Quase todo mundo precisa pedir dinheiro emprestado em algum momento. Talvez seja para uma nova casa. Talvez seja para o pagamento da faculdade. Talvez seja para começar um negócio.
Hoje em dia, as opções de financiamento profissional são muitas e variadas. A seguir, descreveremos algumas das fontes de empréstimo mais populares, analisando os prós e contras associados a cada um.
principais pontos
- Existem várias opções de financiamento para os consumidores.
- Credores de uso geral incluem bancos, cooperativas de crédito e empresas de financiamento.
- O empréstimo ponto a ponto (P2P) é uma opção digital para reunir credores e devedores.
- Cartões de crédito podem funcionar para empréstimos de curto prazo, contas de margem para compra de títulos.
- Um plano 401 (k) pode ser uma fonte de financiamento de último recurso.
Bancos
Os bancos oferecem uma variedade de produtos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos para construção e outros produtos de empréstimo, dependendo das necessidades de seus clientes. Por definição, eles recebem dinheiro (depósitos) e depois distribuem esse dinheiro na forma de hipotecas e empréstimos ao consumidor a uma taxa mais elevada. Eles obtêm lucro capturando esse spread.
Os bancos são uma fonte tradicional de fundos para quem compra uma casa ou um carro ou para quem deseja refinanciar um empréstimo existente por mais taxa favorável.
Muitos acham que fazer negócios com seu próprio banco é fácil. Afinal, eles já têm um relacionamento e uma conta lá. Além disso, o pessoal geralmente está à disposição na filial local para responder a perguntas e ajudar com a papelada. Um tabelião também pode estar disponível para ajudar o cliente a documentar certas transações comerciais ou pessoais. Além disso, cópias de cheques que o cliente emitiu são disponibilizadas eletronicamente.
A desvantagem de obter financiamento de um banco é que as taxas bancárias podem ser pesadas. Na verdade, alguns bancos são notórios pelo alto custo de sua aplicação de empréstimo ou taxas de serviço. Além disso, os bancos são geralmente de propriedade privada ou propriedade de acionistas. Como tal, eles estão em dívida com esses indivíduos e não necessariamente com o cliente individual.
Por fim, os bancos podem revender o seu empréstimo a outro banco ou empresa de financiamento e isso pode significar taxas e os procedimentos podem mudar – muitas vezes sem aviso prévio.
Cooperativas de crédito
Uma cooperativa de crédito é uma instituição cooperativa controlada por seus membros – as pessoas que usam seus Serviços. As cooperativas de crédito geralmente tendem a incluir membros de um determinado grupo, organização ou comunidade à qual se deve pertencer para pedir empréstimos.
As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos. Mas são normalmente empresas sem fins lucrativos, o que lhes permite emprestar dinheiro a taxas mais favoráveis ou em termos mais generosos do que as instituições financeiras comerciais. Além disso, certas taxas (como taxas de transação ou de aplicação de empréstimo) podem ser mais baratas.
As cooperativas de crédito nem sempre oferecem os produtos você encontrará em grandes bancos.
No lado negativo, algumas cooperativas de crédito oferecem apenas empréstimos simples ou não oferecem a variedade de produtos de empréstimo que alguns dos bancos maiores.
Empréstimos ponto a ponto (P2P)
Empréstimos ponto a ponto (P2P), também conhecidos como sociais empréstimo ou empréstimo coletivo – é um método de financiamento que permite que os indivíduos tomem emprestado e emprestem dinheiro sem o uso de uma instituição financeira oficial como intermediário. Embora remova o intermediário do processo, também envolve mais tempo, esforço e risco do que usar um credor de tijolo e argamassa.
Com empréstimos ponto a ponto , os mutuários recebem financiamento de investidores individuais que desejam emprestar seu próprio dinheiro por uma taxa de juros acordada. Os dois se conectam por meio de uma plataforma online ponto a ponto. Os mutuários exibem seus perfis nesses sites, onde os investidores podem avaliá-los para determinar se desejam arriscar-se a conceder um empréstimo a essa pessoa.
Um mutuário pode receber o valor total que ele “está pedindo ou apenas uma parte dele. No caso deste último, a parte restante do empréstimo pode ser financiada por um ou mais investidores no mercado de empréstimo de pares. É bastante comum um empréstimo ter várias fontes , com reembolsos mensais sendo feitos para cada uma das fontes individuais.
Para os credores, os empréstimos geram receita na forma de juros, que muitas vezes podem exceder as taxas que podem ser ganhas por meio de outros veículos, como cadernetas de poupança e CDs. Além disso, os pagamentos mensais de juros que um credor recebe podem até gerar um retorno maior do que um investimento no mercado de ações. Para os mutuários, os empréstimos P2P representam uma fonte alternativa de financiamento – especialmente útil se não conseguirem obter a aprovação dos intermediários financeiros padrão.Eles costumam receber uma taxa de juros ou termos mais favoráveis sobre o empréstimo do que fontes convencionais também.
Ainda assim, qualquer consumidor que esteja pensando em usar um site de empréstimo ponto a ponto deve verificar o taxas sobre transações. Como os bancos, os sites podem cobrar taxas de originação de empréstimos, taxas de atraso e taxas de pagamento devolvido.
Planos 401 (k)
Junto com contas comparáveis , como um plano 403 (b) ou 457, os planos 401 (k) permitem que os funcionários invistam dinheiro em uma base de imposto diferido. Seu objetivo principal é prover a aposentadoria de um indivíduo. Mas eles podem ser o último recurso de financiamento.
