Quasi tutti hanno bisogno di prendere in prestito denaro a un certo punto. Forse è per una nuova casa. Forse è per le tasse universitarie. Forse è per avviare unimpresa.
Oggigiorno, le opzioni di finanziamento professionali sono molte e varie. Di seguito, delineeremo alcune delle fonti di prestito più popolari, esaminando i professionisti e contro associati a ciascuno.
punti chiave
- Esistono varie opzioni di finanziamento per i consumatori.
- I prestatori generici includono banche, unioni di credito e società di finanziamento.
- Il prestito peer-to-peer (P2P) è unopzione digitale per mettere insieme prestatori e mutuatari.
- Le carte di credito possono funzionare per prestiti a breve termine, conti con margine per lacquisto di titoli.
- Un piano 401 (k) può essere una fonte di finanziamento di ultima istanza.
Banche
Le banche offrono una varietà di prodotti ipotecari, prestiti personali, prestiti di costruzione e altri prodotti di prestito a seconda delle esigenze dei loro clienti. Per definizione, prendono denaro (depositi) e poi lo distribuiscono sotto forma di mutui e prestiti al consumo a un tasso più elevato. Realizzano il loro profitto catturando questo spread.
Le banche sono una tradizionale fonte di fondi per chi acquista una casa o unauto o per coloro che stanno cercando di rifinanziare un prestito esistente a un prezzo più tasso favorevole.
Molti trovano che fare affari con la propria banca sia facile. Dopotutto, hanno già una relazione e un account lì. Inoltre, il personale è solitamente a disposizione presso la filiale locale per rispondere alle domande e aiutare con i documenti. Un notaio può anche essere disponibile per aiutare il cliente a documentare determinate transazioni commerciali o personali. Inoltre, le copie degli assegni che il cliente ha scritto sono rese disponibili elettronicamente.
Lo svantaggio di ottenere finanziamenti da una banca è che le commissioni bancarie possono essere elevate. In effetti, alcune banche sono famose per il costo elevato della loro richiesta di prestito o per le commissioni di servizio. Inoltre, le banche sono generalmente di proprietà privata o di proprietà di azionisti. In quanto tali, sono obbligati a tali individui e non necessariamente al singolo cliente.
Infine, le banche possono rivendere il prestito a unaltra banca o società di finanziamento e questo può significare che le commissioni e le procedure possono cambiare, spesso con poco preavviso.
Unioni di credito
Ununione di credito è unistituzione cooperativa controllata dai suoi membri, le persone che ne fanno uso Servizi. Le unioni di credito di solito tendono a includere membri di un particolare gruppo, organizzazione o comunità a cui si deve appartenere per poter prendere in prestito.
Le unioni di credito offrono molti degli stessi servizi delle banche. Ma sono tipicamente imprese senza scopo di lucro, il che consente loro di prestare denaro a tassi più favorevoli o a condizioni più generose rispetto alle istituzioni finanziarie commerciali. Inoltre, alcune commissioni (come le commissioni di transazione o di richiesta di prestito) potrebbero essere più economiche.
Le cooperative di credito non offrono sempre i prodotti che troverai nelle grandi banche.
Sul lato negativo, alcune unioni di credito offrono solo prestiti banali o non forniscono la varietà di prodotti di prestito che alcuni delle banche più grandi lo fanno.
Prestito peer-to-peer (P2P)
Prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come social prestito o crowdlending: è un metodo di finanziamento che consente alle persone di prendere in prestito e prestare denaro senza lutilizzo di un istituto finanziario ufficiale come intermediario. Sebbene rimuova lintermediario dal processo, comporta anche più tempo, impegno e rischio rispetto allutilizzo di un prestatore fisico.
Con il prestito peer-to-peer , i mutuatari ricevono finanziamenti da singoli investitori disposti a prestare il proprio denaro a un tasso di interesse concordato. I due si collegano tramite una piattaforma online peer-to-peer. I mutuatari mostrano i loro profili su questi siti, dove gli investitori possono valutarli per determinare se vorrebbero rischiare di estendere un prestito a quella persona.
