Casi todo el mundo necesita pedir dinero prestado en algún momento. Quizás sea para un nuevo hogar. Quizás sea para la matrícula universitaria. Tal vez sea para iniciar un negocio.
Hoy en día, las opciones de financiamiento profesional son muchas y variadas. A continuación, describiremos algunas de las fuentes de préstamos más populares, revisando las ventajas y los contras asociados con cada uno.
conclusiones clave
- Existe una variedad de opciones de financiamiento para los consumidores.
- Los prestamistas de propósito general incluyen bancos, uniones de crédito y compañías financieras.
- Los préstamos entre pares (P2P) son una opción digital para reunir a prestamistas y prestatarios.
- Las tarjetas de crédito pueden funcionar para préstamos a corto plazo, cuentas de margen para comprar valores.
- Un plan 401 (k) puede ser una fuente de financiamiento de último recurso.
Bancos
Los bancos ofrecen una variedad de productos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para la construcción y otros productos crediticios, según las necesidades de sus clientes. Por definición, reciben dinero (depósitos) y luego lo distribuyen en forma de hipotecas y préstamos al consumo. a un ritmo mayor. Obtienen ganancias capturando este diferencial.
Los bancos son una fuente tradicional de fondos para quienes compran una casa o un automóvil o para quienes buscan refinanciar un préstamo existente a un precio más alto. tasa favorable.
Muchos encuentran que hacer negocios con su propio banco es fácil. Después de todo, ya tienen una relación y una cuenta allí. Además, el personal suele estar disponible en la sucursal local para responder preguntas y ayudar con el papeleo. Un notario público también puede estar disponible para ayudar al cliente a documentar ciertas transacciones comerciales o personales. Además, las copias de los cheques que el cliente ha emitido están disponibles electrónicamente.
La desventaja de obtener financiamiento de un banco es que las comisiones bancarias pueden ser elevadas. De hecho, algunos bancos son conocidos por el alto costo de la solicitud de préstamo o las tarifas de administración. Además, los bancos suelen ser de propiedad privada o de accionistas. Como tal, están en deuda con esas personas y no necesariamente con el cliente individual.
Por último, los bancos pueden revender su préstamo a otro banco o compañía financiera y esto puede significar que las tarifas y los procedimientos pueden cambiar, a menudo sin previo aviso.
Cooperativas de ahorro y crédito
Una cooperativa de ahorro y crédito es una institución cooperativa controlada por sus miembros, las personas que utilizan sus servicios. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen incluir miembros de un grupo, organización o comunidad en particular a la que se debe pertenecer para poder pedir prestado.
Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos. Pero generalmente son empresas sin fines de lucro, lo que les permite prestar dinero a tasas más favorables o en términos más generosos que las instituciones financieras comerciales. Además, ciertas tarifas (como las tarifas de transacción o solicitud de préstamo) pueden ser más económicas.
Las cooperativas de ahorro y crédito no siempre ofrecen los productos que encontrará en los grandes bancos.
En el lado negativo, algunas cooperativas de ahorro y crédito solo ofrecen préstamos simples o no ofrecen la variedad de productos crediticios que algunos de los bancos más grandes lo hacen.
Peer-to-Peer Lending (P2P)
Peer-to-peer (P2P), también conocido como préstamos o crowdlending: es un método de financiación que permite a las personas pedir prestado y prestar dinero sin recurrir a una institución financiera oficial como intermediario. Si bien elimina al intermediario del proceso, también implica más tiempo, esfuerzo y riesgo que utilizar un prestamista tradicional.
Con préstamos de igual a igual , los prestatarios reciben financiación de inversores individuales que están dispuestos a prestar su propio dinero por un tipo de interés acordado. Los dos se vinculan a través de una plataforma en línea peer-to-peer. Los prestatarios muestran sus perfiles en estos sitios, donde los inversores pueden evaluarlos para determinar si querrían arriesgarse a extender un préstamo a esa persona.
Un prestatario puede recibir el monto total que «está solicitando o solo una parte. En el caso de este último, la parte restante del préstamo puede ser financiada por uno o más inversores en el mercado de préstamos entre pares. Es bastante típico que un préstamo tenga múltiples fuentes , con reembolsos mensuales que se realizan a cada una de las fuentes individuales.
Para los prestamistas, los préstamos generan ingresos en forma de intereses, que a menudo pueden superar las tasas que se pueden obtener a través de otros vehículos, como cuentas de ahorro y CD. Además, los pagos de intereses mensuales que recibe un prestamista pueden incluso generar un rendimiento más alto que una inversión en el mercado de valores. Para los prestatarios, los préstamos P2P representan una fuente alternativa de financiamiento, especialmente útil si no pueden obtener la aprobación de los intermediarios financieros estándar.A menudo también reciben una tasa de interés o condiciones más favorables en el préstamo que las de fuentes convencionales.
Sin embargo, cualquier consumidor que esté considerando utilizar un sitio de préstamos entre pares debe consultar el tarifas sobre transacciones. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas atrasados y tarifas de pago sin fondos.
Planes 401 (k)
Junto con cuentas comparables , como un plan 403 (b) o 457, los planes 401 (k) permiten a los empleados invertir dinero sobre una base de impuestos diferidos. Su propósito principal es proveer para la jubilación de una persona. Pero pueden ser un último recurso de financiamiento.
El dinero que usted ha contribuido al plan es técnicamente suyo , por lo que no hay tarifas de suscripción o solicitud si desea retirarlo. O mejor, pídelo prestado, ya que un retiro permanente genera impuestos y una multa del 10% si tienes menos de 59.5 años.
