Nesten alle trenger å låne penger på et eller annet tidspunkt. Kanskje det er for et nytt hjem. Kanskje det er for collegeundervisning. Kanskje det er å starte en virksomhet.
I dag er profesjonelle finansieringsmuligheter mange og varierte. Nedenfor vil vi skissere noen av de mer populære utlånskildene og gjennomgå proffene. og ulemper knyttet til hver.
viktige takeaways
- Det finnes en rekke finansieringsalternativer for forbrukerne.
- Generelle långivere inkluderer banker, kredittforeninger og finansieringsselskaper.
- P2P-utlån (peer-to-peer) er et digitalt alternativ for å sette sammen långivere og låntakere.
- Kredittkort kan fungere for kortsiktige lån, marginkontoer for kjøp av verdipapirer.
- En 401 (k) -plan kan være en siste utvei for finansiering.
Banker
Banker tilbyr en rekke boliglånsprodukter, personlige lån, byggelån og andre låneprodukter, avhengig av kundenes behov. Per definisjon tar de inn penger (innskudd) og fordeler deretter pengene i form av pantelån og forbrukslån til en høyere sats. De tjener på å fange denne spredningen.
Banker er en tradisjonell kilde til midler for de som kjøper et hus eller en bil eller de som ønsker å refinansiere et eksisterende lån til et mer gunstig rente.
Mange synes det er enkelt å gjøre forretninger med sin egen bank. De har tross alt allerede et forhold og en konto der. I tillegg er det vanligvis personell til stede ved den lokale avdelingen for å svare på spørsmål og hjelpe til med papirene. En notarius publicus kan også være tilgjengelig for å hjelpe kunden med å dokumentere visse forretnings- eller personlige transaksjoner. Kopier av sjekker som kunden har skrevet blir også gjort tilgjengelig elektronisk.
Ulempen med å få finansiering fra en bank er at bankkostnader kan være heftige. Faktisk er noen banker beryktet for de høye kostnadene ved lånesøknad eller serviceavgift. I tillegg er bankene vanligvis privateid eller eid av aksjonærer. Som sådan blir de sett på for disse individene og ikke nødvendigvis for den enkelte kunde.
Endelig kan banker videreselge lånet ditt til en annen bank eller et finansieringsselskap, og dette kan bety at avgifter og prosedyrer kan endres – ofte med liten varsel.
Kredittforeninger
En kredittforening er en samarbeidsinstitusjon som kontrolleres av medlemmene – folket som bruker tjenester. Kredittforeninger pleier vanligvis å inkludere medlemmer av en bestemt gruppe, organisasjon eller samfunn som man må tilhøre for å låne.
Kredittforeninger tilbyr mange av de samme tjenestene som bankene. Men de er vanligvis ideelle organisasjoner, noe som hjelper dem til å låne ut penger til gunstigere priser eller på mer generøse vilkår enn kommersielle finansinstitusjoner. I tillegg kan visse avgifter (som søknadsgebyrer for transaksjoner eller utlån) være billigere.
Kredittforeninger tilbyr ikke alltid produktene du vil finne i store banker.
På baksiden tilbyr noen kredittforeninger bare vanlige lån eller gir ikke det mangfoldet av låneprodukter som noen av de større bankene gjør det.
Peer-to-Peer Lending (P2P)
Peer-to-peer (P2P) -lån – også kjent som sosial utlån eller crowdlending — er en finansieringsmetode som gjør det mulig for enkeltpersoner å låne og låne ut penger uten bruk av en offisiell finansinstitusjon som mellomledd. Selv om det fjerner mellommannen fra prosessen, innebærer det også mer tid, krefter og risiko enn å bruke en utlåner av murstein.
Med peer-to-peer-utlån , låntakere mottar finansiering fra individuelle investorer som er villige til å låne ut sine egne penger til en avtalt rente. De to kobles sammen via en peer-to-peer online plattform. Låntakere viser profilene sine på disse nettstedene, hvor investorer kan vurdere dem for å avgjøre om de vil risikere å utvide et lån til den personen.
En låntaker kan motta hele beløpet han «ber om eller bare en del av det. Når det gjelder sistnevnte, kan den resterende delen av lånet finansieres av en eller flere investorer på markedet for peer-utlån. Det er ganske typisk for et lån å ha flere kilder. , med månedlige tilbakebetalinger til hver av de enkelte kildene.
For långivere genererer lånene inntekt i form av renter, som ofte kan overstige de rentene som kan opptjenes gjennom andre biler, for eksempel sparekontoer og CDer. I tillegg kan de månedlige rentebetalingene en utlåner mottar til og med tjene høyere avkastning enn en aksjemarkedsinvestering. For låntakere er P2P-lån en alternativ finansieringskilde – spesielt nyttig hvis de ikke klarer å få godkjenning fra standard finansielle mellommenn.De får ofte en gunstigere rente eller vilkår på lånet enn fra konvensjonelle kilder.
Likevel bør enhver forbruker som vurderer å bruke et peer-to-peer-utlånssted sjekke gebyrer på transaksjoner. I likhet med banker kan nettstedene kreve avgiftsopprinnelsesgebyrer, forsinkelsesgebyrer og avgifter for returprisen.
401 (k) Planer
Sammen med sammenlignbare kontoer , slik som en 403 (b) eller 457-plan, tillater 401 (k) planer ansatte å investere penger på skatteutsatt basis. Deres primære formål er å sørge for pensjon for et individ. Men de kan være en siste utvei for finansiering.
