När det gäller att hantera pengar kanske du undrar om ett checkkonto eller ett sparkonto är bättre rustat för att tillgodose dina behov. Överraskande nog är 25% av de amerikanska hushållen antingen underbank eller obankrade, vilket innebär att de har ett bankkonto men fortfarande litar på icke-traditionella finansiella tjänster eller har inget bankkonto alls. Båda typerna av bankkonton kan hjälpa till att möta olika behov för att stanna kvar toppen av din ekonomi, även om de inte fungerar på samma sätt.
Key Takeaways
- Kontroll av konton är utformade för att göra det enkelt att spendera pengar, överföra pengar och betala räkningar – vanligtvis utan tak på antalet transaktioner du kan göra per månad.
- Sparkonton kan hjälpa dig att växa dina pengar med ränta och omfattas av federala regler som reglerar antalet uttag du kan göra varje månad.
- När du undersöker kontroll- och sparkonton är det viktigt att ta hänsyn till avgifterna, den årliga procentuella avkastningen du kan tjäna på insättningar, uttagsregler, och bankåtkomst, bland andra funktioner.
Vad är en Che cking-konto?
Ett checkkonto är ett konto som finns hos ett finansinstitut som låter dig göra insättningar och uttag. Dessa konton kan erbjuda både ett bankkort och check-skrivfunktioner. Uttag kan ske i form av kontantuttag i en filial eller bankomat, liksom bankkortköp, checkar, postanvisningar, ACH-överföringar och banköverföringar. På samma sätt kan insättningar göras genom att sätta in kontanter, checkar eller postanvisningar vid en filial eller en bankomat, liksom via mobilcheckdeposition, ACH-överföring eller banköverföring.
”Om du behöver använda medel för dagliga transaktioner är ett checkkonto det bästa sättet att göra det”, säger John Bergquist, senior grundare på Common Sense Financial i South Jordan, Utah.
Ett checkkonto är användbart om du behöver:
- Betala räkningar elektroniskt eller via check
- Gör inköp eller uttagsautomater med ett länkat bankkort
- Överför pengar till ett konto i en annan bank elektroniskt
Kontroll av konton kan eller kan inte vara räntebärande, vilket innebär att de pengar du sätter in tjänar ränta så länge de förblir på ditt konto. Dessa konton kan erbjudas av banker, nätbanker och kreditföreningar.
Vad är ett sparkonto?
Ett sparande a ccount är ett insättningskonto som är utformat för att innehålla medel som inte är öronmärkta för att betala räkningar eller täcka utgifter. Du kan till exempel öppna ett sparkonto för att växa din akutfond, avsätta pengar för en semester, bygga din utbetalningsfond om du planerar att köpa ett hus eller spara pengar för förbättringar av hemmet. Som att kontrollera konton kan du hitta sparkonton som erbjuds hos traditionella banker, onlinebanker och kreditföreningar.
Mellan spar- och kontrollkonton är det mindre troligt att du tjänar ränta med den senare. Bankerna betalar spararna en årlig procentavkastning (APY) som ett incitament för att hålla sina pengar på sina sparkonton. APY-spararna kan tjäna är dock inte enhetliga. Det kan variera från bank till bank. I genomsnitt var den nationella sparandelen 0,05% från och med januari 2021.
”Ett online-sparkonto är ett mycket bättre alternativ med nästan 20 gånger högre ränta än Bergquist säger. ”Det är faktiskt till och med mycket likt vad du skulle tjäna när du köper en 10-årig statsobligation.”
Onlinebanker har ofta förmåga att vidarebefordra högre räntor till spararna på grund av deras lägre omkostnader och driftskostnader. Räntorna kan variera mycket, men det är inte otänkbart att hitta högavkastande sparkonton online från banker och kreditföreningar som tjänar en APY i intervallet 1,90% till 2,25%. Det finns dock en fångst kopplad till sparkonton.
Förutom högre räntor på sparande kan nätbanker ta ut mindre avgifter . Till exempel kan en traditionell bank ta ut ett månatligt underhålls- eller minimibalansavgift för ett sparkonto, medan en onlinebank kanske inte tar ut någon av dessa avgifter.
Regel D och sparkonton
Ett nyckelmärke till förmån för kontrollkonton är det faktum att uttag är nästan obegränsat. Du kan använda ditt kort tio gånger om dagen för att handla eller göra dagliga kontantuttag utan att bli straffad av banken. Sparkonton erbjuder å andra sidan tillgång till dina pengar på en mer begränsad basis.
”En ny kund måste förstå gränserna för uttag från ett sparkonto enligt förordningen D, säger Christine ODonnell, president för CR ODonnell & Associates i Castle Pines, Colo.”Det är vanligtvis inte mer än sex uttag per månad, och om detta bryts kan du bli utsatt för höga avgifter eller till och med förlora ditt ränteerbjudande.”
Specifikt, federal förordning D säger att:
- Aktiesparkonton, sparkonton och penningmarknadskonton är begränsade till högst sex uttag per månad.
- Transaktioner som räknas mot gränsen inkluderar uttag av ACH, överföringar från sparande till kontroll, överföringar via internetbank eller via telefon, betalkortstransaktioner och överföringar eller uttag via fax.
- Ubegränsade uttag av sparkonton är tillåtna när de görs personligen, via postförfrågan eller vid en bankomat.
Om du överskrider sex tillåtna uttag per månad kan din bank debitera dig en extra uttagsavgift. Vissa banker kan ta ut flera avgifter, vilket innebär att du straffas för varje uttag utöver sex. Ju fler avgifter du betalar desto mindre ränteintäkter och ursprungliga insättningar får du behålla.
Varning
Om du regelbundet överskrider de sex uttagsgränserna kan banken förbehåller sig rätten att konvertera ditt sparkonto till ett checkkonto eller helt stänga det.
Kontroll kontra sparkonton: Vilket är bättre?
När du jämför check- och sparkonton kan det hända att en passar bättre än en annan efter dina behov, och i vissa fall kan du dra mest nytta av att använda båda. Här är några frågor att tänka på när du handlar efter ett check- eller sparkonto.
- Vilka avgifter är förknippade med kontot? Finns det till exempel en månatlig underhållsavgift?
- Finns det ett minimikrav på saldot som måste uppfyllas?
- Levereras ett sparkonto med ett bankomatkort eller ett bankkort?
- Finns det dagliga gränser för uttagsautomater för kontroll av konton?
- Finns det dagliga gränser för insättningar för ett check- eller sparkonto?
- Tjänar kontot ränta , och, i så fall, vad är APY?
Du bör också kontrollera om banken erbjuder några speciella förmåner för att öppna ett konto. ”Banker är mycket konkurrenskraftiga i en löjligt låg räntesats och det finns ibland incitament som kan göra ett check- eller sparkonto mer attraktivt”, säger ODonnell. Du kan till exempel delta i ett betalkortsbelöning eller rabattprogram som kan spara pengar, eller så kan du dra nytta av kampanjerbjudanden för att öppna andra konton, till exempel en penningmarknad eller ett intyg om insättningskonto.
Slutligen behåll tänk på vilken typ av tillgång du behöver när det gäller bank. Oavsett om du väljer ett check- eller sparkonto, överväga om banken erbjuder de online- och mobilbankverktyg du behöver för att hantera dina pengar digitalt, antalet bankomater och om filialbank finns, om det är något du ibland använder.