Najlepsze sposoby na pożyczenie pieniędzy

Prawie każdy musi w pewnym momencie pożyczyć pieniądze. Może to na nowy dom. Może to na czesne. Może to jest rozpoczęcie działalności gospodarczej.

W dzisiejszych czasach profesjonalnych opcji finansowania jest wiele i zróżnicowanych. Poniżej przedstawimy niektóre z bardziej popularnych źródeł pożyczek, przeglądając zalety i wady związane z każdym z nich.

Banki

Banki oferują różnorodne produkty hipoteczne, pożyczki osobiste, pożyczki budowlane i inne produkty pożyczkowe w zależności od potrzeb swoich klientów. Z definicji przyjmują pieniądze (depozyty), a następnie rozprowadzają je w formie kredytów hipotecznych i pożyczek konsumenckich przy wyższym tempie. Osiągają zyski, przechwytując ten spread.

Banki są tradycyjnym źródłem funduszy dla osób kupujących dom lub samochód lub tych, którzy chcą refinansować istniejącą pożyczkę w bardziej korzystna stawka.

Wielu uważa, że prowadzenie interesów z własnym bankiem jest łatwe. W końcu mają tam już związek i konto. Ponadto w lokalnym oddziale jest zwykle dostępny personel, który odpowiada na pytania i pomaga w załatwianiu dokumentów. Notariusz może również pomóc klientowi w udokumentowaniu pewnych transakcji biznesowych lub osobistych. Ponadto kopie czeków napisanych przez klienta są udostępniane elektronicznie.

Wadą finansowania z banku jest to, że opłaty bankowe mogą być wysokie. W rzeczywistości niektóre banki są znane z wysokich kosztów wniosków o pożyczkę lub opłat za obsługę. Ponadto banki są zwykle własnością prywatną lub akcjonariuszy. W związku z tym są zobowiązani wobec tych osób, a niekoniecznie wobec klienta indywidualnego.

Wreszcie, banki mogą odsprzedać Twój kredyt innemu bankowi lub firmie finansującej, co może oznaczać, że opłaty a procedury mogą ulec zmianie – często z niewielkim wyprzedzeniem.

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to spółdzielcza instytucja kontrolowana przez jej członków – osoby korzystające z usługi. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zwykle obejmują członków określonej grupy, organizacji lub społeczności, do której należy należeć, aby zaciągnąć pożyczkę.

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują wiele takich samych usług, jak banki. Zwykle są to jednak przedsiębiorstwa non-profit, co pozwala im pożyczać pieniądze po korzystniejszych stawkach lub na bardziej hojnych warunkach niż komercyjne instytucje finansowe. Ponadto niektóre opłaty (takie jak opłaty za transakcje lub wnioski o pożyczkę) mogą być tańsze.

Z drugiej strony, niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują tylko zwykłe pożyczki zwykłe lub nie oferują różnorodnych produktów pożyczkowych, które niektóre większych banków.

Pożyczki peer-to-peer (P2P)

Pożyczki peer-to-peer (P2P) – znane również jako pożyczki społecznościowe pożyczanie lub udzielanie pożyczek – to metoda finansowania, która umożliwia osobom fizycznym pożyczanie i pożyczanie pieniędzy bez pośrednictwa oficjalnej instytucji finansowej. Chociaż usuwa pośredników z procesu, wymaga również więcej czasu, wysiłku i ryzyka niż korzystanie z tradycyjnego pożyczkodawcy.

Dzięki pożyczkom peer-to-peer pożyczkobiorcy otrzymują finansowanie od inwestorów indywidualnych, którzy są skłonni pożyczyć własne pieniądze po ustalonej stopie procentowej. Obaj łączą się za pośrednictwem platformy internetowej peer-to-peer. Pożyczkobiorcy wyświetlają swoje profile w tych witrynach, gdzie inwestorzy mogą je ocenić, aby określić, czy chcieliby zaryzykować udzielenie pożyczki tej osobie.

