A pénzkölcsönzés legjobb módjai

Szinte mindenkinek szüksége van pénzkölcsönre valamikor. Lehet, hogy ez egy új otthon. Lehet, hogy az egyetemi tandíj. Talán vállalkozásalapítás.

Manapság a professzionális finanszírozási lehetőségek sokfélék. Az alábbiakban felvázoljuk a népszerűbb hitelezési forrásokat, áttekintve az előnyöket és mindegyikhez kapcsolódó hátrányok.

Bankok

A bankok az ügyfelek igényeitől függően különféle jelzálogtermékeket, személyi kölcsönöket, építési hiteleket és egyéb hiteltermékeket kínálnak. Meghatározásuk szerint pénzt (betéteket) vesznek fel, majd ezt a pénzt jelzálog és fogyasztási kölcsön formájában osztják szét nagyobb arányban. Nyereségüket ennek a szprednek a megragadásával érik el.

A bankok hagyományos forrást jelentenek azoknak, akik házat vagy autót vásárolnak, vagy azoknak, akik egy meglévő hitelt akarnak újrafinanszírozni. kedvező kamatláb.

Sokak szerint a saját bankjukkal könnyű üzletet kötni. Hiszen ott már van kapcsolatuk és fiókjuk. Ezenkívül a személyzet általában a helyi kirendeltségen áll rendelkezésre, hogy megválaszolja a kérdéseket és segítsen a papírmunkában. Közjegyző is rendelkezésre áll, hogy segítsen az ügyfélnek bizonyos üzleti vagy személyes ügyleteket dokumentálni. Ezenkívül az ügyfél által írt csekkek másolatait elektronikus úton is elérhetővé teszik.

A banki finanszírozás megszerzésének hátránya, hogy a banki díjak tetemesek lehetnek. Valójában egyes bankok híresek a hiteligénylés vagy a szolgáltatási díjak magas költségeiről. Ezenkívül a bankok általában magántulajdonban vagy részvényesek tulajdonában vannak. Mint ilyen, ezeket a magánszemélyeket figyelik meg, és nem feltétlenül az egyes ügyfelek számára.

Végül a bankok eladhatják kölcsönét egy másik banknak vagy finanszírozó társaságnak, és ez azt jelentheti, hogy a díjak és az eljárások megváltozhatnak – gyakran rövid értesítés nélkül. szolgáltatások. A hitelszövetkezetek általában egy adott csoport, szervezet vagy közösség tagjait foglalják magukba, amelyekhez a hitelfelvételhez tartozik.

A hitelszövetkezetek sok azonos szolgáltatást kínálnak, mint a bankok. De tipikusan nonprofit vállalkozásokról van szó, ami lehetővé teszi számukra, hogy kedvezőbb kamatokkal vagy nagyvonalúbb feltételekkel kölcsönözhessenek pénzt, mint a kereskedelmi pénzügyi intézmények. Ezenkívül bizonyos díjak (például tranzakciós vagy hitelezési pályázati díjak) olcsóbbak lehetnek.

Hátrányként néhány hitelszövetkezet csak sima vaníliás kölcsönt kínál, vagy nem nyújtja azt a különféle hitelterméket, amelyet egyesek a nagyobb bankoké.

Peer-to-Peer hitelezés (P2P)

Peer-to-peer (P2P) hitelezés – más néven szociális hitelezés vagy tömeges kölcsönzés – egy olyan finanszírozási módszer, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy hivatalos pénzintézet közvetítőként történő felhasználása nélkül kölcsönt vegyenek fel és kölcsönözzenek. Bár eltávolítja a közvetítőt a folyamatból, több idő, erőfeszítés és kockázat is felmerül, mint egy tégla alapú hitelező használata.

Peer-to-peer kölcsönzésnél , a hitelfelvevők egyedi befektetőktől kapnak finanszírozást, akik hajlandók kölcsönadni saját pénzüket egy megállapodott kamatláb mellett. Mindkettő társ-online platformon keresztül kapcsolódik össze. A hitelfelvevők ezeken az oldalakon jelenítik meg profiljukat, ahol a befektetők felmérhetik őket, hogy eldöntsék, kockáztatnák-e a kölcsön kiterjesztését az adott személyre. “vagy csak annak egy részét kérik. Utóbbi esetében a kölcsön fennmaradó részét egy vagy több befektető finanszírozhatja a társ-kölcsönzési piacon. Nagyon jellemző, hogy a hitelnek több forrása van , havi törlesztéssel az egyes forrásokhoz.

