Kreditkorts historia

För att fullt ut uppskatta den moderna bekvämligheten med kreditkort, sätt bara in ditt chipkort, pausa medan det bearbetas och överväga vad det ersatte.

Före plast var pengar som ett utbytesmedel för varor och tjänster besvärliga, om inte direkt farliga. Börjar så långt tillbaka som 9000 f.Kr. med nötkreatur och kameler, valutan tog några riktigt udda former, från cowrie-skal, brons- och kopparimitations-cowrie-skal och guld- och silverklumpar till kinesiska hjortskinnsnoter och indiansträngade wampumpärlor.

Från början korten gav betydande fördelar jämfört med alla former av pengar: De är i fickstorlek, lätt bärbara, relativt säkra och har inget egenvärde i sig. Dessutom köper sanna kreditkort dig tid att betala din faktura, vanligtvis med en blygsam avgift.

Här är en kort återblick över kreditkorts fascinerande utveckling:

kreditkortets gryning
Enligt historikern Jonathan Kenoyer går begreppet att använda ett värdelöst instrument för att representera banktransaktioner tillbaka 5000 år, då de forntida mesopotamierna använde lertavlor för att bedriva handel med Harappan-civilisationen. Medan det fortfarande var besvärligt, skulle en lera med sälar från båda civilisationerna definitivt slå de massor av koppar som var och en hade tvingats smälta ner för att producera mynt från den tiden.

Spola framåt till Amerika cirka 1800-talet. Under expansionen västerut skulle köpmän använda kreditmynt och laddningsplattor för att ge kredit till lokala bönder och ranchägare, så att de kunde avstå från att betala sina räkningar tills de skördade sina grödor eller sålde sina boskap.

I början av 1900-talet, några amerikanska varuhus och oljebolag tog kredit ett steg längre genom att utfärda egna egna kort, föregångaren till dagens butikskort. Sådana kort accepterades endast hos den utfärdande handlaren och utformades mindre för bekvämligheten än att främja kundlojalitet och förbättra tjänsten.

Banktilldelade betalkort har sitt ursprung i 1946 när en Brooklyn-bankir vid namn John Biggins lanserade Charg-It-kortet. Charg-It-köp vidarebefordrades till Biggins bank, mellanhanden som betalade återförsäljaren och fick betalning från kunden i det som kom att kallas ”closed-loop” -systemet. Inköp kunde endast göras lokalt och endast bankkunder kunde få ett Charg-It-kort. Fem år senare följde Franklins nationalbank i New York efter och utfärdade sitt första betalkort till sina lånekunder.

Med Amerika efter krig på väg följde snabbt två restauranger och underhållningskort .

Diners Club-kortet, som debuterade 1950, inspirerades ett år tidigare av ett ”a-ha” ögonblick när en kund vid namn Frank McNamara glömde sin plånbok när han deltog i en affärsmiddag i New Yorks Majors Cabin Grill. Månader senare återvände McNamara och hans partner, Ralph Schneider, till restaurangen med ett litet kartongkort och ett förslag som resulterade i Diners Club-kortet.

Används främst för resor och underhållning, hävdar Diners Club Card. titeln på det första kreditkortet som används i stor utsträckning. Även om dess inköp gjordes på kredit, var Diners Club tekniskt sett ett betalkort, vilket innebär att räkningen måste betalas i sin helhet i slutet av varje månad. 1951 hade Diners Club 20 000 kortinnehavare.

American Express-kortet, som lanserades 1958, hade en helt annan härkomst. American Express bildades 1850 som en konkurrent till US Postal Service och hade infört postanvisningar 1882, uppfunnit resechecks 1891 och funderat på ett resekostnadskort redan 1946 innan Diners Club slog det. >

American Express skulle snart göra anspråk på sina egna milstolpar genom att utvidga sin räckvidd till andra länder och införa det första plastkortet 1959 och ersätta kartong och celluloid. Inom fem år användes 1 miljon American Express-kort hos 85 000 handlare, utländska och inhemska.

Bankkort och revolverande kredit
Stora banker skulle snart lansera sina egna konsumentkort, men med en välkommen twist . Istället för att användare måste betala sin räkning i sin helhet varje månad, skulle bankkort verkligen bli kreditkort genom att erbjuda roterande kredit, vilket gjorde det möjligt för kortinnehavare att föra sitt månatliga saldo till en nominell finansiell avgift.

Bank of America var först utanför porten 1958 och skickade oönskade BankAmericard-kreditkort till utvalda marknader i Kalifornien. 1966 blev BankAmericard nationellt för att bli landets första licensierade allmänna kreditkort.Det skulle bytas namn på Visa ett decennium senare för att erkänna dess växande internationella närvaro.

Också 1966 bildade en grupp kaliforniska banker Interbank Card Association (ITC), som snart skulle utfärda landets andra stora bankkort , MasterCard. Nu känt som Mastercard Worldwide, konkurrerar landets första kortförening direkt med en liknande Visa-organisation, som båda drivs av styrelser som huvudsakligen består av ledande befattningshavare från sina medlemsbanker.

Till skillnad från sina konkurrenter utanför banken, bankkortföreningarna arbetar i ett ”open-loop” -system som kräver samarbete mellan banker, liksom överföringar av pengar. Medan bankerna ursprungligen var tvungna att välja mellan Visa och MasterCard-föreningen, har ändringar i föreningens stadgar sedan gjort det möjligt för banker att gå med i båda föreningarna och utfärda båda typerna av kort till sina kunder.

