Presque tout le monde a besoin demprunter de largent à un moment donné. Peut-être que cest pour une nouvelle maison. Peut-être que cest pour les frais de scolarité. Peut-être est-ce pour démarrer une entreprise.
De nos jours, les options de financement professionnel sont nombreuses et variées. Ci-dessous, nous allons décrire certaines des sources de prêt les plus populaires, en passant en revue les avantages et les inconvénients associés à chacun.
points à retenir
- Il existe une variété doptions de financement pour les consommateurs.
- Les prêteurs à usage général comprennent les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement.
- Le prêt entre particuliers (P2P) est une option numérique permettant de rassembler prêteurs et emprunteurs.
- Les cartes de crédit peuvent fonctionner pour les prêts à court terme, les comptes sur marge pour lachat de titres.
- Un plan 401 (k) peut être une source de financement de dernier recours.
Banques
Les banques offrent une variété de produits hypothécaires, de prêts personnels, de prêts à la construction et dautres produits de prêt en fonction des besoins de leurs clients. Par définition, ils prennent de largent (dépôts) et le distribuent ensuite sous forme dhypothèques et de prêts à la consommation à un taux plus élevé. Ils font leur profit en captant cet écart.
Les banques sont une source traditionnelle de fonds pour ceux qui achètent une maison ou une voiture ou ceux qui cherchent à refinancer un prêt existant à un plus taux avantageux.
Beaucoup trouvent quil est facile de faire des affaires avec leur propre banque. Après tout, ils ont déjà une relation et un compte là-bas. En outre, le personnel est généralement disponible à la succursale locale pour répondre aux questions et aider à la paperasse. Un notaire public peut également être disponible pour aider le client à documenter certaines transactions commerciales ou personnelles. De plus, des copies des chèques que le client a rédigés sont mises à disposition par voie électronique.
Linconvénient dobtenir un financement auprès dune banque est que les frais bancaires peuvent être élevés. En fait, certaines banques sont connues pour le coût élevé de leur demande de prêt ou les frais de gestion. En outre, les banques appartiennent généralement à des intérêts privés ou appartiennent à des actionnaires. En tant que tels, ils sont redevables à ces personnes et pas nécessairement au client individuel.
Enfin, les banques peuvent revendre votre prêt à une autre banque ou société de financement, ce qui peut entraîner des frais et les procédures peuvent changer, souvent sans préavis.
Les coopératives de crédit
Une caisse populaire est une institution coopérative contrôlée par ses membres – les personnes qui utilisent ses prestations de service. Les coopératives de crédit ont généralement tendance à inclure des membres dun groupe, dune organisation ou dune communauté particulière à laquelle il faut appartenir pour emprunter.
Les coopératives de crédit offrent de nombreux services identiques aux banques. Mais ce sont généralement des entreprises à but non lucratif, ce qui leur permet de prêter de largent à des taux plus favorables ou à des conditions plus généreuses que les institutions financières commerciales. En outre, certains frais (tels que les frais de transaction ou de demande de prêt) peuvent être moins chers.
Les coopératives de crédit noffrent pas toujours les produits vous en trouverez dans les grandes banques.
En revanche, certaines coopératives de crédit noffrent que des prêts ordinaires ou ne proposent pas la variété de produits de prêt que certains des plus grandes banques le font.
Prêts entre pairs (P2P)
Prêts entre pairs (P2P), également appelés réseaux sociaux le prêt ou le crowdlending – est une méthode de financement qui permet aux particuliers demprunter et de prêter de largent sans recourir à une institution financière officielle comme intermédiaire. Bien que cela supprime les intermédiaires du processus, cela implique également plus de temps, defforts et de risques que le recours à un prêteur physique.
Avec les prêts entre particuliers , les emprunteurs reçoivent un financement dinvestisseurs individuels qui sont prêts à prêter leur propre argent à un taux dintérêt convenu. Les deux se connectent via une plate-forme en ligne peer-to-peer. Les emprunteurs affichent leur profil sur ces sites, où les investisseurs peuvent les évaluer pour déterminer sils voudraient risquer daccorder un prêt à cette personne.
Un emprunteur peut recevoir le montant total quil Dans ce dernier cas, la partie restante du prêt peut être financée par un ou plusieurs investisseurs sur le marché des prêts par les pairs. Il est assez courant quun prêt ait plusieurs sources , avec des remboursements mensuels à chacune des sources individuelles.
Pour les prêteurs, les prêts génèrent des revenus sous forme dintérêts, qui peuvent souvent dépasser les taux qui peuvent être gagnés par dautres moyens, tels que les comptes dépargne et les CD. De plus, les paiements dintérêts mensuels quun prêteur reçoit peuvent même générer un rendement plus élevé quun investissement boursier. Pour les emprunteurs, les prêts P2P représentent une source alternative de financement, particulièrement utile sils ne peuvent obtenir lapprobation des intermédiaires financiers standards.Ils reçoivent souvent un taux dintérêt ou des conditions de prêt plus favorables que ceux des sources conventionnelles.
Néanmoins, tout consommateur envisageant dutiliser un site de prêt peer-to-peer devrait vérifier le frais sur les transactions. Comme les banques, les sites peuvent facturer des frais de montage de prêt, des frais de retard et des frais de paiement sans provision.
Plans 401 (k)
Avec des comptes comparables , comme un plan 403 (b) ou 457, les plans 401 (k) permettent aux employés dinvestir de largent avec report dimpôt. Leur objectif principal est de pourvoir à la retraite dun individu. Mais ils peuvent être un dernier recours pour le financement.
Largent que vous avez cotisé au régime vous appartient techniquement , il ny a donc pas de frais de souscription ou de demande si vous souhaitez le retirer. Ou plutôt empruntez-le, car un retrait permanent entraîne des impôts et une pénalité de 10% si vous avez moins de 59,5 ans.