Pożyczkobiorca może otrzymać pełną kwotę, którą „prosi o pożyczkę lub tylko o jej część. W przypadku tej ostatniej, pozostała część pożyczki może być sfinansowana przez jednego lub więcej inwestorów na rynku pożyczek społecznościowych. To dość typowe, że pożyczka ma wiele źródeł , przy czym miesięczne spłaty dokonywane są do każdego z poszczególnych źródeł.

Dla pożyczkodawców pożyczki generują dochód w postaci odsetek, które często mogą przekraczać stopy, które można zarobić za pośrednictwem innych pojazdów, takich jak konta oszczędnościowe i płyty CD. Ponadto miesięczne spłaty odsetek, które otrzymuje pożyczkodawca, mogą nawet przynieść wyższy zwrot niż inwestycja na giełdzie. Dla pożyczkobiorców pożyczki P2P stanowią alternatywne źródło finansowania – szczególnie przydatne, jeśli nie mogą uzyskać zgody standardowych pośredników finansowych.Często otrzymują one korzystniejsze oprocentowanie lub warunki pożyczki niż z konwencjonalnych źródeł.

Mimo to każdy konsument rozważający skorzystanie z witryny z pożyczkami peer-to-peer powinien sprawdzić opłaty za transakcje. Podobnie jak banki, strony mogą pobierać opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty za opóźnienie i opłaty za odrzucone płatności.

401 (k) Plany

Wraz z porównywalnymi kontami , takie jak plan 403 (b) lub 457, plany 401 (k) pozwalają pracownikom na inwestowanie pieniędzy z odroczonym podatkiem. Ich głównym celem jest zapewnienie indywidualnej emerytury. Mogą jednak stanowić ostateczną deskę ratunku.

Technicznie rzecz biorąc, pieniądze, które włożyłeś do planu, należą do Ciebie , więc nie ma żadnych opłat za ubezpieczenie ani opłat za zgłoszenie, jeśli chcesz je wycofać. Lub raczej pożycz – ponieważ stała wypłata wiąże się z podatkami i 10% karą, jeśli masz mniej niż 59,5 lat.

Większość 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% środków przekazanych na koncie, do limitu 50 000 USD i na okres do pięciu lat. Ponieważ środki nie są wypłacane, a jedynie pożyczane, pożyczka jest wolna od podatku. Następnie spłacasz pożyczkę stopniowo , w tym zarówno kapitał, jak i odsetki.

Oprocentowanie pożyczek 401 (k) jest zwykle stosunkowo niskie, być może jeden lub dwa punkty powyżej podstawowej stopy procentowej, to mniej niż wielu konsumentów zapłaciłoby za pożyczkę osobistą. Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, odsetki nie trafiają do banku ani innego komercyjnego pożyczkodawcy – trafiają do Ciebie. Niektórzy twierdzą, że ponieważ odsetki są zwracane na twoje konto, niektórzy twierdzą, że koszt pożyczki z funduszu 401 (k) jest w istocie zwrotem płatności za te pieniądze.

Pamiętaj jednak, że jeśli usuniesz pieniądze z planu emerytalnego, stracisz fundusze, które są powiększone o odsetki wolne od podatku. Ponadto większość planów zawiera postanowienie zabraniające wnoszenia dodatkowych składek do planu do czasu spłaty salda pożyczki. Wszystkie te rzeczy mogą mieć niekorzystny wpływ na wzrost Twojego gniazda.

Karty kredytowe

Karty kredytowe są doskonałym źródłem, jeśli są używane w sposób odpowiedzialny. pożyczek, ale mogą przysporzyć nadmiernych kłopotów tym, którzy nie są świadomi kosztów. Nie są uważane za źródła długoterminowego finansowania, ale mogą być dobrym źródłem finansowania dla tych, którzy potrzebują pieniędzy szybko i zamierzają spłacić pożyczoną kwotę w krótkim terminie.

Jeśli osoba fizyczna potrzebuje pożyczyć niewielką kwotę na krótki okres, karta kredytowa (lub zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej) może nie jest zły pomysł. W końcu nie ma żadnych opłat za zgłoszenie (zakładając, że masz już kartę). Dla tych, którzy spłacają całe saldo na koniec każdego miesiąca, karty kredytowe mogą być źródłem pożyczek na 0 % stopy procentowej.

