Om du inte betalar din kreditkortsräkning, förvänta dig att betala sena avgifter, få högre räntor och drabbas av skador på din kreditvärdighet. Om du fortsätter att missa betalningar kan ditt kort frysas, din skuld kan säljas till en inkassobyrå och samlaren av din skuld kan stämma dig och få dina löner garnerade.
Konsekvenser av att du saknar en eller flera kreditkortsbetalningar
Efter en missad betalning kommer du att debiteras en avgift för sen betalning upp till $ 40. Om du missar efterföljande betalningar inom en sexmånadersperiod kommer du att debiteras upp till $ 40. Denna avgift läggs till i ditt saldo och börjar ackumulera ränta baserat på din APR. Vissa kortutgivare avstår från sena betalningsavgifter för din första överträdelse eller om du kontaktar dem och förklarar varför du misslyckades med att göra en betalning.
Du debiteras ränta på inköpen för faktureringscykeln, vilket är fallet när du balanserar – vilket innebär att du misslyckas att betala hela beloppet.
| Antal missade kreditkortsbetalningar | Konsekvenser |
|---|---|
| En till två |
|
|
|
| Mer än tre |
|
En missad betalning
Vid din första missade betalning kan dina kreditkortsutgivare återkalla din inledande APR. Om du har ett kort som har en introduktionsperiod på 0%, kan en saknad av en betalning leda till att din APR stiger till perioden efter introduktionsperioden. Efter två missade betalningar kan din kortutfärdare ta ut en påföljdsavgift på APR, vanligtvis mellan 27,99% och 29,99%.
Om du debiteras en förlängd böter i april kräver CARD Act att emittenten granskar ditt konto var sjätte månad för att avgöra om du är berättigad till en lägre ränta. Om du gör minst din minsta betalning för den sexmånadersperiod som din kortutgivare granskar kan du sänka din APR tillbaka till den ursprungliga räntan.
Efter en missad betalning kan din kreditkortsutgivare också rapportera ditt konto som kriminellt – vilket innebär att du inte lyckades göra minsta betalning till förfallodagen – till kreditbyråerna, vilket kommer att skada din kreditpoäng. Vissa kortutgivare rapporterar kanske inte ditt konto efter en missad betalning. Överträdelseposter kommer att finnas kvar på din kreditrapport i sju år, enligt Equifax. Om du inte gör betalningar ökar dina chanser att rapporteras av kortutgivaren.
Tänk på att en sen betalning kan få din ränta att skjuta i höjden. Böter i april kan återställas till den vanliga april genom att uppfylla specifika krav.
Dessutom ger de flesta kreditkortsutgivare en 30-dagars betalningsperiod under vilken du inte ackumulerar ränta på dina avgifter som så länge du gör din minsta betalning i tid. Om du missar betalningsfristen till och med en dag förlorar du den betalningsperioden och är skyldig ränta under hela 30-dagarsperioden.
Tre missade betalningar
Om du inte gör minsta betalning för tre förfallodagar i följd kan du samla mer än $ 100 i sena avgifter, plus den ränta som har ackumulerats på ditt saldo under den tiden. Om kortutgivaren ännu inte har rapporterat dig till det kreditbyråerna kommer det sannolikt att göra det efter tre missade betalningar, vilket kommer att skada din kreditpoäng och visas i din kreditrapport i sju år.
Du kommer troligen att kontaktas av kreditkortsutgivarens interna inkassobyrå.
Denna byrå kan vara villig att förhandla om en alternativ betalningsplan, vilket kan sänka ditt lägsta betalningsbelopp. Din kortutgivare kan välja att stänga ditt konto, vilket skulle förbjuda dig att göra nya köp med ditt kort. Detta skulle påverka din utnyttjandegrad och kan skada din kreditpoäng ytterligare.
Mer än tre missade betalningar
Det går inte att betala din kreditkortsutgivare i mer än tre förfallodagar i rad – i utöver de sena avgifterna, skador på din kreditpoäng och ökad APR – kan leda till att din kreditkortsutgivare debiterar ditt konto. Det betyder att din kreditkortsutgivare inte tror att du kommer att betala tillbaka din skuld till fullo. Härifrån säljer de det med förlust till en inkasso eller kommer att nöja sig med mindre än du är skyldig för att få det ur sina böcker.
Även om kortutgivaren kan sälja din skuld för mindre än du är skyldig, inkassobyrån har fortfarande rätt att hämta hela beloppet.
Om din skuld säljs till en inkassobyrå rapporteras ditt konto som ett inkassokonto till kreditbyråerna. Detta skadar din kreditpoäng och visas på din kreditrapport i sju år. Dessa byråer är kända för att vara mer aggressiva än kortutgivare när de kontaktar gäldenärer för betalningar. Emellertid regleras skuldsamlare – inklusive kreditkortsutgivare – vad de kan göra för att samla på en skuld.
