Gastar mucho dinero en un seguro de automóvil puede parecer un desperdicio de dinero si no conduce mucho. Desafortunadamente, no puede deshacerse de su seguro de automóvil y esperar lo mejor. Esto se debe a que los 50 estados tienen algún tipo de leyes de «responsabilidad financiera». La mayoría de las personas cumplen con la ley comprando un seguro de automóvil.
Si tan solo hubiera una forma de pagar el seguro de automóvil en función de las millas que conduce, no estaría obligado a pagar mucho por la cobertura que apenas usa.
En realidad, la hay.
En los últimos años, un puñado de compañías de seguros han comenzado a ofrecer programas de pago por milla. Para los conductores que no viajan constantemente, estos programas podrían ofrecer una oportunidad para reducir los costos del seguro de automóvil.
Cómo funciona el seguro de pago por milla
Con el seguro de automóvil tradicional, el monto que paga por la cobertura se basa en varios factores: su edad, sexo, historial de manejo, puntaje crediticio, dónde vive, el tipo de automóvil que conduce y el tipo y monto de cobertura que tiene . Las aseguradoras también toman en consideración cuánto usa su automóvil.
«Existe una relación directa con las millas que las personas conducen y la probabilidad de que obtengan un ccident ”, dice Rick Chen, portavoz de la compañía de seguros de pago por milla Metromile. Incluso si no conduce mucho, otros lo hacen. Y eso puede afectar la tarifa que paga, porque un aumento general en accidentes, costos de reparación y / o facturas por lesiones pueden aumentar las tarifas para todos.
«Las aseguradoras deben cubrir este tipo de casos en sus precios «, dice Chen.» Lo cubren en toda su base de clientes «.
Dicho esto, las aseguradoras ofrecen descuentos por bajo kilometraje, pero el descuento generalmente se activa si su kilometraje está por debajo de un solo umbral, como como 8,000 millas al año.
Pero el seguro de pago por milla no es simplemente un descuento para el que podría calificar si limita su conducción. El seguro de pago por milla tampoco debe confundirse con el seguro basado en el uso, que hace hincapié en los comportamientos de conducción seguros y menos en las millas reales conducidas.
Con el seguro de pago por milla, obtiene la misma cobertura que tendría con el seguro de automóvil tradicional, dice Teresa Scharn, vicepresidenta asociada de desarrollo de productos de líneas personales en Nationwide Insurance. Esto incluye seguro de automóvil de responsabilidad civil, cobertura integral y contra colisión, cobertura de automovilista sin seguro y asistencia en la carretera. Pero usted obtiene más control sobre la tarifa que paga porque se basa, en parte, en las millas reales que conduce.
Los programas de pago por milla cobran una tarifa base diaria o mensual que se basa en factores similares a los que se utilizan al establecer las tarifas de una póliza de seguro tradicional. La tasa base generalmente tiene en cuenta su historial de manejo, accidentes anteriores con culpa, modelo de vehículo, edad y si está casado o soltero. Entonces, la tarifa base variará de persona a persona.
También puede haber descuentos disponibles. Por ejemplo, en California, Metromile ofrece descuentos para buenos conductores, conductores maduros, que aseguran más de un automóvil y tienen un dispositivo de recuperación de vehículos.
Luego está el cargo por milla. La tasa por milla también varía de persona a persona, dependiendo de los factores que se utilizan para establecer la tasa base, dice Scharn. Y la cantidad que paga variará de un mes a otro dependiendo de la cantidad de millas que maneje. La factura mensual generalmente se basa en la cantidad de millas recorridas en el mes anterior.
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo se vería un plan de pago por milla: Paga una tarifa base mensual de $ 29 por mes. y una tarifa por milla de 5 centavos. Si condujo 500 millas en un mes, pagaría un total de $ 54 por ese mes (tarifa base de $ 29 más 500 millas x $ 0.05 = $ 54).
