au tendința de a suferi pierderi mai grave din cauza taxelor de dobândă care se acumulează, precum și a posibilității ca aceștia să aibă nevoie să facă față unei cereri de marjă.
Agenții publice
Guvernul SUA sau entitățile sponsorizate sau închiriate de guvern pot fi o sursă extraordinară de fonduri. De exemplu, Fannie Mae este o agenție cvasi-publică care a lucrat pentru a spori disponibilitatea și accesibilitatea proprietății de-a lungul anilor.
Guvernul sau entitatea sponsorizată permite debitorilor să ramburseze împrumuturile pe o perioadă extinsă. În plus, ratele dobânzilor percepute sunt favorabile în comparație cu sursele alternative de finanțare.
Pe de altă parte, documentele pentru obținerea unui împrumut de la o agenție cvasi-publică pot fi descurajante. De asemenea, nu toată lumea se califică pentru împrumuturi guvernamentale. Pot exista cerințe restrictive privind veniturile și activele. De exemplu, în ceea ce privește anumite oferte ipotecare Freddie Mac, venitul unei persoane trebuie să fie egal sau mai mic decât venitul mediu al zonei.
Companiile de finanțare
Companiile de finanțare acordă în mod obișnuit împrumuturi celor care doresc să achiziționeze orice număr de articole. În timp ce unii creditori acordă împrumuturi pe termen mai lung, majoritatea companiilor de finanțare sunt specializate în furnizarea de fonduri pentru achiziții mai mici, cum ar fi o mașină sau un aparat major.
Companiile de finanțare oferă de obicei tarife competitive, iar comisioanele generale pot fi mici în comparație cu băncile și alte instituții de creditare. În plus, procesul de aprobare este de obicei finalizat destul de repede.
Cu toate acestea, companiile de finanțare pot să nu ofere același nivel de servicii pentru clienți sau să ofere servicii suplimentare, cum ar fi bancomatele. De asemenea, tind să aibă o serie limitată de împrumuturi.