A hitelezők számára a kölcsönök kamat formájában jövedelmet generálnak, amely gyakran meghaladhatja a megszerezhető kamatlábakat. más járműveken, például takarékpénztárakon és CD-ken keresztül. Ezenkívül a hitelező által kapott havi kamatfizetések akár magasabb hozamot is elérhetnek, mint egy tőzsdei befektetés. A hitelfelvevők számára a P2P hitelek alternatív finanszírozási forrást jelentenek – különösen akkor hasznosak, ha nem képesek jóváhagyást kapni a szokásos pénzügyi közvetítőktől.Gyakran kedvezőbb kamatlábat vagy feltételeket kapnak a kölcsönre, mint a hagyományos forrásokból.

Ennek ellenére minden fogyasztónak, aki fontolóra veszi a peer-to-peer kölcsönzési webhely használatát, ellenőriznie kell tranzakciók díjai. A bankokhoz hasonlóan a webhelyek hitelkibocsátási díjakat, késedelmi díjakat és visszafizetett díjakat számíthatnak fel.

401 (k) Tervek

Összehasonlítható számlákkal együtt , például a 403 (b) vagy a 457 terv, a 401 (k) tervek lehetővé teszik az alkalmazottak számára, hogy pénzt halasztott alapon fektessenek be. Elsődleges céljuk az egyén nyugdíjának biztosítása. De a finanszírozás végső megoldásaként szolgálhatnak.

Az a pénz, amelyet hozzájárult a tervhez, technikailag a tiéd. , tehát nincsenek kötvény- vagy pályázati díjak, ha vissza akarja vonni. Vagy inkább vegye fel – mivel a végleges kivonás adót és 10% -os büntetést von maga után, ha Ön 59,5 évesnél fiatalabb.

A legtöbb 401 (k) engedélyezi a számlán levő pénzeszközök legfeljebb 50% -ának felvételére, legfeljebb 50 000 USD összegig és legfeljebb öt évre. Mivel a pénzeszközöket nem veszik fel, csak kölcsön veszik fel, a hitel adómentes. Ezután a hitelt fokozatosan visszafizeti , beleértve a tőkét és a kamatot is.

A 401 (k) hitelek kamatlába általában viszonylag alacsony, talán egy-két ponttal meghaladja az alapkamatot, ami kevesebb, mint sok fogyasztó fizetne egy személyes kölcsönért. A hagyományos kölcsönökkel ellentétben a kamat nem a bankhoz vagy más kereskedelmi hitelezőhöz kerül, hanem Önnek. Mivel a kamat visszakerül az Ön számlájára, egyesek szerint a 401 (k) alapból történő hitelfelvétel költsége lényegében önnek fizetendő pénz a pénz felhasználásáért.

Ne feledje azonban, hogy ha pénzt von le a nyugdíjazási tervéből, elveszíti az adómentes kamatokkal járó alapokat. Ezenkívül a legtöbb terv rendelkezik olyan rendelkezéssel, amely tiltja, hogy további hozzájárulásokat hajtson végre a programban, amíg a hitelegyenleget nem térítik vissza. Mindezek hátrányosan befolyásolhatják a fészketojás növekedését.

Hitelkártyák

Felelősségteljes használat esetén a hitelkártyák nagyszerű forrás hiteleket, de indokolatlan nehézségeket okozhat azoknak, akik nincsenek tisztában a költségekkel. Nem tekinthetők hosszabb távú finanszírozási forrásoknak. Ugyanakkor jó források lehetnek azok számára, akiknek gyorsan pénzre van szükségük és visszafizetni szándékoznak a kölcsönösszeget rövid sorrendben.

Ha egy magánszemélynek rövid időre kis összeget kell kölcsönkérnie, hitelkártya (vagy készpénzelőleg hitelkártyán) nem biztos, hogy rossz ötlet. Végül is nincsenek pályázati díjak (feltéve, hogy már van kártyája). Azok számára, akik minden hónap végén kifizetik a teljes egyenlegüket, a hitelkártyák 0-os hitelforrást jelenthetnek. % kamatláb.

