Paras tapa lainata rahaa

Lähes jokaisen on lainattava rahaa jossain vaiheessa. Ehkä se on uusi koti. Ehkä se on yliopistokoulutusta varten. Ehkä se on yrityksen perustaminen.

Nykyään ammattimaisia rahoitusvaihtoehtoja on monia ja erilaisia. Alla esitämme joitain suosituimpia luotonantolähteitä ja tarkastelemme ammattilaisia ja niihin liittyvät haitat.

Pankit

Pankit tarjoavat erilaisia asuntolainatuotteita, henkilökohtaisia lainoja, rakennuslainoja ja muita lainatuotteita asiakkaiden tarpeiden mukaan. Määritelmän mukaan ne ottavat rahaa (talletuksia) ja jakavat sitten rahat asuntolainojen ja kulutuslainojen muodossa korkeammalla nopeudella. He ansaitsevat voittonsa kaappaamalla tämän leviämisen.

Pankit ovat perinteinen varojen lähde niille, jotka ostavat taloa tai autoa tai jotka haluavat jälleenrahoittaa olemassa olevaa lainaa edullisemmalla hinnalla. edullinen korko.

Monien mielestä liiketoiminta oman pankin kanssa on helppoa. Loppujen lopuksi heillä on jo suhde ja tili siellä. Lisäksi henkilöstö on yleensä paikallisessa haaratoimistossa vastaamassa kysymyksiin ja auttamassa paperityötä. Notaari voi myös olla käytettävissä auttamaan asiakasta dokumentoimaan tiettyjä liike- tai henkilökohtaisia tapahtumia. Lisäksi kopiot asiakkaan kirjoittamista sekeistä ovat saatavana sähköisesti.

Pankin rahoituksen saamisen haittapuoli on, että pankkimaksut voivat olla huomattavia. Itse asiassa jotkut pankit ovat tunnettuja lainahakemustensa tai palvelumaksujensa korkeista kustannuksista. Lisäksi pankit ovat yleensä yksityisomistuksessa tai osakkeenomistajien omistuksessa. Sinänsä niitä tarkkaillaan kyseisille henkilöille eikä välttämättä yksittäiselle asiakkaalle.

Lopuksi pankit voivat myydä lainasi jälleen toiselle pankille tai rahoitusyhtiölle, mikä voi tarkoittaa, että palkkiot ja menettelytavat voivat muuttua – usein ilman ennakkoilmoitusta.

Luotto-osuuskunnat

Luottoyhdistys on osuuskunta, jonka jäsenet valvovat – ihmiset, jotka käyttävät sitä palvelut. Luotto-osuuskunnissa on yleensä tiettyyn ryhmään, organisaatioon tai yhteisöön kuuluvia jäseniä, joihin täytyy kuulua lainatakseen.

Luotto-osuuskunnat tarjoavat monia samoja palveluita kuin pankit. Mutta ne ovat tyypillisesti voittoa tavoittelemattomia yrityksiä, mikä auttaa heitä lainaan rahaa edullisemmilla koroilla tai anteliaampin ehdoin kuin kaupalliset rahoituslaitokset. Lisäksi tietyt palkkiot (kuten transaktio- tai lainausmaksut) voivat olla halvempia.

Huonona puolena on, että jotkut luotto-osuuskunnat tarjoavat vain tavallisia vaniljalainoja tai eivät tarjoa erilaisia lainatuotteita kuin jotkut suurimmista pankeista.

Peer-to-Peer Lending (P2P)

Peer-to-peer (P2P) -lainaus, joka tunnetaan myös nimellä sosiaalinen luotonanto tai joukkolainaus – on rahoitusmenetelmä, jonka avulla ihmiset voivat lainata ja lainata rahaa käyttämättä virallista rahoituslaitosta välittäjänä. Vaikka se poistaa välimiehen prosessista, siihen liittyy myös enemmän aikaa, vaivaa ja riskejä kuin lainanantajan käyttäminen.

Vertaislainauksessa Lainanottajat saavat rahoitusta yksittäisiltä sijoittajilta, jotka ovat valmiita lainaamaan omaa rahaa sovittuun korkoon. Nämä kaksi yhdistyvät vertaisverkkopalvelun kautta. Lainanottajat näyttävät profiilinsa näillä sivustoilla, joissa sijoittajat voivat arvioida heitä selvittääkseen, haluaisivatko he riskiä lainan myöntämisestä kyseiselle henkilölle.

