Næsten alle har brug for at låne penge på et eller andet tidspunkt. Måske er det til et nyt hjem. Måske er det til collegeundervisning. Måske er det at starte en virksomhed.
I dag er professionelle finansieringsmuligheder mange og varierede. Nedenfor skitserer vi nogle af de mere populære udlånskilder og gennemgår profferne og ulemper forbundet med hver.
nøgleudtagninger
- Der findes en række finansieringsmuligheder for forbrugerne.
- Generelle långivere inkluderer banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber.
- P2P-udlån er en digital mulighed for at sammensætte långivere og låntagere.
- Kreditkort kan fungere for kortfristede lån, marginkonti til køb af værdipapirer.
- En 401 (k) -plan kan være en sidste udvejskilde til finansiering.
Banker
Banker tilbyder en række forskellige realkreditprodukter, personlige lån, byggelån og andre låneprodukter afhængigt af deres kunders behov. Per definition optager de penge (indskud) og distribuerer derefter disse penge i form af pant og forbrugslån med en højere sats. De tjener deres fortjeneste ved at fange denne spredning.
Banker er en traditionel kilde til midler for dem, der køber et hus eller en bil, eller dem, der ønsker at refinansiere et eksisterende lån til en mere gunstig rente.
Mange finder det let at gøre forretninger med deres egen bank. De har trods alt allerede et forhold og en konto der. Derudover er der normalt personale ved den lokale afdeling for at besvare spørgsmål og hjælpe med papirarbejde. En notar kan muligvis også være tilgængelig for at hjælpe kunden med at dokumentere bestemte forretnings- eller personlige transaktioner. Kopier af checks, som kunden har skrevet, gøres også tilgængelige elektronisk.
Ulempen ved at få finansiering fra en bank er, at bankgebyrer kan være store. Faktisk er nogle banker berygtede for de høje omkostninger ved deres låneansøgning eller servicegebyrer. Derudover er banker normalt privatejet eller ejet af aktionærer. Som sådan ses de over for disse personer og ikke nødvendigvis til den enkelte kunde.
Endelig kan banker videresælge dit lån til en anden bank eller finansieringsselskab, og det kan betyde, at gebyrer og procedurer kan ændre sig – ofte med lidt varsel.
Kreditforeninger
En kreditforening er en kooperativ institution, der kontrolleres af sine medlemmer – de mennesker, der bruger dens tjenester. Kreditforeninger har normalt en tendens til at inkludere medlemmer af en bestemt gruppe, organisation eller samfund, som man skal tilhøre for at kunne låne.
Kreditforeninger tilbyder mange af de samme tjenester som banker. Men de er typisk nonprofit virksomheder, hvilket hjælper dem med at låne penge til gunstigere renter eller på mere generøse vilkår end kommercielle finansielle institutioner. Derudover kan visse gebyrer (såsom transaktions- eller udlånsansøgningsgebyrer) være billigere.
Kreditforeninger tilbyder ikke altid produkterne du finder i store banker.
På ulempen tilbyder nogle kreditforeninger kun almindelige vanillelån eller giver ikke de mange forskellige låneprodukter, som nogle af de større banker gør.
Peer-to-Peer Lending (P2P)
Peer-to-peer (P2P) -lån – også kendt som social udlån eller crowdlending – er en finansieringsmetode, der gør det muligt for enkeltpersoner at låne og låne penge uden brug af en officiel finansiel institution som formidler. Mens det fjerner mellemmanden fra processen, involverer det også mere tid, kræfter og risiko end at bruge en mur-og-mørtel-långiver.
Med peer-to-peer-udlån modtager låntagere finansiering fra individuelle investorer, der er villige til at låne deres egne penge til en aftalt rentesats. De to forbinder sig via en peer-to-peer online platform. Låntagere viser deres profiler på disse websteder, hvor investorer kan vurdere dem for at afgøre, om de vil risikere at udvide et lån til den pågældende person.
En låntager modtager muligvis det fulde beløb, han “beder om eller kun en del af det. I sidstnævnte tilfælde kan den resterende del af lånet finansieres af en eller flere investorer på peer-udlånsmarkedet. Det er ret typisk for et lån at have flere kilder , med månedlige tilbagebetalinger til hver af de enkelte kilder.
For långivere genererer lånene indtægter i form af renter, som ofte kan overstige de satser, der kan optjenes gennem andre køretøjer, såsom opsparingskonti og cder. Derudover kan de månedlige rentebetalinger, som en långiver modtager, endda tjene et højere afkast end en aktiemarkedsinvestering. For låntagere er P2P-lån en alternativ finansieringskilde – især nyttigt, hvis de ikke er i stand til at få godkendelse fra standardfinansielle formidlere.De får ofte en mere gunstig rente eller vilkår på lånet end fra konventionelle kilder.
Alligevel bør enhver forbruger, der overvejer at bruge et peer-to-peer-udlånssted, kontrollere gebyrer på transaktioner. Ligesom banker kan webstederne opkræve gebyrer for oprindelseslån, forsinkede gebyrer og gebyrer med afviste betalinger.
401 (k) Planer
Sammen med sammenlignelige konti , såsom en 403 (b) eller 457 plan, giver 401 (k) planer medarbejdere mulighed for at investere penge på skatteudskudt basis. Deres primære formål er at sørge for en persons pensionering. Men de kan være en sidste udvej for finansiering.