O dinheiro que você contribuiu para o plano é tecnicamente seu , portanto, não há taxas de subscrição ou aplicação se você quiser retirá-lo. Ou melhor, pegue-o emprestado, já que uma retirada permanente incorre em impostos e uma multa de 10% se você “tiver menos de 59,5 anos.
A maioria dos 401 (k) s permite que você para pedir emprestado até 50% dos fundos investidos na conta, até um limite de $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são retirados, apenas tomados emprestados, o empréstimo é isento de impostos. Você então reembolsa o empréstimo gradualmente , incluindo o principal e os juros.
A taxa de juros dos empréstimos 401 (k) tende a ser relativamente baixa, talvez um ou dois pontos acima da taxa básica de juros, que é menor do que muitos consumidores pagariam por um empréstimo pessoal. Além disso, ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial – eles vão para você. Uma vez que os juros são devolvidos à sua conta, alguns argumentam, o custo do empréstimo de seu fundo 401 (k) é essencialmente um pagamento para você mesmo pelo uso do dinheiro.
Tenha em mente, porém, que se você retirar o dinheiro do seu plano de aposentadoria, você perderá os fundos compostos com juros livres de impostos. Além disso, a maioria dos planos possui uma cláusula que o proíbe de fazer contribuições adicionais ao plano até que o saldo do empréstimo seja reembolsado. Todas essas coisas podem ter um efeito adverso no crescimento do seu pecúlio.
Cartões de crédito
Se usados com responsabilidade, os cartões de crédito são uma ótima fonte de empréstimos, mas podem causar dificuldades indevidas para aqueles que não estão cientes dos custos. Eles não são considerados fontes de financiamento de longo prazo. No entanto, podem ser uma boa fonte de fundos para quem precisa de dinheiro rapidamente e pretende pagar o valor emprestado em pouco tempo.
Se um indivíduo precisar pedir uma pequena quantia em dinheiro por um curto período, um cartão de crédito (ou um adiantamento em um cartão de crédito) pode não ser uma má ideia. Afinal, não há taxas de inscrição (supondo que você já tenha um cartão). Para aqueles que pagam todo o saldo no final de cada mês, os cartões de crédito podem ser uma fonte de empréstimos a 0 % de taxa de juros.
Por outro lado, se um saldo for transportado, os cartões de crédito podem ter taxas de juros exorbitantes (frequentemente superiores a 20% ao ano). cartão de crédito as empresas geralmente emprestam ou concedem apenas uma quantia relativamente pequena de dinheiro ou crédito ao indivíduo. Isso pode ser uma desvantagem para aqueles que precisam de financiamento de longo prazo ou para aqueles que desejam fazer uma compra excepcionalmente grande (como um carro novo).
Finalmente, também pedir emprestado muito dinheiro por meio de cartões de crédito pode reduzir suas chances de obter empréstimos ou crédito adicional de outras instituições de crédito.
Contas de margem
As contas de margem permitem que um cliente de corretagem pedir dinheiro emprestado para investir em títulos. Os fundos ou o patrimônio da conta da corretora são freqüentemente usados como garantia para este empréstimo.
As taxas de juros cobradas pelas contas de margem são geralmente melhores ou consistentes com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de margem já for mantida e o cliente tiver uma grande quantidade de patrimônio na conta, é fácil conseguir um empréstimo.
As contas de margem são principalmente usados para fazer investimentos e não são uma fonte de financiamento para financiamento de longo prazo. Dito isso, um indivíduo com patrimônio líquido suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo, desde um carro até uma casa. No entanto, se o valor dos títulos na conta cair, a corretora pode exigir que o indivíduo forneça garantias adicionais em curto prazo ou corre o risco de os investimentos serem vendidos sob eles.
Finalmente, em uma desaceleração do mercado, aqueles que se estenderam na margem tendem a sofrer perdas mais graves devido aos encargos de juros que incidem, bem como à possibilidade de que tenham de atender a uma chamada de margem.
Órgãos públicos
O governo dos EUA ou entidades patrocinadas ou licenciadas pelo governo podem ser uma excelente fonte de fundos. Por exemplo, a Fannie Mae é uma agência quase pública que tem trabalhado para aumentar a disponibilidade e acessibilidade da casa própria ao longo dos anos.
O governo ou a entidade patrocinada permite que os mutuários reembolsem seus empréstimos por um período prolongado. Além disso, as taxas de juros cobradas são favoráveis em comparação com fontes alternativas de financiamento.
Por outro lado, a papelada para obter um empréstimo de uma agência quase pública pode ser assustadora. Além disso, nem todos se qualificam para empréstimos do governo. Pode haver requisitos restritivos de renda e ativos. Por exemplo, com relação a certas ofertas de hipotecas Freddie Mac, a renda de um indivíduo deve ser igual ou menor que a renda mediana da área.
Empresas de financiamento
Empresas de financiamento costumam fazer empréstimos para quem deseja comprar qualquer número de itens. Embora alguns credores façam empréstimos de longo prazo, a maioria das empresas financeiras se especializa em fornecer fundos para compras menores, como um carro ou um eletrodoméstico.
As financeiras geralmente oferecem taxas competitivas e as taxas gerais podem ser baixas quando comparadas a bancos e outras instituições de crédito. Além disso, o processo de aprovação geralmente é concluído com bastante rapidez.
No entanto, as empresas financeiras podem não fornecer o mesmo nível de serviço ao cliente ou oferecer serviços adicionais, como caixas eletrônicos. Eles também tendem a ter uma variedade limitada de empréstimos.