Pengene du har bidratt til planen er teknisk dine. , så det er ingen garanti- eller søknadsgebyrer hvis du vil trekke det. Eller rettere sagt, lån det – siden et permanent uttak medfører skatt og 10% straff hvis du er under 59,5 år.
De fleste 401 (k) s tillater deg å låne opptil 50% av midlene som er opptjent på kontoen, til en grense på $ 50 000, og i opptil fem år. Fordi midlene ikke blir tatt ut, bare lånt, er lånet skattefritt. Du betaler deretter tilbake lånet gradvis , inkludert både hovedstol og rente.
Renten på 401 (k) lån har en tendens til å være relativt lav, kanskje ett eller to poeng over primærrenten, som er mindre enn mange forbrukere ville betalt for et personlig lån. I motsetning til et tradisjonelt lån, går ikke renten til banken eller en annen kommersiell utlåner – den går til deg. Siden renten returneres til kontoen din, hevder noen, at kostnadene for å låne fra 401 (k) -fondet ditt i hovedsak er en betaling tilbake til deg selv for bruk av pengene.
Vær imidlertid oppmerksom på at hvis du fjerner penger fra pensjonsplanen, mister du pengene som er sammensatt med skattefri rente. Også de fleste planer har en bestemmelse som forbyr deg å gi ytterligere bidrag til planen til lånesaldoen er tilbakebetalt. Alle disse tingene kan ha en negativ innvirkning på veksten av redeegget ditt.
Kredittkort
Hvis kredittkort brukes på en forsvarlig måte, er det en god kilde av lån, men kan føre til unødig vanskeligheter for de som ikke er klar over kostnadene. De anses ikke som kilder til langsiktig finansiering. De kan imidlertid være en god kilde til midler for de som trenger penger raskt og har tenkt å betale tilbake det lånte beløpet i kort rekkefølge.
Hvis en person trenger å låne en liten sum penger i en kort periode, et kredittkort (eller et forskudd på et kredittkort) Det kan ikke være en dårlig idé. Tross alt er det ingen søknadsgebyrer (forutsatt at du allerede har et kort). For de som betaler hele saldoen i slutten av hver måned, kan kredittkort være en kilde til lån til en 0 % rente.
På baksiden, hvis en saldo overføres, kan kredittkort ha ublu rentekostnader (ofte over 20% årlig). kredittkort selskaper vil vanligvis bare låne ut eller utvide en relativt liten sum penger eller kreditt til den enkelte. Det kan være en ulempe for de som trenger langsiktig finansiering eller for de som ønsker å gjøre et eksepsjonelt stort kjøp (for eksempel en ny bil).
Endelig låner også mye penger gjennom kredittkort kan redusere sjansene dine for å få lån eller ekstra kreditt fra andre utlånsinstitusjoner.
Marginakontoer
Marginkontoer tillater en meglerkunde låne penger for å investere i verdipapirer. Midlene eller egenkapitalen på meglerkontoen brukes ofte som sikkerhet for dette lånet.
Rentesatsene på marginkontoer er vanligvis bedre enn eller i samsvar med andre finansieringskilder. I tillegg, hvis en marginkonto allerede er opprettholdt og kunden har god egenkapital på kontoen, er det noe lett å få tak i et lån.
Marginkontoer er primært brukes til å foreta investeringer og er ikke en finansieringskilde for langsiktig finansiering. Når det er sagt, kan en person med nok egenkapital bruke marginlån til å kjøpe alt fra en bil til et hjem. Imidlertid, dersom verdien av verdipapirene i kontoen synker, kan meglerforetaket kreve at den enkelte stiller ytterligere sikkerhet med kort varsel eller risikerer at investeringene blir utsolgt under dem.
Til slutt, i en markedsnedgang, har de som har utvidet seg på margin en tendens til å oppleve mer alvorlige tap på grunn av rentekostnadene som påløper, samt muligheten for at de kanskje må oppfylle en marginkalling.
div>
Offentlige byråer
Den amerikanske regjeringen eller enheter sponset eller chartret av regjeringen kan være en fantastisk kilde til midler. For eksempel er Fannie Mae et kvasi-offentlig byrå som har jobbet for å øke tilgjengeligheten og overkommelige eiendomsmegling gjennom årene.
Regjeringen eller den sponsede enheten tillater låntakere å tilbakebetale lån over en lengre periode. I tillegg er renter som er gunstige sammenlignet med alternative finansieringskilder.
På den annen side kan papirene for å få lån fra et kvasi-offentlig byrå være skremmende. Det er heller ikke alle som kvalifiserer for statlige lån. Det kan være restriktive krav til inntekt og aktiva. For eksempel, med hensyn til visse Freddie Mac-pantetilbud, må individets inntekt være lik eller mindre enn områdets medianinntekt.
Finansieringsselskaper
Finansieringsselskaper gir rutinemessig lån til de som ønsker å kjøpe et hvilket som helst antall varer. Mens noen långivere gir langsiktige lån, spesialiserer de fleste finansieringsselskaper seg i å skaffe midler til mindre kjøp, for eksempel bil eller større apparater.
Finansselskaper tilbyr vanligvis konkurransedyktige priser, og samlede gebyrer kan være lave sammenlignet med banker og andre utlånsinstitusjoner. I tillegg fullføres godkjenningsprosessen vanligvis ganske raskt.
Finansieringsselskaper kan imidlertid ikke tilby det samme nivået på kundeservice eller tilby tilleggstjenester, for eksempel minibanker. De pleier også å ha et begrenset utvalg av lån.