Lainanottaja voi saada koko summan, jonka hän ”pyytävät sitä tai vain osan siitä. Jälkimmäisen tapauksessa jäljellä olevan lainan osan voi rahoittaa yksi tai useampi sijoittaja vertaisluottomarkkinoilla. On melko tyypillistä, että lainalla on useita lähteitä , kuukausittaiset takaisinmaksut suoritetaan kullekin yksittäiselle lähteelle.

Lainanantajille lainat tuottavat korkoja, jotka voivat usein ylittää ansaittavissa olevat korot muiden ajoneuvojen, kuten säästötilien ja CD-levyjen kautta. Lisäksi lainanantajan kuukausittaiset korkomaksut voivat ansaita jopa korkeamman tuoton kuin osakemarkkinasijoitukset. Lainanottajille P2P-lainat ovat vaihtoehtoinen rahoituslähde – erityisen hyödyllinen, jos he eivät pysty saamaan hyväksyntää tavanomaisilta rahoituksen välittäjiltä.He saavat usein edullisemman koron tai lainan ehdot kuin tavanomaisista lähteistä.

Jokaisen kuluttajan, joka harkitsee vertaisluottosivuston käyttöä, tulisi tarkistaa maksut liiketoimista. Kuten pankit, sivustot voivat periä lainan aloitusmaksuja, viivästysmaksuja ja palautettuja maksuja.

401 (k) Suunnitelmat

Vertailukelpoisten tilien lisäksi , kuten 403 (b) tai 457 -suunnitelma, 401 (k) -suunnitelma antaa työntekijöille mahdollisuuden sijoittaa rahaa laskennallisin perustein. Heidän ensisijainen tarkoitus on tarjota yksilön eläkkeelle. Mutta ne voivat olla viimeinen keino saada rahoitusta.

Rahat, jotka olet maksanut suunnitelmaan, ovat teknisesti sinun. , joten vakuutus- tai hakemismaksuja ei ole, jos haluat nostaa ne. Tai lainaa se – koska pysyvästä nostosta peritään veroja ja 10%: n sakko, jos olet alle 59,5-vuotias.

Suurin osa 401 (k) -kohdasta sallii sinun lainata enintään 50% tilillä olevista varoista 50 000 dollarin rajaan saakka ja enintään viideksi vuodeksi. Koska varoja ei nosteta, vaan vain lainataan, laina on veroton. Lainan maksat sitten vähitellen , mukaan lukien sekä pääoma että korko.

401 (k) -lainojen korot ovat yleensä suhteellisen alhaiset, ehkä yksi tai kaksi pistettä korkokantaa korkeammat, mikä on on vähemmän kuin monet kuluttajat maksaisivat henkilökohtaisesta lainasta. Toisin kuin perinteinen laina, korko ei mene pankille tai muulle kaupalliselle luotonantajalle – vaan sinulle. Koska korot palautetaan tilillesi, jotkut väittävät, että lainat 401 (k) -rahastostasi ovat olennaisilta osin takaisinmaksut itsellesi rahojen käytöstä.

Muista kuitenkin, että jos poistat rahaa eläkejärjestelystäsi, menetät varat, joihin lisätään verovapaat korot. Useimmissa suunnitelmissa on myös säännös, joka kieltää sinua suorittamasta lisäpanoksia järjestelmään, kunnes lainasaldo on maksettu takaisin. Kaikilla näillä asioilla voi olla haitallinen vaikutus pesämunasi kasvuun.

Luottokortit

Vastuullisessa käytössä luottokortit ovat loistava lähde. lainoja, mutta ne voivat aiheuttaa kohtuuttomia vaikeuksia niille, jotka eivät ole tietoisia kustannuksista. Niitä ei pidetä pitkäaikaisen rahoituksen lähteinä. Ne voivat kuitenkin olla hyvä varojen lähde niille, jotka tarvitsevat rahaa nopeasti ja aikovat maksaa takaisin lainattu summa lyhyessä järjestyksessä.

