Det snabba svaret är ja, du kan ha både en 401 (k) och ett individuellt pensionskonto (IRA) samtidigt. Egentligen är det ganska vanligt att ha båda typerna av konton. Dessa planer delar likheter genom att de ger möjlighet till skatteuppskjutna besparingar (eller, i fallet med Roth 401k eller Roth IRA, skattefria intäkter). Beroende på din individuella situation kan du dock eller inte vara berättigad till skatteförmånliga bidrag till dem båda under ett visst skatteår.
Om du (eller din make, om du är gift) har en pensionsplan på jobbet, kan ditt skatteavdrag för en traditionell IRA vara begränsat – eller så kanske du inte är berättigat till avdrag – beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI).
Du kan dock ändå ge icke-avdragsgilla bidrag. Och om din inkomst överstiger vissa trösklar kan du kanske inte vara berättigad att bidra till en Roth IRA alls.
Viktiga avhämtningar
- Om du har tjänat inkomster kan du lägga pengar i båda en 401 (k ) plan och en IRA.
- Med 401 (k) kan du spara $ 19 500 per år ($ 26 000 om du är 50 år eller äldre), och ditt företag kan matcha en del av dina bidrag. Men investering alternativ kan begränsas och avgifterna kan vara höga.
- IRA erbjuder ett bredare utbud av investeringsalternativ, men IRS begränsar avgifterna till 6 000 USD (eller 7 000 USD) per år, och din berättigande till skatteavdrag kan begränsas av din inkomst.
401 (k) Fördelar och nackdelar
Många företag erbjuder 401 (k) pensionssparplaner för sina anställda. 401 (k) har relativt stora bidragsgränser och arbetsgivare kommer ofta att matcha en del av eller alla de pengar du bidrar med. Om ditt företag matchar avgifter, bör du alltid lägga in tillräckligt för att få hela arbetsgivarmatchen. första steget. Annars lämnar du gratis pengar på bordet.
Investeringar är begränsade till de alternativ som erbjuds av planen. Medan många företag nu tillhandahåller en stor och varierad meny med investeringsval, hindras fortfarande 401 (k) planer av ett snävt urval och höga avgifter.
För 2020 och 2021, det inkomstbelopp du kan bidra till en 401 (k) är $ 19 500, med ett eventuellt ytterligare bidrag på $ 6500 om du är 50 år eller äldre. I vissa fall kan din plan begränsa bidrag till ett lägre belopp.
IRA-fördelar och nackdelar
Investeringsalternativen för IRA-konton är stora. Till skillnad från en 401 (k) -plan, där du troligen är begränsad till en enda leverantör kan du köpa aktier, obligationer, fonder, ETF och andra investeringar för din IRA hos vilken leverantör du än väljer. Det kan göra det enkelt att hitta ett billigt och solistiskt fungerande alternativ.
Hur mycket pengar du kan bidra till en IRA är dock mycket lägre än med 401 (k) s. För 2020 och 2021 är det högsta tillåtna bidraget till en traditionell eller Roth IRA 6000 dollar per år eller 7000 dollar om du är 50 år eller äldre. Om du har båda typerna av IRA gäller gränsen för alla dina IRA tillsammans.
En extra attraktion för traditionella IRA är den potentiella skatteavdragen för dina bidrag. Men, som diskuterats ovan, är avdraget endast tillåtet om du uppfyller de modifierade justerade bruttoinkomstkraven (MAGI).
Din MAGI kan också begränsa dina bidrag till en Roth IRA. År 2020 måste enstaka filers tjäna under $ 139 000, medan gifta par som ansöker gemensamt måste tjäna mindre än $ 206 000 för att vara berättigade till en Roth. Dessa belopp stiger för 2021 när ensamstående måste göra under 140 000 $ och gifta par som ansöker gemensamt måste göra mindre än 208 000 USD för att vara berättigad till en Roth IRA.
Att ha förtjänat inkomst är ett krav för att bidra till en IRA, men en maka IRA låter en arbetande make bidra till en IRA för sin icke-arbetande make, vilket gör det möjligt att fördubbla sitt pensionssparande för året.
Vilket Kontot är bättre?
Inget konto är nödvändigtvis bättre än det andra, men de erbjuder olika funktioner och potentiella fördelar, beroende på din situation. Generellt sett borde 401 (k) investerare bidra åtminstone för att tjäna hela matchningen som erbjuds av sina arbetsgivare. Utöver det kan kvaliteten på investeringsval vara en avgörande faktor. Om dina 401 (k) investeringsalternativ är dåliga eller för begränsade kan du överväga att rikta ytterligare pensionssparande mot en IRA.
Din inkomst kan också diktera vilka typer av konton du kan bidra till under ett visst år, som förklarats tidigare. En skatterådgivare kan hjälpa dig att reda ut vad du är berättigad till och vilka kontotyper som kan vara att föredra.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, du kan ha båda kontona och många gör det. Det traditionella individuella pensionskontot (IRA) och 401 (k) ger förmånen för skatteuppskjutna besparingar för pension. Beroende på din skattesituation kan du också få ett skatteavdrag för det belopp du bidrar till en 401 (k) och IRA varje skatteår.
När du går i pension efter 59 ½ års ålder kommer fördelningen att ske beskattas som inkomst det år de tas. IRS anger årliga gränser för hur mycket du kan bidra till en 401 (k) och IRA. Roth IRA och Roth 401 (k) avgiftsgränser är desamma som deras motsvarigheter som inte är Roth, men skattefördelarna är olika. De drar fortfarande nytta av skatteuppskjuten tillväxt, men bidrag görs med dollar efter skatt och utdelningar efter 59 års ålder är skattefria.