A másik oldalon, ha egyenleget visznek át, a hitelkártyák túlzott kamatterheket számolhatnak fel (gyakran meghaladják az évi 20% -ot). hitelkártya a vállalatok általában csak viszonylag kis összeget kölcsönöznek vagy nyújtanak az egyénnek. Ez hátrányt jelenthet azok számára, akik hosszabb távú finanszírozást igényelnek, vagy azok számára, akik kivételesen nagy vásárlást (például új autót) kívánnak vásárolni.

Végül hitelfelvétel is sok pénz hitelkártyával csökkentheti annak esélyét, hogy kölcsönöket vagy további hitelt szerezzen más hitelintézetektől.

Fedezeti számlák

A fedezeti számlák lehetővé teszik a brókercég számára, hogy kölcsönt vesz fel értékpapírokba történő befektetéshez. A közvetítői számlán lévő pénzeszközöket vagy tőkét gyakran használják fedezetként ehhez a kölcsönhöz.

A fedezeti számlák által felszámított kamatlábak általában jobbak, vagy összhangban állnak más finanszírozási forrásokkal. Ezen túlmenően, ha már van fedezetszámla, és az ügyfélnek elegendő mennyiségű saját tőke van a számlán, akkor kölcsön kissé könnyen elérhető.

A fedezeti számlákat elsősorban beruházásokhoz használták, és nem jelentenek finanszírozási forrást a hosszabb távú finanszírozáshoz. Ez azt jelenti, hogy a kellő tőkével rendelkező magánszemély felhasználhatja a fedezetkölcsönöket, hogy mindent megvásárolhasson az autóból a házig. Ha azonban a számlán lévő értékpapírok értéke csökken, a brókercég megkövetelheti az egyéntől, hogy rövid időn belül további biztosítékokat helyezzen el, vagy megkockáztathatja, hogy a befektetéseket eladják alóluk.

Végül, a piaci visszaesés során azok, akik kibővítették magukat a fedezeten, általában súlyosabb veszteségeket szenvednek el a felmerülő kamatterhek miatt, valamint annak a lehetősége miatt, hogy esetleg fedezeti lehívásnak kell megfelelniük.

Közügynökségek

Az Egyesült Államok kormánya vagy a kormány által támogatott vagy bérelt szervezetek nagyszerű források lehetnek. Például a Fannie Mae egy kvázi állami ügynökség, amely az évek során azon dolgozott, hogy növelje a háztulajdon elérhetőségét és megfizethetőségét.

A kormány vagy a támogatott szervezet lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy hosszabb időn belül visszafizessék a hitelt. Ezenkívül a felszámított kamatlábak kedvezőek az alternatív finanszírozási forrásokhoz képest.

Másrészről a kvázi állami ügynökségtől kölcsön megszerzéséhez szükséges papírok félelmetesek lehetnek. Emellett nem mindenki jogosult állami hitelre. Korlátozó jövedelem- és eszközigények lehetnek. Például bizonyos Freddie Mac jelzálogkölcsön-ajánlatok tekintetében az egyén jövedelmének meg kell egyeznie vagy kisebbnek kell lennie a terület mediánjövedelménél.

Finanszírozó társaságok

A finanszírozó vállalatok rendszeresen adnak kölcsönt azoknak, akik tetszőleges számú tételt akarnak vásárolni. Míg egyes hitelezők hosszabb lejáratú kölcsönöket nyújtanak, a legtöbb pénzügyi társaság szakosodott pénzeszközök biztosítására kisebb vásárlásokhoz, például autóhoz vagy nagygépekhez.

A pénzügyi vállalatok általában versenyképes árakat kínálnak, és az általános díjak alacsonyak lehetnek a bankokkal és más hitelintézetekkel összehasonlítva. Ezenkívül a jóváhagyási folyamat általában meglehetősen gyorsan befejeződik.

A finanszírozó vállalatok azonban nem biztos, hogy azonos szintű ügyfélszolgálatot nyújtanak, vagy további szolgáltatásokat kínálnak, például ATM-eket. Ezenkívül általában korlátozott számú hitelük van.

A lényeg