La plupart des 401 (k) vous le permettent pour emprunter jusquà 50% des fonds investis dans le compte, dans la limite de 50 000 $ et pour un maximum de cinq ans. Comme les fonds ne sont pas retirés, mais seulement empruntés, le prêt est libre dimpôt. Vous remboursez ensuite le prêt graduellement , y compris le principal et les intérêts.
Le taux dintérêt sur les prêts 401 (k) a tendance à être relativement bas, peut-être un ou deux points au-dessus du taux préférentiel, ce qui est inférieur à ce que de nombreux consommateurs paieraient pour un prêt personnel. De plus, contrairement à un prêt traditionnel, les intérêts ne vont pas à la banque ou à un autre prêteur commercial – ils vous reviennent. Étant donné que les intérêts sont retournés sur votre compte, certains affirment que le coût demprunt de votre fonds 401 (k) est essentiellement un remboursement à vous-même pour lutilisation de largent.
Gardez toutefois à lesprit que si vous retirez de largent de votre régime de retraite, vous perdez des fonds composés dintérêts non imposables. De plus, la plupart des régimes comportent une disposition qui vous interdit de verser des cotisations supplémentaires au régime jusquà ce que le solde du prêt soit remboursé. Toutes ces choses peuvent avoir un effet négatif sur la croissance de votre pécule.
Cartes de crédit
Si elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit sont une excellente source des prêts, mais peuvent causer des difficultés excessives à ceux qui ne connaissent pas les coûts. Ils ne sont pas considérés comme des sources de financement à long terme. Cependant, ils peuvent être une bonne source de financement pour ceux qui ont besoin dargent rapidement et ont lintention de rembourser le montant emprunté à court terme.
Si une personne a besoin demprunter une petite somme dargent pour une courte période, une carte de crédit (ou une avance de fonds sur une carte de crédit) Ce nest peut-être pas une mauvaise idée. Après tout, il ny a pas de frais de dossier (en supposant que vous ayez déjà une carte). Pour ceux qui remboursent la totalité de leur solde à la fin de chaque mois, les cartes de crédit peuvent être une source de prêts à 0 % dintérêt.
Dun autre côté, si un solde est reporté, les cartes de crédit peuvent entraîner des frais dintérêt exorbitants (souvent supérieurs à 20% par an). De plus, carte de crédit les entreprises ne prêteront ou naccorderont généralement quune somme dargent ou un crédit relativement faible à lindividu. Cela peut être un inconvénient pour ceux qui ont besoin dun financement à long terme ou pour ceux qui souhaitent faire un achat exceptionnellement important (comme une voiture neuve).
Enfin, emprunter aussi beaucoup dargent par le biais de cartes de crédit pourraient réduire vos chances dobtenir des prêts ou des crédits supplémentaires auprès dautres établissements de crédit.
Comptes sur marge
Les comptes sur marge permettent à un client de courtage de emprunter de largent pour investir dans des titres. Les fonds ou les capitaux propres du compte de courtage sont souvent utilisés comme garantie pour ce prêt.
Les taux dintérêt facturés par les comptes sur marge sont généralement meilleurs ou cohérents avec dautres sources de financement. De plus, si un compte sur marge est déjà tenu et que le client dispose dune grande quantité de capitaux propres dans le compte, un prêt est assez facile à trouver.
Les comptes sur marge sont principalement utilisé pour faire des investissements et ne sont pas une source de financement pour un financement à long terme. Cela dit, une personne disposant de suffisamment de capitaux propres peut utiliser des prêts sur marge pour tout acheter, dune voiture à une maison. Cependant, si la valeur des titres dans le compte diminue, la société de courtage peut exiger de lindividu quil constitue une garantie supplémentaire à court préavis ou risquerait que les investissements soient vendus sous eux.
Enfin, en période de ralentissement du marché, ceux qui se sont étendus sur la marge ont tendance à subir des pertes plus graves en raison des frais dintérêt qui courent ainsi que de la possibilité quils doivent répondre à un appel de marge.
Agences publiques
Le gouvernement américain ou les entités parrainées ou agréées par le gouvernement peuvent être une formidable source de financement. Par exemple, Fannie Mae est une agence quasi-publique qui sest efforcée daugmenter la disponibilité et labordabilité de laccession à la propriété au fil des ans.
Le gouvernement ou lentité parrainée autorise les emprunteurs à rembourser leurs emprunts sur une période prolongée. En outre, les taux d’intérêt appliqués sont favorables par rapport aux autres sources de financement.
En revanche, la paperasse pour obtenir un prêt auprès d’une agence quasi-publique peut être décourageante. De plus, tout le monde nest pas éligible aux prêts gouvernementaux. Il peut y avoir des exigences de revenus et dactifs restrictives. Par exemple, en ce qui concerne certaines offres de prêt hypothécaire Freddie Mac, le revenu dun individu doit être égal ou inférieur au revenu médian de la région.
Sociétés de financement
Les sociétés de financement accordent régulièrement des prêts à ceux qui cherchent à acheter un nombre illimité darticles. Alors que certains prêteurs accordent des prêts à plus long terme, la plupart des sociétés de financement se spécialisent dans la fourniture de fonds pour des achats plus modestes, comme une voiture ou un gros appareil électroménager.
Les sociétés de financement offrent généralement des taux compétitifs et le les frais globaux peuvent être faibles par rapport aux banques et autres établissements de crédit. De plus, le processus dapprobation est généralement effectué assez rapidement.
Cependant, les sociétés de financement peuvent ne pas fournir le même niveau de service client ou offrir des services supplémentaires, tels que des guichets automatiques. Ils ont également tendance à avoir un éventail limité de prêts.