Kan du sälja din livförsäkring?

Om du bestämmer dig för att du inte längre vill ha din livförsäkringsskydd, oavsett om dina premier är för höga eller om du inte längre har människor som litar på dig ekonomiskt, kanske kan sälja din försäkring och få en kontant utbetalning. Att sälja försäkringen innebär att du inte längre har livförsäkringsskydd och att dina förmånstagare inte längre får dödsförmånen när du dör, men ett snabbt kontantflöde kan ge dig lite tröst i ålderdomen.

Att sälja en livförsäkring kallas en livsuppgörelse, tidigare känd som och mestadels synonymt med, en viatisk uppgörelse. Du säljer försäkringen till en tredje part för kontanter, vanligtvis en mäklare eller annan köpare, och mot att du fortsätter att betala dina premier kommer han eller hon att få dödsförmånen när du dör.

Men du bör vara försiktig när du beslutar om du vill sälja din livförsäkring. För det första är utbetalningarna ofta mycket låga jämfört med dödsfördelen, och de kommer med höga omkostnader. Det finns andra alternativ som kan vara mer givande för dig och dina förmånstagare, till exempel kontantvärde livförsäkring, eller helt enkelt investera extra pengar på ett mäklarföretag.

Hur fungerar det säljer ett livförsäkringsarbete?

Om du vill genomföra en livsuppgörelse måste du först hitta en köpare. Det är dock mycket osannolikt att du hittar en enskild person som köper livförsäkringspolicyn, så du måste sälja till en mäklare eller avvecklingsföretag.

Mäklare arbetar med en rad investerare för att hitta rätt pris för din försäkring. Du kanske kan shoppa med flera mäklare tills du hittar det bästa erbjudandet.

Köparen kan ställa dig många frågor om din hälsa, liknande när du först registrerade dig för livförsäkringsskydd. Köparna har dock motsatt motivation än operatören gjorde när du registrerade dig. Livförsäkringsbolagen vill se till att du dör senare så att de inte behöver betala ut en dödsförmån så snabbt, men hoppas köpare att du kommer att dö tidigare, så att de kan samla på dödsförmånen snabbare. Livsförsörjningsleverantörer kommer ofta att checka in med dig för att bekräfta att du fortfarande lever.

Därför köper livsuppgörelseköpare vanligtvis bara försäkringar från personer som är minst 65 år gamla och ofta bara från människor äldre än så. Ju äldre du är – det vill säga ju kortare din förväntade livslängd – desto mer kan du sälja din försäkring för. Din försäkring måste också ha ett nominellt värde på minst 100 000 USD.

När köparen betalar dig för försäkringen slutar du få livförsäkringsskydd. Det betyder att dina nära och kära inte längre får en livförsäkringsdödsförmån när du dör. Om du har betalat premier i årtionden i hopp om att försörja din familj när du inte längre finns, kanske en livsuppgörelse inte är det bästa valet för dig.

Att sälja din försäkring innebär ändå att du inte behöver betala fler premier och pengarna du får kan användas till vad som helst. Om du är gammal och orolig att du inte har mycket tid kvar kan du överväga en livsuppgörelse.

Ska jag sälja min livförsäkring?

Om du ska göra det sälja din livförsäkring är beroende av flera faktorer, främst om det kommer att påverka dina skatteförpliktelser och hur mycket din familj förväntar dig att lämna för dem. Prata med dina förmånstagare och med experter på skatterätt och försäkringar innan du fattar ett beslut.

Det är vettigt att sälja en livförsäkring

Att få en livsuppgörelse är mycket användbart om du inte längre har några personer som är beroende av din inkomst. Det kan bero på att dina barn alla är ekonomiskt oberoende, att du har fått skilsmässa från din fru eller att du inte längre är i affärer med en partner som skulle behöva dödsförmånen för att hålla verksamheten igång efter att du dött. Om det inte finns någon som kan använda dödsförmånen är det bäst att bli av med policyn.

Men många låter bara policyn upphöra. Cirka 900 miljarder dollar i livförsäkringar förfaller varje år, och det är pengar som i många fall åtminstone kunde ha bytts ut mot någon form av dollarbelopp med en livmäklare. När du inte längre har råd med dina premier kan det vara det bästa eller enda alternativet att sälja din livförsäkring. Eftersom livförsäkringen blir dyrare att köpa ju äldre och sjukare du får, om din försäkring upphör, kan det vara oöverkomligt dyrt att köpa en ny försäkring om du alls är berättigad.

Om din försäkring är en hel livförsäkring eller någon annan typ av kontantvärde livförsäkring, kan den viatiska avvecklingen vara högre än kontantvärdet. Men det kommer inte att vara högre än dödsförmånen och kan faktiskt komma in på bara en bråkdel av vad dina mottagare skulle få om du inte hade sålt policyn, speciellt om du är på den yngre sidan av livsuppgörelsen mäklarens ålderskrav.