Un mutuatario potrebbe ricevere lintero importo che “sta chiedendo o solo una parte di esso. In questultimo caso, la parte rimanente del prestito può essere finanziata da uno o più investitori nel mercato dei prestiti peer. È abbastanza tipico che un prestito abbia più fonti , con rimborsi mensili a ciascuna delle singole fonti.
Per gli istituti di credito, i prestiti generano reddito sotto forma di interessi, che spesso possono superare i tassi che possono essere guadagnati attraverso altri veicoli, come conti di risparmio e CD. Inoltre, i pagamenti mensili degli interessi ricevuti da un prestatore possono persino ottenere un rendimento maggiore di un investimento in borsa. Per i mutuatari, i prestiti P2P rappresentano una fonte alternativa di finanziamento, particolarmente utile se non sono in grado di ottenere lapprovazione dagli intermediari finanziari standard.Spesso ricevono un tasso di interesse o condizioni sul prestito più favorevoli rispetto a fonti convenzionali.
Tuttavia, qualsiasi consumatore che intenda utilizzare un sito di prestito peer-to-peer dovrebbe controllare commissioni sulle transazioni. Come le banche, i siti possono addebitare commissioni per la creazione di prestiti, commissioni per ritardi e commissioni per pagamenti rimbalzati.
Piani 401 (k)
Insieme a conti comparabili , come un piano 403 (b) o 457, i piani 401 (k) consentono ai dipendenti di investire denaro su base fiscale differita. Il loro scopo principale è provvedere al pensionamento di una persona. Ma possono essere lultima risorsa per il finanziamento.
Il denaro che hai contribuito al piano è tecnicamente tuo , quindi non ci sono costi di sottoscrizione o di iscrizione se vuoi ritirarlo. O meglio, prendi in prestito, dal momento che un prelievo permanente comporta tasse e una penale del 10% se hai meno di 59,5 anni.
La maggior parte dei 401 (k) ti consente prendere in prestito fino al 50% dei fondi investiti sul conto, fino a un limite di $ 50.000 e per un massimo di cinque anni. Poiché i fondi non vengono ritirati, ma solo presi in prestito, il prestito è esentasse. Quindi rimborserai gradualmente il prestito , inclusi sia il capitale che gli interessi.
Il tasso di interesse sui prestiti 401 (k) tende ad essere relativamente basso, forse uno o due punti al di sopra del tasso principale, che è inferiore a quanto molti consumatori pagherebbero per un prestito personale. Inoltre, a differenza di un prestito tradizionale, gli interessi non vanno alla banca oa un altro prestatore commerciale, ma a te. Poiché linteresse viene restituito al tuo account, alcuni sostengono, il costo del prestito dal tuo fondo 401 (k) è essenzialmente un pagamento a te stesso per lutilizzo del denaro.
Tieni presente, tuttavia, che se rimuovi denaro dal tuo piano pensionistico, perdi i fondi che si combinano con interessi esentasse. Inoltre, la maggior parte dei piani prevede una disposizione che vieta di versare ulteriori contributi al piano fino al rimborso del saldo del prestito. Tutte queste cose possono avere un effetto negativo sulla crescita del tuo gruzzolo.
Carte di credito
Se usate in modo responsabile, le carte di credito sono unottima fonte di prestiti ma possono causare indebito disagio a chi non è a conoscenza dei costi. Non sono considerati fonti di finanziamento a più lungo termine. Tuttavia, possono essere una buona fonte di fondi per chi ha bisogno di soldi rapidamente e intende rimborsare limporto preso in prestito in breve tempo.