La mayoría de los 401 (k) te permiten para pedir prestado hasta el 50% de los fondos conferidos en la cuenta, hasta un límite de $ 50,000 y por hasta cinco años. Debido a que los fondos no se retiran, solo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos. Luego, reembolsa el préstamo gradualmente , incluido el capital y los intereses.
La tasa de interés de los préstamos 401 (k) tiende a ser relativamente baja, quizás uno o dos puntos por encima de la tasa preferencial, que es menos de lo que muchos consumidores pagarían por un préstamo personal. Además, a diferencia de un préstamo tradicional, el interés no va al banco ni a otro prestamista comercial, sino a usted. Dado que los intereses se devuelven a su cuenta, algunos argumentan, el costo de pedir prestado de su fondo 401 (k) es esencialmente un pago a usted mismo por el uso del dinero.
Sin embargo, tenga en cuenta que si retira dinero de su plan de jubilación, perderá los fondos compuestos con intereses libres de impuestos. Además, la mayoría de los planes tienen una disposición que le prohíbe realizar contribuciones adicionales al plan hasta que se pague el saldo del préstamo. Todas estas cosas pueden tener un efecto adverso en el crecimiento de sus ahorros.
Tarjetas de crédito
Si se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito son una excelente fuente préstamos, pero pueden causar dificultades indebidas a quienes no son conscientes de los costos. No se consideran fuentes de financiamiento a más largo plazo. Sin embargo, pueden ser una buena fuente de fondos para quienes necesitan dinero rápidamente y tienen la intención de reembolsar la cantidad prestada en poco tiempo.
Si una persona necesita pedir prestada una pequeña cantidad de dinero por un período corto, una tarjeta de crédito (o un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito) puede que no sea una mala idea. Después de todo, no hay tarifas de solicitud (suponiendo que ya tenga una tarjeta). Para aquellos que pagan su saldo completo al final de cada mes, las tarjetas de crédito pueden ser una fuente de préstamos a un 0 % tasa de interés.
Por otro lado, si se prorroga un saldo, las tarjetas de crédito pueden tener cargos de tasa de interés exorbitantes (a menudo superiores al 20% anual). tarjeta de crédito las empresas suelen prestar o conceder una cantidad relativamente pequeña de dinero o crédito al individuo. Eso puede ser una desventaja para quienes necesitan financiamiento a más largo plazo o para quienes desean realizar una compra excepcionalmente grande (como un automóvil nuevo).
Por último, pedir prestado también mucho dinero a través de tarjetas de crédito podría reducir sus posibilidades de obtener préstamos o crédito adicional de otras instituciones crediticias.
Cuentas de margen
Las cuentas de margen permiten que un cliente de corretaje pedir prestado dinero para invertir en valores. Los fondos o el capital en la cuenta de corretaje a menudo se utilizan como garantía para este préstamo.
Las tasas de interés cobradas por las cuentas de margen suelen ser mejores o consistentes con otras fuentes de financiamiento. Además, si ya se mantiene una cuenta de margen y el cliente tiene una gran cantidad de capital en la cuenta, un préstamo es algo fácil de conseguir.
Las cuentas de margen son principalmente utilizados para realizar inversiones y no son una fuente de financiamiento para financiamiento a más largo plazo. Dicho esto, una persona con suficiente capital puede usar préstamos de margen para comprar todo, desde un automóvil hasta una casa. Sin embargo, si el valor de los valores en la cuenta disminuye, la firma de corretaje puede requerir que la persona ofrezca una garantía adicional con poca antelación o se arriesgue a que las inversiones se vendan debajo de ellos.
Finalmente, en una recesión del mercado, aquellos que se han extendido en el margen tienden a experimentar pérdidas más severas debido a los cargos por intereses que se acumulan, así como a la posibilidad de que tengan que cumplir con una llamada de margen.
Agencias públicas
El gobierno de los Estados Unidos o las entidades patrocinadas o autorizadas por el gobierno pueden ser una excelente fuente de fondos. Por ejemplo, Fannie Mae es una agencia cuasi pública que ha trabajado para aumentar la disponibilidad y asequibilidad de la propiedad de vivienda a lo largo de los años.
El gobierno o la entidad patrocinada permite a los prestatarios reembolsar préstamos durante un período prolongado. Además, las tasas de interés cobradas son favorables en comparación con las fuentes alternativas de financiamiento.
Por otro lado, el papeleo para obtener un préstamo de una agencia cuasi pública puede ser abrumador. Además, no todos califican para préstamos gubernamentales. Puede haber requisitos restrictivos de ingresos y activos. Por ejemplo, con respecto a ciertas ofertas de hipotecas de Freddie Mac, los ingresos de una persona deben ser iguales o menores que los ingresos medios del área.
Compañías financieras
Las empresas de financiación suelen otorgar préstamos a quienes buscan comprar cualquier número de artículos. Si bien algunos prestamistas otorgan préstamos a más largo plazo, la mayoría de las compañías financieras se especializan en proporcionar fondos para compras más pequeñas, como un automóvil o electrodomésticos grandes.
Las compañías financieras generalmente ofrecen tasas competitivas, y el las tarifas generales pueden ser bajas en comparación con los bancos y otras instituciones crediticias. Además, el proceso de aprobación generalmente se completa con bastante rapidez.
Sin embargo, es posible que las compañías financieras no brinden el mismo nivel de servicio al cliente u ofrezcan servicios adicionales, como cajeros automáticos. También tienden a tener una gama limitada de préstamos.