Varför du inte ska sälja din livförsäkring

En anledning till att du inte ska sälja din livförsäkring är att du sannolikt inte kommer att kunna. Köpare köper inte försäkringar om de inte är säkra på att de kan få tillbaka sin investering. Om du är dödssjuk eller är väldigt gammal är det mer troligt att du hittar en köpare.

Även om du hittar en köpare får du förmodligen bara en liten del av vad policyn är faktiskt värt. Vissa uppskattningar pekar det genomsnittliga livslängdsbeloppet på bara 20% till 25% av din dödsförmån, skuren upp ytterligare av provisionen (och eventuellt andra avgifter utöver det) som debiteras av mäklaren, vilket kan vara så högt som 30 %. Om du har betalat premier större delen av ditt vuxna liv är det en ganska låg avkastning.

Efter den komplicerade processen att hitta en köpare och ta emot pengarna kan utbetalningen medföra ytterligare ekonomiska bördor. Du kan behöva betala skatt på livsuppgörelsen, och mottagandet av en så stor mängd kontanter kan vända din berättigande till offentliga assistansförmåner om du för närvarande får dem. Och om du har utestående skulder kan borgenärer använda livstidsavräkningen för att betala dem, när du bara kunde ha tagit dessa skulder till graven (förutsatt att de inte samlades med någon annan).

Du bör också vara försiktig med skrupelfria leverantörer av livsuppgörelser. Förutom att svara på frågor om din hälsa måste du dela din medicinska historia om igen. Det är så att köparen kan beräkna risken för att du håller dig vid liv länge och gör deras investering inte kostnadseffektiv.

Vilka är alternativ för livsuppgörelse?

Det första du bör göra om du är orolig för din livförsäkring politik kan upphöra är att minska dödsförmånen. Inte varje operatör eller varje försäkring tillåter dig att göra detta, men om du är äldre och har färre anhöriga kan det inte bara spara pengar utan också hålla din försäkring i kraft.

Välj en prisvärd livförsäkring

Om du vill ha lite pengar till hands för att betala för din komfort när du är gammal, är en av de bästa sakerna du kan göra att köpa en prisvärd livförsäkring – vanligtvis en livförsäkring politik som löper ut när du går i pension – och investerar dina extra pengar efter att du har betalat dina premier. Skattepliktiga mäklarkonton låter dig spara pengar och har inte många begränsningar när du kan ta ut pengar.

Öppna ett skattefördelpensionskonto

Skattefördelade pensionskonton, som en Roth IRA, har också en hög avkastning och du kan börja ta ut dem strafffritt nästan sex år innan du ens skulle kunna sälja din livförsäkring. Till skillnad från livsuppgörelser, när du drar dig från en Roth IRA i pension, betalar du inte skatt på utbetalningen. (För den delen är livförsäkringsdödsförmåner också skattefria om du betalade premierna med din inkomst efter skatt.)

Tänk på en hel livförsäkring

Men om du handlar för livförsäkring för första gången, du kan också överväga en hel livförsäkring, som varar tills du dör. Kontantvärdekomponenten i en sådan försäkring kommer inte att ha en mycket hög avkastning, men om dina premier plötsligt blir överkomliga kan den fortsätta att finansiera dödsförmånen tills kontantvärdet tappar. Enligt vissa permanenta livspolicyer behöver du inte ens betala premier för alltid.

Lägg till en livförsäkringsryttare i din försäkring

Vissa livförsäkringsryttare fungerar på samma sätt som livsuppgörelser. Den accelererade ryttaren för dödsförmåner betalar ut dödsförmånen tidigt i fall av terminal sjukdom om du behöver slutförvaring eller bara vill njuta av pengarna med din familj innan du dör. Premieåtervändaren kan också resultera i en utbetalning till dig i form av en återbetalning på någon procent av de premier du betalade under hela försäkringstidens livstid. Fråga med ditt försäkringsbolag om dessa ryttare redan är en del av din försäkring eller om det är möjligt att lägga till dem.

Om du redan har sålt din livförsäkring men har någon säljarens ånger, kanske du är lycka till om du vill köpa tillbaka det från avvecklingsbolaget. Vissa stater kräver att livförsäkringsmäklare återlämnar din livförsäkring till dig om du återbetalar livuppgörelsen till dem inom 30 till 60 dagar. Detta kommer att återställa din täckning.

Är det inte värt att sälja en livförsäkring?

Försäljningen av din livförsäkring erbjuder för det mesta inte den avkastning som du kanske letar efter. för – i själva verket kan det komma med tacklade kostnader som gör det till en börda snarare än en ekonomisk vinst.Det är bättre för dig att använda traditionella investeringsfordon som har högre avkastning för att få tillgång till kontanter i pension. Om du inte längre kan betala för din försäkring, prata med en agent om hur du kan ändra din täckning för att göra den mer överkomlig. .

Den enda situationen där det kan vara värt att sälja din livförsäkring är om du inte längre har ett behov av din försäkring och låter den förfalla ändå. Det är bäst att prata med en finansiell rådgivare till se om det är rätt att sälja en livförsäkring.