Reglering och tvister
Eftersom bankernas och icke-bankers kreditkorts popularitet exploderade på 1970-talet, gjorde också lagstiftningen som syftade till att ta itu med konsumenternas klagomål mot detta snabbt växande Bland de reglerande korrigeringarna:

• Fair Credit Reporting Act från 1970 begränsade insamlingen och användningen av kreditrapportdata.
• Oönskad kreditkortlag från 1970 förbjöd utgivare att skicka aktiva kort till kunder som inte hade begärt dem.
• Fair Credit Billing Act från 1974 ändrade sanningen i utlåningslagen för att hindra missbruk av fakturering och göra det möjligt för konsumenterna att bestrida faktureringsfel. .
• 1974 antogs också lagen om lika kreditmöjligheter, vilket tillåter långivare att diskriminera alla sökande på grund av kön, ras, civilstånd, nationellt ursprung eller religion.
• Mässan Lagen om inkassoåtgärder från 1977 ändrade lagen om konsumentkreditskydd för att förbjuda rovdrivande inkassopraxis och omarbeta gäldenärens rättighetsbevis.

Debuten för Sears Corporations Discover-kort vid 1986 års Super Bowl resulterade i stora tvister när Discover lämnade in en antitrustprocess mot MasterCard och Visa för att olagligt hindra deras föreningsbanker från att utfärda Discover-kort. Den sexåriga rättegången slutade 2004, då USA: s högsta domstol avböjde att behandla de tilltalades överklagande, vilket faktiskt tillät banker och andra kortutgivare att utfärda flera kortmärken.

Kreditkortsansvar, ansvar and Disclosure Act of 2009, även kallad CARD Act, gav större transparens för konsumenterna och eliminerade eller minskade en rad kortutgivares överträdelser med räntehöjningar, sena avgifter och överbegränsade avgifter i djupet av den stora lågkonjunkturen.

Teknikinnovation och transformation
Sedan 1960, när IBM införde magnetkortsverifiering (eller ”mag-stripe”) verifiering av kreditkort, har tekniska innovationer ibland stulit mittpunkten i kontantlöst betalningsspel.

Själva kortformfaktorn bröt ut ur formen 2002, då stora kortutgivare rullade ut nyckelringar och ”mini me” gymnastikpåse nyckelringskort med namn som MasterCard SideCard och det iögonfallande njurformade switchbladen, Discover2Go. Kortanpassning gjorde det möjligt för användare att smälla sitt favoritfoto på kortets ansikte (vem kan glömma Spaghetti Jimmy?). MasterCard och Visa lanserade båda interaktiva kort med små drivna LCD-skärmar som genererade ett engångskod vid kortets andra nyhet, antingen en knapp eller ett minitangentbord. Aromatiska kort utfärdade av Tysklands Commerzbank och den japanska kortjätten JCB var en gång ilska utomlands. Och även juvelerare fångade kortdesignfeber och gjorde kreditkort till bärbar konst.

Ankomsten av radiofrekvensidentifiering (eller RFID), som möjliggjorde beröringsfri ID-verifiering mellan kort inbäddade med ett RFID-chip / antennsats och en handlares RFID-kortläsare, som drivit en trend utanför portföljen som inkluderade kontaktlösa armband, armband och klockor. Korttillverkare utforskade också mer exotiska biometriska lösningar för verifiering av kortinnehavare, inklusive ansikts-, iris-, hand- och fingeravsökningar, röstavtryck och till och med RFID-chipimplantat.

Så småningom ledde sökandet efter kortsäkerhet till en global växling från mag stripe och RFID till EMV-datorkretskort som pionjärer av Europay, Mastercard och Visa. Fördelen med EMV: Det är en säkrare ID-verifierings- och betalningslösning. Nackdelen: Det är fortfarande beroende av ett fysiskt kort.

Framtiden för kreditkort
Hur kommer kreditkort att se ut om 25, 50 eller 100 år? Att döma av de förändringar vi ser omkring oss idag, från snabbt utvecklade online- och mobila betalningsteknologier till hushållsapparater som övervakar och digitalt ordnar om sitt eget innehåll, kommer kortbetalningar sannolikt att bli alltmer integrerade i våra liv på nya och kreativa sätt.

Som en föregångare för de kommande betalningsalternativen introducerade Apple Apple Pay 2014, den första mobila betalningstekniken som används i stor utsträckning.Det är verkligen möjligt att dagens tonåringar aldrig får använda ett fysiskt kreditkort, utan föredrar bekvämligheten med kortbetalningsappen inbäddad i sin smartphone.

Inom 50 år är det lika troligt att vissa unika, 100 procent stöld- bevis fysisk identifierare, såsom venmönster i din hand eller till och med din DNA, kommer att ersätta mag stripe och chip som din kreditkortsbetalningsverifiering. Spola fram ett århundrade och vi kan till och med bli vårt eget kreditkort, våra fysiska former kan omedelbart identifieras av videoigenkänning och artificiell intelligens i butiker, banker, restauranger och nöjesställen.

Skulle tekniken en dag göra det fysiska kreditkort föråldrat, kommer det att ha slutfört sitt uppdrag att göra utbyte av varor och tjänster så bekvämt som mänskligt möjligt.

Se relaterat: Magnetband börjar sin avskedsresa, Bästa kreditkort 2020