Z drugiej strony, jeśli saldo zostanie przeniesione, karty kredytowe mogą wiązać się z wygórowanymi opłatami procentowymi (często przekraczającymi 20% rocznie). Ponadto, karta kredytowa firmy zwykle pożyczają lub udzielają jednostce stosunkowo niewielkiej kwoty pieniędzy lub kredytu. Może to być niekorzystne dla tych, którzy potrzebują długoterminowego finansowania lub dla tych, którzy chcą dokonać wyjątkowo dużego zakupu (takiego jak nowy samochód).

Wreszcie, pożyczanie dużo pieniędzy za pośrednictwem kart kredytowych może zmniejszyć Twoje szanse na uzyskanie pożyczki lub dodatkowego kredytu od innych instytucji pożyczkowych.

Konta z depozytem zabezpieczającym

Konta z depozytem zabezpieczającym pozwalają klientowi maklerskiemu pożyczać pieniądze na inwestycje w papiery wartościowe. Fundusze lub udziały na rachunku maklerskim są często wykorzystywane jako zabezpieczenie tej pożyczki.

Oprocentowanie rachunków z depozytem zabezpieczającym jest zwykle lepsze lub zgodne z innymi źródłami finansowania. Ponadto, jeśli rachunek depozytu zabezpieczającego jest już prowadzony, a klient ma na nim wystarczającą ilość kapitału, pożyczka jest dość łatwa do uzyskania.

Konta z depozytem zabezpieczającym są głównie wykorzystywane do dokonywania inwestycji i nie są źródłem finansowania długoterminowego. To powiedziawszy, osoba z wystarczającym kapitałem może wykorzystać pożyczki zabezpieczające na zakup wszystkiego, od samochodu po dom. Jeśli jednak wartość papierów wartościowych na rachunku spadnie, firma maklerska może zażądać od osoby fizycznej złożenia dodatkowego zabezpieczenia w krótkim terminie lub zaryzykować wyprzedanie inwestycji.

Wreszcie, w czasie pogorszenia koniunktury na rynku, ci, którzy poszerzyli swoją ofertę o uzupełnienie depozytu zabezpieczającego, zwykle doświadczają poważniejszych strat ze względu na naliczone odsetki, a także możliwość, że będą musieli spełnić wezwanie do uzupełnienia depozytu zabezpieczającego.

Agencje publiczne

Rząd Stanów Zjednoczonych lub podmioty sponsorowane lub czarterowane przez rząd mogą być wspaniałym źródłem funduszy. Na przykład Fannie Mae jest quasi-publiczną agencją, która przez lata pracowała nad zwiększeniem dostępności i przystępności cenowej dla właścicieli domów.

Rząd lub podmiot sponsorowany zezwala pożyczkobiorcom na spłatę pożyczek przez dłuższy okres. Ponadto pobierane stopy procentowe są korzystne w porównaniu z alternatywnymi źródłami finansowania.

Z drugiej strony, formalności związane z uzyskaniem pożyczki z instytucji quasi-publicznej mogą być zniechęcające. Ponadto nie wszyscy kwalifikują się do pożyczek rządowych. Mogą istnieć restrykcyjne wymagania dotyczące dochodów i aktywów. Na przykład w przypadku niektórych ofert kredytów hipotecznych Freddie Mac dochód danej osoby musi być równy lub niższy od średniego dochodu na danym obszarze.

Firmy finansujące

Firmy finansujące rutynowo udzielają pożyczek tym, którzy chcą kupić dowolną liczbę przedmiotów. Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy udzielają pożyczek długoterminowych, większość firm finansowych specjalizuje się w zapewnianiu funduszy na mniejsze zakupy, takie jak samochód lub duże urządzenie.

Firmy finansowe zwykle oferują konkurencyjne stawki, a ogólne opłaty mogą być niskie w porównaniu z bankami i innymi instytucjami pożyczkowymi. Ponadto proces zatwierdzania zwykle kończy się dość szybko.

Jednak firmy finansujące mogą nie zapewniać takiego samego poziomu obsługi klienta lub oferować dodatkowe usługi, takie jak bankomaty. Mają też zazwyczaj ograniczoną liczbę pożyczek.

Podsumowanie