Vous cherchez à acheter une maison? Vous devrez économiser de largent pour un acompte.
Quest-ce quun acompte?
Commençons par les bases. Un acompte est largent que vous apportez à la table de clôture lors de lachat dune maison. Vous pouvez emprunter de largent à la banque sous forme de prêt immobilier ou dhypothèque, mais une partie du coût total doit provenir directement de vous.
Voici pourquoi: lacompte agit comme une sorte dassurance pour votre prêteur. Lorsque vous remettez de largent de votre propre compte, vous êtes officiellement investi. Vous êtes plus susceptible de rembourser vos versements hypothécaires mois après mois et année après année. Les banques aiment travailler avec des gens comme vous.
En économisant pour un acompte, non seulement vous faites vos preuves auprès dun prêteur, mais vous vous sentez également à laise. Un acompte important réduit votre paiement mensuel de la maison, vous permettant de choisir une durée plus courte pour que vous puissiez dire adieu à cette dette le plus tôt possible.
Combien dois-je épargner pour un acompte?
Ce nest un secret pour personne que nous le faisons Jaime pas la dette. Cest parce que les prêts automobiles, les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit peuvent bloquer nos revenus, nous laissant avec moins dargent pour les choses que nous voulons vraiment faire.
Alors, combien devriez-vous économiser? C’est la question à un million de dollars! Mais ne vous inquiétez pas. Vous n’avez pas besoin de près d’un million de dollars pour vous mettre sur la bonne voie pour acheter une maison. Cependant, vous devez suivre le processus ci-dessous pour arriver à votre nombre magique.
Nous utiliserons une famille imaginaire – les Clarks – dans notre exemple.
1. Déterminez combien vous pouvez vous permettre chaque mois. La règle de base est de ne pas dépenser plus de 25% de votre salaire mensuel net sur votre versement hypothécaire. Si vous engagez trop de votre budget dans votre paiement mensuel, vous ne vous préparez pas à faire face aux urgences ou à saisir les opportunités. Nous constatons que 25% (ou moins!) Est le point idéal.
Pour les Clarks, 25% de leur salaire mensuel net équivaut à 1 050 $ par mois. Gardez à lesprit que ce nombre doit inclure les taxes et les frais dassurance, dentiercement et dassociation de propriétaires.
Faites le calcul: notez combien dargent vous (et votre conjoint, le cas échéant) rapportez à la maison chaque mois. Multipliez ce nombre par 0,25 pour trouver le montant de votre prêt hypothécaire mensuel.
2. Utilisez votre versement hypothécaire mensuel pour arriver au montant total de lhypothèque. Jouons avec le calculateur hypothécaire de Dave Ramsey pour voir à quelle fourchette de prix les Clarks devraient sen tenir.
En ce qui concerne le type de prêt hypothécaire que vous sélectionnez, nous recommandons un taux fixe de 15 ans, qui garantit vous permet déconomiser des dizaines de milliers de dollars par rapport à loption traditionnelle de 30 ans.
Nous savons que les Clarks ont 1 050 $ à dépenser pour leur versement hypothécaire mensuel. En utilisant le calculateur dhypothèque et son taux dintérêt fixe de 3,66%, nous découvrons quils peuvent acheter une maison de 145000 $ avec un acompte de 20%, une maison de 130000 $ avec un acompte de 15% ou une maison de 125000 $ avec un acompte de 10%.
Faites le calcul: passez du temps sur notre calculatrice hypothécaire. Entrez différents nombres dans la section valeur de la maison et acompte dans le but datteindre votre paiement mensuel total préféré. Prenez note de vos options et parlez-en avec votre conjoint, un ami de confiance ou un membre de votre famille.
3. Visez entre 10% et 20% pour votre acompte. Si vous ne l’avez pas déjà fait, déterminez le pourcentage qui convient le mieux à votre famille. Idéalement, vous choisirez de verser 20%, ce qui peut réduire votre taux dintérêt, vous ouvrir à un prêt hypothécaire de 15 ans et vous aider à éviter lassurance hypothécaire privée (PMI).
Supposons que le Clarks décide de verser 20% sur une maison de 145 000 $. Cela signifie quils devront mettre de côté 29 000 $ pour un acompte.
Faites le calcul: multipliez le montant total de lhypothèque par le pourcentage que vous prévoyez investir dans lachat dune maison. Vous avez maintenant votre objectif d’épargne! Encerclez-le, affichez-le sur votre réfrigérateur et préparez-vous à commencer à épargner!
Quels autres coûts dois-je prendre en compte lors de lépargne pour un acompte?
Rappelez-vous comment nous avons reconnu que les prêteurs ne sont pas Ce nest pas exactement nos meilleurs amis?
Alerte spoiler: les banques ne sattendent pas seulement à un acompte. Ils vous obligent également à payer dautres frais qui pourraient sembler cachés si vous ne les connaissez pas à lavance. Couvrons-les maintenant, daccord?
Private Mortgage Insurance (PMI)
Abréviation de Private Mortgage Insurance, PMI est une commission ajoutée à votre paiement hypothécaire mensuel si vous déposez moins plus de 20% sur votre maison. Vous pouvez compter sur PMI augmentant votre paiement mensuel denviron 50 $ pour chaque 100 000 $ que vous dépensez pour une maison.¹
Frais dévaluation et dinspection
Pour que votre prêteur puisse signer votre hypothèque, vous devrez faire évaluer et inspecter votre future maison. Chacun de ceux-ci peut coûter un peu plus de 300 $ en moyenne²³.