Se un individuo ha bisogno di prendere in prestito una piccola somma di denaro per un breve periodo, una carta di credito (o un anticipo in contanti su una carta di credito) potrebbe non essere una cattiva idea. Dopotutto, non ci sono commissioni per la domanda (supponendo che tu abbia già una carta). Per coloro che pagano lintero saldo alla fine di ogni mese, le carte di credito possono essere una fonte di prestiti a 0 Tasso di interesse%.
Daltro canto, se viene riportato un saldo, le carte di credito possono addebitare tassi di interesse esorbitanti (spesso superiori al 20% annuo). Inoltre, carta di credito le società di solito prestano o concedono solo una quantità relativamente piccola di denaro o credito allindividuo. Questo può essere uno svantaggio per coloro che necessitano di finanziamenti a lungo termine o per coloro che desiderano effettuare un acquisto eccezionalmente grande (come unauto nuova).
Infine, anche prendere in prestito molto denaro tramite carte di credito potrebbe ridurre le tue possibilità di ottenere prestiti o credito aggiuntivo da altri istituti di credito.
Conti a margine
I conti a margine consentono a un cliente di intermediazione di prendere in prestito denaro per investire in titoli. I fondi o le azioni nel conto di intermediazione vengono spesso utilizzati come garanzia per questo prestito.
I tassi di interesse applicati dai conti a margine sono generalmente migliori o coerenti con altre fonti di finanziamento. Inoltre, se un conto a margine è già gestito e il cliente dispone di unampia quantità di capitale nel conto, è piuttosto facile ottenere un prestito.
I conti a margine sono principalmente utilizzati per effettuare investimenti e non sono una fonte di finanziamento per finanziamenti a più lungo termine. Detto questo, un individuo con abbastanza capitale proprio può utilizzare prestiti a margine per acquistare qualsiasi cosa, da unauto a una casa. Tuttavia, se il valore dei titoli nel conto diminuisce, la società di intermediazione può richiedere allindividuo di fornire garanzie aggiuntive con breve preavviso o rischiare che gli investimenti vengano esauriti.
Infine, in una recessione del mercato, coloro che si sono estesi sul margine tendono a subire perdite più gravi a causa degli interessi maturati e della possibilità che potrebbero dover soddisfare una richiesta di margine.
Agenzie pubbliche
Il governo degli Stati Uniti o le entità sponsorizzate o istituite dal governo possono essere una straordinaria fonte di fondi. Ad esempio, Fannie Mae è unagenzia semi-pubblica che negli anni ha lavorato per aumentare la disponibilità e laccessibilità economica dei proprietari di case.
Il governo o lente sponsorizzato consente ai mutuatari di rimborsare i prestiti per un periodo prolungato. Inoltre, i tassi di interesse applicati sono favorevoli rispetto a fonti di finanziamento alternative.
Daltra parte, le pratiche burocratiche per ottenere un prestito da unagenzia quasi pubblica possono essere scoraggianti. Inoltre, non tutti si qualificano per i prestiti governativi. Possono esserci requisiti restrittivi in termini di reddito e patrimonio. Ad esempio, per quanto riguarda alcune offerte di mutui per Freddie Mac, il reddito di un individuo deve essere uguale o inferiore al reddito medio dellarea.
Società di finanziamento
Le società di finanziamento concedono regolarmente prestiti a coloro che desiderano acquistare un numero qualsiasi di articoli. Sebbene alcuni istituti di credito concedano prestiti a più lungo termine, la maggior parte delle società finanziarie è specializzata nella fornitura di fondi per acquisti minori come unauto o un elettrodomestico.
Le società finanziarie di solito offrono tariffe competitive e le commissioni complessive possono essere basse rispetto alle banche e ad altri istituti di credito. Inoltre, il processo di approvazione viene solitamente completato abbastanza rapidamente.
Tuttavia, le società di finanziamento potrebbero non fornire lo stesso livello di servizio clienti o offrire servizi aggiuntivi, come gli sportelli automatici. Inoltre tendono ad avere una gamma limitata di prestiti.