Jos henkilön on lainattava pieni määrä rahaa lyhyeksi ajaksi, luottokortti (tai käteisennakko luottokortilla) ei voi olla huono idea. Loppujen lopuksi ei ole hakemusmaksuja (olettaen, että sinulla on jo kortti). Niille, jotka maksavat koko saldonsa kunkin kuukauden lopussa, luottokortit voivat olla lainojen lähde 0 % korko.

Jos saldo siirretään, luottokorttien kääntöpuolella voi olla kohtuuttomia korkomaksuja (usein yli 20% vuodessa). luottokortti yritykset antavat yleensä vain suhteellisen pienen määrän rahaa tai luottoa yksityishenkilölle. Tämä voi olla haitta niille, jotka tarvitsevat pitkäaikaista rahoitusta, tai niille, jotka haluavat ostaa poikkeuksellisen suuren oston (kuten uuden auton).

Lopuksi myös lainaa paljon rahaa luottokortilla voi vähentää mahdollisuuksiasi saada lainaa tai lisäluotoa muilta luottolaitoksilta.

Marginaalitilit

Marginaalitilit antavat välitysasiakkaalle mahdollisuuden lainaa rahaa sijoittaa arvopapereihin. Välitystilin varoja tai omaa pääomaa käytetään usein tämän lainan vakuudeksi.

Vakuustileiltä veloitettavat korot ovat yleensä parempia tai yhdenmukaisia muiden rahoituslähteiden kanssa. Lisäksi, jos marginaalitiliä jo ylläpidetään ja asiakkaalla on runsaasti omaa pääomaa, laina on jonkin verran helppo saada.

Marginaalitilit ovat ensisijaisesti käytetään investointien tekemiseen, eivätkä ne ole pitkäaikaisen rahoituksen lähde. Riittävän pääoman omaava henkilö voi kuitenkin käyttää marginaalilainoja ostamaan kaiken autosta kotiin. Jos tilin arvopapereiden arvo kuitenkin laskee, välitystoimisto voi vaatia yksityishenkilöä asettamaan ylimääräisiä vakuuksia lyhyellä varoitusajalla tai vaarantamaan sijoitusten myynnin niiden alta.

Markkinoiden laskusuhdanteessa ne, jotka ovat laajentuneet marginaaliin, kärsivät yleensä vakavammista tappioista johtuen kertyneistä korkomaksuista ja mahdollisuudesta joutua vastaamaan marginaalipyyntöön.

Julkiset virastot

Yhdysvaltain hallitus tai hallituksen tukemat tai rahoittamat yhteisöt voivat olla loistava varojen lähde. Esimerkiksi Fannie Mae on melkein julkinen virasto, joka on vuosien varrella pyrkinyt lisäämään asunnon saatavuutta ja kohtuuhintaisuutta.

Hallitus tai sponsoroitu yhteisö antaa lainanottajille mahdollisuuden maksaa lainoja takaisin pitkällä aikavälillä. Lisäksi korot ovat edullisia verrattuna vaihtoehtoisiin rahoituslähteisiin.

Toisaalta paperityöt lainan saamiseksi lähes julkiselta taholta voivat olla pelottavia. Kaikki eivät myöskään saa valtion lainoja. Tulo- ja omaisuusvaatimuksia voi olla rajoittava. Esimerkiksi tiettyjen Freddie Macin kiinnelainatarjousten osalta yksilön tulojen on oltava yhtä suuria tai pienempiä kuin alueen mediaanitulot.

Rahoitusyhtiöt

Rahoitusyhtiöt myöntävät säännöllisesti lainoja niille, jotka haluavat ostaa minkä tahansa määrän tuotteita. Jotkut lainanantajat antavat pitkäaikaisia lainoja, mutta useimmat rahoitusyhtiöt ovat erikoistuneet tarjoamaan varoja pienempiin ostoksiin, kuten autoihin tai suuriin laitteisiin.

Rahoitusyhtiöt tarjoavat yleensä kilpailukykyisiä hintoja, ja yleiset palkkiot voivat olla pieniä verrattuna pankkeihin ja muihin luottolaitoksiin. Lisäksi hyväksymisprosessi valmistuu yleensä melko nopeasti.

Rahoitusyhtiöt eivät kuitenkaan välttämättä tarjoa samaa asiakaspalvelutasoa tai tarjoavat lisäpalveluja, kuten pankkiautomaatteja. Heillä on yleensä myös rajoitettu joukko lainoja.

Bottom Line