De penge, du har bidraget til planen, er teknisk dine. , så der er ingen tegnings- eller ansøgningsgebyrer, hvis du vil trække det tilbage. Eller rettere, lån det – da en permanent tilbagetrækning medfører skat og 10% bøde, hvis du er under 59,5 år.
De fleste 401 (k) s tillader dig at låne op til 50% af de midler, der er optaget på kontoen, til en grænse på $ 50.000 og i op til fem år. Da midlerne ikke trækkes tilbage, kun lånes, er lånet skattefrit. Du tilbagebetaler derefter lånet gradvist , inklusive både hovedstol og rente.
Renten på 401 (k) lån har tendens til at være relativt lav, måske et eller to point over primærrenten, hvilket er mindre end mange forbrugere ville betale for et personligt lån. I modsætning til et traditionelt lån går renterne heller ikke til banken eller en anden kommerciel långiver – det går til dig. Da renterne returneres til din konto, hævder nogle, at omkostningerne ved at låne fra din 401 (k) -fond i det væsentlige er en betaling tilbage til dig selv for brugen af pengene.
Husk dog, at hvis du fjerner penge fra din pensionsplan, mister du de midler, der er sammensat med skattefri renter. De fleste planer har også en bestemmelse, der forbyder dig at yde yderligere bidrag til planen, indtil lånesaldoen er tilbagebetalt. Alle disse ting kan have en negativ indflydelse på dit redeægs vækst.
Kreditkort
Hvis de bruges ansvarligt, er kreditkort en god kilde af lån, men kan medføre unødig vanskeligheder for dem, der ikke er opmærksomme på omkostningerne. De anses ikke for at være kilder til langsigtet finansiering. De kan dog være en god kilde til midler for dem, der hurtigt har brug for penge og har til hensigt at tilbagebetale det lånte beløb i kort rækkefølge.
Hvis en person har brug for at låne et lille beløb i en kort periode, et kreditkort (eller et kontant forskud på et kreditkort) kan ikke være en dårlig idé. Når alt kommer til alt er der ingen ansøgningsgebyrer (forudsat at du allerede har et kort). For dem, der betaler hele saldoen i slutningen af hver måned, kan kreditkort være en kilde til lån til en 0 % rente.
På bagsiden, hvis en saldo overføres, kan kreditkort medføre uforholdsmæssigt store rentegebyrer (ofte over 20% årligt). kreditkort virksomheder vil normalt kun låne eller udvide en relativt lille mængde penge eller kredit til den enkelte. Det kan være en ulempe for dem, der har behov for langsigtet finansiering, eller for dem, der ønsker at foretage et usædvanligt stort køb (såsom en ny bil).
Endelig lån også mange penge gennem kreditkort kan reducere dine chancer for at få lån eller yderligere kredit fra andre långivende institutioner.
Marginakonti
Marginakonti tillader en mæglerkunde at låne penge til at investere i værdipapirer. Midlerne eller kapitalen på mæglerkontoen bruges ofte som sikkerhed for dette lån.
De rentesatser, der opkræves ved marginkonti, er normalt bedre end eller i overensstemmelse med andre finansieringskilder. Derudover, hvis en marginkonto allerede opretholdes, og kunden har en rigelig mængde egenkapital på kontoen, er et lån noget let at få tak i.
Marginkonti er primært bruges til at foretage investeringer og er ikke en finansieringskilde til langsigtet finansiering. Når det er sagt, kan en person med tilstrækkelig egenkapital bruge marginlån til at købe alt fra en bil til et hjem. Imidlertid, hvis værdien af værdipapirerne på kontoen falder, kan mæglervirksomheden kræve, at den enkelte stiller yderligere sikkerhedsstillelse med kort varsel eller risikerer, at investeringerne bliver udsolgt under dem.
Endelig, i en markedsnedgang, har de, der har udvidet sig på margen, en tendens til at opleve mere alvorlige tab på grund af de renteomkostninger, der påløber, samt muligheden for, at de muligvis skal imødekomme et marginopkald. div>
Offentlige agenturer
Den amerikanske regering eller enheder, der er sponsoreret eller chartret af regeringen, kan være en fantastisk kilde til midler. For eksempel er Fannie Mae et kvasi-offentligt agentur, der har arbejdet for at øge tilgængeligheden og overkommelige boligejendom gennem årene.
Regeringen eller den sponsorerede enhed tillader låntagere at tilbagebetale lån over en længere periode. Derudover er de opkrævede rentesatser gunstige i forhold til alternative finansieringskilder.
På den anden side kan papiret for at få et lån fra et kvasi-offentligt agentur være skræmmende. Det er heller ikke alle, der er berettiget til statslån. Der kan være restriktive krav til indkomst og aktiver. For eksempel, med hensyn til visse Freddie Mac-pantilbud, skal en persons indkomst være lig med eller mindre end områdets medianindkomst.
Finansieringsselskaber
Finansieringsselskaber yder rutinemæssigt lån til dem, der ønsker at købe et vilkårligt antal varer. Mens nogle långivere yder langsigtede lån, er de fleste finansieringsselskaber specialiserede i at yde midler til mindre indkøb som f.eks. En bil eller et stort apparat.
Finansieringsselskaber tilbyder normalt konkurrencedygtige priser, og samlede gebyrer kan være lave sammenlignet med banker og andre långivende institutioner. Derudover afsluttes godkendelsesprocessen normalt ret hurtigt.
Finansieringsselskaber leverer dog muligvis ikke det samme niveau af kundeservice eller tilbyder yderligere tjenester, såsom pengeautomater. De har også tendens til at have et begrænset udvalg af lån.