Om din emittent eller inkasso annullerar mer än $ 600 av din skuld har du att betala skatt på det förlåtna beloppet. I den här situationen kräver IRS att inkasserare lämnar in ett 1099-C-formulär som anger att den förlåtna skulden redovisas som skattepliktig inkomst. Till exempel om du har 10 000 USD i kreditkortsskuld och din kortutgivare bestämmer sig för att ta 8 000 USD och förlåta resten, då skickar de en 1099-C. Du får då ett meddelande om att du måste rapportera de 2 000 USD i avvecklad skuld som inkomst, som du sedan måste betala skatt på.
Vad händer om du aldrig betalar din kreditkortsskuld?
Om du aldrig betalar din kreditkortsskuld kommer dina inkasserare att använda de rättsliga medel de har att samla in från dig. Detta innebär vanligtvis att ta dig till domstol för att tvinga dig att betala.
Rättsliga åtgärder
Din kreditkortsutgivare eller en inkassobyrå kan besluta att väcka talan – kallad dom – mot dig för att få ut den utestående skulden. Om en dom väcks mot dig är det bäst att besvara kallelsen och utforska de alternativ du har. Om du inte svarar på domen är du nästan garanterad att förlora ärendet, vilket resulterar i tvångsåterbetalning. Om det händer kan du få dina löner garnerade, dina bankkonton frusna, en panträtt mot ditt hus eller några tillgångar som tas bort från dig. Dessutom kan du debiteras för de juridiska avgifter som kortutgivaren samlat på för alla åtgärder som den var tvungen att vidta för att samla in din skuld.
I värsta fall kan ignorering av domstolsbeslut leda till förakt , vilket kan leda till fängelsestraff. Så det är bäst att alltid ta itu med dessa domstolsanmälningar, helst med juridisk rådgivare, innan de går ur hand.
Förklara konkurs
Om du avvisas i en dom, men fortfarande inte har några medel att betala tillbaka din kreditkortsskuld, så bör du överväga att ansöka om konkurs – enligt lagligt att du inte kan betala tillbaka din skuld.
Det finns två typer av konkurs som de flesta kan ansöka om: Kapitel 7 och kapitel 13. Kapitel 7 konkurs kräver att en tredjepartsförvaltare likviderar dina icke-befriade tillgångar för att betala dina inkasserare. Undantagen bestäms på stat för stat, men du kan förlora ditt hus, din bil och eventuella värdefulla personliga ägodelar. Kapitel 13 konkurs kräver att du utvecklar en plan för att betala tillbaka dina skulder inom en rimlig tidslinje – tre till fem år – och sedan göra betalningar till en tredje parts förvaltare som betalar dina inkassatorer.
Kapitel 13 är endast tillgängligt för individer som kan bevisa att de har regelbundna inc och är att föredra framför kapitel 7 konkurs i de flesta fall, eftersom det gör det möjligt för den som ansöker om konkurs att skydda sin egendom.
När en person framgångsrikt ansöker om konkurs tvingas inkasserarna att stoppa de flesta insamlingsåtgärder. Konkurs visas på din kreditpoäng i sju år om du lämnar in kapitel 7 i konkurs och 10 år om du gör kapitel 13 i konkurs.
Vad händer med din kreditkortsskuld när du dör?
Om en person med kreditkortsskuld dör, meddelas deras kreditkortsutgivare och kommer att sluta bedöma påföljder – såsom sena avgifter. Ofta kommer skulden att överföras till nästa ansvariga part – vilket kan vara alla delägare i kontot, en make eller den avlidnes egendom.Huruvida skuld kan överföras till en make beror på om den avlidne bor i ett samhällsfastighetsland eller inte – som Alaska, Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin.
Om skulden överförs till dödsboet, är det ansvaret för dödsverkets ansvar att likvida alla tillgångar som är nödvändiga för att betala av kreditkortsskulden. Om dödsboet är mindre värt än vad som är skyldigt, då har inkasserarna vanligtvis inte möjlighet att ta ut skulden.
Vad händer med din kreditkortsskuld när du flyttar ut ur landet?
Inkassotjänare har fortfarande rätt att söka betalning för din skuld även om du lämnar landet. Detta innebär att de kan väcka talan mot dig och kan gå efter alla tillgångar som du lämnar efter dig. Kostymen kan också kunna nå dig utomlands, beroende på vilket land du flyttar till. Det är dock troligt att insamlingsbyrån inte kommer att försöka bedriva kollektion ng din skuld om kostnaden för att göra det skulle överstiga det belopp du är skyldig eller det belopp de förväntar sig att få tillbaka.
Om du lämnar landet följer din kreditkortshistorik dig inte. Detta innebär att du fortsätter att samla påföljder och skador på din amerikanska kredithistorik, men att du inte har någon kredithistorik hos kreditbyråerna i ditt nya land. Nackdelen är att du måste bygga kredit från grunden i ditt nya hemland. Och om du bestämmer dig för att återvända till USA kommer följderna av att ignorera din skuld sannolikt fortfarande att finnas.