Cómo se miden las millas
Para que los programas de pago por milla funcionen, las compañías de seguros deben tener una forma precisa de medir las millas de los conductores. La mayoría usa un dispositivo pequeño que se conecta a un puerto cerca del volante (llamado OBD-II). Es posible que deba tener un vehículo que sea del año de modelo 1996 o más nuevo para que el dispositivo funcione, según la aseguradora. Y algunos dispositivos, como los de Nationwide, pueden ser incompatibles con los vehículos híbridos.
Algunos dispositivos pueden detectar la ubicación, la velocidad, la hora del día en que conduces y la seguridad con la que conduces. Por lo general, esta información adicional no afectará negativamente su tarifa, pero puede generar descuentos. Por ejemplo, SmartMiles de Nationwide ofrece un 10% de descuento adicional en tu prima después de seis meses por una conducción segura, dice Scharn.
Chen dice que el dispositivo Metromile rastrea la ubicación además del kilometraje, pero el servicio de ubicación puede ser discapacitados por privacidad. Si lo mantiene encendido, puede usar la aplicación de Metromile para rastrear y planificar viajes, rastrear sus gastos en gasolina por viaje y localizar su automóvil si es robado. Metromile ofrece una función en Arizona y Oregon que controlará los hábitos de conducción y permitirá que los conductores seguros obtengan una tarifa más baja.
Si no le gusta la idea de instalar un dispositivo en su automóvil para rastrear su kilometraje, Mile Auto requiere que los asegurados tomen una foto de su odómetro una vez al mes para informar su kilometraje.
Cuánto cuesta el seguro de pago por milla
Las tarifas del seguro de pago por milla varían de una compañía a otra. Y, como se mencionó, las tarifas variarán de un conductor a otro, como lo harían con el seguro de automóvil tradicional.
Por ejemplo, Scharn dice que la tarifa base para el programa SmartMiles de Nationwide es aproximadamente el 30% de lo que sería la prima ser para una póliza de seguro de automóvil tradicional de Nationwide. Entonces, si su prima anual para una póliza tradicional era de $ 1,000, la tarifa base para SmartMiles podría ser de aproximadamente $ 300 para usted. La tarifa promedio por milla es de 6.5 centavos, pero puede variar de 2 centavos a 10 centavos, según Scharn.
ByMile y Mile Auto de Liberty Mutual dicen que los clientes ahorran hasta un 40% de sus tarifas de seguro estándar. Metromile dice que sus clientes ahorran un promedio de $ 741 al año. El sitio web establece que la tarifa mensual base comienza en $ 29, pero Chen dice que Metromile tiene algunos clientes que pagan menos que eso. La tarifa promedio por milla es de 5 centavos a 7 centavos, según Chen.
A diferencia de otros programas de pago por milla, Milewise de Allstate cobra una tarifa diaria y una tarifa por milla. Debe vincular una tarjeta de crédito o débito a su cuenta y los costos se cargan después de que se completa un viaje.
Algunos de estos programas tienen límites en las millas que paga por día. Por lo tanto, si realiza un viaje por carretera, no se verá afectado demasiado. Por ejemplo, Metromile y Nationwide no cobrarán por más de 250 millas conducidas en un día, y Liberty Mutual no cobrará por más de 150 millas conducidas en un día.
Quién se beneficia del pago por día -¿Seguro de millas?
Claramente, alguien que no maneja mucho podría ahorrar dinero al cambiar a un seguro de pago por milla. Pero, ¿qué constituye «no conducir mucho»?
En promedio, los estadounidenses conducen 13,476 millas al año, según la Administración Federal de Carreteras. Tendría que conducir menos que eso para ahorrar con el pago por milla. seguro, dice Chen.
Por ejemplo, si le cobraran una tarifa base de $ 29 al mes, una tarifa por milla de 5 centavos y manejara 500 millas por mes, pagaría un total de $ 54 por mes por el seguro de automóvil de pago por milla. Sin embargo, si manejara tanto como el estadounidense promedio cada mes (1,123 millas), pagaría alrededor de $ 85 al mes.
Al considerar cuánto conduce , no tenga en cuenta por error la cantidad de tiempo que tarda su viaje cotidiano, especialmente si pasa tiempo sentado en medio del tráfico congestionado.