Coûts de clôture
La signature sur la ligne pointillée nécessite beaucoup de travail.Et à moins que le vendeur naccepte de récupérer la note, vous serez responsable de frais compris entre 2% et 5% de la valeur totale de lhypothèque.⁴
Notre famille imaginaire, les Clarks, prévoit déjà déconomiser 29 000 $ pour un acompte de 15%. Et maintenant quils sont au courant des frais « cachés » liés à lachat dune maison, ils devront mettre de côté un peu plus pour les couvrir. Il est temps de faire plus de maths!
- Les Clarks achètent une maison de 145 000 $ avec 21 750 $ dacompte.
- Le montant de leur prêt hypothécaire est de 116 000 $.
- Le coût pour couvrir le PMI du premier mois à la clôture est de 65 USD.
- Une évaluation et une inspection égales à 600 USD.
- Les frais de clôture peuvent atteindre 5 800 USD.
- En plus de lacompte de 21 750 USD , les Clarks devraient mettre de côté 6 465 $ supplémentaires.
Et, si les Clarks ont de la chance et que le vendeur accepte de couvrir les frais de clôture, cela leur laisse une bonne part d’argent à utiliser ailleurs.
Quand devrais-je acheter une maison?
Lors de l’achat d’une maison, il ne s’agit pas seulement de combien vous dépensez, cest aussi une question de timing. Comment saurez-vous que vous êtes prêt?
Nous suivons les premières étapes dune véritable paix financière. Avec cette méthode, nous mettre de côté 1 000 $ comme fonds durgence pour les débutants. Ensuite, nous remboursons toutes les dettes non hypothécaires avec vengeance, puis nous renforçons notre fonds durgence jusquà ce quil atteigne entre trois et six mois de dépenses.
Une fois que vous avez abordé ces trois premières étapes, vous êtes prêt pour acheter une maison. Voici pourquoi:
- Vous naurez pas à ralentir le calendrier de remboursement de vos dettes pour économiser en vue dun acompte, ce qui vous permettra de vous libérer de vos dettes beaucoup plus tôt.
- Vous » Je serai prêt à affronter les inévitables urgences liées à laccession à la propriété.
- Votre budget vous permettra de passer à travers les étapes de bébé restantes:
- Investissez pour la retraite.
- Épargnez pour luniversité pour enfants.
- Remboursez votre maison plus tôt.
- Créez de la richesse et donnez généreusement.
Faites-nous confiance, choisissez le bon timing et tout ce dont vous aurez besoin est de savoir quoi faire avec ce rose tuile dans votre nouvelle salle de bains.
Comment économiser pour un acompte
Commencez avec un plus petit nombre.
Cet objectif de versement initial imminent vous accable ? Divisez-le! Décidez quand vous souhaitez acheter. Dans combien de mois est votre date cible? Divisez simplement votre mise de fonds nécessaire par le nombre de mois que vous devez économiser.
Notre famille imaginaire Clark veut économiser 34 465 $ pour couvrir un acompte et tous les frais de clôture dachat dune nouvelle maison. Ils aimeraient acheter une maison dans deux ans, ils devront donc économiser 1 478 $ chaque mois pour atteindre leur objectif.
Parce que les Clarks suivent les Baby Steps, ils nont aucune dette, déjà économisés six mois de dépenses et ayez une certaine flexibilité dans leur budget pour gagner beaucoup dargent chaque mois.
Des moyens créatifs déconomiser pour un acompte
Si vous faites le calcul et trouvez que le montant de votre épargne mensuelle est tout simplement trop élevé, ce nest pas grave. Donnez-vous un peu plus de temps pour épargner et soyez à la recherche de moyens créatifs dépargner. Voici quelques suggestions:
1. Configurez un fonds de versement initial.
Tout dabord: une fois que vous avez déterminé ce que vous devez épargner chaque mois, créez un fonds dans votre budget EveryDollar pour suivre vos économies et atteindre votre objectif.
2. Versez de largent supplémentaire dans votre fonds dacompte
Recherchez des moyens de réduire votre budget afin de pouvoir investir davantage dans votre acompte. Voici quelques idées:
- Coupez le câble
- Préparez votre déjeuner
- Faites du café à home
- Annuler les abonnements à une salle de sport
- Faire des heures supplémentaires
- Démarrer une activité parallèle
- Obtenir un deuxième emploi
3. Conservez votre mise de fonds de manière intelligente.
Il viendra un moment, probablement à mi-chemin de lachat dune maison, où vous (ou votre conjoint) serez tenté de faire un voyage spontané en Europe avec vos économies . Faites-nous confiance, ça arrive.
Pour vous protéger de vous-même, ne stockez pas votre acompte sur votre compte bancaire habituel. Essayez plutôt un compte dépargne séparé ou un compte du marché monétaire.
Prêt à commencer à épargner? Laissez-nous vous aider! Avec EveryDollar, vous pouvez intégrer vos objectifs dacompte directement dans le budget.
Prêt à acheter? Nous pouvons vous aider pour ça aussi! Contactez dès aujourdhui un expert hypothécaire ou un agent immobilier de confiance.