«No se trata de cuánto tiempo pasa en su automóvil. Es la distancia que conduces «, dice Chen. «Para la mayoría de las personas, simplemente no conducen mucho».
Los propietarios de automóviles que no conducen muchas millas pueden incluir los siguientes:
- Personas que toman el transporte público para ir al trabajo y conducen solo los fines de semana
- Personas que trabajan desde casa y no viajan diariamente
- Personas con arrendamientos de automóviles que tienen restricciones estrictas de kilometraje
- Jubilados que rara vez conducen
Un plan de seguro de pago por milla también podría ser más atractivo para los conductores que desean ahorrar dinero en función del kilometraje real conducido en comparación con los planes que se centran en conductas de conducción, como como un plan de seguro basado en el uso.
Cómo obtener un seguro de pago por milla
Allstate, Metromile, Mile Auto y Nationwide son las pocas compañías que ofrecen pago por milla seguro de millas. Con los cuatro, puede obtener cotizaciones de tarifas en línea y tener una mejor idea de cuánto pagaría por la cobertura en función de las millas que maneje.
Tenga en cuenta que el pago por milla Es posible que los planes no estén disponibles en todo el país, pero algunas empresas están planeando para que esté más disponible. Por ejemplo, SmartMiles de Nationwide está actualmente disponible en 22 estados y planea estar en 40 estados para fin de año, dice Scharn. Metromile también planea expandirse a más estados, dice Chen.
Aquí hay un vistazo a los planes de pago por milla y la disponibilidad.
| Compañía de seguros | Disponibilidad de pago por milla |
| Allstate Milewise | Arizona, Delaware, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Ohio, Oregón, Pensilvania, Texas, Virginia, Washington, Virginia Occidental |
| Liberty Mutual ByMile | Connecticut, Virginia |
| Metromile | Arizona, California, Illinois, Nueva Jersey, Oregón, Pensilvania , Virginia y Washington |
| Mile Auto | Georgia, Illinois, Oregon |
| Nationwide SmartMiles | Arizona, Colorado, Connecticut, Distrito de Columbia, Iowa, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Maine, Nuevo Hampshire, Nuevo México, Nevada, Ohio, Oregón, Pensilvania, Texas, Utah, Virginia, Vermont, Washington, Wyoming |
Antes de cambiar a una póliza de seguro de pago por milla, es una buena idea comparar cuidadosamente los costos.Obtenga cotizaciones de todas las empresas que ofrecen un programa en su estado. Luego, consulte su póliza actual para ver si puede obtener el mismo nivel de cobertura (o más) con un programa de pago por milla a un costo menor.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de automóvil de pago por milla
¿El seguro de automóvil de pago por milla incluye el seguro de automóvil de cobertura total?
El seguro de automóvil de cobertura total generalmente se refiere a una póliza que incluye responsabilidad, colisión y seguro a todo riesgo. Puede comprar estos tipos de cobertura con un plan de pago por milla.
¿Puedo obtener descuentos en el seguro de automóvil con el seguro de automóvil de pago por milla?
Es posible que pueda obtener descuentos en el seguro de automóvil al comprar una póliza de seguro de automóvil de pago por milla , dependiendo de la compañía de seguros. Por ejemplo, tanto Nationwide SmartMiles como Metromile ofrecen descuentos para conductores seguros. Metromile también ofrece un descuento para varios autos si asegura un segundo vehículo (o más).
Si está pensando en cambiar a un plan de pago por milla, es una buena idea preguntar si Calificará para cualquier descuento.
¿Vale la pena cambiar a un plan de seguro de pago por milla?
Si actualmente tiene una póliza de seguro de automóvil tradicional, vale la pena comparar los costos antes de cambiar a un plan de seguro de pago por milla. Un plan de pago por milla le cobra una tarifa base y una tarifa por millaje. Si conduce tanto como el estadounidense promedio (1,123 millas al mes), podría terminar pagando más por mes que con una póliza tradicional.